《意見》主要包含以下兩方面內(nèi)容：

一是多領(lǐng)域豐富人身保險產(chǎn)品供給。支持保險機構(gòu)主動承擔(dān)社會責(zé)任，提供適當(dāng)、有效的普惠保險產(chǎn)品;創(chuàng)新發(fā)展各類養(yǎng)老保險產(chǎn)品，探索將長期護理責(zé)任、風(fēng)險保障責(zé)任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)有效銜接;立足長期健康保障，提高重大疾病保險保障水平，支持健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù)融合發(fā)展;提高投保年齡，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障，加快開發(fā)老年人特定疾病保險，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障;提高新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員等特定人群風(fēng)險保障力度，鼓勵開發(fā)區(qū)域性人身保險產(chǎn)品，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類保險保障。

二是有效提升人身保險產(chǎn)品供給能力。強化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，要求保險機構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)管理機制，探索分級分類管理，有效改善產(chǎn)品供給質(zhì)量;加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，配套開發(fā)適應(yīng)各類場景且符合精算原理的人身保險產(chǎn)品;加強行業(yè)基礎(chǔ)研究，合理劃分不同人群風(fēng)險等級，探索制定各類行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生率表;改革產(chǎn)品監(jiān)管機制，建設(shè)產(chǎn)品智能審核系統(tǒng)和登記管理機構(gòu)，發(fā)揮第三方機構(gòu)服務(wù)監(jiān)管作用，提升信息化水平和監(jiān)管質(zhì)效，強化屬地監(jiān)管優(yōu)勢，形成上下聯(lián)動的監(jiān)管合力，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護保險消費者合法權(quán)益。

點評：

《通知》制定主要遵循了以下原則：

一是堅持以人民為中心。發(fā)展?jié)M足人民需要、符合保險業(yè)發(fā)展規(guī)律的保險產(chǎn)品和服務(wù);加強民生領(lǐng)域保險服務(wù)，持續(xù)提供多層次、廣覆蓋的保險保障。

二是堅持高質(zhì)量發(fā)展。以市場需求為導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，回歸保險保障本源;順應(yīng)保險消費升級新趨勢，推動科技創(chuàng)新與保險服務(wù)的緊密融合，穩(wěn)步提升人身保險產(chǎn)品供給質(zhì)量。

三是堅持深化改革。優(yōu)化市場發(fā)展環(huán)境，推進人身保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快發(fā)展;進一步壓實保險機構(gòu)主體責(zé)任，建立完善產(chǎn)品開發(fā)體制機制，增強企業(yè)活力和產(chǎn)品創(chuàng)新動力。

《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》

《辦法》主要內(nèi)容如下：

一是完善費率市場化形成機制。建立意外險產(chǎn)品回溯及費率調(diào)節(jié)機制，將產(chǎn)品費率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品。

二是強化信息披露力度。按照先個險后團險、先試點后全面的原則，分步披露意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息，逐步擴展險種范圍。

三是引導(dǎo)降低意外險傭金費用水平。要求各保險公司報備傭金費用率上限，引導(dǎo)保險公司合理支付傭金費用，更好地讓利于消費者。

四是制定銷售行為負(fù)面清單。綜合意外險市場存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括捆綁銷售、強制搭售等。

點評：

為確保意外險市場平穩(wěn)運行，《辦法》從2022年1月1日起開始實施，給予一定的過渡期。中長期看，《辦法》有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制，規(guī)范意外險市場秩序，促進意外險市場長期健康發(fā)展。

具體來看，對市場的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是產(chǎn)品費率更加科學(xué)。與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險價格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗和市場供求關(guān)系。

二是傭金費用率更加合理。意外險賠付率等經(jīng)營信息分階段的公開披露和傭金費用率備案制度的實施，有助于推動保險公司合理支付傭金費用，更好保障消費者權(quán)益。

三是市場秩序進一步規(guī)范。通過銷售行為“負(fù)面清單”以及強化監(jiān)督問責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序得到進一步整頓和規(guī)范。

《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》

《通知》主要內(nèi)容包括：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營條件。滿足償付能力充足、綜合評級良好、準(zhǔn)備金提取充分、公司治理合格相關(guān)要求的保險公司，可以在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。同時，細(xì)化了保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)所需技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力。

二是實施互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)專屬管理。明確保險公司可通過互聯(lián)網(wǎng)開展的人身保險業(yè)務(wù)范圍包括：意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險及中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他產(chǎn)品。細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品專屬監(jiān)管規(guī)則，包括特殊的產(chǎn)品定價和精算規(guī)則，專門的產(chǎn)品審批備案要求等。完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，重點解決互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)不到位、產(chǎn)品不適當(dāng)、核?！翱招幕钡葐栴}。

三是加強和改進互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)監(jiān)管。首次實施定價回溯監(jiān)管，要求保險公司定期回溯實際經(jīng)營結(jié)果與定價假設(shè)偏離情況，并引入主動調(diào)整、公開披露和主動上報機制。建立登記披露機制，要求保險公司每年對照《通知》要求，主動登記互聯(lián)網(wǎng)人身保險經(jīng)營險種范圍，并向社會披露。建立問題產(chǎn)品事后處置機制，對于查實確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，要求保險公司公告并整改。

點評：

《通知》進一步強化對互聯(lián)網(wǎng)人身保險消費者的保護。

在經(jīng)營主體方面，對保險機構(gòu)技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點解決消費者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買的快退的慢等服務(wù)問題。

在產(chǎn)品開發(fā)方面，從源頭上規(guī)范了首月“0”元、長險短做等銷售誤導(dǎo)問題，以及退保高扣費、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會監(jiān)督，重點監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品定價科學(xué)性。