王曉凌

近年來，自治區(qū)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩，在去杠桿、金融嚴(yán)監(jiān)管和規(guī)范地方政府債務(wù)等政策疊加影響下，金融供給、需求兩端受限，金融指標(biāo)增速、增量不斷回落，金融業(yè)存在的問題加速顯現(xiàn)，本文就問題形成的內(nèi)外因進(jìn)行分析，并提出提高治理能力、發(fā)展普惠金融、幫助地區(qū)性銀行提升能力以及完善地方金融體系建設(shè)四方面建議。

一、金融業(yè)基本情況

近年來，自治區(qū)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩，在去杠桿、金融嚴(yán)監(jiān)管和規(guī)范地方政府債務(wù)等政策疊加影響下，金融供給、需求兩端受限，金融指標(biāo)增速、增量不斷回落。2020年末內(nèi)蒙古自治區(qū)社會(huì)融資規(guī)模存量約為36706億元，同比增長2.63%，較2019年末回落1.58個(gè)百分點(diǎn)。2020年，內(nèi)蒙古社會(huì)融資規(guī)模增量為1095億元，比2019年同期少382.6億元，占全國比重為0.31%，位列全國第27位， 若剔除包商銀行影響因素，內(nèi)蒙古自治區(qū)社會(huì)融資規(guī)模存量同比增長5.3%，社會(huì)融資規(guī)模增量2048億元，同比多570億元。

二、存在的主要問題

（一）金融債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大

截至2020年末，全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額857.07億元，較年初減少1000.21億元;不良貸款率3.66%，較年初下降4.17個(gè)百分點(diǎn)，不良率全國排名由第一下降至第六位，自治區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)明顯好轉(zhuǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得階段性成果。整體風(fēng)險(xiǎn)上升的勢(shì)頭得到顯著遏制，但并未全面根本性好轉(zhuǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造血能力仍然不足，資本充足率處于較低水平。部分上市公司股票質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，部分企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患尚未徹底解決。非法集資、互聯(lián)網(wǎng)金融輸入風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村牧區(qū)高利貸問題仍需關(guān)注。受綠色轉(zhuǎn)型和增長動(dòng)力轉(zhuǎn)換影響，全區(qū)部分傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)營壓力加大，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)仍需關(guān)注。

（二）地區(qū)性銀行實(shí)力弱

整體而言，全區(qū)的金融業(yè)貢獻(xiàn)率還偏低，與上海、廣州等金融業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)相比還存在顯著差異，金融業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的功能十分有限，地區(qū)性銀行實(shí)力較弱，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.金融產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力不足。近年來，由于監(jiān)管要求、國有銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式調(diào)整以及系統(tǒng)建設(shè)的加強(qiáng)，大行也進(jìn)一步拓展小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”業(yè)務(wù)。大行具有產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)，地區(qū)性銀行展業(yè)范圍受到?jīng)_擊，業(yè)務(wù)發(fā)展受到影響，面臨目標(biāo)客戶重疊、優(yōu)質(zhì)客戶流失、競(jìng)爭(zhēng)加劇的局面。大行線上業(yè)務(wù)的推開，進(jìn)一步蠶食中小銀行市場(chǎng)份額，中小銀行效率高、貼近客戶的優(yōu)勢(shì)嚴(yán)重弱化。

2.負(fù)債業(yè)務(wù)增長緩慢，成本上升較快。受內(nèi)蒙地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)下行及新冠疫情影響，存款增長緩慢，對(duì)公存款持續(xù)下降，大型機(jī)構(gòu)及國有企業(yè)、財(cái)政存款在招投標(biāo)時(shí)對(duì)地方法人機(jī)構(gòu)有排斥的現(xiàn)象，新增的做不了原有的還要再轉(zhuǎn)移出去。同業(yè)負(fù)債渠道有限，規(guī)模持續(xù)下降，負(fù)債業(yè)務(wù)成本居高不下。

3.不良資產(chǎn)化解渠道單一。地區(qū)性銀行經(jīng)不良處置渠道單一，不良貸款只能用轉(zhuǎn)貸、接收抵貸方式來化解，對(duì)形成的損失只能靠自身積累解決，加之地區(qū)性銀行經(jīng)營成本高、盈利能力弱，通過自身利潤計(jì)提撥備處置不良資產(chǎn)日益艱難。

