龐婧如

摘 要：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分之一，其有效推動了社會經(jīng)濟發(fā)展和進步，為社會提供了眾多的就業(yè)崗位，有效提高了居民的收入水平，在穩(wěn)定民生方面發(fā)揮著不小的作用。當前，國家對于小微企業(yè)的發(fā)展扶持力度加大，但是在小微企業(yè)具體發(fā)展過程中所面臨的困難依然比較多，金融支持率低就是其中之一。之所以如此，是因為小微企業(yè)的抗風險能力弱，企業(yè)規(guī)模小等。如何有效地解決小微企業(yè)融資問題是社會關(guān)注的焦點所在。本文將圍繞大數(shù)據(jù)時代下金融科技對小微企業(yè)所產(chǎn)生的影響進行探究，分析如何發(fā)揮出金融科技優(yōu)勢，解決小微企業(yè)融資難、慢等問題。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);大數(shù)據(jù);金融科技;影響

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟多元化發(fā)展的重要表現(xiàn)，其有效拓寬了就業(yè)渠道，為國民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了全新的動力支持，對于經(jīng)濟穩(wěn)定增長產(chǎn)生了重要促進作用，使得經(jīng)濟市場繁榮發(fā)展，有效改善了民生。在大數(shù)據(jù)時代，金融與科技開始融合在一起，將金融科技應用于小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè)之中，可以提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，提高企業(yè)抵御金融風險的能力，對于我國金融結(jié)構(gòu)的改革發(fā)展也有著不小的助力。

一、小微企業(yè)發(fā)展過程中應用金融科技存在的問題

1.企業(yè)對金融科技關(guān)注度不足，各類數(shù)據(jù)信息收集不全面

當前，我國銀行在獲取金融方面的數(shù)據(jù)時，主要是通過兩種方式，一是發(fā)揮政府的力量獲取，這種數(shù)據(jù)雖然比較權(quán)威、真實，但是也存在有一定的局限性，即部分政府部門不重視或者是信息數(shù)據(jù)共享的意愿并不是很高，而且還存在數(shù)據(jù)收集不夠全面徹底的問題，這樣就容易導致銀行機構(gòu)難以獲得全面有效的金融數(shù)據(jù)信息，銀行對于金融的判斷準確率低。二是數(shù)據(jù)外部獲得渠道，即通過企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上所披露的數(shù)據(jù)獲取數(shù)據(jù)進行分析，但是許多小微企業(yè)因為規(guī)模小，財務(wù)水平有限，因此自身缺乏完整的數(shù)據(jù)而且信息披露能力不足，所披露的數(shù)據(jù)得不到銀行機構(gòu)的認可，因此融資效果不理想。

2.監(jiān)管不到位，金融科技創(chuàng)新發(fā)展約束力不足

在銀行和小微企業(yè)發(fā)展建設(shè)過程中，機遇與挑戰(zhàn)往往是相伴而行的，金融科技的發(fā)展使得銀行及企業(yè)能夠快速地搜集各類信息，結(jié)合數(shù)據(jù)信息對市場經(jīng)營動向進行分析，但與此同時，銀行及企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營模式必須要做出變革以適應新時代發(fā)展需要。在市場經(jīng)營發(fā)展過程中，不可否認的是政府政策具有一定的滯后性，其并沒有真正跟上市場經(jīng)濟發(fā)展步伐，金融科技創(chuàng)新發(fā)展過程中存在有野蠻生長的跡象，監(jiān)管力度不足。對于銀行機構(gòu)來說其在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，雖然能夠快速獲取各類數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)究竟是否是真實的，是否安全可靠，銀行機構(gòu)在短時間內(nèi)難以做出準確判斷，而且部分及銀行尚未形成有效的防護手段和措施，企業(yè)重要信息存在泄漏風險，這實際上也對企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了極為不利的影響。

3.缺乏優(yōu)質(zhì)人才，金融科技創(chuàng)新保障力度不足

從長遠發(fā)展角度來看，金融科技要想獲得長遠發(fā)展，那么就必須要有專業(yè)的技術(shù)性人才參與其中，負責金融科技研發(fā)，以便更好地發(fā)揮金融科技效用，使得金融市場獲得更好的發(fā)展。但是結(jié)合實際情況來看，現(xiàn)如今，我國金融科技人才還處于相對匱乏的狀態(tài)，無法跟上時代發(fā)展需要。高校做好金融科技人才培養(yǎng)的主陣地，在人才培養(yǎng)時存在有滯后的情況，許多高校都沒有開設(shè)金融科技專業(yè)課程，金融人才培養(yǎng)方式相對比較傳統(tǒng)，沒有積極地與時俱進，難以滿足銀行及企業(yè)對于金融科技人才需求。此外，銀行以及小微企業(yè)本身對于金融科技的投入有限，從業(yè)人員缺乏發(fā)展空間和機會，這也一定程度上制約了相關(guān)行業(yè)的進一步發(fā)展和進步。

