陳怡

【摘 要】銀行金融業(yè)務的發(fā)展是實體經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐力量，銀行的公司金融業(yè)務與其在經(jīng)濟市場的競爭活力有直接關聯(lián)。雖然發(fā)展中受到過金融危機和新冠疫情的嚴重沖擊，但是在新興產(chǎn)業(yè)和金融科技的興起下，為銀行金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展提供了助力。本文具體圍繞三個方面來探究，一是分析2018到2020年銀行金融業(yè)務發(fā)展情況;二是分析銀行金融業(yè)務發(fā)展趨勢;三是分析銀行金融業(yè)務助推實體經(jīng)濟發(fā)展的實踐策略。

【關鍵詞】銀行公司;金融業(yè)務;實體經(jīng)濟

一、引言

實體經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展可以為金融業(yè)務發(fā)展奠定基礎，而金融業(yè)務的持續(xù)增長也為實體經(jīng)濟提供有效服務。所以，銀行需要把握好金融業(yè)務這項主要競爭優(yōu)勢，及時了解金融市場經(jīng)濟發(fā)展變化，從變化中找到適合自身發(fā)展的方向。在金融危機和新冠疫情的影響下，經(jīng)濟全球化發(fā)展形勢和格局產(chǎn)生翻天覆地的變化，各國家都紛紛制定應對經(jīng)濟發(fā)展變化的可行性策略，而我國也結合國情和社會發(fā)展情況，提出了供給側改革戰(zhàn)略，使經(jīng)濟常態(tài)化發(fā)展，推動經(jīng)濟結構轉型和優(yōu)化升級，也讓國內(nèi)銀行的外部環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營體制需要因時而變，優(yōu)化與新時代發(fā)展要求不相符合的傳統(tǒng)信貸增長模式，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型，抓住發(fā)展機遇，迎接新的挑戰(zhàn)。

二、2018年到2020年我國銀行業(yè)發(fā)展情況分析

結合2019年10月份中國銀行業(yè)務發(fā)展報告，總體來看，銀行業(yè)整體經(jīng)營與發(fā)展相對穩(wěn)定，圍繞實體經(jīng)濟發(fā)展的主線，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，未來還需要進一步強化服務和經(jīng)營職能，加強資產(chǎn)負債的創(chuàng)新能力，全面控制好風險，并強化對市場經(jīng)濟變化和流動性風險的把控能力。具體可以從以下層面探究銀行金融業(yè)務發(fā)展的方向。

1.促進資產(chǎn)結構升級，提升服務于實體經(jīng)濟的能力。

結合我國銀行業(yè)報告數(shù)據(jù)顯示，在2018年，我國銀行業(yè)資產(chǎn)增速有小額提升。商業(yè)銀行逐漸隨著外部市場經(jīng)濟環(huán)境的變化，銀行的經(jīng)營管理模式也進行相應的轉變，尤其在信貸方面加大了投放程度。結合相關數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，銀行在2018年底金融業(yè)務發(fā)展所達到的資產(chǎn)規(guī)模就有268.2萬億元，同比增長6.27%，從這一數(shù)據(jù)可以看出，銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模向增進趨勢發(fā)展，也代表著銀行金融業(yè)務發(fā)展規(guī)模和服務于實體經(jīng)濟的能力不斷提升。而非信貸資產(chǎn)縮緊，不同銀行各項金融業(yè)務也有明顯的差異，需要具體情況具體分析，立足于實際，結合2018年上市銀行的非信貸資產(chǎn)發(fā)展規(guī)模情況，發(fā)現(xiàn)同比減少了7.8%。而大型商業(yè)銀行及城商行基本穩(wěn)定。到了2019年，在實體經(jīng)濟的金融需求和金融投資的拓展下，商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的能力再次得到加強，不論資產(chǎn)規(guī)模還是資產(chǎn)效益等，都有望得到較大提升。

2.有效控制風險，加強流動性水平的穩(wěn)定。

銀行業(yè)在2018年的上半年商業(yè)銀行流動性比例同2017年相比有所提高，銀行流動性水平保持在平穩(wěn)狀態(tài)。結合行業(yè)內(nèi)相關人員的分析，商業(yè)銀行未來還需繼續(xù)強化，加強對不良貸款以及風險的把控，將風險控制在合理、可控范圍內(nèi)，并推動風險管理制度的優(yōu)化升級，減少銀行經(jīng)濟風險對內(nèi)部業(yè)務發(fā)展和經(jīng)濟活動的影響，對經(jīng)濟活動各個發(fā)展階段，需要建立完善的、規(guī)范化的風險管理機制，著重針對金融重點業(yè)務，確立好風險預防措施，這樣才能有效降低風險對經(jīng)濟業(yè)務管理的不利影響，推動銀行金融經(jīng)濟創(chuàng)新升級。2019年我國金融經(jīng)濟雖然面臨一定的風險和下行壓力，從整體發(fā)展角度，銀行金融經(jīng)濟相對處于平穩(wěn)的狀態(tài)，銀行依然可以在復雜的經(jīng)濟形勢下，實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模的領先作用，對各項經(jīng)濟指標和運行提供保障，合理把控風險。