4.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)整體資產(chǎn)質(zhì)量較差，資本有效補(bǔ)充嚴(yán)重不足，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差。截至2020年末，農(nóng)合機(jī)構(gòu)不良貸款余額為343.91億元，較年初增加77.57億元，占地方法人機(jī)構(gòu)不良貸款余額的71.5%，不良貸款率為9.93%，高出地方法人機(jī)構(gòu)平均不良貸款率2.25個(gè)百分點(diǎn)。截至2020年末，93家農(nóng)合機(jī)構(gòu)中有32家機(jī)構(gòu)不良貸款率超過5%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，7家機(jī)構(gòu)不良貸款率超30%，1家機(jī)構(gòu)不良貸款率超50%。 35家農(nóng)合機(jī)構(gòu)資本充足率低于10.5%，15家資本充足率為負(fù)值，其中農(nóng)村信用社平均資本充足率只有3.65%，遠(yuǎn)低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

5.部分村鎮(zhèn)銀行長期受不良貸款拖累盈利困難。截至2020年末，全區(qū)73家村鎮(zhèn)銀行盈利額合計(jì)0.92億元，利潤同比下滑77.61%，其中有20家機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)虧損，虧損額合計(jì)2.62億元，同比擴(kuò)大66.88%。村鎮(zhèn)銀行中有25家機(jī)構(gòu)所有者權(quán)益已低于實(shí)收資本，資本金缺口合計(jì)達(dá)6.7億元，這24家機(jī)構(gòu)中有13家持續(xù)虧損，其余幾家盈利微弱，有5家機(jī)構(gòu)的所有者權(quán)益已不足實(shí)收資本的50%，3家機(jī)構(gòu)的所有者權(quán)益已為負(fù)值，經(jīng)營狀況非常脆弱。

（三）金融服務(wù)普惠性、精準(zhǔn)性有待提升

從信貸投向上看，地區(qū)間、行業(yè)間金融資源分配不平衡的問題仍然存在，特別是對(duì)農(nóng)村牧區(qū)和產(chǎn)業(yè)薄弱環(huán)節(jié)的金融供給仍然不足。從產(chǎn)品服務(wù)上看，對(duì)不同企業(yè)和企業(yè)不同階段金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、針對(duì)性不足。

（四）利用資本市場(chǎng)難度大

目前，全區(qū)地方性銀行尚未上市，無法利用資本市場(chǎng)采取公開發(fā)行股票、二級(jí)資本債等方式實(shí)現(xiàn)資本的多種補(bǔ)充，導(dǎo)致只能依靠內(nèi)源補(bǔ)充資本和增資擴(kuò)股補(bǔ)充資本，資本補(bǔ)充渠道手段單一，嚴(yán)重制約銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

（五）地方金融體系不健全

金融組織體系仍以商業(yè)銀行為主體， 國有控股商業(yè)銀行依然擁有全區(qū)大部份金融資源， 證券、保險(xiǎn)、金融租賃等法人機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)數(shù)量、整體質(zhì)量上還有較大提升空間，中小銀行、農(nóng)村信用社、小貸公司等地方法人金融機(jī)構(gòu)治理機(jī)制有待完善，資本補(bǔ)充壓力較大，服務(wù)本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力有待增強(qiáng)。農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺乏，有效供給不足。企業(yè)直接融資占比少，銀行信貸是企業(yè)融資的最主要渠道，占全區(qū)社會(huì)融資規(guī)模存量的60%以上，個(gè)別年份甚至達(dá)到100%。經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸依賴性較強(qiáng)，融資渠道單一， 多層次、多樣化、功能完善的金融市場(chǎng)體系尚未建立。中小銀行尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善。金融管理部門、有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)間信息共享機(jī)制仍需完善?？缧袠I(yè)、跨地區(qū)、跨部門的失信聯(lián)合懲戒機(jī)制仍需完善。

