曹 璇

(黃山學(xué)院，安徽 黃山 245000)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是自然風(fēng)險(xiǎn)防范的重要管理手段，還能促進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)，屬于當(dāng)前惠農(nóng)、支農(nóng)的關(guān)鍵策略。將其應(yīng)用在減貧工作中，可以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶收益。而農(nóng)村信貸作為農(nóng)村金融體系中的一項(xiàng)重要組成，在“三農(nóng)”問(wèn)題解決上也是一項(xiàng)必要工具，有利于提升農(nóng)村金融水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展。將其應(yīng)用在減貧事業(yè)中，主要可以帶來(lái)充足的資金支持，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這兩者同為農(nóng)村金融的核心內(nèi)容，在作用對(duì)象、服務(wù)環(huán)境等方面都存在合作優(yōu)勢(shì)，如果能互惠互生，勢(shì)必可以充分發(fā)揮出協(xié)同效應(yīng)，全面促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)的全面發(fā)展。但兩者的協(xié)同效應(yīng)是否能助力農(nóng)村減貧工作推進(jìn)，還需重點(diǎn)展開研究。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸對(duì)農(nóng)村協(xié)同減貧的作用機(jī)理

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸的作用機(jī)理

1.1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以作為借款抵押品

傳統(tǒng)農(nóng)村信貸活動(dòng)開展時(shí)，借款人必須向信貸機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保或抵押物品，以便機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控，但有些農(nóng)戶卻缺乏有效抵押物，使正常貸款被限制。當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸實(shí)現(xiàn)協(xié)同之后，農(nóng)戶則可以將農(nóng)業(yè)保單作為抵押品，以獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金。因?yàn)楸伪旧砭哂形磥?lái)收益，屬于抵押品類的一種。和其他抵押品相比，保單抵押更為便捷，有利于減少農(nóng)戶融資成本，同時(shí)還能在保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入的前提下，使信貸機(jī)構(gòu)真正明確農(nóng)戶的相關(guān)意愿，掌握農(nóng)戶的具體信息。

1.1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提升用戶借款收益

當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸實(shí)現(xiàn)協(xié)同之后，農(nóng)戶只需支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，就能使農(nóng)業(yè)收入得到一定保障。同時(shí)在確定未來(lái)收益的基礎(chǔ)上，還能使用保單申請(qǐng)農(nóng)業(yè)信貸資金，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或引入先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，從而使借款收益得到提升。

1.1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低用戶借款風(fēng)險(xiǎn)

一是可以降低違約風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展后，農(nóng)戶買入保險(xiǎn)，再將其應(yīng)用在信貸當(dāng)中，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，得到更多作物，從而提升收入，最后再將獲得的資金歸還信貸機(jī)構(gòu)。在這之中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有代替抵押品和保障未來(lái)收益的效果；同時(shí)一旦農(nóng)戶遇到極端自然災(zāi)害，作物顆粒無(wú)收，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)進(jìn)行理賠，當(dāng)農(nóng)戶獲得賠償金后再將其歸還給信貸機(jī)構(gòu)。從這來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開啟與否都不會(huì)影響農(nóng)戶的貸款償還能力。所以，兩者的協(xié)同效應(yīng)能顯著降低用戶借款的違約風(fēng)險(xiǎn)。

二是可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)。單純通過(guò)信貸實(shí)現(xiàn)資金融通，也可能會(huì)使有些農(nóng)戶未將其應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中，不僅會(huì)違反信貸合約，還會(huì)違背道德底線。但當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展之后，則能降低借款方的道德風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)閮烧呖梢月?lián)合起來(lái)采取專門的懲罰措施，比如不接受保單作為抵押品，或上調(diào)下年度的保險(xiǎn)費(fèi)率等，以起到良好的約束作用。

1.2 農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用機(jī)理

1.2.1 解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問(wèn)題

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，遠(yuǎn)滯后于信貸機(jī)構(gòu)，所掌握的信息資源不夠全面，會(huì)在很大程度上限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)發(fā)展。當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸實(shí)現(xiàn)協(xié)同之后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則能和信貸機(jī)構(gòu)之間共享用戶信息，以改善日常經(jīng)營(yíng)中信息獲取難度過(guò)大的問(wèn)題，減少信息成本支出。

1.2.2 改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占比低

在目前農(nóng)村金融市場(chǎng)中，信貸機(jī)構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)，掌握著大量渠道資源。當(dāng)農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)協(xié)同之后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則可以直接借助信貸機(jī)構(gòu)的銷售渠道進(jìn)一步擴(kuò)展自身市場(chǎng)份額，促進(jìn)保險(xiǎn)銷售。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸對(duì)農(nóng)村協(xié)同減貧的作用機(jī)理

