劉小艷 劉景芝 張玉瑾 張瑜

近年來(lái)，隨著新一代信息通信技術(shù)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化發(fā)展的日益深入，經(jīng)濟(jì)社會(huì)從信息化時(shí)代快速轉(zhuǎn)向數(shù)字時(shí)代。2016年在國(guó)務(wù)院印發(fā)的《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》中，區(qū)塊鏈作為革新性的技術(shù)納入了國(guó)家行動(dòng)計(jì)劃，區(qū)塊鏈上升至國(guó)家戰(zhàn)略。2019年習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，“我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口”“加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”“積極推進(jìn)區(qū)塊鏈和經(jīng)濟(jì)社會(huì)融合發(fā)展”。區(qū)塊鏈在促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營(yíng)成本、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系等方面發(fā)揮重要作用。通過(guò)區(qū)塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，可有效解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問(wèn)題，保持“產(chǎn)業(yè)為本、金融為用”的原則，有效提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

一、區(qū)塊鏈概念

區(qū)塊鏈技術(shù)起源于2008年由化名為“中本聰”的學(xué)者在密碼學(xué)郵件組發(fā)表的奠基性論文《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電子現(xiàn)金系統(tǒng)》。區(qū)塊鏈不是一項(xiàng)新的計(jì)算機(jī)技術(shù)，而是一個(gè)新的技術(shù)組合，其包括的關(guān)鍵技術(shù)有對(duì)等網(wǎng)絡(luò)、密碼學(xué)加密方案、共識(shí)算法、智能合約等。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一種去中心化、不可篡改、可追溯、多方共同維護(hù)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)技術(shù)在互不了解的多方建立信任，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的數(shù)據(jù)共享和價(jià)值傳輸。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資的三大需求

今年政府工作報(bào)告指出，要“加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持。”“擴(kuò)大政府性融資擔(dān)保對(duì)小微企業(yè)的覆蓋面，努力營(yíng)造良好融資生態(tài)，進(jìn)一步推動(dòng)解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)融資難題?！睂?shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要各機(jī)構(gòu)協(xié)同合作，根據(jù)我國(guó)中小企業(yè)當(dāng)下的融資需求特點(diǎn)來(lái)制定針對(duì)性的服務(wù)措施，共同打造良好的中小企業(yè)融資環(huán)境。

（一）融資產(chǎn)品豐富

時(shí)下，商業(yè)銀行為支持中小企業(yè)發(fā)展，推出了許多金融產(chǎn)品，但都是從考慮到金融風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，如偏好以企業(yè)的土地、房產(chǎn)等作為抵押品，貸款大多采用抵押、保證等擔(dān)保形式，然而實(shí)際工作中，由于中小企業(yè)缺乏抵押物，自身信用等級(jí)低，信用體系不健全，再加上無(wú)人擔(dān)保，財(cái)政擔(dān)保公司擔(dān)保收費(fèi)較高，加大了企業(yè)融資成本和難度，從而導(dǎo)致中小企業(yè)陷入“資金災(zāi)荒”。因此，希望商業(yè)銀行能切實(shí)降低貸款門檻，增加企業(yè)應(yīng)收賬款、核心技術(shù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式，推出適應(yīng)中小企業(yè)資金需求持續(xù)性強(qiáng)、頻率高、時(shí)效性強(qiáng)、單次融資量較小等特征的金融產(chǎn)品，真正給企業(yè)雪中送炭。

（二）融資成本適度

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，企業(yè)融資成本高本身是把“雙刃劍”，雖然銀行收入高，但也意味著承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)高。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在與企業(yè)進(jìn)行交易過(guò)程中如何保持一個(gè)適度、合理的融資成本，是金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同追求的目標(biāo)，既要企業(yè)可承受，也要銀行可接受。因此，中小企業(yè)希望商業(yè)銀行在可能的情況下，提供價(jià)格優(yōu)惠的貸款利率。

（三）融資服務(wù)高效便捷

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，中小企業(yè)對(duì)融資的便捷性也提出了更高要求，他們希望銀行能夠以顧客需求為導(dǎo)向，將融資“這件事”逐項(xiàng)做好流程再造、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)共享等工作，提升事項(xiàng)梳理的精細(xì)化水平，提升縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限，縮短審批時(shí)間，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上自主辦理或“掌上辦理”。同時(shí)，組織客戶經(jīng)理經(jīng)常深入企業(yè)進(jìn)行面對(duì)面的輔導(dǎo)，特別是教會(huì)企業(yè)財(cái)務(wù)人員如何防范網(wǎng)上、手機(jī)操作的金融風(fēng)險(xiǎn)等。

