王麗娜

老人們“入會”的門檻極低，起初也不需要購買產(chǎn)品，交5元入會費就可以去打牌、聊天、喝茶。隨后，在日常接觸中，公司負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)員給老人們送雞蛋、送水果。逐漸熟悉之后，業(yè)務(wù)員開始推銷“養(yǎng)老產(chǎn)品”并簽訂合同（多為藝術(shù)品交易合同或居家服務(wù)合同），承諾每年13.5%的高額利息。

這是最近在江蘇省宣判的一起涉老詐騙案中的“套路”。5月19日，江蘇省高級人民法院、南京市鼓樓區(qū)人民法院等，集中宣判五起養(yǎng)老詐騙犯罪案件，19名被告人獲刑。宣判的這五起案件，涉及銷售假冒養(yǎng)老產(chǎn)品“301參茸倍力膠囊”，以提供“養(yǎng)老床位”吸引投資的非法吸收公眾存款案，及銷售“地宮穴位”等涉老項目的集資詐騙、非法吸收公眾存款案等，涉案金額近20億元，被騙老年人達(dá)1500余名。

這些詐騙手法和套路，在“反詐奶奶”趙銀光看來都似曾相識。五年前，趙銀光對自己投資的項目恍然大悟時，已累計投入104萬元，幾乎血本無歸，這是她公婆房子的拆遷款，也是她和老伴的養(yǎng)老錢。

趙銀光的遭遇并非個案，不少老年人都遭遇過類似騙局，辛苦攢下的養(yǎng)老錢瞬間“蒸發(fā)”。

中國正面臨嚴(yán)峻的老齡化問題。據(jù)2021年5月發(fā)布的第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，60歲及以上人口達(dá)2.64億人，占全部人口的18.70%，其中65歲及以上人口為1.9億人。

2022年4月起，全國開展為期半年的打擊整治養(yǎng)老詐騙專項行動，依法嚴(yán)懲養(yǎng)老詐騙違法犯罪，延伸治理侵害老年人合法權(quán)益的涉詐亂象問題。

最高人民檢察院披露，截至6月17日，檢察機(jī)關(guān)已批捕以養(yǎng)老為名實施的欺詐類侵財案件和專門針對老年人的欺詐類侵財案件160余人，起訴660余人。

在濟(jì)南，如今81歲高齡的趙銀光，活躍在反詐第一線，她將自身遭遇和如何反詐改編成文藝作品，寫進(jìn)情景劇，甚至架著機(jī)器做起了直播，這群平均年齡65歲的老人們，被稱為“花樣反詐奶奶團(tuán)”。

趙銀光對《財經(jīng)》記者稱，“我們就是想告訴更多人，天上不會掉餡餅，老年人要遠(yuǎn)離非法集資等詐騙，才能過上美好生活?！?h3>“花樣反詐”老年團(tuán)

當(dāng)利息沒有按時到賬，發(fā)現(xiàn)理財公司人去樓空時，趙銀光又急又氣，她前后投入104萬元，算上之前返還的利息，被騙走80多萬元。

如今81歲的趙銀光回憶五年前的那一刻，充滿自責(zé)。趙銀光說，她不敢告訴老伴這個壞消息，“怕他承受不了，還怕老頭把我轟出去，失去家庭”。

趙銀光退休前是一家企業(yè)的高管，退休后上老年大學(xué)，參與老年志愿活動。2016年底，在一家公司的理財宣講會上，趙銀光被吸引。業(yè)務(wù)員滿臉堆笑，端茶倒水，每次還送上小禮物，雖然不過是幾斤地瓜、幾個雞蛋、幾把掛面，但給老人的信任感不斷升級。聽說老人生病時，業(yè)務(wù)員又來探望，噓寒問暖。就這樣，在業(yè)務(wù)員“你不理財，財不理你”的“轟炸”下，已過古稀之年的趙銀光，一步步陷入理財陷阱，投資了號稱月利率12%的理財產(chǎn)品。起初她只投了5萬元，拿到承諾的利息后，逐漸加大投資，但在投資一年后，“錢再也沒回來”。

