陸岷峰

(南京工業(yè)大學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心，江蘇 南京 211816)

一、引言

伴隨著改革開放政策的實施，我國的社會經(jīng)濟得到了全面的發(fā)展，一躍成為世界第二大經(jīng)濟體，2021年我國的國民生產(chǎn)總值達到114萬億元，總量穩(wěn)居世界第二，較上年同比增長8.1%。而相應(yīng)的金融事業(yè)更是得到健康、持續(xù)成長，商業(yè)銀行以科技創(chuàng)新為抓手，不斷提升技術(shù)含量，特別是近年來金融科技的發(fā)展，新一代數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用成為各家商業(yè)銀行競爭的最重要手段，從最初期的比網(wǎng)點、比人數(shù)到現(xiàn)在的比技術(shù)、比創(chuàng)新的根本性轉(zhuǎn)變。但由于技術(shù)的可復(fù)制性強，因此，主要商業(yè)銀行間在管理模式、產(chǎn)品種類等方面同質(zhì)化嚴重，難以形成技術(shù)上的競爭優(yōu)勢。因此，近年來，各家商業(yè)銀行紛紛進行市場調(diào)研，尋求突破，而元宇宙作為一種沉浸式的消費，成為吸引客戶，增加客戶體驗，提升商業(yè)銀行獲客、留客的最重要手段，也將成為商業(yè)銀行未來一段時間進入全面競爭的最重要的新抓手。

我國的金融發(fā)展歷史如從技術(shù)維度度量就是一部金融科技發(fā)展的歷史。自從互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行應(yīng)用以來，實現(xiàn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的通存通兌，支付便捷化，業(yè)務(wù)線上化，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)離柜率越來越高，達90%左右。數(shù)字技術(shù)在商業(yè)銀行的廣泛應(yīng)用，從根本上改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，提升了風(fēng)險管理水平，有效地降低了經(jīng)營成本。但是，數(shù)字技術(shù)也是在不斷創(chuàng)新與融合，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)及5G的應(yīng)用正轉(zhuǎn)化為新的金融生產(chǎn)力。而元宇宙的出現(xiàn)則是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新階段，一切仍處于探索與研究之中，因此，迫切需要對元宇宙及在商業(yè)銀行應(yīng)用實踐方案進行深度地研究與開發(fā)。

元宇宙概念1992年提出至今正好30年時間，且由于 2021年各方投資聚焦元宇宙，政府、機構(gòu)更是對元宇宙另眼相看，因此將2021年定為元宇宙元年。元宇宙至今雖無統(tǒng)一的定論，但元宇宙發(fā)展的思想、未來愿景卻日益看多。作為互聯(lián)網(wǎng)下一代的新階段，元宇宙對社會經(jīng)濟的影響是基礎(chǔ)性和全面性的。元宇宙在與未來世界經(jīng)濟和社會發(fā)展各方面的融合中，一定會產(chǎn)生和帶來與當前完全不同的社會經(jīng)濟發(fā)展模式以及增量的市場發(fā)展空間，并且在實踐融合及探索中，各經(jīng)濟主體面臨機遇、風(fēng)險、成本等等多種因素的制約與影響。由于元宇宙從提出到應(yīng)用實踐時間很短，甚至元宇宙的基本概念、發(fā)展體系、技術(shù)邏輯、應(yīng)用模式等一切都在探索與融合發(fā)展之中，元宇宙目前是作為一個新生事物在商業(yè)銀行創(chuàng)新性的應(yīng)用，作為我國社會經(jīng)濟發(fā)展最重要主體力量的商業(yè)銀行既不能成為元宇宙發(fā)展的風(fēng)險承擔者，也不能成為元宇宙帶來發(fā)展機會的失去者，必須本著行穩(wěn)致遠，積極探索，勇于實踐的原則，積極引入元宇宙在商業(yè)銀行發(fā)展中應(yīng)用，讓元宇宙成為商業(yè)銀行增強核心競爭力的新的手段，因此，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)目前很有必要研究元宇宙的應(yīng)用。

二、文獻綜述

國內(nèi)元宇宙概念提出至今也就只有30年時間，因此在理論研究和實踐如同元宇宙本身一樣，均處于初級階段，目前其理論觀點和實踐行為都十分淺薄，但當中也不乏有科學(xué)的火花與成份，構(gòu)成未來元宇宙研究與實踐的指向燈。

(一)關(guān)于元宇宙概念、作用的研究

元宇宙最早是出現(xiàn)在作家的小說中，因此，元宇宙的概念目前仍然局限于文學(xué)語言的表述，概念的形成是需要大量的樣本、按照科學(xué)的邏輯綜合而成。目前，關(guān)于元宇宙的具體目標、內(nèi)容、形態(tài)等沒有形成統(tǒng)一權(quán)威觀點，涉及到專業(yè)方面更多的是人工智能應(yīng)用的一些現(xiàn)象而已。許旭明、陸岷峰(2020)認為元宇宙仍屬于一種完全無固定目標、方向?qū)儆跇O少數(shù)人進行的一種科幻之說，很大層面上停留在文學(xué)概念，雖說是與人類社會平行的一個世界，但沒有一個準確權(quán)威的定義，因此，元宇宙更多意思上是一種配合人類發(fā)展需要的一種場景或功能，其存在的意義是讓人類不僅從體能上得到解放，還能在精神上享受到現(xiàn)實物質(zhì)帶來的精神享受。陸岷峰、徐陽洋(2022)認為元宇宙是人們定義的一個與人類社會平行的虛擬的世界，是一個未知的世界，其設(shè)想的是依托人的智慧制造出一個與人類平行、競爭、互動甚至統(tǒng)治人類、治理人類的虛擬世界，其作用、功能強大到什么程度，一方面取決于人類的許可度，另外一方面也取決于元宇宙中數(shù)字人自我學(xué)習(xí)、進化的程度，如果任其發(fā)展可能是一個不可控的世界。元宇宙是虛擬時間和空間的集合體，由系統(tǒng)的增強現(xiàn)實(AR)、虛擬現(xiàn)實(VR)和互聯(lián)網(wǎng)(Internet)三部分所構(gòu)成。元宇宙也可理解為一個平行于現(xiàn)實世界同時又高度互通的虛擬世界，實現(xiàn)這一目標通常大規(guī)模使用了AR/VR、云計算、AI、5G 、區(qū)塊鏈等最新型的現(xiàn)代技術(shù)。從廣義維度理解，一切線下向線上轉(zhuǎn)化以后并且包含系統(tǒng)的增強現(xiàn)實AR、虛擬現(xiàn)實VR和互聯(lián)網(wǎng)所組成的場景應(yīng)當全都屬于元宇宙范疇。陸岷峰(2021)認為元宇宙是由數(shù)字人組成的一個虛擬世界，當然，數(shù)字人必須有數(shù)字倫理界限，人類不會允許數(shù)字人形成一個新的世界來替代或與現(xiàn)實人的爭奪資源，在技術(shù)層面不是問題，但在倫理層面是不會允許，如克隆人、機器人參加戰(zhàn)爭等，因此，元宇宙是以人的可控性為紅線，元宇宙的數(shù)字人主要以替代人的部分功能及制造更好的場景為主要內(nèi)容。陸岷峰還認為元宇宙就是通過虛擬中可見到的現(xiàn)實來增強物理中的現(xiàn)實，運用虛擬現(xiàn)實、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)、5G通訊等多種新技術(shù)的拓展擴展，為自然人來提供虛擬世界多種沉浸式的體驗。