三、原因分析

（一）外部原因

自2012年起，受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、三去一降一補(bǔ)等政策影響，全區(qū)經(jīng)濟(jì)增長中的深層次、結(jié)構(gòu)性矛盾開始凸顯，原有發(fā)展模式不可持續(xù)，經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力明顯不足。2020年末，全區(qū)地區(qū)生產(chǎn)總值為17360億元，排名全國第22位;同比增長0.2%，增速排名全國第30位。從三次產(chǎn)業(yè)上看，2020年末三次產(chǎn)業(yè)占比分別為：11.7%，39.6%，48.7%，從數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上看相對(duì)合理，但其中煤炭、能源化工相關(guān)的上下游產(chǎn)業(yè)在整個(gè)結(jié)構(gòu)中占比相當(dāng)大，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的依賴還比較嚴(yán)重，新經(jīng)濟(jì)、新動(dòng)能發(fā)展緩慢，制約全區(qū)金融業(yè)發(fā)展。

（二）內(nèi)部原因

一是股權(quán)與股東行為管理不夠規(guī)范。表現(xiàn)為股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理或股權(quán)結(jié)構(gòu)過于集中，部分大股東動(dòng)機(jī)不純，濫用股東權(quán)力過度干預(yù)導(dǎo)致銀行受損，或過于分散導(dǎo)致股東監(jiān)督職能缺位，出現(xiàn)委托代理問題;股東行為不規(guī)范，對(duì)地區(qū)性銀行干預(yù)較多。

二是董監(jiān)會(huì)履職有效性不足、專業(yè)性不夠。地區(qū)性銀行履職有效性不足，體現(xiàn)在對(duì)核心事項(xiàng)關(guān)注不夠、權(quán)利行使不充分、專業(yè)委員會(huì)發(fā)揮作用不夠等方面;董監(jiān)會(huì)履職專業(yè)性不強(qiáng)主要體現(xiàn)在部分董監(jiān)事缺乏相關(guān)專業(yè)背景或銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、工作精力受限、履職能力建設(shè)滯后等方面。

三是內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。表現(xiàn)為地區(qū)性銀行內(nèi)審建設(shè)相對(duì)滯后，部分銀行內(nèi)控機(jī)制不健全，對(duì)內(nèi)審質(zhì)量控制及結(jié)果應(yīng)用不足;風(fēng)險(xiǎn)偏好傳導(dǎo)不到位，董監(jiān)會(huì)應(yīng)通過風(fēng)險(xiǎn)偏好及其傳導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，但實(shí)際操作中存在風(fēng)險(xiǎn)偏好制定不科學(xué)、傳導(dǎo)管理不實(shí)、重置不及時(shí)等問題;重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理較弱，董監(jiān)會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，沒有識(shí)別、管控戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的流程和工具，創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和并表管理較弱。

四是激勵(lì)約束機(jī)制不完善。董監(jiān)會(huì)及成員履職評(píng)價(jià)形式化，對(duì)于董監(jiān)會(huì)及其專門委員會(huì)履職不到位、不充分的情況，股東大會(huì)未發(fā)揮約束作用，大部分地區(qū)性銀行未邀請(qǐng)外部機(jī)構(gòu)對(duì)董監(jiān)會(huì)及其下設(shè)委員會(huì)開展履職評(píng)價(jià);在董事、監(jiān)事履職評(píng)價(jià)方面，地區(qū)性銀行主要采用自評(píng)、互評(píng)結(jié)合方式，極少引入外部機(jī)構(gòu)對(duì)董事、監(jiān)事進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)其的履職也鮮有負(fù)面評(píng)價(jià)。

五是外部治理環(huán)境不優(yōu)。主要表現(xiàn)為政策制定的系統(tǒng)性不強(qiáng)，一致性不夠，部分政策缺乏實(shí)施細(xì)則;基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，股權(quán)質(zhì)押信息共享不足;市場(chǎng)化機(jī)制尚未形成，獨(dú)立董事資源有限;咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)作用發(fā)揮不充分等。