同樣自責(zé)的還有住在同一個院里的田友娟，田友娟退休后到濟(jì)南幫著帶外孫女。孩子逐漸長大后，田友娟和趙銀光一起上老年大學(xué)，一起聽理財課。

理財公司跑路后，田友娟也不知如何向家人交代。田友娟一輩子節(jié)儉慣了，一把掛面夠她和老伴吃兩天。但在業(yè)務(wù)員的勸說和高息誘惑下，田友娟拿出老兩口積攢數(shù)十年的存款和外孫女的壓歲錢購買理財產(chǎn)品，最終被騙走27萬元。

2017年4月的一天，田友娟悄悄坐上公交車去了黃河大橋，想一跳了之。但看到河灘上帶孩子玩耍的老人，觸景生情，現(xiàn)年75歲的田友娟說，“我就掛著眼淚又回家了”。

“投資”后不久，趙銀光聽了當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局舉辦的防范非法集資課，她這才恍然大悟，知道陷入了非法集資陷阱。趙銀光表示，她因此“發(fā)狠要和非法集資類的詐騙做斗爭”，公開揭穿這類騙局。

趙銀光的想法得到了濟(jì)南市地方金融監(jiān)督管理局支持。在后者的主導(dǎo)下，2017年5月16日，“泉城金融衛(wèi)士志愿者宣傳團(tuán)”宣告成立，一部分曾經(jīng)上當(dāng)受騙的老人成為志愿者。如今，志愿者人數(shù)從成立之初的60人，增加到200余人。

濟(jì)南市地方金融監(jiān)管局金融穩(wěn)定處處長耿浩對《財經(jīng)》記者表示，宣傳團(tuán)目前主要是進(jìn)社區(qū)和廣場給老年人做防騙宣傳，平均每年宣講100多次，宣傳群眾上萬人。志愿者年齡最大的是81歲的趙銀光，最年輕的志愿者50多歲，平均年齡65歲，以女性為主。

成為反詐志愿者后，趙銀光忙碌起來，她的日常工作在志愿者工作站，有外出演出時，燒餅和咸菜就是“工作餐”。

趙銀光回憶，剛開始她們?nèi)ス珗@和集市散發(fā)防范非法集資的傳單，但往往人家并不看，她和志愿者就琢磨怎么才能有效果。在老年大學(xué)，很多老人都學(xué)過唱歌、跳舞，那不妨把她們的受騙經(jīng)歷展示給其他人，“變成文藝演出和情景劇演給大家看，這是身邊人身邊事”。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，因不能扎堆，演出受到限制。她們不斷想辦法，把宣傳手冊當(dāng)作素材，發(fā)給一些會書畫的老人，再通過書畫展覽的形式展示出來。社交媒體盛行后，她們又制作短視頻，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)直播，在工作站架起機(jī)器直播。最近一次直播，點擊率達(dá)到3億多次，趙銀光因此知道自己成了“網(wǎng)紅”，志愿團(tuán)還被外界稱為“花樣反詐奶奶團(tuán)”。

對此，趙銀光感嘆志愿團(tuán)的工作，讓她們能夠老有所為，繼續(xù)為社會做貢獻(xiàn)。

和趙銀光搭檔做志愿者的田友娟，形容自己做人大膽、辦事果斷。2019年，她和志愿者注意到一家公司號稱投資理財可得高息，就假裝成客戶旁聽宣講會，因為在會上質(zhì)疑主辦公司的利息太高不符合國家規(guī)定，被工作人員拽著衣領(lǐng)推出會場。隨后，田友娟又兩次前去拍照取證，并向有關(guān)部門舉報。不久，這家公司被查封。

高智商為何也容易被騙？

耿浩自2014年起從事金融風(fēng)險防控和防范非法集資宣傳等工作，對老年人進(jìn)行防范宣傳是其工作的重中之重。在工作中接待參與非法集資這個群體時，耿浩發(fā)現(xiàn)參與者主要是老年人。