1.3.1 減少金融排斥，降低貧困發(fā)生

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸的協(xié)同發(fā)展能夠在很大程度上減少金融排斥，降低貧困發(fā)生率，這是由于兩者的協(xié)同很大程度上拓寬了金融機(jī)構(gòu)的綜合業(yè)務(wù)，使得機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)增加，服務(wù)范圍擴(kuò)增。具體來(lái)說(shuō)：（1）二者的協(xié)同擴(kuò)大了信貸抵押的種類，轉(zhuǎn)移了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保證了農(nóng)戶收入，使其有足夠能力得到相應(yīng)的金融服務(wù)[1]。（2）二者協(xié)同還有效提升了農(nóng)戶信用度，降低了金融機(jī)構(gòu)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，緩和了自我排斥以及評(píng)估排斥的問(wèn)題。（3）二者協(xié)同還全面促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金再分配，提升了資金使用率，降低了經(jīng)營(yíng)成本投入，從而達(dá)到范圍經(jīng)濟(jì)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)。

1.3.2 增加資本積累，提升減貧效率

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸的協(xié)同發(fā)展能夠有效促進(jìn)農(nóng)戶資本積累。（1）保險(xiǎn)和信貸的基礎(chǔ)職能是進(jìn)行資金供給，有利于提升農(nóng)戶金融資本，使其合理配置資源，實(shí)現(xiàn)金融資本高效應(yīng)用，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入[2]。（2）農(nóng)業(yè)收入的提升能全面促進(jìn)消費(fèi)水平提升，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)再投入，從而形成資本初始積累，最終在良性循環(huán)之下增加資本積累。（3）資本積累的不斷增多還能促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)策略完善，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。（4）農(nóng)業(yè)的全面發(fā)展還能同時(shí)促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展，比如生態(tài)特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融發(fā)展等，產(chǎn)業(yè)發(fā)展越快，崗位需求就會(huì)越多，就業(yè)范圍就會(huì)得到擴(kuò)大，最終實(shí)現(xiàn)資本增加，多產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，提升減貧效率。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸對(duì)農(nóng)村協(xié)同減貧的支持現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村減貧的支持現(xiàn)狀

保險(xiǎn)扶貧和脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)當(dāng)中的因?yàn)?zāi)返貧和因病返貧兩大難點(diǎn)有效銜接，幫助農(nóng)戶化解自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)損失，以及疾病治療的花費(fèi)。保險(xiǎn)扶貧模式發(fā)展較晚，當(dāng)前并未形成統(tǒng)一模式，很多地區(qū)都是依照自身經(jīng)驗(yàn)和條件進(jìn)行自主構(gòu)建。以河南信陽(yáng)地區(qū)為例，主要以“保險(xiǎn)+扶貧”為主。即在較為困難的光山縣、商城縣、新縣進(jìn)行試點(diǎn)，具體由縣政府出臺(tái)和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司之間進(jìn)行合作，主要由財(cái)政出資，給轄區(qū)內(nèi)的所有困難戶和人口在提供必要農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的前提下，實(shí)施包含天災(zāi)人禍、生產(chǎn)生活的綜合保險(xiǎn)，有效降低了農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)，避免了因?yàn)?zāi)和因病等引起返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.2 農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)村減貧的支持現(xiàn)狀

從目前的實(shí)際情況來(lái)看，農(nóng)村信貸在支持農(nóng)村減貧中主要是提供小額扶貧貸款，以解決農(nóng)村地區(qū)低收入群體難以在正規(guī)金融市場(chǎng)上獲得貸款的問(wèn)題。截至2021年6月底，全國(guó)共存在6686家小額貸款公司，貸款余額8865.1億元。從表1中能夠看出，江蘇省的數(shù)量最多，共566家；廣東省位居第二，有431家；遼寧省第三，有420家。從地區(qū)分布狀況來(lái)看，華東最多，占到全國(guó)的25.9%；接下來(lái)為華北，占全國(guó)的15.19%；再下來(lái)分別為東北、西北、華南、西南和華中。從其數(shù)據(jù)表現(xiàn)來(lái)看，在貧困地區(qū)，小額信貸普遍具有較高的支持力度。

表1 2021年上半年全國(guó)小額貸款公司數(shù)量排行

續(xù)表1

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸協(xié)同支持農(nóng)村減貧中的問(wèn)題