三、區(qū)塊鏈助力中小企業(yè)破解融資難題

區(qū)塊鏈技術(shù)可以追溯信息的來(lái)源、認(rèn)證信息的真?zhèn)?、并能?zhǔn)確地衡量數(shù)據(jù)的價(jià)值，把原來(lái)的數(shù)據(jù)通過(guò)適當(dāng)?shù)募庸ぃ優(yōu)楦涌尚?、可靠、系統(tǒng)化的具有高利用價(jià)值的數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈的特征及多種應(yīng)用模式可以從不同的方面促進(jìn)中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決。

（一）解決信息孤島問(wèn)題

區(qū)塊鏈作為分布式賬本技術(shù)的一種，集體維護(hù)一個(gè)分布式共享賬本，使得非商業(yè)機(jī)密數(shù)據(jù)在所有節(jié)點(diǎn)間存儲(chǔ)、共享，讓數(shù)據(jù)在鏈上實(shí)現(xiàn)可信流轉(zhuǎn)，極大地解決了中小企業(yè)融資中的信息孤島問(wèn)題。

（二）重構(gòu)征信體系

區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為信用信息的形成和共享提供了另一種更為有效的方法：實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)自由公證，不需要金融中介即可獲得全面真實(shí)的信息。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個(gè)高度透明的分布式賬本，所有的交易都被實(shí)時(shí)記錄在系統(tǒng)中的每一臺(tái)計(jì)算機(jī)節(jié)點(diǎn)，并自動(dòng)互相驗(yàn)證其信息的有效性，而不需要第三方中介機(jī)構(gòu)對(duì)賬簿進(jìn)行更新。同時(shí)，用戶可以隨時(shí)追溯過(guò)去的交易記錄。記錄在鏈的信息原則上不可篡改，修改時(shí)按協(xié)議需要控制全球記賬51%以上的算力，作假成本太高。交易雙方可直接根據(jù)區(qū)塊鏈上對(duì)方的信用情況進(jìn)行交易，使用成本幾乎為零，使得交易中的弱關(guān)系實(shí)現(xiàn)強(qiáng)連接。

（三）降低交易成本

應(yīng)用區(qū)塊鏈以后，借助去中心化的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，鏈上企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的溝通和交易，不需要中介參與，可以降低信任成本。區(qū)塊鏈上的信息通常只與交易內(nèi)容有關(guān)，無(wú)用信息較少，信息準(zhǔn)確性更高，并且，區(qū)塊鏈技術(shù)增加了信息的時(shí)間維度，能夠反映用戶需求隨時(shí)間的變化，降低搜索成本。由于智能合同由計(jì)算機(jī)語(yǔ)言構(gòu)成，可排除當(dāng)事人之間不同語(yǔ)言及文化背景的差異，避免自然語(yǔ)言所固有的模糊不清等特點(diǎn)，有利于減少歧義，并能在全球通用，降低磋商成本。產(chǎn)生糾紛時(shí)，區(qū)塊鏈能保存所有交易數(shù)據(jù)并保證數(shù)據(jù)不被篡改，降低舉證成本。發(fā)生一方違約時(shí)，智能合約可即刻執(zhí)行救濟(jì)措施，無(wú)需通過(guò)法院或仲裁機(jī)構(gòu)等外部救濟(jì)方式督促違約責(zé)任的履行，有利于及時(shí)挽回?fù)p失，降低維權(quán)成本。滿足條件時(shí)按智能合約自動(dòng)執(zhí)行動(dòng)作、更新數(shù)據(jù)，免除手工操作和白紙黑字，降低人工成本。

（四）提升融資效率

通過(guò)設(shè)計(jì)良好的智能合約，一是可有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融跑路問(wèn)題和融資貴問(wèn)題，確保金融交易安全和效率；二是約束中小企業(yè)融資后資金運(yùn)行不合規(guī)等問(wèn)題，便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)交易行為進(jìn)行管理；三是降低各類風(fēng)險(xiǎn)，如欺詐、操作失誤、數(shù)據(jù)被篡改、履約等風(fēng)險(xiǎn)；四是提高自動(dòng)化交易水平，簡(jiǎn)化貸前調(diào)查、貸中審核、貸后管理等融資相關(guān)流程。

(2)培養(yǎng)基。菌株CEH-ST79的保存、活化及發(fā)酵采用ATCC213 改良培養(yǎng)基[7]，馬鈴薯干腐病病原菌的培養(yǎng)采用PDA培養(yǎng)基[9]。

四、對(duì)策建議

區(qū)塊鏈技術(shù)在解決中小企業(yè)融資難、打通金融服務(wù)“最后一公里”、助力金融服務(wù)實(shí)體企業(yè)方面具有重要作用。但從區(qū)塊鏈自身角度來(lái)看，其作為一種新型金融技術(shù)在我國(guó)的應(yīng)用還未成熟，相關(guān)法律制度不健全、金融監(jiān)管不深入、人才供應(yīng)不足等問(wèn)題亟需解決。