耿浩表示，老年人參與非法集資上當(dāng)受騙后，給他們經(jīng)濟(jì)和精神上都造成很大影響，并影響到他們的晚年幸福生活。耿浩幾次看到，上當(dāng)受騙的老年人找他求助時滿眼傷感，他心里也不好受，“有的時候眼淚也在眼里打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)”。投資理財受騙的老年人，一般不愿意和別人聊這個話題，擔(dān)心親戚朋友笑話，也擔(dān)心產(chǎn)生家庭矛盾，他們經(jīng)常把委屈憋在心里。

自2016年開始，耿浩到老年人比較集中的老年大學(xué)、社區(qū)等給老年人授課普及防騙知識。剛開始耿浩還掌握不了老年人的特點，由于授課內(nèi)容有點枯燥、知識性很強(qiáng)，老年人不容易接受和理解。

有時候，老年人的想法也很難一下改變。幾年前，耿浩在老年大學(xué)講課時，遇到一家投資公司在舉辦活動，號稱其是政府部門支持的重點企業(yè)。擔(dān)心這家公司欺騙老年人，耿浩在講課時暗示其存在的風(fēng)險。

但當(dāng)時老人們已經(jīng)被那家公司“洗腦”，公司的業(yè)務(wù)員經(jīng)常給老年人送小禮物，還給老年人親人般的關(guān)懷，并且承諾的高利息當(dāng)時也在正常支付，老人們對那家公司深信不疑。耿浩在課上講了40多分鐘，就被老人們催著結(jié)束。后來，這家公司跑路后案發(fā)。

這幾年，耿浩研究老年人心理，并不斷分析老年人參與非法集資的案例，撰寫針對老年人的授課課件，通過通俗易懂的語言和生動的現(xiàn)實案例，引導(dǎo)老年人學(xué)習(xí)防范非法集資金融詐騙知識，并在授課中主動和老年人談心，走入老年人的內(nèi)心深處。

耿浩告訴《財經(jīng)》記者，老年人容易參與非法集資有多個因素。城市里的老年人，通過之前多年的奮斗，退休時有一些積蓄，還有退休金，而他們花費少，手里有余錢可以支配。“老年人體弱不可能再投資辦企業(yè)，金融投資理財簡單，不需要付出體力，收益又高，所以想用存款繼續(xù)來獲得收益?！钡夏耆藢鹑谥R了解不足，學(xué)習(xí)新知識的能力和動力變?nèi)?。許多騙子以國家支持金融創(chuàng)新發(fā)展為名，搞名目繁多的非法投資項目，忽悠老年人投資。

老年人退休后一般有很多空閑時間，有些老人愛貪小便宜，有時為了免費領(lǐng)幾個雞蛋，都會排上半天隊?！八麄兠鎸ν顿Y公司的花言巧語，往往經(jīng)不住發(fā)大財?shù)恼T惑?！惫⒑票硎?。

另外，老年人重親情友情，慈悲心理濃厚，很容易相信他人。投資公司的業(yè)務(wù)員，善于抓住老年人這個心理，大打“感情牌”，以此取得老年人的信任。一些人甚至認(rèn)了老人當(dāng)親戚，要求老年人幫助完成工作業(yè)績。

耿浩一度以為，老年人參與非法集資被騙是因為早年因教育資源有限，文化水平不高，但他后來發(fā)現(xiàn)，高學(xué)歷的退休大學(xué)教授和退休干部也占被騙老年群體的很大比例。甚至有的退休大學(xué)教授在這起案件中受騙，不久后又在另一起案件中受騙。耿浩因此發(fā)現(xiàn)，非法集資金融詐騙的對象不分學(xué)歷高低，也不分職務(wù)高低。

對此現(xiàn)象，耿浩表示，這與非法集資具有很強(qiáng)的迷惑性有關(guān)，“因此大家需要牢記高收益必將伴隨高風(fēng)險，不要輕易參與高風(fēng)險投資理財項目”。