(二)關(guān)于場景金融的研究

從字面上解決，場景中的場指的是時間與空間的概念，景通常指的是情景和互動，這與元宇宙的時空概念及沉浸式體驗有異曲同工之處。由此而產(chǎn)生的場景金融概念與元宇宙金融概念有十分相似之處。陸順、陸岷峰(2022)認為場景金融是一種立足于金融機構(gòu)與服務(wù)對象間良好互動的一種服務(wù)模式，強調(diào)的是如何通過場景的打造，進一步提升客戶的個人體驗感，讓其享受沉浸式的金融服務(wù)，從而增加客戶的粘性，擴大和鎖定客戶，推動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。陸岷峰(2022)認為場景金融從字面來看，場景中的場是指時間和空間，景是指情景和互動，金融是指目前的各種金融業(yè)態(tài)與資金融通。所謂場景金融是指通過一定的金融服務(wù)手段，在特定的時間或空間，為客戶提供客戶喜歡的情景且有利于相互間的溝通、交易。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，場景金融早已打破了時間與空間的概念，實現(xiàn)了全天候和線上的金融服務(wù)，同時，隨著金融業(yè)競爭的加劇，金融機構(gòu)更加注重場景的打造，將場景金融作為業(yè)務(wù)競爭的重要抓手。趙越、陸岷峰(2022)認為場景金融的本質(zhì)是金融，場景是金融的一種運行方式，目前，場景金融主要集中在與客戶之間的交易上，既有現(xiàn)實中的物理場景，也有線上的虛擬場景，場景金融是傳統(tǒng)的純粹金融交易服務(wù)基礎(chǔ)上的進一步提升與豐富，從而使金融更具有溫度，是金融服務(wù)質(zhì)量提升的主要手段之一。

(三)關(guān)于元宇宙金融的研究

元宇宙金融包括了虛擬世界完整的金融體系及為現(xiàn)實中金融服務(wù)的虛擬世界的人和場景兩部分。陸岷峰(2021)認為探索中的元宇宙體系中的金融系統(tǒng)通常被定義為“元金融”(Meta-Fi)。元宇宙金融是指虛擬世界的一種金融服務(wù)，講的是通過數(shù)字人、虛擬的場景為現(xiàn)實中的虛擬世界的數(shù)字人、企業(yè)和現(xiàn)實世界中自然人、企業(yè)提供的一種金融服務(wù)方式。目前現(xiàn)實世界中元宇宙金融主要用于客戶的營銷、業(yè)務(wù)運維與管理。商業(yè)銀行作為我國金融系統(tǒng)中主體機構(gòu)，也將是元宇宙金融中最重要的體系之一。金融元宇宙涉及的三個最重要領(lǐng)域主要包括客戶感知、客戶連接以及服務(wù)呈現(xiàn)等。葛和平、陸岷峰(2021)認為元宇宙金融雖然沒有統(tǒng)一的概念，但實際金融工作中早已經(jīng)運用了元宇宙的理念及思維和模式，只是局部的、初級的而已，諸如商業(yè)銀行運用的數(shù)字人提供給客戶的理財咨詢服務(wù)、客戶投訴自動服務(wù)等。曹夢石等(2021)認為元宇宙金融是與現(xiàn)實金融的平行金融，既包括了虛擬世界的數(shù)字人之間的金融服務(wù)，也包括了虛擬世界數(shù)字人為現(xiàn)實世界自然人的金融服務(wù)，而當前的元宇宙金融主要指的是后者。陸岷峰(2021)還認為元宇宙金融的發(fā)展目前仍然處于初級階段，主要是作為現(xiàn)實金融的一種助手、工具角色，是現(xiàn)實金融的一種補充，豐富了現(xiàn)實金融的服務(wù)方式，提高了服務(wù)效力，拓展了金融服務(wù)的功能。

(四)關(guān)于元宇宙與場景金融關(guān)系的研究

商業(yè)銀行目前鼓勵和支持發(fā)展的場景金融實質(zhì)上是典型的元宇宙的一種應(yīng)用形式。陸岷峰(2022)認為場景金融是一個比較成熟的概念，具有特定的內(nèi)涵與外延，而元宇宙自1992年提出算起也就30年時間，其概念尚未形成科學(xué)的定義，其雛形、初步的架構(gòu)也屬于隱現(xiàn)，元宇宙應(yīng)當是為場景金融提供了一個新的更大范圍的場景，有利于場景金融的進一步發(fā)展。陸岷峰、王婷婷(2021)認為場景金融為元宇宙的應(yīng)用提供了最佳的區(qū)域場景，元宇宙作為現(xiàn)實世界中的平行世界，根本目的還是為現(xiàn)實世界服務(wù)，而場景金融作為元宇宙金融的重要組成部分，為元宇宙充分展示在自然人面前，探索研究元宇宙的應(yīng)用提供了重要的場景區(qū)域。陸岷峰、徐陽洋(2021)認為場景金融就是元宇宙金融，元宇宙金融就是場景金融，因此，場景金融是元宇宙的金融部分，對于商業(yè)銀行而言“元宇宙”發(fā)展為商業(yè)銀行的場景金融發(fā)展帶來巨大想象空間?？蛻襞c商業(yè)銀行之間實現(xiàn)零距離接觸，將來不僅僅是通過線上APP來完成金融交易，更可能是沉浸式的“元宇宙”應(yīng)用，因此，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的大趨勢和“元宇宙”的發(fā)展方向，進一步延伸場景金融，從而能連接到更多、更廣泛的目標客戶。陸岷峰還認為元宇宙本質(zhì)上就是一個巨大場景，只是存在于虛擬的場景生態(tài)圈中，客戶通過一種新型的交互方式來體驗、滿足自然人真實的需求，正因為如此，商業(yè)銀行發(fā)展場景金融完全有必要嵌入元宇宙理念和技術(shù)。

目前的元宇宙研究成果對于積極探索元宇宙理論及應(yīng)用有十分重要的意義，特別是對于元宇宙概念、元宇宙金融、元宇宙與場景金融的研究，進一步認識到元宇宙對商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義，為商業(yè)銀行未來發(fā)展提供了新的想象空間，對于揭示元宇宙的本質(zhì)、功能、模式、發(fā)展方向更加進了一步。但目前對于元宇宙的研究仍然是表層性、碎片化，沒有形成較為系統(tǒng)、權(quán)威的理論體系，甚至很多思想和內(nèi)容還基于科幻和文學(xué)小說的思維邏輯，對其缺少嚴密的科學(xué)論證。同時，作為一門技術(shù)重在應(yīng)用，而元宇宙在金融系統(tǒng)的應(yīng)用研究仍處于初步階段。

本文認為元宇宙的有關(guān)思想與技術(shù)實際上有些內(nèi)容或項目已經(jīng)在商業(yè)銀行實踐中應(yīng)用，只是沒有進行系統(tǒng)的提煉與歸納，在綜合研究現(xiàn)有元宇宙理論和思想基礎(chǔ)上，根據(jù)元宇宙在商業(yè)銀行應(yīng)用與發(fā)展的歷史和科學(xué)邏輯，基于當前元宇宙在國內(nèi)外商業(yè)銀行應(yīng)用的實踐和趨勢，分析元宇宙的基本特征，對其發(fā)展階段進行歷史判斷，特別是對于元宇宙可能對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的重大挑戰(zhàn)的分析，從而找出元宇宙在商業(yè)銀行應(yīng)用發(fā)展的一般規(guī)律性措施。從而得出元宇宙在商業(yè)銀行中應(yīng)用必須順應(yīng)元宇宙發(fā)展的大方向與趨勢目標不動搖，有序地推進元宇宙在商業(yè)銀行有關(guān)場景中應(yīng)用，實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，加強元宇宙金融發(fā)展中的新型風(fēng)險管控，抓好元宇宙金融中用戶隱私安全保護，不斷深化商業(yè)銀行的體制與機制改革的結(jié)論。

三、元宇宙在商業(yè)銀行中的應(yīng)用實踐與新的認知

從時間維度來考量，元宇宙的發(fā)展屬于初級階段。元宇宙發(fā)展的每個階段都會產(chǎn)生社會價值以及商業(yè)價值。讓自然人戴上VR眼鏡后即可進入虛擬世界是元宇宙內(nèi)容形式之一，但一定不是元宇宙全部。由于銀行業(yè)的特殊性，目前國內(nèi)外金融元宇宙實踐方面已走在各行業(yè)前列。元宇宙目前在商業(yè)銀行的應(yīng)用，較為普遍的是商業(yè)銀行引入數(shù)字員工(虛擬機器人)用來優(yōu)化金融服務(wù)以及開展業(yè)務(wù)、優(yōu)化流程、提升效率為主。因此，根據(jù)元宇宙在商業(yè)銀行應(yīng)用與發(fā)展的實踐，準確分析元宇宙的基本特征及其發(fā)展階段，特別是對于元宇宙可能對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)分析，從而找出元宇宙在商業(yè)銀行應(yīng)用發(fā)展的一般規(guī)律性措施。