3.推動金融科技模式，擴大業(yè)務范圍。

結合2020年金融產(chǎn)業(yè)市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析，縱觀中國改革開放三十年的經(jīng)濟發(fā)展狀況，我國加強了宏觀調(diào)控，確立了多元商業(yè)銀行主體，健全了銀行監(jiān)管體系，形成國有商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行并行發(fā)展的局面，實現(xiàn)不同銀行主體功能互補、協(xié)同發(fā)展的新模式。根據(jù)央行對2019年到2021年的金融科技發(fā)展計劃，需要加強金融科技的實用能力，推動金融業(yè)務與科技的融合，借助科技的智能化、信息化、便捷化等技術優(yōu)勢，協(xié)調(diào)好金融業(yè)務各方面的發(fā)展。并且結合時代需求，順勢發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)和各種信息技術的獨特優(yōu)勢，讓金融產(chǎn)品也借助科技的優(yōu)勢，實現(xiàn)智能化發(fā)展，打造出智能化金融產(chǎn)品，可以在原有服務基礎上，進一步強化服務效力，為我國實體經(jīng)濟發(fā)展提供助力，健全相應的金融服務體系。

4.新冠肺炎疫情沖擊影響我國實體經(jīng)濟，企業(yè)風險向銀行傳導。

2020年隨著新冠疫情的爆發(fā)，物流與人員的流動持續(xù)受到疫情影響制約，國際貿(mào)易與實體經(jīng)濟的發(fā)展受到嚴重影響，企業(yè)資金周轉也受到極大的影響，由此導致企業(yè)信貸風險向銀行傳導，銀行業(yè)不良風險增大。國家為穩(wěn)定實體經(jīng)濟提出多條普惠政策支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。

三、銀行公司金融業(yè)務發(fā)展及趨勢分析

結合目前總體發(fā)展趨勢來看，銀行業(yè)務經(jīng)營穩(wěn)健，在目前的新形勢下，公司金融業(yè)務仍然擁有巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.商投互動的全融資業(yè)務蓬勃發(fā)展。

如今市場經(jīng)濟競爭日益激烈的環(huán)境和疫情影響趨勢下，企業(yè)大幅度減少了對信貸業(yè)務的需求，投行類業(yè)務發(fā)展變得困難重重，未來發(fā)展會面臨利潤逐漸減少的情況，其發(fā)展空間逐漸縮窄。所以，當前在疫情常態(tài)化的發(fā)展形勢下，應圍繞客戶的實際需求和時代發(fā)展的需要，改變以往單一的投行業(yè)務和信貸業(yè)務，對于不符合當下企業(yè)多元化發(fā)展形勢的金融業(yè)務需要改革和升級，確立與實際情況相符合的可行性的金融服務方案。當下商業(yè)銀行和投資銀行在風險防控的基礎上，發(fā)揮相互合作和優(yōu)勢互補的作用，連帶相應的金融業(yè)務也逐漸發(fā)展起來，這也說明了金融企業(yè)將在新時代下煥發(fā)生機，實現(xiàn)新的進步與發(fā)展。

2.銀行業(yè)持續(xù)加大對金融科技領域的投入。

大數(shù)據(jù)技術的普及與應用，滲透在社會各發(fā)展階段，并發(fā)揮良好的技術優(yōu)勢。各級政府與各行各業(yè)都不斷加大在業(yè)務發(fā)展中的數(shù)據(jù)融合及科技投入。銀行業(yè)金融機構也依托數(shù)字化技術，運用大數(shù)據(jù)思維，拓展線上綜合金融服務，將數(shù)字化金融的經(jīng)營觸角延伸到居民生活消費場景，把服務觸點真正嵌入到人民群眾的生活中，讓客戶無需脫離場景就能體驗到全流程無縫銜接的銀行金融服務，不僅提高了運營效率，也實現(xiàn)了金融便民服務的社會擔當。

