王力

為父母配保險(xiǎn)時(shí)，除了心態(tài)要好，不輕易被各種限制勸退外，更重要的是準(zhǔn)備要足，搞清楚應(yīng)該為父母購買哪些保險(xiǎn)。

為父母配保險(xiǎn)的第一關(guān)，是說服父母配合買保險(xiǎn)，因?yàn)閷弦惠吶藖碚f，“買保險(xiǎn)”是有點(diǎn)晦氣的事情，甚至不少老人覺得買保險(xiǎn)還不如買保健品。其次，健康類的保險(xiǎn)都需要健康告知，如果父母不配合如實(shí)告知他們的身體情況，很有可能發(fā)生不能理賠的情況。所以，一定要?jiǎng)又郧?、曉之以理地讓父母知道，為他們買保險(xiǎn)，其實(shí)是幫助他們，也是在幫助子女轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，是一件十分必要的事情。

每個(gè)家庭的情況都不同，勸說的策略也各不相同，需因地制宜。不過，有一些事情是子女可以提前準(zhǔn)備的，比如了解老年人購買保險(xiǎn)的限制，搞清楚父母應(yīng)該配置的保險(xiǎn)種類。

4個(gè)問題要注意

人的年齡越大，發(fā)生意外和罹患疾病的概率就越大。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，必然會(huì)把這一自然規(guī)律納入成本考量中。因此，對于老年人來說，保險(xiǎn)公司限制他們買保險(xiǎn)的條件首先就是年齡。目前，市場上95%的保險(xiǎn)，都有可投保年齡限制。不同險(xiǎn)種的承保年齡不同，就一般情況而言，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的普遍承保年齡為不超過60歲，意外險(xiǎn)則為不超過70歲。不過，近年來，有保險(xiǎn)公司開發(fā)了一些針對老年人的保險(xiǎn)，對年齡的要求會(huì)相對寬松。

再一個(gè)問題是健康狀況。很多子女歷經(jīng)千辛萬苦，終于走到要付錢的時(shí)候，卻因?yàn)楦改傅纳眢w情況不符合健康狀況被拒保。想買買不了，這是給父母買保險(xiǎn)時(shí)最常見的問題。尤其是百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，對被保人的健康狀況要求都非常嚴(yán)格，會(huì)問及老年人常見的冠心病、高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等。

第三個(gè)問題是保費(fèi)倒掛，即繳納的總保費(fèi)高于保額。同一款重疾險(xiǎn)，同樣繳納20年保費(fèi)、保額20萬元、保障終身，年齡越大的人，保費(fèi)會(huì)越貴。在這種情況下，買保險(xiǎn)就沒必要了，起不到任何保障作用。

最后一個(gè)問題是保額限制，例如重疾險(xiǎn)，同樣的一份保險(xiǎn)，30歲的人和50歲的人可享受的保額上限是不一樣的。

以上這些問題，其實(shí)都與年齡相關(guān)，所以給父母配保險(xiǎn)首要原則就是——盡快行動(dòng)，否則，多拖一天，可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品就少一些。

三類保險(xiǎn)優(yōu)先配

想要給父母選擇合適的保險(xiǎn)，首先要搞清楚父母面臨著哪些風(fēng)險(xiǎn)。通常而言，到父母這個(gè)年紀(jì)，已經(jīng)不再承擔(dān)子女的撫養(yǎng)責(zé)任，也幾乎沒有房貸和車貸，因此那些側(cè)重身故保障的保險(xiǎn)可以排除，比如壽險(xiǎn)等。其實(shí)，父母所面臨的風(fēng)險(xiǎn)十分簡單，就是意外和疾病引發(fā)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)主要考慮為他們配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)（或重疾險(xiǎn)）。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是給父母配置保險(xiǎn)時(shí)的首選，不僅因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)年齡限制較少，幾乎沒有健康告知要求，保額較高且保費(fèi)便宜;更是因?yàn)楦改改昙o(jì)大了，腿腳不便且骨質(zhì)疏松，身體也沒有年輕時(shí)候經(jīng)得起折騰，哪怕是普通的滑倒跌傷，也免不了跑一趟醫(yī)院。因此，子女在為父母挑選意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療保障內(nèi)容，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保額高的、免賠額低的、不限社保的、住院與不住院皆可報(bào)銷的產(chǎn)品。

醫(yī)療險(xiǎn)

除了意外醫(yī)療，父母更常見的是因疾病住院，而住院時(shí)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力可以通過醫(yī)療險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁。在給父母購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)前，先確認(rèn)父母是否已辦理了居民醫(yī)?；颉靶罗r(nóng)合”這類保險(xiǎn)，如果還沒有辦的話就需要盡快辦理，然后是配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡上限為65歲，但真到60歲以上投保，其健康告知的要求相當(dāng)苛刻。如果父母能夠投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先考慮產(chǎn)品的以下幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：一是續(xù)保條件，對于年紀(jì)越大越難買到保險(xiǎn)的老年人來說，能保證續(xù)保非常重要，有的保險(xiǎn)可以保證20年續(xù)保，這就意味著一旦投保成功，即可享受20年的保障;二是醫(yī)保外藥品的報(bào)銷情況;三是增值服務(wù)，綠色通道、醫(yī)療墊付、視頻問診等服務(wù)可以有效減輕老年人看病負(fù)擔(dān)。

如遇父母有既往病史，不可投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，還可以為他們配置“滬惠?！薄盎萑乇！边@一類由政府牽頭的醫(yī)療保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)門檻低、覆蓋廣，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況、無需體檢，高齡老人、高危職業(yè)、既往癥人群均可投保，而且價(jià)格實(shí)惠，適合老年人參與。這類保險(xiǎn)也有短處：首先是保障面較狹窄，只針對個(gè)人自費(fèi)部分按比例報(bào)銷。其次是免賠額較高，普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)針對被保險(xiǎn)人所有自擔(dān)醫(yī)療花費(fèi)，除去數(shù)千元到一萬元免賠額后，即可100%報(bào)銷。而“滬惠?！?，針對所有醫(yī)療花費(fèi)中的“個(gè)人自費(fèi)”部分要扣除2萬元免賠額后，才可按50%～70%不等的比例進(jìn)行報(bào)銷。

防癌險(xiǎn)（或重疾險(xiǎn)）

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)和年齡直接掛鉤，年紀(jì)越大、保費(fèi)越貴，保額卻不高，甚至?xí)霈F(xiàn)前文提到的保額保費(fèi)倒掛情況。同時(shí)，父母不再是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也不太需要重疾險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，重疾住院的費(fèi)用也能通過醫(yī)療險(xiǎn)獲得補(bǔ)償。

雖然父母配重疾險(xiǎn)的性價(jià)比不高，但是老年人罹患疾病的概率卻很高。若父母年齡符合重疾險(xiǎn)投保條件且家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的話，可選擇投保以獲得更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。而對于父母不滿足投保要求，但有意愿轉(zhuǎn)嫁父母重疾風(fēng)險(xiǎn)的子女，可以考慮防癌險(xiǎn)。

防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的差別在于，前者的保障范圍縮小了，即重疾險(xiǎn)的保障一般涵蓋110種重疾和輕疾，防癌險(xiǎn)僅保留惡性腫瘤這一項(xiàng)保障，而給家庭財(cái)務(wù)帶來巨大壓力的重疾中，惡性腫瘤一類的疾病占了70%。同時(shí)，保障范圍的縮小，也降低了健康告知的門檻，高血壓、糖尿病等患者都可投保。