馮志威 易元吉 畢智博

摘要：農(nóng)村金融是保障我國農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的中堅力量，對改善農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀至關(guān)重要。當前，農(nóng)村金融發(fā)展水亟待提高高，基于此，通過分析我國目前農(nóng)村金融監(jiān)管過程存在短板、防范風險能力弱、較難破冰內(nèi)部風控難題和服務(wù)范圍狹小等問題，結(jié)合人工智能應用在農(nóng)村金融的PEST分析，針對性地提出具體的對策，以點帶面，希望為我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)貢獻微薄之力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 經(jīng)濟 人工智能

*基金項目：2021年度哈爾濱商業(yè)大學省級創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目“基于人工智能視角的應用型本科會計學專業(yè)自主學習機制的研究”（項目編號：S202110240024）階段性成果。

農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心因素，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有不可小覷的作用。但由于我國農(nóng)村金融起步較晚，發(fā)展速度較緩，在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮的作用仍有提高空間。電子信息時代下人工智能的運用逐漸走進人們視線，一方面人工智能結(jié)合眾多領(lǐng)域為各領(lǐng)域的發(fā)展增添新的動力；另一方面人工智能在數(shù)據(jù)的收集與分析上具有極大優(yōu)勢，也能夠極速提升工作效率，這些優(yōu)點使人工智能在金融中的運成了了金融領(lǐng)域發(fā)展的未來趨勢。但由于城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡以至于金融科技發(fā)展水平存在巨大地域化差異，新興的人工智能科技較少運用于農(nóng)村金融發(fā)展。本文將對人工智能在農(nóng)村金融中的應用優(yōu)勢及具體的應用策略展開研究，以期為人工智能賦能農(nóng)村金融發(fā)展、活化農(nóng)村經(jīng)濟提供一定的參考價值。

一、農(nóng)村金融協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

改革開放以來，隨著國家形勢的發(fā)展變化，我國社會經(jīng)濟逐漸開始轉(zhuǎn)型，第二、三產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在我國總體經(jīng)濟的占比逐漸下降，城鎮(zhèn)化的推進更是無形之中影響了農(nóng)村生產(chǎn)力。但是，中國是一個農(nóng)業(yè)大國的事實并沒有改變，面對薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)和緩慢的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化之路，積極發(fā)展農(nóng)村金融可以有效解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展瓶頸。

（一）農(nóng)村金融減少農(nóng)村資金流出

我國如今的發(fā)展階段下，農(nóng)村資本不可避免以各種形式、各種途徑流出農(nóng)村。通過明確中國各主要正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)功能，為農(nóng)民提供扶貧政策支持和小額貸款等，可以有效減少這種情況的發(fā)生。農(nóng)村儲蓄的良性發(fā)展更是為農(nóng)戶們提供了更多的資金累積的渠道，對農(nóng)村閑散資金的吸收力度也在不斷加強。此外，利用貸款便利的優(yōu)勢，將多余的資金以貸款的形式送到農(nóng)戶手中，保證了資金在農(nóng)村進行流動。

（二）農(nóng)村金融改善農(nóng)村資本資源的配置

對于存有一定儲蓄的農(nóng)戶，農(nóng)村金融機構(gòu)可以以各種融資方式幫助農(nóng)民們盤活手中的閑置資金，以進行資源的高效交換，如為高新農(nóng)業(yè)技術(shù)及機器的研究提供資金支持等。對于缺乏資金的農(nóng)戶，農(nóng)村金融機構(gòu)可以為他們提供符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的貸款類型，在保證農(nóng)村貸款安全高效的情況下，給予農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)發(fā)展以資金支持。農(nóng)村金融幫助農(nóng)民們合理投資、安全貸款，實現(xiàn)信息的有效共享，最大限度地提高了農(nóng)村資本資源的配置效率，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的價值增量。

（三）農(nóng)村金融間接加快新農(nóng)村的建設(shè)