2.3.1 信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱

在農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)中，征信體系當(dāng)前并未建立，基本以“人情關(guān)系”為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估。這種模式，不但難以作為主要評(píng)判準(zhǔn)則，還會(huì)在走訪調(diào)查當(dāng)中浪費(fèi)大量人力成本。同時(shí)有些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸之間并未互通，難以實(shí)現(xiàn)用戶信息共享，無(wú)法形成金融合力。

2.3.2 信貸辦理流程不簡(jiǎn)潔

農(nóng)戶普遍收入不高，有效抵押品較少，再加上征信體系的尚未確立，導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)放款設(shè)置限制較多。不僅需要提供多項(xiàng)證明，還要有符合資質(zhì)要求的擔(dān)保者，整體流程較多，耗費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)。

2.3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及程度不高

受長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)接觸信息手段較少，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多以城市為核心設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)等因素的影響，導(dǎo)致在農(nóng)村地區(qū)普及度并不高。加上部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員職業(yè)素養(yǎng)較低，只與政府之間進(jìn)行合作往來(lái)，忽視了針對(duì)農(nóng)戶的宣傳推廣。另外，有些農(nóng)戶知識(shí)水平不高，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分，導(dǎo)致參保意識(shí)不強(qiáng)。

2.3.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型不多

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)范圍狹窄，基本針對(duì)常見風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)作物，部分具有特色化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的農(nóng)作物難以得到支持。究其原因可能在于，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，在面對(duì)較大災(zāi)害時(shí)，無(wú)法償付大量保費(fèi)，故而壓縮了產(chǎn)品類型設(shè)計(jì)[3]。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸協(xié)同促進(jìn)農(nóng)村減貧的主要策略

3.1 優(yōu)化銀保協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融和減貧的協(xié)同發(fā)展

農(nóng)村減貧工作注重工業(yè)扶貧、金融扶貧、技術(shù)扶貧與扶貧搬遷。整個(gè)開展過(guò)程需要國(guó)家發(fā)改委以及中國(guó)人民銀行等重大金融部門的支持。在這之中，信貸與保險(xiǎn)作為減貧工作的核心手段，必須構(gòu)建全方位、大范圍、長(zhǎng)期性的合作關(guān)系。

具體建立全面的信息共享制度，降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，減少信息成本投入。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信貸擁有十分廣泛的信息資源，通過(guò)與其進(jìn)行信息共享，能迅速獲得大量常規(guī)客戶信息，從而針對(duì)性地開展保險(xiǎn)工作。對(duì)于農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可以將客戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為貸款優(yōu)惠的重要指標(biāo)，降低客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村減貧覆蓋范圍全面擴(kuò)展

要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸為農(nóng)村減貧工作帶來(lái)一定協(xié)同效應(yīng)，還必須全面促進(jìn)金融支農(nóng)體系構(gòu)建，擴(kuò)展減貧覆蓋范圍。

一是加大對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的扶持力度，采用和其他類金融機(jī)構(gòu)有別的差異化監(jiān)管措施，給其賦予更多自主權(quán)利，優(yōu)化擔(dān)保體制，擴(kuò)充融資渠道，從而在實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)性發(fā)展的基礎(chǔ)上擴(kuò)大服務(wù)范圍，強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量。

二是盡可能降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，培育新的金融機(jī)構(gòu)增量。（1）扶持微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。一方面，給予充分的優(yōu)惠扶持政策，如財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等；另一方面，允許在一定法律規(guī)范下拓展融資渠道，解決資金來(lái)源問(wèn)題。（2）促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系構(gòu)建，尤其要針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別網(wǎng)點(diǎn)較少的情況，設(shè)置大量分支機(jī)構(gòu)[4]。同時(shí)加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的支持和投入力度，鼓勵(lì)更多專業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。另外注重引導(dǎo)更多商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況開設(shè)涉農(nóng)類的保險(xiǎn)服務(wù)，以解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)缺乏、效率較低等問(wèn)題，以形成減貧合力。

3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融需求

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸協(xié)同促進(jìn)農(nóng)村減貧，還需積極探索農(nóng)業(yè)信貸和保險(xiǎn)的創(chuàng)新合作方式，不斷優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)，以滿足各地區(qū)對(duì)于金融的多元化需求。