3.新興產(chǎn)業(yè)為公司信貸拓寬了發(fā)展空間。

在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，國家的產(chǎn)業(yè)需求也隨外部經(jīng)濟環(huán)境的變化而產(chǎn)生顛覆性改變，在這種新舊體制轉換階段，會讓產(chǎn)業(yè)信貸需求不斷降低。但是新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和經(jīng)營體制還沒有十分成熟，還有不完善的地方，造成信貸業(yè)務的發(fā)展速度遲緩，無法跟上時代變化。而當新興產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，依靠產(chǎn)業(yè)增長趨勢，公司信貸也會迎來新的發(fā)展機遇。

4.銀行業(yè)響應國家號召，大力發(fā)展普惠業(yè)務支持實體經(jīng)濟。

2020年新冠疫情爆發(fā)以來，抗風險能力較弱的小微實體企業(yè)面臨著嚴重的生存危機，銀行業(yè)響應國家號召推出“延期還貸”、“減費讓利”等措施，依托金融行業(yè)的金融支持助力小微實體企業(yè)復工復產(chǎn)，幫助我國實體經(jīng)濟得到飛躍發(fā)展。結合中國銀保監(jiān)會針對疫情常態(tài)化背景下銀行業(yè)保險業(yè)的實踐情況來看，銀保監(jiān)會在2020年疫情防控階段出臺了20多份優(yōu)惠政策文件，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、信用貸款、個體經(jīng)營等方面提供了政策福利，不僅強化了銀行金融業(yè)務服務功能，也通過合理降費讓利的政策，全力支持復工復產(chǎn)落實，在國家疫情防控指導和要求下，使銀行金融業(yè)務、保險業(yè)務服務實體經(jīng)濟的效能落實到位。

四、銀行金融業(yè)務支持實體經(jīng)濟的實踐策略

從經(jīng)濟全球化視角來分析，金融業(yè)務發(fā)展是商業(yè)銀行的重要支撐，也是銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎。尤其在中國經(jīng)濟轉型的關鍵階段，商業(yè)銀行需要充分認識到金融業(yè)務對經(jīng)濟發(fā)展的重要性，需要系統(tǒng)規(guī)劃金融業(yè)務以及綜合統(tǒng)籌相關性業(yè)務，全力為實體經(jīng)濟發(fā)展提供可靠服務。

1.遵循國家發(fā)展形勢，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

當下中國經(jīng)濟已形成了供給側結構，需要立足于當下經(jīng)濟發(fā)展形勢，帶動中國經(jīng)濟走向新的發(fā)展階段，結合相關經(jīng)濟政策和發(fā)展戰(zhàn)略，促使經(jīng)濟發(fā)展邁向更高層次、更加公平、契合可持續(xù)發(fā)展理念的道路。所以，銀行業(yè)需要緊跟國家發(fā)展形勢，認識和把握住新的發(fā)展形勢，引領經(jīng)濟新常態(tài)，向著中國經(jīng)濟新的發(fā)展目標邁進，并且還需要及時了解國家政策和經(jīng)濟戰(zhàn)略方向，圍繞國家發(fā)展戰(zhàn)略，做好各項經(jīng)濟工作部署。第一，圍繞新興產(chǎn)業(yè)，做好全面布局與規(guī)劃，深入發(fā)掘新市場。借助信息科技的功能優(yōu)勢，將當下各種智能技術與經(jīng)濟發(fā)展結合起來，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)智能化，也加強了不同領域、不同用途的產(chǎn)業(yè)聯(lián)系。第二，促進產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級，加強對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的改革。制造業(yè)關系著國家的實體經(jīng)濟發(fā)展，是建設發(fā)展強國的重要支撐。所以，商業(yè)銀行想要為國家實體經(jīng)濟提供服務，發(fā)揮實體經(jīng)濟的支撐性作用，需要結合制造業(yè)的發(fā)展需求，針對性為其提供經(jīng)濟支援，在改善結構過程中，提升制造業(yè)發(fā)展水平。第三，結合國家可持續(xù)發(fā)展理念，大力倡導和開發(fā)綠色經(jīng)濟，建立綠色金融經(jīng)濟業(yè)務，一方面，發(fā)展綠色金融是積極相應國家發(fā)展政策，商業(yè)銀行需要結合國家的需要，承擔起一部分社會責任，順應國家經(jīng)濟發(fā)展和綠色建設的政策。另一方面，發(fā)展綠色經(jīng)濟可以拓寬商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展渠道，提升利潤，保護資產(chǎn)質量。所以，商業(yè)銀行需要探索出一套適合綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸模式，能夠促使銀行提供的金融服務符合綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求，滿足其服務效能。