社會發(fā)展進入新階段，新農(nóng)村的建設(shè)成為我國農(nóng)村發(fā)展的重中之重，面對這樣長期的發(fā)展過程，資金的需求十分龐大。農(nóng)村金融的良性發(fā)展能夠使農(nóng)村進行資本累積以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的目標，有效地縮短城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距。例如，農(nóng)民選擇合適的農(nóng)村金融銀行進行集體貸款或融資，以申請到的貸款或融資資當作做自身資本，積極開展相關(guān)項目的建設(shè)工作，進而促進農(nóng)村儲蓄量的增收。這樣不僅引入相關(guān)人才參與經(jīng)濟建設(shè)，同時也避免了農(nóng)村勞動力外流，保障了農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)力量，間接加快新農(nóng)村的建設(shè)。

二、我國目前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融監(jiān)管存在短板

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的深入發(fā)展，各級政府也在積極出臺相應政策和制定有效措施以此推進農(nóng)村金融體系的深入變革，確保各項農(nóng)村工作的正常進行。然而，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長、農(nóng)村經(jīng)濟風險較高等原因，決定了農(nóng)村金融監(jiān)管的必要性。根據(jù)以往的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融監(jiān)管體系仍存在瑕疵，具體體現(xiàn)如下：首先，現(xiàn)有的法律體系未能滿足農(nóng)村金融監(jiān)管的需要。隨著科學技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村金融的變革不斷深化，其創(chuàng)新程度越來越深，但農(nóng)村金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)體系的更新速度遠遠滯后于金融行業(yè)的發(fā)展，從而導致一旦農(nóng)村金融出現(xiàn)問題，相關(guān)法律法規(guī)的局限性也隨之暴露；其次，農(nóng)村金融監(jiān)管方式過于老舊。一些地區(qū)以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，另一些地區(qū)以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，發(fā)展旅游業(yè)和餐飲業(yè)為主，根據(jù)各個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和規(guī)模，所需資金的額度和渠道也出現(xiàn)差異化。顯然，以往農(nóng)村金融監(jiān)管采取“一刀切”的方式與大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的要求相違背。在這種局面下，迫切需要金融監(jiān)管方式進行創(chuàng)新，具備針對化管理；最后，農(nóng)村金融監(jiān)管資源配置不合理。目前，農(nóng)村金融需求逐漸增加，金融機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模愈加龐大，監(jiān)管局面日趨復雜。然而，農(nóng)村金融監(jiān)管的人員、技術(shù)和物資較為匱乏，自上而下的監(jiān)管機制出現(xiàn)了專業(yè)人員技能弱化、專業(yè)知識儲備不足及風險意識尚未健全等情況。

（二）農(nóng)村金融未能有效防范風險

多元化信息技術(shù)的迅速更新，為農(nóng)村金融提供了發(fā)展機會，同時也帶來了一定的風險問題，其中主要以信用風險和欺詐風險為主。

信用風險是指借款方不遵守合同約定且不愿意在債務(wù)到期日履行還款義務(wù)。信用風險主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一方面由于農(nóng)村不同于城市，農(nóng)民關(guān)于金融法律法規(guī)方面的知識薄弱，加上自身金融素質(zhì)不高，導致極有產(chǎn)生壞賬的概率，更有甚者違反相關(guān)規(guī)定，故意借款不還。另一方面由于農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模較小，掌握借款人信息不夠全面，追索渠道較少，信息互通效率不高，進而導致金融機構(gòu)和借款人之間信息不對稱，不良貸款行為增加。

欺詐風險是指借款方故意隱瞞金融機構(gòu)詳細情況從而獲取更多貸款額度的行為。目前仍存在一些農(nóng)民通過偽造資料、盜用資料或是包裝場地等途徑騙取農(nóng)村金融機構(gòu)高額貸款，后期因主觀意愿、客觀局限或是兩者相結(jié)合的原因，導致未能按時歸還貸款，大大增加農(nóng)村金融的風險，為金融機構(gòu)帶來一定程度的損害。