有十余年審判經(jīng)驗的羅蘭，目前是北京市東城區(qū)人民法院（下稱“北京東城法院”）刑事審判庭副庭長。羅蘭對《財經(jīng)》記者表示，近年來，在巨大的養(yǎng)老需求面前，一些不法分子打著養(yǎng)老的名義行詐騙之實，變著花樣騙取老年人錢財，嚴(yán)重影響老年人身心健康、家庭和睦。

北京東城法院對涉老詐騙的案件逐案梳理甄別，發(fā)現(xiàn)涉及的犯罪主要包括非法集資類犯罪和詐騙犯罪，涉案被害老年人人數(shù)眾多，損失金額巨大。

羅蘭解釋，非法集資類案件，犯罪分子作案手法主要表現(xiàn)為假借“養(yǎng)老公司”“資產(chǎn)管理公司”名義，通過推介會、客戶推薦、廣告等途徑鼓吹“以房養(yǎng)老”

“以房理財”“資產(chǎn)管理”，以高息及無償提供反擔(dān)保的方式誘使老年人抵押房產(chǎn)投資所謂養(yǎng)老項目，承諾按月給付理財收益、按時返本付息并有旅游、養(yǎng)老等福利，項目前期都能按期支付收益或履行組織旅游等約定，實則“拆東墻補(bǔ)西墻”，用新集資的款項兌付到期利息，更有甚者采取“拉人頭”的方式，讓老年人成為所謂的股東，深度套牢。

“三張牌”與六種騙局

對法院審理的案件中老年人被騙的過程及被騙的心理進(jìn)行分析研究后，羅蘭總結(jié)認(rèn)為，犯罪分子在詐騙老年人時，手握“三張牌”，正是利用這“三張牌”令一些老人人財兩空。

首先是“情感牌”。部分老人因退休后生活圈變小，子女又忙于工作溝通較少，內(nèi)心會渴望得到關(guān)懷和陪伴。犯罪分子則抓住老年人這一情感弱點，和老年人拉家常、套近乎，甚至像子女、親人一樣噓寒問暖、關(guān)懷備至，利用一些話術(shù)給老人老有所依的錯覺，進(jìn)而放松警惕信任他們推銷的各種產(chǎn)品。

羅蘭表示，犯罪分子利用了心理學(xué)上的“首因效應(yīng)”，創(chuàng)建“熱心體貼”“善解人意”等基本人設(shè)，老人們一旦建立良好的第一印象，就不自覺地將這種初期印象持續(xù)帶入后續(xù)的交易過程?！坝械睦夏耆松踔猎诒或_后因為已經(jīng)與犯罪分子建立了情感鏈接，依然相信他們編造的各種延遲拍賣、延遲付息、項目停滯的理由，不僅不好意思向犯罪分子主張權(quán)利，還反過來安慰犯罪分子?！绷_蘭說。

第二張是“專業(yè)牌”。羅蘭稱，部分老年人有一定的知識背景、甚至閱歷豐富，普通的伎倆并不能騙取他們的信任。此時犯罪分子通過團(tuán)隊作戰(zhàn)、騙術(shù)環(huán)環(huán)相扣，從業(yè)務(wù)員到部門經(jīng)理，再到公司總監(jiān)，輪番介紹投資項目的美好前景。甚至還會帶老年人參觀預(yù)先租賃好的廠房、工地，宣傳所謂公司實力，獲得老年人的初步信任后進(jìn)一步推銷量身定制的產(chǎn)品。此時虛假項目經(jīng)過連環(huán)包裝套上了專業(yè)外殼，即使有一定知識背景和閱歷的老年人也很難識別出來。

