王力

之前很多人都沒(méi)意識(shí)到，保險(xiǎn)是家庭長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分，尤其是保額和保費(fèi)的設(shè)定與家庭收入之間的平衡，是家庭保險(xiǎn)方案規(guī)劃的核心。保額高，則保費(fèi)就貴，尤其是長(zhǎng)期且分期支付的期繳保險(xiǎn)，例如壽險(xiǎn)、含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，其高保費(fèi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力也是長(zhǎng)期的。那么，如果到了保險(xiǎn)繳費(fèi)日，發(fā)現(xiàn)沒(méi)有足夠的資金該怎么辦呢？

合理利用寬限期

保險(xiǎn)寬限期是指投保人沒(méi)有繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司仍然提供保障的一段時(shí)間。壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)一類的長(zhǎng)期保險(xiǎn)，通常都設(shè)有寬限期，具體寬限時(shí)長(zhǎng)以合同為準(zhǔn)，最常見的是60天，一般自保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日的次日零時(shí)起計(jì)算。如果寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人在寬限期內(nèi)將保費(fèi)補(bǔ)繳上，則保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

所以，需要繳費(fèi)時(shí)若資金暫時(shí)不夠，可以用寬限期這段時(shí)間作為緩沖，來(lái)籌措資金繳納保費(fèi)。不過(guò)要注意的是，補(bǔ)繳時(shí)間不要超過(guò)約定的寬限期，否則寬限期滿后，保單的效力中止，該有的保障就中斷了。

靠保單籌措保費(fèi)

在籌措保費(fèi)時(shí)，保單也有一些額外的功能可以幫助資金周轉(zhuǎn)。一種是用現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊繳保費(fèi)。部分長(zhǎng)期人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保時(shí)可以選擇自動(dòng)墊繳保費(fèi)。長(zhǎng)期保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，如果寬限期過(guò)后還沒(méi)有支付保費(fèi)，則可以用保單的現(xiàn)金價(jià)值抵扣保費(fèi)。

不過(guò)，該功能生效有兩個(gè)必要前提：一是保單處在有效的狀態(tài)且現(xiàn)金價(jià)值大于保費(fèi)，二是投保人在投保時(shí)選擇了此條款。所以在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，認(rèn)真衡量家庭經(jīng)濟(jì)狀況。墊繳保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)按照一定的利率計(jì)算墊繳期利息，未來(lái)投保人需要將這筆錢及其利息歸還給保險(xiǎn)公司。

第二種是申請(qǐng)保單貸款，可以理解為將保單作為“抵押物”從保險(xiǎn)公司借錢，借到的錢就可用于繳納保費(fèi)。一般情況下，累計(jì)借款金額最高不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

此外要注意的是，不是所有的保單都可以申請(qǐng)貸款，一般是具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等有現(xiàn)金價(jià)值的保單可申請(qǐng)貸款，同時(shí)已經(jīng)申請(qǐng)了自動(dòng)墊繳或正在申請(qǐng)理賠的保單也不能申請(qǐng)保單貸款。

以上這兩種選擇都不會(huì)影響保單的保額，而另外的兩個(gè)方法則會(huì)對(duì)保單保額產(chǎn)生影響，即減少保額和減額繳清。

減少保額，俗稱減保，就是通過(guò)降低保額來(lái)減少需要繳納的保費(fèi)，以此減緩?fù)侗Ｈ说睦U費(fèi)壓力，同時(shí)保留保單的部分或全部保障。例如，原本購(gòu)買了保額20萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期10年，保費(fèi)為每年2000元，繳費(fèi)到第5年時(shí)由于經(jīng)濟(jì)壓力大，可申請(qǐng)將保額降低到15萬(wàn)元，相應(yīng)每年保費(fèi)降至1000元，則剩余5年的繳費(fèi)期都按照每年1000元繳納。

減額繳清則是指用保單現(xiàn)金價(jià)值一次性繳清全部保費(fèi)，購(gòu)買保額較低的保障，但所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保障期限不變。想要辦理減額繳清，通常要求投保滿足約定年限，保單具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，且保險(xiǎn)產(chǎn)品支持減額繳清的功能。

同樣，以前文提到的保額20萬(wàn)元的壽險(xiǎn)為例，在繳費(fèi)第5年時(shí)，如果申請(qǐng)減額繳清，則根據(jù)當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值能折算一個(gè)保額，利用現(xiàn)金價(jià)值支付完全部保費(fèi)，投保人之后不用再繳費(fèi)，但產(chǎn)品的保障責(zé)任、保障期限都沒(méi)有變化，只是保額變少。

不管是減保還是減額繳清，保額減少以后不能再提高，所以做選擇時(shí)要謹(jǐn)慎考慮。

因此，家庭的保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)納入家庭長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃，提前規(guī)避出現(xiàn)收入和保費(fèi)不匹配的情況，以免在造成經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)又失去了保障。

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編輯|龍軻軻