（一）組織專業(yè)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)展系統(tǒng)研究

一是提高對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)知能力。區(qū)塊鏈只是傳統(tǒng)系統(tǒng)的補(bǔ)充而并非替代，需客觀看待區(qū)塊鏈技術(shù)。正確認(rèn)知區(qū)塊鏈的核心命題，深入了解其運(yùn)作方式、特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)行業(yè)的前沿信息及市場(chǎng)需求，建立動(dòng)態(tài)的區(qū)塊鏈技術(shù)方案。

二是可學(xué)習(xí)國(guó)外應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)助力中小企業(yè)融資的實(shí)踐，總結(jié)其理念、場(chǎng)景以及具體實(shí)施方式和保障機(jī)制等，形成一般規(guī)律和經(jīng)驗(yàn)。

三是研判區(qū)塊鏈金融發(fā)展趨勢(shì)，特別要關(guān)注區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，鼓勵(lì)企業(yè)與高校合作，促進(jìn)產(chǎn)學(xué)結(jié)合，強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式的應(yīng)用。

（二）加快技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)應(yīng)用落地

一是加快區(qū)塊鏈核心技術(shù)創(chuàng)新。積極參與國(guó)際區(qū)塊鏈技術(shù)的研究開(kāi)發(fā)，加快對(duì)區(qū)塊鏈密碼學(xué)、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、共識(shí)機(jī)制、跨鏈技術(shù)等方面的突破，推動(dòng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)加大在相關(guān)研究領(lǐng)域的投入。

二是加大推廣區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品的力度。建議央行積極發(fā)行國(guó)家數(shù)字貨幣；綜合運(yùn)用財(cái)稅減免、獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)助政策，支持銀行進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和引進(jìn)；引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)資本加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)試驗(yàn)性、商業(yè)性應(yīng)用的投入；積極宣傳區(qū)塊鏈金融平臺(tái)的應(yīng)用，逐步加深社會(huì)公眾對(duì)區(qū)塊鏈和數(shù)字資產(chǎn)的理解，提高人們的接受意愿。

（三）健全法律法規(guī)，提供優(yōu)質(zhì)保障

區(qū)塊鏈融資的發(fā)展離不開(kāi)法律制度的保駕護(hù)航，因此，應(yīng)加快區(qū)塊鏈金融法律制度建設(shè)，構(gòu)建完善相關(guān)法律法規(guī)，真正做到讓區(qū)塊鏈這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

一是盡快建立區(qū)塊鏈金融的法治框架。首先，從立法層面對(duì)區(qū)塊鏈金融面臨的基礎(chǔ)性、普遍性問(wèn)題加以界定，以法律形式明確，逐步彌合區(qū)塊鏈金融與現(xiàn)有法律政策體系的鴻溝。其次，通過(guò)立法、規(guī)則制定等多種方式，將區(qū)塊鏈技術(shù)和監(jiān)管科技納入現(xiàn)有金融法律規(guī)范體系。再次，提高智能合約在實(shí)踐中的適用性，完善技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，修訂相關(guān)的法律法規(guī)。最后，建議成立區(qū)塊鏈委員會(huì)。

二是強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制。首先，督導(dǎo)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示制度落實(shí)執(zhí)行。其次，金融監(jiān)管部門確保區(qū)塊鏈融資的消費(fèi)者和普通消費(fèi)者一樣，享有平等的權(quán)利。再次，完善行政和法律救濟(jì)制度，能夠及時(shí)通過(guò)行政和法律方面的渠道獲得救助。

（四）完善監(jiān)管合規(guī)機(jī)制，推動(dòng)行業(yè)自律

一是鼓勵(lì)創(chuàng)新與預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)融合。在遵循新興事物正常的市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律基礎(chǔ)上，主管機(jī)構(gòu)可以采取一定的風(fēng)險(xiǎn)包容態(tài)度。通過(guò)原則性監(jiān)管鼓勵(lì)創(chuàng)新，并制定具體的規(guī)范性禁止風(fēng)險(xiǎn)紅線，實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)創(chuàng)新與預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的方式，使之成為區(qū)塊鏈監(jiān)管的理念之一。

二是技術(shù)治理與法律治理協(xié)同。借助區(qū)塊鏈技術(shù)和智能合約，將法律和合規(guī)機(jī)制嵌入到區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，形成“以鏈治鏈”的有效監(jiān)管路徑。

三是加強(qiáng)國(guó)際國(guó)內(nèi)合作。提高信息通報(bào)和技術(shù)共享水平，形成一致的監(jiān)管政策，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)等金融科技知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，政策上鼓勵(lì)民間區(qū)塊鏈研究機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立相應(yīng)的項(xiàng)目投資基金，探索區(qū)塊鏈技術(shù)的政府購(gòu)買服務(wù)模式。