（三）農(nóng)村金融仍未破冰內(nèi)部風控難題

由于農(nóng)村金融機構(gòu)招聘人員素質(zhì)不高、引入設(shè)備設(shè)施老舊、投入資源相對較少等客觀原因，導致出現(xiàn)內(nèi)部人員合規(guī)操作意識較差、設(shè)備系統(tǒng)存在缺陷、操作流程復雜化等情況。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏有效的內(nèi)部控制制度。農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部人員數(shù)量不多，經(jīng)常出現(xiàn)兩三個人組成一個部門或是一個人身兼數(shù)職的情況，內(nèi)部管理較為混亂，尚未得到改善，這就容易導致工作上嚴格的流程規(guī)定止步于表面，過于形式化。顯然，內(nèi)部良好資源的稀缺和有效內(nèi)控制度的缺乏都會導致農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部控制的潛在風險。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)類型較少、對象單一

目前，我國大部分農(nóng)村金融機構(gòu)只提供信貸、銀行卡業(yè)務(wù)等常規(guī)服務(wù)，尚未設(shè)置針對生產(chǎn)、流通、宣傳和售賣等環(huán)節(jié)的差異化服務(wù)。此外，由于農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量較少、審批手續(xù)較為復雜、貸款額度不高和農(nóng)村環(huán)境等原因，導致較少金融機構(gòu)和大中型企業(yè)入駐農(nóng)村，所以服務(wù)對象僅局限于農(nóng)民和微小企業(yè)，合作渠道單一，缺少對不同客戶群體的區(qū)分規(guī)則。不難看出，服務(wù)范圍相對狹小對農(nóng)村金融的發(fā)展造成了嚴重的限制性影響，進而在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟水平的提升。

三、人工智能應用于農(nóng)村金融的PEST分析

（一）P政策優(yōu)勢

2017年7月，國務(wù)院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，描繪至2035年人工智能發(fā)展藍圖。

2019年3月，科技部網(wǎng)信辦發(fā)表《關(guān)于促進人工智能和實體經(jīng)濟深度融合的指導意見》，有利于加速推進未來人工智能與各領(lǐng)域的融合發(fā)展。

2020年7月，中央網(wǎng)信辦等五部門印發(fā)《國家新一代人工智能標準體系建設(shè)指南》，推進人工智能與制造、交通、金融、安防、家居、養(yǎng)老、環(huán)保、教育、醫(yī)療健康、司法等重點領(lǐng)域相融合。

2022年4月20日，中央網(wǎng)信辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、國家鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合印發(fā)《2022年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點》，指出要持續(xù)推進金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程。

（二）E經(jīng)濟優(yōu)勢

我國經(jīng)濟正處于由高速度向高質(zhì)量轉(zhuǎn)變的過程，當下時期正是推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、變革發(fā)展方式和轉(zhuǎn)換增長動力的關(guān)鍵期。習近平總書記曾強調(diào)在這一關(guān)鍵時期，青年們應要把握人工智能發(fā)展特點，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，將兩者進行深入融合，保障我國技術(shù)創(chuàng)新的核心力量，以此為經(jīng)濟發(fā)展提供動力。人工智能技術(shù)是推進科技革命的一大重要舉措，對未來經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重要影響。然而，我國農(nóng)村正缺少經(jīng)濟發(fā)展新動力，將人工智能運用于農(nóng)村金融能夠為農(nóng)村金融的發(fā)展增添新的活力，產(chǎn)生更多的可能性，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟整體的發(fā)展。

（三）S社會環(huán)境

我國的人工智能技術(shù)正處于飛速發(fā)展階段，技術(shù)研發(fā)與運用居于世界前列。作為時代的風口行業(yè)，人工智能行業(yè)吸引著越來越多的人才參與研究。顯然，社會對人工智能發(fā)展有著極高的關(guān)注度，人工智能在各領(lǐng)域的結(jié)合運用已成為社會各行業(yè)發(fā)展趨勢。此外，農(nóng)村金融行業(yè)具有較高的社會價值，緊密關(guān)系著農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，將人工智能賦能于農(nóng)村金融行業(yè)能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造新的優(yōu)勢。