(一)元宇宙在國內(nèi)外商業(yè)銀行的應(yīng)用與實踐

商業(yè)銀行元宇宙應(yīng)用是在國內(nèi)外政府、業(yè)界對元宇宙的發(fā)展激潮中產(chǎn)生、成長。2021年11月，英偉達、Roblox等四家世界知名科技公司高管圍繞“元宇宙愿景”舉行大型的討論會，充分表現(xiàn)出業(yè)界對于發(fā)展元宇宙的“拓荒心理”。而以改名宣誓入局的Meta和英偉達則是世界企業(yè)中布局元宇宙最堅決的科技巨頭?；谠钪娴漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨變數(shù)較大，政府對于元宇宙的發(fā)展戰(zhàn)略各有差異。對于元宇宙美國政府仍處于觀望狀態(tài)，韓國則是對元宇宙有較強發(fā)展緊迫感，日本經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)省于2021年7月給元宇宙以明確的定義，而歐洲各國對元宇宙發(fā)展則持高度謹慎態(tài)度。

從國外商業(yè)銀行對元宇宙的認知和行為看，基本上偏積極。Kookmin等韓國銀行已經(jīng)開始在元宇宙環(huán)境下開立分行，客戶甚至可以在虛擬金融小鎮(zhèn)中行走。虛擬金融小鎮(zhèn)可以為客戶在設(shè)立的虛擬分行以及金融游樂場提供服務(wù)，員工可以在“遠程辦公”中心工作。客戶進入虛擬分行后，能夠通過視頻形式與自然人客服進行溝通交流。韓國投資公司IBK Investment & Securities 通過與MetaCity Forum深度合作，擬提供虛擬的金融服務(wù)，推出專屬的元宇宙平臺，以增加對新一代客戶的吸引力。法國的巴黎銀行VR Banking Apps，其客戶可以在VR環(huán)境中，以虛擬的方式訪問其賬戶變化以及交易的記錄。佛羅里達州最大的信用合作社之一GTE Financial則推出“GTE 3D”，其客戶能夠通過臺式計算機訪問由銀行搭建的虛擬場景，在這個虛擬的社區(qū)金融中心可以提供各類金融服務(wù)和產(chǎn)品，包括但不限于汽車、房屋貸款、投資、保險以及金融知識信息等等，客戶可以足不出戶就能夠置身于商業(yè)銀行的場景中。美國銀行(Bank of America)已經(jīng)宣布安排集團下屬的4 300個金融服務(wù)中心對員工進行VR培訓(xùn)，員工學(xué)習(xí)使用VR耳機來提高職業(yè)技能，包括提升與客戶的溝通效果、為客戶提供咨詢等。

我國的商業(yè)銀行也在積極備戰(zhàn)進軍“元宇宙”。國內(nèi)目前已經(jīng)有江蘇銀行、浙商銀行、南京銀行、百信銀行等商業(yè)銀行正式布局元宇宙，主要的應(yīng)用和服務(wù)包括數(shù)字員工(虛擬數(shù)字人)、數(shù)字藏品以及構(gòu)建元宇宙營業(yè)廳三大類型，為其客戶提供沉浸式的金融服務(wù)體驗。江蘇銀行作為城商行創(chuàng)新能力最強的機構(gòu)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及數(shù)字金融成長的底層邏輯，依據(jù)自身優(yōu)勢，較早布局金融元宇宙，2014年來，該行就積極探索并落地人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等多類型金融科技產(chǎn)品解決方案，當前已初步構(gòu)建了符合其特點優(yōu)勢的金融元宇宙基礎(chǔ)底座以及技術(shù)保障。2021年11月，百信銀行面向市場發(fā)行“4 in love”四周年的紀念數(shù)字藏品，推出具有二次元形象“AI虛擬品牌官”，同年12月百信銀行“AI虛擬品牌官”AIYA(艾雅)已正式上崗就任。塑造具有極強科技和時尚感并存的虛擬IP，百信銀行元宇宙重點關(guān)注AI數(shù)字人、沉浸式體驗以及基于區(qū)塊鏈的數(shù)字資產(chǎn)。此外，招聯(lián)金融也在元宇宙方面積極進行有益的探索。一場元宇宙在金融行業(yè)的應(yīng)用大戲已經(jīng)在部分商業(yè)銀行悄悄拉開了研究與應(yīng)用的大幕。

(二)元宇宙的特征、發(fā)展階段及其金融的意義

同任何先進技術(shù)應(yīng)用邏輯和流程一樣，元宇宙的應(yīng)用者首先必須了解其基本特點與特征，對其發(fā)展的歷史階段及趨勢做出準確的判斷，特別是對應(yīng)用者的意義及挑戰(zhàn)有個全面、深刻的認識，才能在研究、應(yīng)用過程中，高瞻遠矚地科學(xué)地進行元宇宙應(yīng)用的頂層設(shè)計，從而充分發(fā)揮元宇宙在商業(yè)銀行應(yīng)用中的積極作用。

1.元宇宙的構(gòu)成要素及主要特征

元宇宙的英文名字構(gòu)成是Metaverse，它是由“超越”(Meta)和“宇宙”(Universe)這兩個詞構(gòu)成的組合詞。類似于電話鏈接聽覺系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)鏈接信息系統(tǒng)一樣，元宇宙將“人-社會-宇宙”與“數(shù)字”系統(tǒng)鏈接起來，從而將現(xiàn)實世界復(fù)制到數(shù)字世界，同時又將數(shù)字世界情景投射到現(xiàn)實世界當中的雙向融合。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，元宇宙將是互聯(lián)網(wǎng)進化的新形態(tài)，并且打破了虛擬與現(xiàn)實通道的解決方案。

一項新的數(shù)字技術(shù)的形成與應(yīng)用要有相應(yīng)的應(yīng)用環(huán)境及場景，構(gòu)建元宇宙應(yīng)用場景至少需要四大關(guān)鍵條件。一是可容納同時在線人數(shù)的不斷提升，二是能夠持久存在并能不斷吸引投資，三是要有非常發(fā)達且十分活躍的虛擬經(jīng)濟，四是要有互操作性的標準以及協(xié)議規(guī)范。而在具備元宇宙發(fā)展基本條件的情況下，其特征也十分的明顯。

一是元宇宙是一個“去中心化”的開放性平臺。元宇宙是現(xiàn)實世界的再現(xiàn)，同時與現(xiàn)實世界又是相互融同、互換，這個巨大的平臺系統(tǒng)必須由各個國家、企業(yè)、用戶等等世界要素共同搭建起來，因此，這個平臺是完全開放并且是去中心化的，在虛擬的數(shù)字世界中沒有主導(dǎo)者即中心，更不是一兩個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或國家來主導(dǎo)，這個平臺必須能容納、寄生所有的應(yīng)用程序和數(shù)字世界的各種生態(tài)系統(tǒng)，因此，元宇宙是一個具有開放性且是去中心化的綜合性平臺。

二是元宇宙會隨著技術(shù)的進步而不斷演變。元宇宙的形成是從混沌的碎片化、散點開始起步，其不斷的演進與變化，與現(xiàn)實世界孿生度的提升及與現(xiàn)實世界的互融度不斷提高，且還不斷隨著科學(xué)技術(shù)的快速進步、數(shù)據(jù)量的不斷豐富和積累、用戶數(shù)的持續(xù)增加增多、資本的逐步擴大和積累以及相關(guān)聯(lián)的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施的完善和社會經(jīng)濟發(fā)展的變化而豐富、完善，元宇宙中的各個生存要素會伴隨著技術(shù)的進步、創(chuàng)新而不斷進行自我的更新、完善、優(yōu)化和淘汰。