四是完善金融區(qū)塊鏈監(jiān)管主體設(shè)置。建議由央行負(fù)責(zé)區(qū)塊鏈應(yīng)用發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，明確監(jiān)管職責(zé)，逐步探索混業(yè)監(jiān)管或綜合性監(jiān)管路徑；同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)自律及區(qū)塊鏈企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管，組織引導(dǎo)建立約束區(qū)塊鏈金融的行為及制度規(guī)范。

（五）培養(yǎng)引進(jìn)人才，保障知識(shí)供給

一是建立基礎(chǔ)型區(qū)塊鏈金融人才培養(yǎng)體系。支持高等院校和職業(yè)院校設(shè)置金融、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用相關(guān)的新興專業(yè)；發(fā)揮行業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，有效引導(dǎo)現(xiàn)有從業(yè)人員通過(guò)參加專業(yè)培訓(xùn)、進(jìn)行資格認(rèn)證等手段不斷提升職業(yè)技能，進(jìn)一步拓寬區(qū)塊鏈金融人才引進(jìn)培養(yǎng)渠道；同時(shí)注重高端技術(shù)人才培養(yǎng)，與國(guó)外著名高校、科研機(jī)構(gòu)、知名企業(yè)等聯(lián)合培養(yǎng)區(qū)塊鏈碩士、博士等高層次人才，推進(jìn)中外合作人才培養(yǎng)和引進(jìn)項(xiàng)目。

二是打造“全鏈條式”的區(qū)塊鏈金融人才發(fā)展模式。首先，政府相關(guān)部門需加強(qiáng)與高校、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織的協(xié)調(diào)，推動(dòng)高校人才培養(yǎng)質(zhì)量不斷提升。其次，發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織的引領(lǐng)帶動(dòng)作用。通過(guò)完善金融科技師資格認(rèn)證、組織金融科技相關(guān)培訓(xùn)活動(dòng)、開(kāi)展金融科技相關(guān)研究及調(diào)研活動(dòng)、分享與學(xué)習(xí)金融科技優(yōu)秀案例等形式，提高市場(chǎng)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員與技術(shù)人員的融合度。再次，鼓勵(lì)實(shí)力雄厚的區(qū)塊鏈企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)創(chuàng)辦“企業(yè)大學(xué)”。根據(jù)市場(chǎng)需求和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向開(kāi)展技術(shù)與管理培訓(xùn)，構(gòu)建“企業(yè)-市場(chǎng)-產(chǎn)業(yè)”三位一體的區(qū)塊鏈人才培養(yǎng)模式。

三是進(jìn)一步完善區(qū)塊鏈金融人才支持政策和評(píng)價(jià)體系。建議出臺(tái)金融科技人才發(fā)展專項(xiàng)規(guī)劃，將人才作為關(guān)鍵要素進(jìn)行全面支持，同時(shí)根據(jù)區(qū)塊鏈金融人才的變化趨勢(shì)，不斷提高相關(guān)政策的落地效果和精準(zhǔn)程度。此外，不斷完善金融科技人才的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立健全科學(xué)規(guī)范的人才評(píng)價(jià)體系，并在此基礎(chǔ)上完善內(nèi)部的金融科技人才培訓(xùn)體系，建立金融科技人才庫(kù)。

（六）建立區(qū)塊鏈聯(lián)盟，搶占標(biāo)準(zhǔn)制定話語(yǔ)權(quán)

一是發(fā)揮產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟在團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的“搶跑”優(yōu)勢(shì)，針對(duì)區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)語(yǔ)言不一致、智能合約標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等存在問(wèn)題，先行先試聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)化升級(jí)，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。積極培育中國(guó)特色的區(qū)塊鏈開(kāi)源生態(tài)，構(gòu)建區(qū)塊鏈開(kāi)源社區(qū)，匯集國(guó)內(nèi)精英和全球智慧，提高我國(guó)在區(qū)塊鏈開(kāi)源項(xiàng)目中的代碼貢獻(xiàn)量，增強(qiáng)我國(guó)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)和影響力。

二是建立區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)的公共服務(wù)平臺(tái)，提升產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化能級(jí)和水平，構(gòu)建“雙創(chuàng)”良好格局，鼓勵(lì)區(qū)塊鏈和“互聯(lián)網(wǎng)+”深度融合，打造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極。積極引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行專利布局，預(yù)防專利“陷阱”，做好知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，維護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益，提升企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，加快實(shí)現(xiàn)企業(yè)的“走出去”。

■雄關(guān)萬(wàn)里｜原永紅/攝