2.發(fā)展金融科技，促進體制和產(chǎn)品創(chuàng)新，大力加強創(chuàng)新力度。

創(chuàng)新是各個時期發(fā)展的重要推動力，在大數(shù)據(jù)應用不斷發(fā)展的形勢下，銀行業(yè)要加速發(fā)展必須提高自己的金融科技實力，通過金融科技完善服務渠道，聯(lián)合政府部門建設群眾服務公共平臺，打通銀行端與客戶端的連接口，不斷深耕細作，聚焦解決客戶痛點難點，把握市場機遇，在大力簡化業(yè)務流程的同時，為客戶量體裁衣打造適配的金融科技產(chǎn)品，提升企業(yè)綜合實力。具體來說，就是不斷加大在金融科技領域的投入，從最突出的社會痛點難點抓起，在支付體系上不斷拓展線上支付、微信公眾號服務、手機銀行等智慧便民渠道，在數(shù)字化場景下打通金融產(chǎn)品與政務服務場景，助力政府機構和機關事業(yè)單位實施智慧政務、智慧交通、智慧醫(yī)療等多領域金融科技社會化平臺建設推廣與運營。對于小微企業(yè)，銀行也可以加強對互聯(lián)網(wǎng)和各類信息技術的應用，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，打造網(wǎng)絡信貸模式，既滿足小微企業(yè)貸款需求，又能提升貸款效率，優(yōu)化貸款流程。同時還需要結合大型企業(yè)客戶的實際需求，針對性提供金融業(yè)務，提高商業(yè)銀行服務水平。

3.加強金融服務效能，滿足實體經(jīng)濟實際需求。

金融發(fā)展是以實體經(jīng)濟為基礎，要滿足實體經(jīng)濟內(nèi)在需求，穩(wěn)定實體經(jīng)濟發(fā)展，結合當前經(jīng)濟形勢，努力突破資源和環(huán)境的制約，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，推動創(chuàng)造高質量發(fā)展的攻堅水平提升。為此，需要做好產(chǎn)品定位，加強自主創(chuàng)新，推動金融產(chǎn)業(yè)轉型升級，大力發(fā)展普惠業(yè)務支持小微企業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展，并且與綠色經(jīng)濟、低碳發(fā)展等領域同步同行，以整體規(guī)劃意識，謀求產(chǎn)業(yè)優(yōu)化布局和經(jīng)濟結構轉型，結合經(jīng)濟政策和經(jīng)濟常態(tài)化形勢，一分為二地看待問題，既要立足于當下，抓住發(fā)展的機會，不斷利用創(chuàng)新思想，制定適應當下經(jīng)濟發(fā)展和銀行金融經(jīng)濟需求的服務方案，同時還需要樹立憂患意識和責任意識，既需要加強對金融對國家實體經(jīng)濟轉型與可持續(xù)發(fā)展的重要作用，又需要在不同發(fā)展階段，控制好風險。因此，可以從三個層面開展，一是優(yōu)化服務功能，創(chuàng)新服務模式，針對不同服務主體，執(zhí)行差異化、個性化的服務方案，滿足不同主體對金融業(yè)務的需求;二是政府及有關部門要加強對銀行金融業(yè)務的引導，發(fā)揮帶動和導向作用，利用信息技術，加強各部門的緊密聯(lián)系，發(fā)揮協(xié)同作用，并建立健全信息溝通機制，以智能化信息溝通方式，提升信息流通、傳播、處理的效率，實現(xiàn)資源共享;三是相關職能部門需要及時向社會公示產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略相關信息，建立與社會公眾信息溝通的聯(lián)系渠道，讓公眾了解政府當下發(fā)展的策略以及產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的方向，提高信息的傳播能力和透明度，促進銀企有效合作。

五、結語

綜合上述分析，金融危機過后，各國開始針對經(jīng)濟發(fā)展轉變觀念，重新經(jīng)濟定位和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，新興產(chǎn)業(yè)、金融科技等業(yè)務呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展趨勢，國際大銀行和發(fā)達資本主義國家都開始紛紛出謀劃策，實現(xiàn)經(jīng)濟轉型，而我國商業(yè)銀行也需要緊跟時代發(fā)展，需要根據(jù)多元化的發(fā)展形勢中尋求適合自身的業(yè)務規(guī)模，加強創(chuàng)新。并充分借助金融業(yè)務支撐實體經(jīng)濟的主要優(yōu)勢，根據(jù)新形勢，推動實體經(jīng)濟的全面發(fā)展。

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（作者單位：中國建設銀行

股份有限公司三亞分行）