第三張是“賠本牌”。犯罪分子抓住部分老年人勤儉節(jié)約、跟風(fēng)的心理，組織各種免費講座、免費參觀、促銷活動等。犯罪分子通過這種集中發(fā)放福利的方式，實現(xiàn)人員聚集，營造生意火爆、盈利豐厚、“不投資不購買就是吃虧”的氛圍?！捌鋵崬榱巳〉妙A(yù)期效果，犯罪分子已經(jīng)在這些集體活動中安插人手，假意烘托氣氛和引導(dǎo)投資消費，他們看似賠本，實則以小利換得老年人圍觀造勢，最終成功推銷虛假理財產(chǎn)品，或者質(zhì)次價高、假冒偽劣的‘三無藥品食品，騙取老年人的錢財?！绷_蘭說。

通過梳理涉老詐騙案件，羅蘭分析主要存在六種常見的養(yǎng)老騙局：“投資養(yǎng)老”“藥品保健品”“以房養(yǎng)老”“黃昏戀”“冒充公檢法”“收藏品”。

在“投資養(yǎng)老”騙局中，犯罪分子不斷吹噓所謂在建養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老理財服務(wù)、購買養(yǎng)老保險等“養(yǎng)老項目”，號稱不僅預(yù)交費用可以折扣價提前鎖定養(yǎng)老床位、提升養(yǎng)老套餐等，還可以等同項目投資，擁有高額利息回報。

事實上，所謂養(yǎng)老項目和高額回報都是假象，即使前期有少量返利，也是來源于其他老年人交納的費用，屬于“拆東墻補(bǔ)西墻”，最終不僅“養(yǎng)老項目”石沉大海，高額利息也無法兌現(xiàn)，甚至還會血本無歸。

在“收藏品”騙局中，犯罪分子利用老年人希望將收藏的老物件、珍品變現(xiàn)安享晚年的心理，故意夸大藏品價值，向老年人謊稱他人有意高價競拍，或者向老年人推薦所謂升值潛力大的收藏品，誘騙老年人購買價格虛高的藏品。

而看似生意紅火的拍賣公司只是空殼公司，他們向老年人虛構(gòu)資質(zhì)和高價評估，只是為了騙取老年人預(yù)交所謂委托拍賣費、藏品估價費、巡展保證金等子虛烏有的費用，或通過承諾代銷、約定回購等方式誘騙老年人購買價格虛高的所謂“藏品”，錢財?shù)绞趾?，騙子 人去樓空。

在“以房養(yǎng)老”騙局中，犯罪分子通過“你不理財財不理你”“什么都不用干就能賺錢”等話術(shù)，誘導(dǎo)老年人將房產(chǎn)抵押給借貸公司，謊稱每月可以獲得高額回報的同時，也不耽誤老年人居住。

對“以房養(yǎng)老”騙局，羅蘭稱，老人事實上已經(jīng)落入“套路貸”的騙局，對方通過讓老年人簽署各種手續(xù)和辦理公證的手段，“神不知鬼不覺已經(jīng)騙得老年人房子的處分權(quán)，老年人本以為可以坐收養(yǎng)老錢，沒想到被騙子偷天換日，反而成為被催收債務(wù)的對象，甚至被逼賣房還債”。

北京市盈科律師事務(wù)所律師車行義曾辦理過一些“以房養(yǎng)老”騙局案件，幫助一些老年人維權(quán)。

車行義對《財經(jīng)》記者表示，他關(guān)注到多起房產(chǎn)詐騙“套路貸”案件，這些案件“套路”幾經(jīng)演變升級，但最終目的都是各方聯(lián)合詐騙和侵占受害者的房產(chǎn)。而上當(dāng)受騙者的房子尋求解押之路很困難，據(jù)車行義了解，有些房產(chǎn)被查封多年，有些受騙者還面臨暴力催收賣房、轉(zhuǎn)貸等，維權(quán)困難。

保護(hù)老年人的“錢袋子”

為依法嚴(yán)懲養(yǎng)老詐騙違法犯罪，延伸治理侵害老年人合法權(quán)益的涉詐亂象問題，2022年4月起，中國開始為期半年的打擊整治養(yǎng)老詐騙專項行動。