（四）T技術(shù)優(yōu)勢

我國大力推進智慧農(nóng)村建設(shè)，加速落實農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)建設(shè)應用，推動傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化升級以滿足智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。人工智能這一先進的科學技術(shù)是當代重要的科學成果，經(jīng)過對其的不斷研究、持續(xù)改進，我國在人工智能領(lǐng)域已取得重要進展。據(jù)統(tǒng)計，我國與人工智能相關(guān)的國際科技論文發(fā)表量和發(fā)明專利授權(quán)量已居世界第二，部分領(lǐng)域核心關(guān)鍵技術(shù)也實現(xiàn)了重要突破，為人工智能技術(shù)進一步運用于農(nóng)村金融提供了良好的技術(shù)環(huán)境和基本的技術(shù)條件。可見，我國人工智能技術(shù)基礎(chǔ)良好，將其與農(nóng)村金融融合發(fā)展，能夠發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢，促進農(nóng)村金融精準、高效地發(fā)揮自身對于農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)作用。

四、AI在農(nóng)村金融中的具體應用策略

（一）適當運用基于人工智能的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)

農(nóng)村金融監(jiān)管是一個持續(xù)、動態(tài)、實時的過程，只有適當運用基于人工智能的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)才能使得農(nóng)村金融機構(gòu)、金融消費者處于平等地位，有效的監(jiān)管過程才得以體現(xiàn)。

首先，針對人工智能下新主體的產(chǎn)生，根據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)的空白，該信息系統(tǒng)逐漸建立并完善相關(guān)的規(guī)章制度，以此對人工智能背景下擴大了的監(jiān)管對象的主體進行制約；其次，該系統(tǒng)中含有的大型監(jiān)管數(shù)據(jù)庫、案例庫，通過數(shù)據(jù)知識發(fā)現(xiàn)技術(shù)，自動抽取有用規(guī)律，補充至知識庫中，對不同農(nóng)村地區(qū)的不同產(chǎn)業(yè)所需資金額度和渠道的差異化進行針對化管理，更好地應對農(nóng)村金融的形勢變革；再者，系統(tǒng)將金融專業(yè)領(lǐng)域領(lǐng)先專家的相關(guān)知識進行儲備，通過對各種類型金融機構(gòu)監(jiān)管過程的解讀，形成一定的知識規(guī)律，轉(zhuǎn)存入知識庫，定期對被監(jiān)管機構(gòu)可能潛在的風險和需求進行評估預測，及時提出監(jiān)管質(zhì)問和有效建議，有效緩解日趨復雜的監(jiān)管局面。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)、視覺檢測和衛(wèi)星遙感技術(shù)的應用

面對信用風險的威脅，采取區(qū)塊鏈技術(shù)，可以有效預防其發(fā)生。農(nóng)村金融機構(gòu)應以大規(guī)模獲取的用戶信息為依托，以區(qū)塊鏈技術(shù)的應用為手段，構(gòu)建起實時共享的資產(chǎn)質(zhì)量信息平臺，動態(tài)展示參與金融活動各方的資產(chǎn)信貸增減情況，保障各方信息的真實性和時效性，以此盡可能降低信用風險發(fā)生的概率。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以在對客戶群體獲取信息的同時自動生成個人檔案并存儲，通過指紋識別、人臉識別或是姿勢識別等識別形式，實現(xiàn)對客戶信貸情況的長期追蹤記錄，避免客戶產(chǎn)生違約行為，有效防止壞賬的產(chǎn)生。