三是元宇宙能夠融合于現(xiàn)實的場景當中。元宇宙產(chǎn)生與發(fā)展源于為現(xiàn)實世界的服務(wù)，雖然元宇宙是一個相對獨立的虛擬世界，但其一切首先是現(xiàn)實世界的孿生，它雖然有其自己的運行邏輯，甚至在一些計算、研判等方面超過現(xiàn)實世界的一些要素，但虛擬世界的一切必須以現(xiàn)實世界服務(wù)為根本點和核心，況且，元宇宙如果脫離了現(xiàn)實世界的物質(zhì)支持，既沒有存在的基礎(chǔ)，更沒有存在的必要。因此，元宇宙存在的價值意義取決于與現(xiàn)實世界融合程度，任何以元宇宙取代現(xiàn)實世界的觀點和想法均已突破了數(shù)字技術(shù)研究倫理底限，也就失去了研究的價值與意義。因此，與現(xiàn)實世界的深度融合，作為現(xiàn)實世界一些功能的補充是元宇宙存在的基礎(chǔ)。未來現(xiàn)實世界的財富、社交、身份等各類信息數(shù)據(jù)，在未來的時空中均可能會在元宇宙環(huán)境下不斷進行深度的融合。

四是元宇宙是當今多種尖端科技的超級混合體。一個完整的虛擬世界雖然可以全面反映現(xiàn)實世界，并與現(xiàn)實世界構(gòu)成相互融合和補充的平臺。而這個平臺上實際上是現(xiàn)實世界各類先進科技應(yīng)用的載體，隨著技術(shù)的進步與創(chuàng)新，在虛擬的世界構(gòu)成了一個個完整的產(chǎn)業(yè)鏈并形成了產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。一定意義上說，元宇宙的產(chǎn)業(yè)是由各種數(shù)字技術(shù)組成的一個集成。比如元宇宙的內(nèi)容生產(chǎn)主要是依托人工智能、數(shù)字孿生技術(shù)來實現(xiàn)；元宇宙的存儲和認證機制是運用區(qū)塊鏈技術(shù)的原理；元宇宙數(shù)據(jù)處理則是同時應(yīng)用了人工智能、云計算、云存儲技術(shù)；而元宇宙的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境構(gòu)建則完全依托了5G技術(shù)；元宇宙的虛實交互和聯(lián)通大量應(yīng)用了人體感知、3D渲染、拓展現(xiàn)實、腦機接口、可穿戴、機器人技術(shù)等等。隨著這些技術(shù)的不斷創(chuàng)新與突破，為元宇宙從低級向高級的演進不斷提供了技術(shù)的積累，為不斷提升元宇宙的功能、發(fā)揮其服務(wù)現(xiàn)實世界的作用提供了強大的技術(shù)支撐。

2.元宇宙發(fā)展的三個歷史階段

世界任何事物的發(fā)展都有規(guī)律可尋，一般都有產(chǎn)生、發(fā)展、消亡的歷史過程，元宇宙的發(fā)展大致也分為三個階段。

一是元宇宙概念發(fā)展初期，即元宇宙的1.0版本。這個時期有關(guān)元宇宙的技術(shù)與應(yīng)用才顯初步成效，各個方面并不成熟，其商業(yè)意義上的產(chǎn)品主要由游戲平臺、虛擬數(shù)字人、VR線上辦公與空間、AR視覺增強為主。商業(yè)銀行在元宇宙概念發(fā)展初期本著積極穩(wěn)妥的原則，主要是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營功能的補充和增色，積極探索元宇宙可能對經(jīng)營模式、營銷手段、客戶擴大展業(yè)上的創(chuàng)新，通過數(shù)字員工的引入，替代自然人重復(fù)簡單、大劑量計算等工種崗位，為客戶提供虛實相融的服務(wù)場景，增加對客戶的粘性。當前國內(nèi)部分商業(yè)銀行布局元宇宙，主要是以技術(shù)儲備以及場景應(yīng)用為主，立足于對商業(yè)銀行現(xiàn)有金融服務(wù)的補充以及場景延伸。

二是元宇宙快速發(fā)展期，即元宇宙的2.0版本。這個時期元宇宙經(jīng)過一段時間的探索與實踐，經(jīng)過付出大量試錯成本后，特別是一些借元宇宙的噱頭化進行的產(chǎn)品營銷，其宣傳價值已經(jīng)耗盡，人們對元宇宙的認識更加理性，元宇宙的理論體系初步形成，運用價值已形成共識，能夠創(chuàng)造金融價值的元宇宙模式、產(chǎn)品得以留存。此時元宇宙已成為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的手段及數(shù)據(jù)獲取與管理重要渠道，會快速在商業(yè)銀行應(yīng)用并得到大規(guī)模復(fù)制，在各個業(yè)務(wù)單元得到應(yīng)用與滲透，元宇宙開始在商業(yè)銀行進行大規(guī)模商業(yè)化。雖然現(xiàn)階段元宇宙雖還沒有實現(xiàn)超級應(yīng)用和產(chǎn)品，但近20年的數(shù)字技術(shù)的發(fā)展實質(zhì)都屬于元宇宙發(fā)展的概念。隨著數(shù)字技術(shù)應(yīng)用成本的進一步降低，客群的培育與維護，元宇宙有可能在未來5到10年后迎來黃金爆發(fā)發(fā)展期。元宇宙的到來，人類的數(shù)字生活將會大于物理生活。

三是元宇宙成熟穩(wěn)定期，即元宇宙的3.0版本。這個階段元宇宙的技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)十分成熟，元宇宙理論體系相當完善，各種融合應(yīng)用已經(jīng)轉(zhuǎn)化為巨大的生產(chǎn)力。此時，商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)元宇宙金融與實體金融平行存在，虛擬與實體金融并存，虛擬銀行也已經(jīng)大量存在，元宇宙成為體驗良好、服務(wù)全面場景，極大地豐富了商業(yè)銀行的應(yīng)用環(huán)境，為客戶提供了極致的體驗空間，元宇宙應(yīng)用的越大、越多，商業(yè)銀行的核心競爭能力就越強，元宇宙成為商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的技術(shù)穩(wěn)定器。

從目前有限的認知來看，元宇宙可能是互聯(lián)網(wǎng)或數(shù)字技術(shù)的最高級形態(tài)，但隨著技術(shù)的不斷創(chuàng)新與演進，人們也很難對元宇宙以后的未知世界做出更遠的預(yù)測，但元宇宙就目前的人類認知來看，是人類數(shù)字技術(shù)的終極形態(tài)。

3.元宇宙對商業(yè)銀行的金融價值與歷史意義

元宇宙的特征及發(fā)展的歷史階段表明，元宇宙的價值是以現(xiàn)實世界為根本并服務(wù)于現(xiàn)實世界，其功能和作用是現(xiàn)實世界難以實現(xiàn)或無法給予。對于經(jīng)濟發(fā)展而言，元宇宙可以為現(xiàn)實世界提供一個開放的并且可以自主創(chuàng)造的經(jīng)濟系統(tǒng)，客戶可以在此平臺上創(chuàng)造、擁有并且還可以交易買賣數(shù)據(jù)資產(chǎn)以及虛擬產(chǎn)品。其發(fā)展三個歷史階段則提醒現(xiàn)實世界的人們，元宇宙對于經(jīng)濟、金融的作用是分階段實現(xiàn)，必須循序漸進，根據(jù)各個階段的特征來推進元宇宙在經(jīng)濟金融中的作用。元宇宙的金融意義十分明顯且十分的直接。

一是將商業(yè)銀行帶進新一輪技術(shù)革命與創(chuàng)新發(fā)展新階段。元宇宙由于在感官以及技術(shù)上的突破，在提升商業(yè)銀行用戶體驗、顛覆金融交易認知等方面會發(fā)揮特殊作用。元宇宙是商業(yè)銀行由互聯(lián)網(wǎng)時代過度到物聯(lián)網(wǎng)時代的新切口。通過元宇宙中營造的商業(yè)銀行新場景并由此帶來客戶情緒感知的體驗，變無形的金融產(chǎn)品為有形的沉浸式的用戶體驗，極大增強了客戶的感知度。對于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)而言，元宇宙則是一種更超前和更大深度的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向?？梢哉f，商業(yè)銀行發(fā)展的歷史可抽象為技術(shù)發(fā)展的歷史。在近年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度較大，各家商業(yè)銀行紛紛應(yīng)用金融科技改變經(jīng)營模式，加強風(fēng)險管理，提高財務(wù)效益方面做了很多探索和應(yīng)用并取得了極大的成果。但是，面對元宇宙帶來的市場機會與需求，商業(yè)銀行現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)條件、人才隊伍等等必須進行重新確定目標、重新進行市場定位，可以預(yù)計，在元宇宙應(yīng)用商業(yè)銀行前景不斷看好的背景下，商業(yè)銀行間必須進行新一輪的新技術(shù)開發(fā)應(yīng)用競賽，這必將帶來商業(yè)銀行又一次新的技術(shù)革命。