四、對(duì)策建議

（一）主動(dòng)作為，提高公司治理能力

推進(jìn)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理的深度融合，做到機(jī)制融合、組織融合、文化融合、業(yè)務(wù)發(fā)展全方位融合。規(guī)范股權(quán)和股東行為管理，推動(dòng)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，積極爭(zhēng)取地方政府或國有法人等大股東的支持，通過減持、增資擴(kuò)股等方式，形成適度分散、相對(duì)集中、有效制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)。引進(jìn)資金實(shí)力雄厚、管理經(jīng)驗(yàn)豐富、能帶來協(xié)同效應(yīng)的戰(zhàn)略性投資者，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。加強(qiáng)股東行為管理，提高董監(jiān)會(huì)履職有效性，提升戰(zhàn)略研究與戰(zhàn)略管理能力，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。完善約束激勵(lì)機(jī)制，構(gòu)建多元化的激勵(lì)機(jī)制，建立科學(xué)的績效考核體系，完善其履職評(píng)價(jià)。優(yōu)化治理環(huán)境，建議金融監(jiān)管部門系統(tǒng)性梳理銀行業(yè)公司治理監(jiān)管制度，加強(qiáng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，彌補(bǔ)制度缺失，及時(shí)廢止過時(shí)制度，提升制度的系統(tǒng)性、一致性和全面性。建議金融監(jiān)管部門牽頭建立“監(jiān)管+銀行+工商+托管機(jī)構(gòu)+股東”的信息共享平臺(tái)，推動(dòng)將銀行股東或關(guān)聯(lián)方信息刻意隱瞞、不如實(shí)填報(bào)信息等行為納入全國征信系統(tǒng)。優(yōu)化選人用人機(jī)制，完善員工成長機(jī)制，規(guī)范干部選拔機(jī)制，建立人才引進(jìn)機(jī)制，完善薪酬分配機(jī)制。

（二）提高地區(qū)性銀行能力，盡快實(shí)現(xiàn)上市

能力提升是一項(xiàng)長期工程、系統(tǒng)工程，要做好長期作戰(zhàn)的準(zhǔn)備，對(duì)于提升各項(xiàng)能力制定長期規(guī)劃、定出階段性實(shí)施目標(biāo)，并列出具體計(jì)劃，有序推進(jìn)實(shí)施。同時(shí)根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，從最欠缺、最薄弱、最容易見成效的地方入手，哪里薄弱補(bǔ)哪里，做好短期內(nèi)、重點(diǎn)領(lǐng)域的“速贏”。第一，持續(xù)提升基礎(chǔ)管理能力。從技術(shù)創(chuàng)新、組織架構(gòu)改革、信息管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶體驗(yàn)等方面尋求突破口，提升管理能力，提高管理效率;建立人才梯隊(duì)和人才培養(yǎng)體系，培養(yǎng)一批專業(yè)化的人才隊(duì)伍，形成一批業(yè)務(wù)精專、行業(yè)領(lǐng)先且創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)的專業(yè)人才隊(duì)伍。第二，加強(qiáng)與金融科技公司、咨詢公司的合作，或引入實(shí)力雄厚的戰(zhàn)略投資者，全方位進(jìn)行組織架構(gòu)優(yōu)化、業(yè)務(wù)流程規(guī)劃、人員素質(zhì)提升、科技系統(tǒng)建設(shè)等工作，學(xué)習(xí)借鑒對(duì)方的先進(jìn)理念、管理方法和工具，全面提升業(yè)務(wù)能力。第三，地方政府應(yīng)提高對(duì)地區(qū)性銀行的支持力度，通過政策傾斜降低地區(qū)性銀行資金成本，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高地區(qū)性銀行盈利水平;第四，在增強(qiáng)自身經(jīng)營管理能力的基礎(chǔ)上，從戰(zhàn)略層面明確上市的時(shí)間安排，啟動(dòng)上市輔導(dǎo)工作，借助資本市場(chǎng)，增強(qiáng)多渠道補(bǔ)充資本能力，支持業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