一是創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，增加具體種類，優(yōu)化投放方式。比如對(duì)于農(nóng)戶融資量小、頻率高等特點(diǎn)，優(yōu)化小額信貸擔(dān)保抵押，建立由互助、信用和商業(yè)等多類模式組成的擔(dān)保體系。同時(shí)在合理授信的前提下，促進(jìn)農(nóng)村自助金融服務(wù)設(shè)備的布置，應(yīng)用各類現(xiàn)代化科技手段完善金融服務(wù)渠道，推出循環(huán)貸款、自助貸款等產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的多元化金融服務(wù)需求。

二是推進(jìn)落實(shí) “信貸+保險(xiǎn)+農(nóng)民”“信貸+保險(xiǎn)+專業(yè)合作社”“信貸+保險(xiǎn)+龍頭企業(yè)”“信貸+保險(xiǎn)+龍頭企業(yè)+農(nóng)民”等模式。并依照農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同合作方式，開發(fā)出適合農(nóng)民、專業(yè)合作社的產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)與產(chǎn)品，盡可能降低準(zhǔn)入門檻，以確保產(chǎn)品與服務(wù)的普適性。

3.4 建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解

在農(nóng)村減貧工作開展過(guò)程中，對(duì)于貧困群體，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸的同時(shí)介入，才能使其保持穩(wěn)定脫貧，不返貧。在風(fēng)險(xiǎn)防范上，具體應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)雙方的信息互通，加強(qiáng)各方面合作，同時(shí)落實(shí)用戶審核，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率?？梢酝ㄟ^(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸實(shí)施再保險(xiǎn)，從而在拓展創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和利益共享。

一是建立 “農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸+再保險(xiǎn)”模式。實(shí)際構(gòu)建時(shí)主要由農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)借助自身大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品銷售與服務(wù)；農(nóng)戶在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目向信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)要求其購(gòu)買相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以提供優(yōu)惠政策；當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)量增加，為避免后續(xù)應(yīng)對(duì)大量保險(xiǎn)賠付，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再向大型的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等購(gòu)買再保險(xiǎn)，以使自身的風(fēng)險(xiǎn)損失能夠被分散到整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中[5]。在這之中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)之間是彼此協(xié)調(diào)和促進(jìn)的。一方面，可以幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速占領(lǐng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能給農(nóng)戶借款帶來(lái)一定損失補(bǔ)償機(jī)制，從而間接增加農(nóng)戶的貸款額度和信用。

二是建立“綜合保險(xiǎn)+涉農(nóng)抵押貸款”模式。即當(dāng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)向農(nóng)村中小企業(yè)或農(nóng)戶發(fā)放抵押貸款時(shí)，要求其購(gòu)買抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并將信貸機(jī)構(gòu)設(shè)為第一受益人；同時(shí)信貸機(jī)構(gòu)再購(gòu)買貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，由信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間共同承擔(dān)自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金的安全性。在這之中，一旦農(nóng)戶無(wú)法償還貸款本息，則由保險(xiǎn)公司代償，同時(shí)向借款農(nóng)戶追償所代還的金額。

三是建立 “綜合保險(xiǎn)+涉農(nóng)抵押貸款+再保險(xiǎn)”模式。即農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)為提升自身貸款信用等級(jí)，則購(gòu)買將貸款本息為標(biāo)的的保險(xiǎn)，以使保險(xiǎn)公司能為自身信用貸款做擔(dān)保，一旦其難以償還本息，則由保險(xiǎn)公司幫其償還。在保險(xiǎn)合同中，需對(duì)無(wú)法償還本息的原因進(jìn)行嚴(yán)格約束。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以利用再保險(xiǎn)將自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到再保險(xiǎn)公司身上。但這種模式下，農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)的保費(fèi)會(huì)比較高，因此地方政府還需根據(jù)具體情況給予相應(yīng)補(bǔ)貼。

4 結(jié)語(yǔ)

在農(nóng)村減貧工作中，金融扶貧始終占據(jù)主要地位，但在減貧成本的不斷增加下，單一化的金融減貧效力也會(huì)不斷減弱，因此必須將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸結(jié)合起來(lái)，通過(guò)兩者的協(xié)同效應(yīng)促進(jìn)減貧工作展開。這是由于兩者的結(jié)合具有一定作用機(jī)制，不但能促進(jìn)農(nóng)村金融體系完善，還能盤活農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱、信貸辦理流程不簡(jiǎn)潔、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率不高，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型不多的情況，必須優(yōu)化銀保協(xié)調(diào)機(jī)制、完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)、建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸的協(xié)同發(fā)展，助力減貧工作順利實(shí)施。