二是進一步提升了商業(yè)銀行服務(wù)效率與質(zhì)量管理新內(nèi)涵。無論何時何地，客戶始終是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，而服務(wù)質(zhì)量是鎖定客戶的關(guān)鍵手段。元宇宙的出現(xiàn)并沒有改變商業(yè)銀行的本質(zhì)，其對于商業(yè)銀行客戶服務(wù)的核心價值主要是，一是將進一步改善客戶體驗，商業(yè)銀行的客戶服務(wù)將完全打破物理空間距離和時間的限制，隨時隨地可以辦理商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)。二是伴隨著元宇宙基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的進一步完善、客戶的數(shù)量以及客戶的需求也在不斷增加，商業(yè)銀行可以通過元宇宙銀行向各類客戶提供豐富多樣的個性化、綜合化、虛擬化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是隨著元宇宙生態(tài)及金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的應(yīng)用技術(shù)將更多地轉(zhuǎn)向通過元宇宙技術(shù)發(fā)展來提升客戶體驗，推動商業(yè)銀行金融服務(wù)向元宇宙金融生態(tài)拓展與延伸。元宇宙金融的出現(xiàn)，不僅為商業(yè)銀行客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型提供方向，同時為商業(yè)銀行服務(wù)客戶的技術(shù)的發(fā)展提出新的方向。

三是將虛擬世界商業(yè)銀行與現(xiàn)實世界商業(yè)銀行深度融合。將虛擬世界與現(xiàn)實世界的融合、互動是元宇宙重大特征之一，其融合主要體現(xiàn)在三個大的方面。一是服務(wù)融合，通過元宇宙數(shù)字孿生、區(qū)塊鏈、數(shù)據(jù)交互等技術(shù)手段，商業(yè)銀行所面臨信息不對稱、信息量不足夠大、數(shù)字信息間相互驗證等問題能得到有效緩解，銀客間的信息對稱度、透明度進一步提高。二是產(chǎn)業(yè)融合，由于元宇宙金融是利用數(shù)字技術(shù)手段對虛擬世界與現(xiàn)實世界進行鏈接與創(chuàng)造，與現(xiàn)實金融世界映射交互的虛擬世界。這樣，元宇宙在服務(wù)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，提升客戶體驗、提高工作效率、增強安全性等方面發(fā)揮越來越大的作用；同時，隨著元宇宙規(guī)模的持續(xù)擴大，元宇宙金融體系也在不斷擴大，元宇宙金融以區(qū)塊鏈和NFT技術(shù)為基礎(chǔ)，又與元宇宙產(chǎn)業(yè)的發(fā)展相輔相成。三是空間融合，元宇宙將多維的金融虛擬空間與現(xiàn)實空間打通并能實現(xiàn)自由切換，自然人可以在虛擬世界、現(xiàn)實世界往返。能夠提供出跨越物理界限性質(zhì)的金融服務(wù)是元宇宙中重要功能，客戶可以在虛擬世界享受與現(xiàn)實場景下同樣的銀行服務(wù)；商業(yè)銀行可以通過虛擬產(chǎn)品的“實體化”展示來進一步提升客戶對銀行金融產(chǎn)品的認知度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，對于商業(yè)銀行的未來應(yīng)用有極大的前景。

四是實現(xiàn)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行客戶交互方式的根本變化。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與客戶的交互方式主要是線下面對面，或以電話、郵件等方式平面化的交互與溝通，這是受當時的技術(shù)條件限制的，并且受時間、空間多種因素的制約。當然，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，由社交網(wǎng)站建立了人與人、商業(yè)銀行與人的連接。元宇宙應(yīng)用環(huán)境下，由客戶感知、連接、服務(wù)能力的提升將是元宇宙金融的三大核心，商業(yè)銀行將為客戶線上與線下體驗結(jié)合提供一種新的方式。在5G、AI等基礎(chǔ)技術(shù)和強大的硬件產(chǎn)品支撐下，連接的媒介發(fā)生根本性變化，通過VR/AR等設(shè)備，將虛擬世界要素的連接，將虛擬世界與物理世界的融合，甚至遠期元宇宙能把現(xiàn)實世界的商業(yè)銀行各種服務(wù)場景遷移到虛擬世界元宇宙金融中。因此，元宇宙時代，虛擬數(shù)字人、虛擬營業(yè)廳將成為各家銀行最基本的應(yīng)用場景，商業(yè)銀行的商業(yè)模式和服務(wù)形態(tài)特別是客戶的交互模式已逐漸從線下轉(zhuǎn)向虛實互補的交互方式，不僅僅突破時間和空間的限制，而且呈立體化、現(xiàn)實化、多樣化的交互，極大地提升了客戶的交互體驗，且提升了交互效能。

五是全面提升了商業(yè)銀行客戶場景體驗質(zhì)量，實現(xiàn)客戶沉浸式消費?，F(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶體驗度的提升。盡管通過改善商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境、進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，然而，與讓客戶能實現(xiàn)完全無感和沉浸體驗還是有很大的差距。元宇宙所能提供的商業(yè)銀行客戶場景體驗包括了無感體驗金融產(chǎn)品、沉浸式的商業(yè)銀行客戶陪伴以及金融產(chǎn)品的實時創(chuàng)造和商業(yè)銀行數(shù)字員工(數(shù)字機器人)充分就業(yè)等。此時，商業(yè)銀行的客戶可以用直觀便捷的渠道來體驗商業(yè)銀行的各種服務(wù)，商業(yè)銀行也可以全面、多維度地了解客戶。因此，元宇宙是基于擴展現(xiàn)實基礎(chǔ)而提供的沉浸式高質(zhì)量體驗，也是基于數(shù)字孿生技術(shù)而生成的現(xiàn)實世界的鏡像，并以區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的商業(yè)銀行服務(wù)體系，從而為現(xiàn)實中商業(yè)銀行的客戶提供虛實結(jié)合、全方位、全流程、立體式的客戶體驗。

(三)元宇宙對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的新挑戰(zhàn)

由于元宇宙本身是一個開放的平臺，所有經(jīng)濟要素都可以在這個平臺上建立自己的運行系統(tǒng)，商業(yè)銀行則是這個平臺不可分割的一部分。元宇宙同傳統(tǒng)的金融運行模式相比，完全是一種新的生態(tài)和交互方式，商業(yè)銀行在元宇宙上的搭建和運作會遇到很多新的挑戰(zhàn)。

1.元宇宙應(yīng)用所需要的諸多基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用尚需完善

2021年作為元宇宙元年，不僅是因為諸多技術(shù)應(yīng)用實現(xiàn)突破，而且全球一些科技企業(yè)巨頭開始布局元宇宙。但嚴格意義上講，2021年元宇宙還屬于混沌期，也可稱認知建立期，因為科技巨頭的參與也才是對元宇宙發(fā)展方向進行初級探索，其技術(shù)路徑間差異很大、各種面市的產(chǎn)品形態(tài)尚未進入成熟期，各種概念行業(yè)并沒有達成共識。因此，實現(xiàn)真正意義上的元宇宙或元宇宙金融，還有很多基礎(chǔ)工作要做、基礎(chǔ)設(shè)施要搭建、基礎(chǔ)制度要設(shè)計等等。諸如當前要加快商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，推動去中心化方面的技術(shù)實踐，加快數(shù)字貨幣的推進，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)市場化交易。元宇宙金融體系的創(chuàng)建者將要由現(xiàn)實中的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)、擁有眾多C端用戶的各類運營平臺、游戲平臺等所組成。不僅元宇宙的核心技術(shù)創(chuàng)新要付出很長時間的成本，即使是商業(yè)銀行的現(xiàn)實世界與數(shù)字世界結(jié)合技術(shù)也還有很多基礎(chǔ)設(shè)施要布置、技術(shù)需要新突破。