（三）拓展廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融

地區(qū)性銀行結(jié)合自身實(shí)際完善網(wǎng)點(diǎn)布局，合理下沉金融服務(wù)重心，構(gòu)建“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行+農(nóng)金站”的布局體系。在注重風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行等數(shù)字化業(yè)務(wù)，借助金融科技解決“金額小、客戶散、信息缺”導(dǎo)致的覆蓋面小、成本高、效率低問題，并逐步建立大數(shù)據(jù)庫。制定數(shù)字化方式與傳統(tǒng)模式相結(jié)合的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建“物理網(wǎng)點(diǎn)+虛擬網(wǎng)點(diǎn)”相結(jié)合的立體化金融網(wǎng)點(diǎn)布局。在產(chǎn)品和服務(wù)等方面進(jìn)行探索和創(chuàng)新，針對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和邊遠(yuǎn)地區(qū)目標(biāo)客戶群體，差異化設(shè)計(jì)“互聯(lián)網(wǎng)金融+普惠金融”產(chǎn)品套餐，為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。積極參與供應(yīng)鏈平臺(tái)建設(shè)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)提供以核心企業(yè)增信為基礎(chǔ)的金融服務(wù)，推廣應(yīng)收賬款、特許經(jīng)營權(quán)、訂單融資、“銀行+政府+核心企業(yè)+保險(xiǎn)（+擔(dān)保）”等融資模式。用足用好鄉(xiāng)村振興配套金融政策，加大支農(nóng)支牧小額貸款、財(cái)政貼息貸款的運(yùn)用，強(qiáng)化對(duì)弱勢(shì)群體的金融支持。順應(yīng)國家政策，成立鄉(xiāng)村振興部門，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)滴灌，做好金融助力精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

地方政府應(yīng)在中央精神指導(dǎo)下，結(jié)合地方實(shí)際，進(jìn)行普惠金融地方層面的頂層設(shè)計(jì)，明確地方普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和具體的行動(dòng)路線圖，并建立健全發(fā)展普惠金融的政策“組合拳”。一是不斷完善普惠金融專項(xiàng)資金、稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾N手段，引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)的金融資源流向普惠金融體系;二是設(shè)立普惠金融貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，發(fā)揮地方政府性擔(dān)保體系對(duì)發(fā)展普惠金融的支持作用，探索多種形式的擔(dān)保增信方式;三是把握好風(fēng)險(xiǎn)管控力度，穩(wěn)步推進(jìn)差別化的監(jiān)管政策，為中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更加寬松的政策環(huán)境，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，進(jìn)一步激發(fā)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性;四是完善地方普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立健全地方普惠金融信用信息體系，建立地方普惠金融統(tǒng)計(jì)體系和評(píng)價(jià)指標(biāo)等。

監(jiān)管部門應(yīng)放款小微企業(yè)、“支農(nóng)支牧”不良貸款容忍度，還應(yīng)在存貸比和資本充足率方面進(jìn)行差異化監(jiān)督，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和產(chǎn)品創(chuàng)新方面給予鼓勵(lì)支持，對(duì)不同類型的銀行小微企業(yè)、“支農(nóng)支牧”貸款占比設(shè)置相應(yīng)的激勵(lì)值和約束值進(jìn)行分類激勵(lì)和約束。

（四）完善金融體系建設(shè)

進(jìn)一步深化地區(qū)性銀行改革。圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民的市場(chǎng)定位，推動(dòng)其回歸本源、深耕本地、下沉服務(wù)。健全地區(qū)性銀行公司治理，完善適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的管理體制和組織架構(gòu)。實(shí)施差異化、特色化發(fā)展，打造特色金融產(chǎn)品、服務(wù)品牌。建立資本補(bǔ)充長效機(jī)制，發(fā)展多元化資本補(bǔ)充方式，加快利用地方專項(xiàng)債補(bǔ)充資本步伐。深化農(nóng)信社改革，探索符合地方特點(diǎn)的自治區(qū)聯(lián)社改革模式，按“成熟一家、改制一家”的原則，穩(wěn)步有序推進(jìn)法人機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度改革，在保持縣域法人地位總體穩(wěn)定的前提下，因地制宜對(duì)農(nóng)信社聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行實(shí)施股份制改造。通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等方式壯大地方金融組織、機(jī)構(gòu)資本實(shí)力，進(jìn)一步提升地方金融組織、機(jī)構(gòu)服務(wù)能力和運(yùn)營水平。支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本以及協(xié)助處置不良貸款，適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組，引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者幫助收購和增資，強(qiáng)化對(duì)主發(fā)起行的激勵(lì)約束。建立健全金融管理部門、政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)間信息共享機(jī)制，完善跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨部門的失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：內(nèi)蒙古銀行博士后科研工作站