中央政法委秘書長、全國打擊整治養(yǎng)老詐騙專項行動辦公室主任陳一新表示，要盡快打掉一批養(yǎng)老詐騙犯罪團(tuán)伙，嚴(yán)懲一批違法犯罪分子，集中解決一批群眾反映強(qiáng)烈的養(yǎng)老領(lǐng)域涉詐問題，整治規(guī)范一批存在詐騙苗頭隱患的機(jī)構(gòu)、企業(yè)，增強(qiáng)老年人法治意識和識騙防騙能力，健全維護(hù)老年人合法權(quán)益的長效機(jī)制。

陳一新強(qiáng)調(diào)，針對老年人的涉詐App、非法養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、商品房虛假宣傳、涉老旅游項目和藝術(shù)品經(jīng)營、無資質(zhì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)擅自診療、涉老“保健品”、非法集資等亂象開展重點整治;完善行業(yè)監(jiān)管機(jī)制、行刑銜接機(jī)制，完善相關(guān)法律政策，為規(guī)范行業(yè)發(fā)展、鏟除涉養(yǎng)老詐騙土壤提供堅實的法治保障。

對此專項行動，耿浩稱，“這對我們做好老年人防詐騙工作提出了新的更高要求，我們也更加重視老年人防詐騙工作?！惫⒑普J(rèn)為，老年人防詐騙，關(guān)鍵是預(yù)防，“一旦發(fā)生了，后果無法彌補(bǔ)，我們除了配合公安部門進(jìn)行打擊，重點還要做好宣傳預(yù)防工作”。

對打擊整治養(yǎng)老詐騙專項行動，羅蘭表示，司法機(jī)關(guān)一方面依法嚴(yán)懲涉及養(yǎng)老詐騙犯罪，積極開展追贓挽損、對犯罪分子采取從業(yè)禁止等措施，從案件辦理上堅決打擊養(yǎng)老詐騙，對犯罪分子形成威懾，維護(hù)老年人合法權(quán)益;另一方面，司法機(jī)關(guān)加大普法宣傳力度，幫助老年人護(hù)好養(yǎng)老錢、健康快樂享晚年，促進(jìn)形成“不敢騙”“不能騙”“騙不了”的良好氛圍。

如何防范老年人被詐騙？對此，羅蘭認(rèn)為，這是個人、家庭、社會、國家共同的責(zé)任，并建議，老年人要多學(xué)多看多跟年輕人交流，了解防騙知識。高明的騙術(shù)往往包裹著誘惑的偽裝，老年人要保持清醒頭腦，打消“用小錢賺大錢”的念頭，也不要相信騙子神神秘秘“不要告訴任何人”之類的謊言。老年人尤其應(yīng)保護(hù)好個人信息，“給自己的錢袋子上好鎖”。

羅蘭認(rèn)為，子女也要多跟老人交流和溝通，及時了解老年人的思想動態(tài)，彌補(bǔ)老人情感缺失和心理需求?！安簧倮夏耆送顿Y時未告訴子女，被騙后不敢告訴子女，常常既遭受錢財損失，又背負(fù)巨大心理壓力。所以子女要主動多跟老人交流，這不僅能夠幫助老人預(yù)防被騙也能幫助老人留存證據(jù)依法維權(quán)?！绷_蘭表示。

如今，趙銀光、田友娟等志愿者，都把志愿者活動當(dāng)成自己的工作，每天早出晚歸。2021年，趙銀光共出勤271天。田友娟出勤天數(shù)也超過200天，在做手術(shù)的前一天，她才向團(tuán)長趙銀光“請假”。趙銀光等人被騙的錢，至今未追回。據(jù)趙銀光了解，涉事人員已經(jīng)被判刑。

田友娟說，她之前不敢告訴家人被騙的事情，后來一點點透露給老伴，這幾年他們逐漸積攢一些退休金作為養(yǎng)老錢，“彌補(bǔ)之前的虧空”。田友娟的女兒看到志愿團(tuán)的報道后，才知道母親被騙?！坝幸惶焖掳嗷貋碚f，媽媽，給你5萬元，你存到自己卡上花吧。”田友娟說。