2.布局元宇宙將面臨較多或者較大的不確定風(fēng)險

商業(yè)銀行本來就是經(jīng)營風(fēng)險管理的單位，在應(yīng)對各類風(fēng)險過程中已經(jīng)形成了較為完整的體系與方法，但元宇宙給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險大都不是可確定或可預(yù)計的風(fēng)險。首先是元宇宙發(fā)展總目標和子方向的不確定性，由于元宇宙概念源于文學(xué)、科幻小說，目前尚無科學(xué)定論，這種目標的模糊性帶來應(yīng)用中極大的風(fēng)險不確定性，因為，如果在目標確定的情況下，商業(yè)銀行完全或基本是有能力對未來風(fēng)險進行確定性分析，提出相對應(yīng)的風(fēng)險管理與化解預(yù)案，使風(fēng)險在可控范圍之內(nèi)。另一方面，由于元宇宙風(fēng)險的不確定，再疊加商業(yè)銀行發(fā)展過程中充滿較多的不確定性和復(fù)雜性，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險控制體系帶來極大的挑戰(zhàn)。此外，由此帶來的數(shù)字技術(shù)安全潛在風(fēng)險在加大。元宇宙由于集成了諸多信息技術(shù)，其安全隱患可能更加突出、多元，由于元宇宙核心技術(shù)的創(chuàng)新要持續(xù)進行，現(xiàn)實世界與數(shù)字世界結(jié)合技術(shù)還有很多需要突破，而很多數(shù)字技術(shù)和數(shù)字生態(tài)的安全問題或安全隱患經(jīng)常難以被事前發(fā)現(xiàn)，這將給商業(yè)銀行帶來極大的網(wǎng)絡(luò)安全、身份識別以及數(shù)據(jù)安全等方面問題隱患。

3.元宇宙的業(yè)務(wù)模式和盈利模式既不明晰、更未成熟

由于元宇宙目前仍處于初級階段，元宇宙在商業(yè)銀行中應(yīng)用也只是碎片化、個體性項目，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中僅僅起到工具或補充的作用。但元宇宙金融或元宇宙商業(yè)銀行必須作為一個整體概念來進行設(shè)計與思考，也就是說，元宇宙銀行的目標模式是一個什么樣的銀行必須研究清楚才能進行布局，但既然目前元宇宙概念及發(fā)展方向都是處于一種模糊狀態(tài)，那元宇宙金融、元宇宙銀行的目標與模式更加模糊了，因此，當前發(fā)展元宇宙商業(yè)銀行必須解決好業(yè)務(wù)模式和盈利模式，以降低技術(shù)應(yīng)用成本，打造商業(yè)模式，但目前元宇宙的業(yè)務(wù)模式和盈利模式仍然處于不明晰階段。

4.進一步加大商業(yè)銀行的體制與機制改革壓力

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式主要集中在現(xiàn)實世界和線下業(yè)務(wù)，其組織機構(gòu)、管理制度、風(fēng)險管理等等都是基于這一現(xiàn)實而設(shè)計的。在元宇宙金融背景下，強調(diào)數(shù)字世界和現(xiàn)實世界的交互、相融，這樣必然對商業(yè)銀行的經(jīng)營生態(tài)和場景嵌入模式帶來新的挑戰(zhàn)，必須對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式、管理體制、組織架構(gòu)等方面進行深度的變革。由于新場景嵌入的效用，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)渠道、服務(wù)方式、手段以及金融產(chǎn)品和管理方式等方面都必須進行重新設(shè)計。可以說，元宇宙技術(shù)的應(yīng)用對商業(yè)銀行的影響是基礎(chǔ)性、全面性的，整個商業(yè)銀行的管理體制、制度、機制都必須重新設(shè)計、再造，這將是一項巨大而艱難且又是以高技術(shù)運用為主線的變革行為。

5.客戶對元宇宙適用心理及認知度影響也較大，尚需時間融合

元宇宙金融是一種極其前位、高技術(shù)含量、充滿幻想與理想型金融，這與廣大的青年金融服務(wù)消費需求心理十分的吻合，然而，商業(yè)銀行的服務(wù)客戶結(jié)構(gòu)是多元化的，由于歷史、文化、民族、愛好等多樣化的差別，元宇宙的銀行不一定能最大限度滿足各層次客戶的需求，也即由于虛擬與現(xiàn)實的融合銀行，更多的金融消費者可能對此心理上難以全部接受和包容，特別是對于一些中老年的銀行客戶更愿意接受看得見、摸得到的實體銀行信任度高。另一方面，元宇宙金融的沉浸性特質(zhì)，也可能導(dǎo)致部分客戶長期地沉浸在元宇宙的虛擬世界當中，甚至?xí)斐善湔J知和行為與現(xiàn)實金融世界的群體相脫節(jié)，還可能帶來明顯的金融代際差異和矛盾的沖突發(fā)生。

(四)元宇宙在商業(yè)銀行應(yīng)用的路徑展望

元宇宙從文學(xué)概念到科學(xué)幻想再到現(xiàn)實實際的變化過程已經(jīng)表明，元宇宙能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行的若干場景實現(xiàn)沉浸式虛擬化，同時還構(gòu)建出完整的虛擬生態(tài)。商業(yè)銀行在從線上化、移動化走向智能化的進程中，不斷獲得豐富多樣的虛擬金融生態(tài)場景，激發(fā)多種多樣的金融需求，從而制造出若干的金融商機。可以預(yù)料，元宇宙新金融場景會成為下一步商業(yè)銀行競爭的新戰(zhàn)場、新賽道，商業(yè)銀行誰能及早占據(jù)有利位置，也就贏得發(fā)展先機，但是，元宇宙仍是一項在探索中的科學(xué)技術(shù)，其對商業(yè)銀行帶來的潛在風(fēng)險也十分巨大。因此，積極穩(wěn)妥推進元宇宙在商業(yè)銀行中的應(yīng)用是一項巨大的系統(tǒng)工作，商業(yè)銀行只有在元宇宙熱潮高漲、各種觀點多樣的背景下，理性分析問題、查找優(yōu)勢、抓住重點、量力而行、穩(wěn)步推進，才能在元宇宙帶來的發(fā)展紅利面前，既不失去機會，也不至于因急躁冒進而陷入發(fā)展的風(fēng)險當中。