面對欺詐風險的威脅，一方面運用計算機視覺檢測技術(shù)，精確判斷農(nóng)戶投保的家畜是否還存活，以防金融機構(gòu)被騙取牲畜保險相應賠償。另一方面通過衛(wèi)星遙感技術(shù)來幫助金融機構(gòu)評判借款人的種植情況，進一步進行風險、災害、收益評估，最終確定貸款額度。例如在2021年9月26日網(wǎng)商銀行對外宣布其自主研發(fā)的“大山雀”，就是通過衛(wèi)星遙感技術(shù)，了解農(nóng)民農(nóng)作物的種植情況并預判收成，最終結(jié)合一定的評判指標給出合理的貸款額度，實現(xiàn)了由技術(shù)代替人工的真正突破，利于防止欺詐風險的發(fā)生。

（三）人工智能技術(shù)提升內(nèi)部風控能力

依托先進的科技技術(shù)提升農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部風險控制水平顯然是未來經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。人工智能技術(shù)實現(xiàn)流程自動化，避免了內(nèi)部人員主觀意識造成的操作失誤、設(shè)備系統(tǒng)老舊造成的流程繁瑣等問題。此外，從基礎(chǔ)業(yè)務(wù)到最終企業(yè)風險控制各環(huán)節(jié)都預設(shè)有相應的審核機制，實施抓取關(guān)鍵信息進行比對、核查，發(fā)現(xiàn)可能存在的風險問題，有效解決農(nóng)村金融因內(nèi)部風險控制機制的缺乏或是由自上而下的機制產(chǎn)生的效能弱化等困境，大大提升了內(nèi)部風險控制的能力。例如，微眾銀行采用大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，設(shè)定并開發(fā)了各類風險控制規(guī)則和內(nèi)部評級系統(tǒng)，真正實現(xiàn)了人工智能技術(shù)與內(nèi)部風控的有效結(jié)合。

（四）相關(guān)AI企業(yè)帶動涉農(nóng)供應鏈金融產(chǎn)業(yè)

農(nóng)村金融要想真正發(fā)展起來，單靠為個人和微小企業(yè)提供服務(wù)是遠遠不夠的，應以AI企業(yè)為依托，引入其他大型金融機構(gòu)和大型涉農(nóng)企業(yè)入駐農(nóng)村，以大型金融機構(gòu)或企業(yè)帶動原有農(nóng)村金融的發(fā)展。例如，農(nóng)村金融機構(gòu)以現(xiàn)有的人工智能技術(shù)為手段，通過農(nóng)村電商、在線旅游等新興產(chǎn)業(yè)模式與大型電商企業(yè)、旅游平臺合作，間接引入這些企業(yè)入駐，保證農(nóng)戶有穩(wěn)定的收入來源。此外，這些大型企業(yè)往往與其他大型的金融機構(gòu)保持長期合作關(guān)系，而農(nóng)村金融機構(gòu)可通過委托貸款模式或是提供資源共享模式，推動其與大型金融機構(gòu)的合作發(fā)展。大型的涉農(nóng)企業(yè)不僅往往有較好的人力、先進的設(shè)備設(shè)施和足夠多的資源，同時也具備較為健全的風險防控意識。農(nóng)村金融機構(gòu)通過為其服務(wù)，一方面與其建立起長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，另一方面實現(xiàn)了涉農(nóng)供應鏈金融模式，保障了自身的可持續(xù)性，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展。

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Research on "Rural finance +AI" Enabling Rural Economic Development

Feng Zhiwei Yi Yuanji Bi Zhibo

Abstract：Rural finance is the backbone to ensure the steady development of Chinas rural economy， and it is very important to improve the current situation of rural economy. At present， the development level of rural finance needs to be improved. Based on this， by analyzing the shortcomings， weak risk prevention ability， difficult internal risk control problems and narrow service scope in Chinas current rural financial supervision process， and in combination with the PEST analysis of artificial intelligence application in rural finance， this paper puts forward specific countermeasures， from point to area， hoping to make a modest contribution to Chinas rural economic construction.

Key words：The Countryside Financial Economy AI

（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學）

責任編輯：李政