1.順應(yīng)元宇宙發(fā)展的大方向與趨勢，堅持科學(xué)應(yīng)用元宇宙目標、定位不動搖

在激烈的市場競爭背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展必須堅持正確的戰(zhàn)略與定位，元宇宙發(fā)展雖然處于初級階段，但各種跡象已經(jīng)表明元宇宙是互聯(lián)網(wǎng)3.0時代得到業(yè)界廣泛的認同，元宇宙為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展提供新的想象與空間，其孕育并深度融合的虛擬技術(shù)與金融場景應(yīng)當能給商業(yè)銀行帶來新生態(tài)以及新的商業(yè)模式，從而在場景金融競爭中占據(jù)先機。從元宇宙發(fā)展趨勢看，隨著時間的推移和技術(shù)的進步，元宇宙金融體系逐步建立并健全，必將對商業(yè)銀行的運營模式產(chǎn)生基礎(chǔ)性、顛覆性影響。商業(yè)銀行在元宇宙開發(fā)和應(yīng)用方面，必將為客戶提供全面的全天候的金融服務(wù)，客戶間的互動模式必將重構(gòu)、線上線下數(shù)字孿生并存、為客戶實時定制個性化以及極致的金融服務(wù)成為現(xiàn)實，同時數(shù)字金融市場、數(shù)字財富、數(shù)字資產(chǎn)的交易等均能實現(xiàn)。在客戶方面，年輕客戶群體將沉浸于商業(yè)銀行元宇宙線上應(yīng)用和社交，從而抓住眾多年輕客群的“心”。在元宇宙發(fā)展趨勢已定的大背景下，商業(yè)銀行必須緊跟元宇宙滲透金融步伐和路徑，不斷拓展商業(yè)銀行發(fā)展空間，探索元宇宙金融場景。為此，一是堅持方向不動搖。元宇宙在應(yīng)用發(fā)展中一定會面臨很多的失敗，試錯成本，但是，任何收益都是基于失敗而成功，商業(yè)銀行只有堅定元宇宙在商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)用方向是正確的理念不放松，堅持必要的戰(zhàn)略定力，就一定能站在元宇宙應(yīng)用發(fā)展的正確一面，從而及早布局元宇宙，搶占競爭戰(zhàn)略制高點，贏得競爭取勝的主動權(quán)。二是構(gòu)建元宇宙中長期發(fā)展戰(zhàn)略。通過將發(fā)展應(yīng)用元宇宙列入全行發(fā)展戰(zhàn)略，以規(guī)范、制度確定下來，保證元宇宙發(fā)展的政策穩(wěn)定性。三要將元宇宙發(fā)展戰(zhàn)略具體化、可操作化，小步慢進，夯實基礎(chǔ)，穩(wěn)打穩(wěn)扎。因此，商業(yè)銀行在制定未來中長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃時，要將元宇宙的應(yīng)用列入到中長期發(fā)展戰(zhàn)略目標和措施當中，要通過將長遠目標與近期目標相結(jié)合起來，本著既積極主動又不盲目冒進的原則，穩(wěn)步推進元宇宙的應(yīng)用，在行業(yè)或在區(qū)域中處于領(lǐng)先地位。

2.依據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)外部優(yōu)勢，持續(xù)有序地推進元宇宙在有關(guān)場景中的應(yīng)用

商業(yè)銀行在堅定元宇宙應(yīng)用的大方向戰(zhàn)略定位前提下，有序根據(jù)元宇宙發(fā)展的各個階段特征與環(huán)境，實施元宇宙推進策略十分重要，過度超越現(xiàn)實條件或偏離發(fā)展的優(yōu)勢來盲目追求元宇宙的應(yīng)用，都可能對商業(yè)銀行的健康發(fā)展帶來極大的傷害。根據(jù)元宇宙重點強調(diào)沉浸式的商業(yè)銀行客戶陪伴功能，商業(yè)銀行當前可以利用元宇宙的技術(shù)來提升客戶的場景體驗，增加商業(yè)銀行客戶黏性。從目前情況來看，元宇宙發(fā)展還處于初期階段，無論是技術(shù)產(chǎn)品，還是場景再造層面尚未完全成熟，因此，當下商業(yè)銀行近期布局元宇宙應(yīng)當以技術(shù)儲備和場景探索為主要抓手，持續(xù)加大商業(yè)銀行在數(shù)字技術(shù)、數(shù)字員工(數(shù)字機器人)以及數(shù)字資產(chǎn)等方面投資以及建設(shè)力度。目前，一些商業(yè)銀行推出的數(shù)字員工，不僅能準確完成商業(yè)銀行的部分交易場景自助應(yīng)答、業(yè)務(wù)辦理、問題處理外，還能完成商業(yè)銀行品牌代言、直播帶貨、專家咨詢、風(fēng)控合規(guī)等金融服務(wù)，有效地提升了商業(yè)銀行的金融服務(wù)品質(zhì)，實現(xiàn)降本增效。中長期看，隨著我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化速度的加快，元宇宙必將驅(qū)動商業(yè)銀行進行深層次的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，此時，商業(yè)銀行應(yīng)當積極推進數(shù)字資產(chǎn)的發(fā)行和交易以及存儲等服務(wù)，在元宇宙里金融產(chǎn)品方面可以培育虛實場景實時拼裝制造數(shù)字原生能力，根據(jù)客戶的需求，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理可以實現(xiàn)通過手勢拖拽進行現(xiàn)場的全流程的數(shù)字化金融產(chǎn)品制造，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化、社交化的金融產(chǎn)品，加大網(wǎng)絡(luò)端和移動端的宣傳力度，增加青年金融產(chǎn)品和服務(wù)中具有潮流時尚的金融元素。當然，推進元宇宙在商業(yè)銀行應(yīng)用過程中，還要注意各類客戶的不同需求，有針對性地做好客戶的心理引導(dǎo)，對于一些中老年客戶還是要盡可能多地保留傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)模式，以滿足多元化、多層次性的客戶需求。

3.發(fā)揚科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造精神，不斷推動商業(yè)銀行創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略落地

雖然當前元宇宙概念還處在發(fā)展初期，元宇宙概念應(yīng)用大多聚焦在游戲和社交領(lǐng)域，特別是元宇宙的未來發(fā)展路徑存在著很多不確定性，盡管元宇宙已經(jīng)構(gòu)成商業(yè)銀行探尋業(yè)務(wù)新增長源的重要載體，但并沒有改變商業(yè)銀行服務(wù)的核心依舊是用戶體驗以及客戶需求。當下元宇宙給商業(yè)銀行帶來的主要是對現(xiàn)有技術(shù)和服務(wù)補充以及場景延伸，距離元宇宙大規(guī)模商業(yè)化有相當大的距離。基于元宇宙是要將虛擬世界與現(xiàn)實世界連接起來并且要實現(xiàn)虛實相生的重要特征，因此，實現(xiàn)這一目標的底層架構(gòu)、硬件入口都是推動元宇宙發(fā)展的重要源動力，而這一過程，以人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新型技術(shù)必須得到快速創(chuàng)新與推進才能實現(xiàn)有效的支撐，這一方面帶動同時也要求商業(yè)銀行必須進行技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展。由于元宇宙是數(shù)字技術(shù)的集合體，技術(shù)的迭代與創(chuàng)新是所有技術(shù)的生命力，要增強商業(yè)銀行元宇宙的應(yīng)用能力，實現(xiàn)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的極致目標，保持元宇宙技術(shù)的同步發(fā)展，實現(xiàn)元宇宙數(shù)字技術(shù)與現(xiàn)實中商業(yè)銀行數(shù)字技術(shù)的互促互融，商業(yè)銀行必須持續(xù)實行技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，不斷通過技術(shù)創(chuàng)新手段來提升行業(yè)的敏捷性和靈活性，著眼數(shù)字技術(shù)的進度，持續(xù)進行數(shù)字金融的探索與迭代創(chuàng)新，構(gòu)建更多具有與元宇宙有強匹配度的應(yīng)用場景，重塑商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，加快運營轉(zhuǎn)型。要運用數(shù)字技術(shù)手段，大力開發(fā)適合年輕群體的數(shù)字金融產(chǎn)品，堅持符合青年客戶群體的金融服務(wù)理念。商業(yè)銀行只有深入技術(shù)開發(fā)創(chuàng)新，才能不斷提升數(shù)字化運營能力和風(fēng)控水平，為客戶定制精準和個性化的金融服務(wù)方案，才有可能實現(xiàn)元宇宙金融產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

4.掌握風(fēng)險動向，切實加強元宇宙金融發(fā)展中新型風(fēng)險的管控

當前，不僅元宇宙、元宇宙金融理論體系尚未來形成，其發(fā)展目標、路徑等等均存在巨大的不確定性，而元宇宙的應(yīng)用需要大量的人力、物力與財力的投入，一旦進入商業(yè)銀行的應(yīng)用場景，不僅可能因為與未來發(fā)展趨勢不一致帶來重復(fù)投資風(fēng)險，而且元宇宙應(yīng)用過程中的未知風(fēng)險也很多，同傳統(tǒng)金融科技風(fēng)險相比應(yīng)當屬于一種帶有諸多未知和不確定的新型風(fēng)險。因此，元宇宙在商業(yè)銀行的應(yīng)用，一要高度重視元宇宙的應(yīng)用風(fēng)險，全行要樹立全面風(fēng)險管理理念，將元宇宙的風(fēng)險防控納入全行全面風(fēng)險管理體系當中；二是要切實加強對元宇宙風(fēng)險的研究，本著風(fēng)險優(yōu)先的原則，在確定風(fēng)險可控的情況下，再有序地推進元宇宙在商業(yè)銀行的應(yīng)用，要切實加強風(fēng)險管理部門、元宇宙應(yīng)用和元宇宙技術(shù)研發(fā)部門的互動，構(gòu)建元宇宙風(fēng)險管理共有平臺，做到信息實時溝通，將各類風(fēng)險扼殺在萌芽狀態(tài)；三是要切實對元宇宙中部分場景應(yīng)用的風(fēng)險監(jiān)測，現(xiàn)在一些商業(yè)銀行已經(jīng)使用了數(shù)字機器人等元宇宙的因素，這些雖然是元宇宙的場景與內(nèi)容之一，但是已經(jīng)具有元宇宙可能對現(xiàn)實商業(yè)銀行帶來風(fēng)險的功能，因此，商業(yè)銀行必須對已有的元宇宙場景的項目、產(chǎn)品、場景進行風(fēng)險監(jiān)測、構(gòu)建預(yù)警系統(tǒng)，制定風(fēng)險管控預(yù)案，對一旦出現(xiàn)和可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險做到有備無患；四要采取新的技術(shù)手管理元宇宙應(yīng)用過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險。元宇宙是一項技術(shù)集成應(yīng)用的世界，顯然高技術(shù)性是元宇宙的重要特征之一，而應(yīng)對高技術(shù)可能帶來的風(fēng)險用傳統(tǒng)的風(fēng)險管理理念和手段顯然根本無法進行風(fēng)險管理或無法實現(xiàn)管理目標，因此，技術(shù)方面的風(fēng)險一定要用技術(shù)的手段來解決。因此，在推進元宇宙在商業(yè)銀行技術(shù)應(yīng)用過程中，應(yīng)當同步研究相對應(yīng)的風(fēng)險管理技術(shù)與手段，用高技術(shù)手段管理元宇宙可能產(chǎn)生的高技術(shù)風(fēng)險。

5.維護消費者權(quán)益，重點抓好元宇宙金融中用戶隱私安全保護

現(xiàn)實世界中的個人隱私保護越來越受到重視，從法律、制度、技術(shù)、管理體系上不斷完善，個人的隱私及金融消費者權(quán)益得到進一步保護，盡管如此，仍有一些不法分子通過各種手段來侵犯消費者隱私和權(quán)益等。而元宇宙在應(yīng)用新技術(shù)的時候，由于完全在虛擬空間運營，保護其的法律、規(guī)范仍十分欠缺，有些完全處于空白的境界，這對保護數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全帶來較大的難度。因此，在推進元宇宙在商業(yè)銀行應(yīng)用過程中，首先要與保護數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全法律規(guī)范制度建設(shè)進度結(jié)合起來，堅持先有規(guī)范制度，后有創(chuàng)新應(yīng)用的原則，在法律、制度框架范圍內(nèi)進行應(yīng)用的試點與推進；其次要與數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私技術(shù)水平結(jié)合起來，目前，關(guān)于數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私技術(shù)的技術(shù)手段不斷創(chuàng)新、完善，數(shù)據(jù)加密計算水平不斷提升，國內(nèi)也已涌現(xiàn)出一批諸如北京星河卓越科技有限公司基于區(qū)塊鏈原理構(gòu)建的數(shù)據(jù)隱私加密計算的頭部金融科技企業(yè)，要大力推廣其加密計算技術(shù)在元宇宙的應(yīng)用，從技術(shù)上堵塞和防范數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私技術(shù)上的漏洞，保持推進元宇宙的進度與數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私技術(shù)技術(shù)水平相同步；三是要積極開展數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私技術(shù)創(chuàng)新實驗室，要聯(lián)系公安、業(yè)務(wù)主管、商業(yè)銀行共創(chuàng)共建數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私技術(shù)創(chuàng)新管理聯(lián)合實驗室，通過以點創(chuàng)新，以點帶面，以點剖析，提升全行業(yè)的數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私技術(shù)管理水平。

6.為元宇宙應(yīng)用拓展空間，加大深化商業(yè)銀行的體制與機制改革步伐

目前，元宇宙的經(jīng)濟價值仍然不明顯，但既然總的方向是正確的，只不過需要在探索與實踐中不斷調(diào)整發(fā)展的坐標，沿著正確的道路不斷前行。作為商業(yè)銀行而言，元宇宙如同其他數(shù)字技術(shù)應(yīng)用一樣，必須會改變商業(yè)銀行的管理體制與機制。因此，商業(yè)銀行布局元宇宙必須從體制與機制上進行不斷優(yōu)化與完善，為元宇宙的推廣和使用提供相應(yīng)的環(huán)境和條件。一是要以風(fēng)險和效益為原則，探索商業(yè)銀行應(yīng)用元宇宙技術(shù)的業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理和財務(wù)盈利模式。通過制定一系列規(guī)則設(shè)立，確保元宇宙技術(shù)賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、賦能數(shù)字金融規(guī)范發(fā)展賦能高品質(zhì)的金融服務(wù)，以推動商業(yè)銀行更快更好地發(fā)展構(gòu)建新型的業(yè)務(wù)模式；二是要將場景金融發(fā)展作為新時期商業(yè)銀行發(fā)展的重要抓手來抓。場景金融融合了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新型金融業(yè)務(wù)、現(xiàn)實金融與虛擬金融，有利于擴大商業(yè)銀行的客戶，銷售金融產(chǎn)品與服務(wù)，是元宇宙應(yīng)用、交互的最佳、最接近的業(yè)態(tài)，通過場景金融可以更好地實踐元宇宙的理念，同時為商業(yè)銀行的現(xiàn)實發(fā)展提供新的技術(shù)和市場支持；三是要按照可能形成虛實結(jié)合的商業(yè)銀行發(fā)展大趨勢，要加強這類業(yè)務(wù)的研發(fā)，人才的配置，機構(gòu)的設(shè)置，客戶的定位，管理手段的優(yōu)化以及考核獎懲導(dǎo)向的設(shè)立等通過形成新的管理閉環(huán)，推動商業(yè)銀行朝著有利于元宇宙應(yīng)用長遠的目標靠近。

四、結(jié)論與建議

元宇宙的技術(shù)和商業(yè)模式目前仍然處于初級階段，僅在商業(yè)銀行小范圍內(nèi)應(yīng)用，對于商業(yè)銀行而言，元宇宙應(yīng)用雖然規(guī)模不大、范圍不廣，但卻是商業(yè)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極方向，也是商業(yè)銀行未來發(fā)展與競爭的重點。由于元宇宙金融是虛擬數(shù)字世界對應(yīng)科技手段，進一步提升客戶體驗，與現(xiàn)實金融相互交融，增加現(xiàn)實金融功能，豐富商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)場景，為全面提升商業(yè)銀行的競爭能力、發(fā)展手段、創(chuàng)新等提供了新的賽道。元宇宙金融本質(zhì)上是對現(xiàn)實金融世界的虛擬化、數(shù)字化過程，對實體商業(yè)銀行帶來極大的影響，需要對商業(yè)銀行現(xiàn)實世界內(nèi)容等進行改造與變革。由于元宇宙概念及發(fā)展目標的模糊性，從而使這一充滿未來的概念既孕育著諸多機遇，同時也伴生著諸多風(fēng)險。當然，商業(yè)銀行布局元宇宙必須堅持順應(yīng)元宇宙發(fā)展的大方向與趨勢目標不動搖，有序推進元宇宙在有關(guān)場景中應(yīng)用，繼續(xù)實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，加強元宇宙金融發(fā)展中的新型風(fēng)險研究和管控，重點抓好元宇宙金融中用戶隱私安全保護，不斷深化商業(yè)銀行體制與機制改革。

此外，元宇宙不僅對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生深度的影響，同樣，為呼應(yīng)商業(yè)銀行積極、主動進行元宇宙的應(yīng)用，必須深入進行監(jiān)管體制的改革，提升監(jiān)管政策對商業(yè)銀行應(yīng)用元宇宙技術(shù)的容忍度，本著積極穩(wěn)妥的原則，將元宇宙的應(yīng)用引入監(jiān)管沙盒進行優(yōu)先監(jiān)管，以保證元宇宙監(jiān)管政策的科學(xué)性、主動性和及時性。