二、金融科技對小微企業(yè)融資產(chǎn)生的影響

1.融資渠道大幅度拓寬

對于小微企業(yè)來說，因為規(guī)模小、抗風險能力弱，其在融資時一直都存在有渠道狹窄的問題，金融科技的發(fā)展可以有效拓寬企業(yè)融資渠道，提高融資成功率。在大數(shù)據(jù)時代下金融科技可以不斷對自身產(chǎn)品進行豐富創(chuàng)新，對現(xiàn)有市場環(huán)境予以優(yōu)化，進而推動企業(yè)更好發(fā)展建設(shè)。如近些年來，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速增長，支付寶、京東以及百度等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛開通了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，借貸更加方便快捷，資金融通可能只需要短短幾分鐘時間就能夠完成。其融資渠道的拓寬主要表現(xiàn)在以下方面：一是在大數(shù)據(jù)的支持下，可以快速對借方所持有資金進行計算，并迅速將各個金融機構(gòu)的資金聚合在一起，以滿足借貸方的多元化融資需求，對于小微企業(yè)來說，其本身規(guī)模不大，在生產(chǎn)經(jīng)營期間融資需求額度不大，但是對融資周期有著較高的要求，其可能希望能夠在一日之內(nèi)解決資金短缺的問題，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)普遍無法滿足小微企業(yè)的這一需求，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以有效滿足。二是各項信息收集更加方便快捷，當前是信息化時代，企業(yè)之間的競爭歸根結(jié)底是信息的競爭，企業(yè)掌握了其他同行所不知道的信息，就能夠搶占先機，結(jié)合市場變化特征對自己的經(jīng)營模式進行優(yōu)化和調(diào)整。大數(shù)據(jù)時代下金融科技之所以能夠沖擊傳統(tǒng)金融也是因為其在信息收集和處理方面高效快捷，有效解決了信息不對稱、滯后等問題，使得融資渠道得以不斷拓寬，企業(yè)資金短缺問題得以有效緩解，其對于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和建設(shè)是極為有利的。

2.降低了小微企業(yè)融資成本

金融科技的發(fā)展，使得企業(yè)的融資渠道變得更加多元化，如過去企業(yè)要想獲得穩(wěn)定的外部資金支持，解決資金短缺問題，擴大自身的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模只能依賴于銀行機構(gòu)，但是在金融科技的助力下，他們卻可以尋求其他金融平臺的支持，而且，為了與傳統(tǒng)銀行搶奪市場，新興的金融平臺往往會選擇降低利率，縮短借貸時間。對于小微企業(yè)來說，某些情況下，他們在融資時存在有緊急的特點，而大部分銀行機構(gòu)在為企業(yè)辦理融資時，需要提交多項文件，對資料進行審核也需要花費多個工作日，從企業(yè)提出融資申請到最終發(fā)放款項需要花費7個-15個工作日，融資難以解決企業(yè)所面臨的燃眉之急，而且在申請期間但凡有一項資料不合格，銀行可能就會拒絕企業(yè)的申請。相對來說，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所提供的融資具有更加方便快捷的特點，其審核程序簡單，花費的時間短，針對小額度的資金甚至可以即時發(fā)放，這也是越來越多企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的原因所在。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的迅猛發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)產(chǎn)生了較大的沖擊，在此背景下傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在積極主動地尋求變革，為了穩(wěn)住客戶許多銀行金融機構(gòu)都開始對自身的貸款利息進行調(diào)整，降息并優(yōu)化金融服務(wù)是許多銀行常用的措施。

3.金融服務(wù)與企業(yè)需求匹配度提高

在大數(shù)據(jù)金融科技的支持下，各類金融機構(gòu)收集企業(yè)財務(wù)信息變得更加高效便捷，可以幫助金融機構(gòu)對小微企業(yè)做出更加科學合理的評估，明確其資金需求的具體情況，企業(yè)信貸總量因此得以大幅度增加，其具體主要表現(xiàn)在以下方面：一是區(qū)塊鏈技術(shù)中，分布式賬簿是關(guān)鍵，信息共享確保其真實與完整性，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)情況進行分析，然后在此基礎(chǔ)之上準確定位小微企業(yè)的需求，使得金融服務(wù)與企業(yè)需求得以快速匹配。二是金融科技使得客戶和小微企業(yè)信息，通過數(shù)據(jù)傳播資金供給方為需求方提供更加全面、及時、安全的信息數(shù)據(jù)，信息的準確性和完整性得到了更加有效的保障，這樣各類金融機構(gòu)得以更加科學合理地評估小微企業(yè)情況，評估的準確性越高那么其預期收益越就越高，這樣可以實現(xiàn)互惠共贏，使得企業(yè)的信貸總量有效提升。

4.企業(yè)信貸風險抵抗能力迅速提升

相較于大中型企業(yè)來說，我國市場上小微企業(yè)的數(shù)量顯然更多，小微企業(yè)具有機動靈活的特點，創(chuàng)設(shè)過程中所需要的資金少，門檻低，對于有創(chuàng)業(yè)欲望但是資金不足的個體來說，創(chuàng)建小微企業(yè)可以有效滿足自身就業(yè)發(fā)展需求，其對于社會經(jīng)濟的發(fā)展和進步有著重要促進作用。但是不可否認的是，相較于大中型企業(yè)來說，小微企業(yè)存在的缺陷和不足也比較多，如小微企業(yè)人員結(jié)構(gòu)簡單，自身缺乏完善的管理、規(guī)章及財務(wù)制度，財務(wù)領(lǐng)域的風險隱患大。傳統(tǒng)金融模式中，小微企業(yè)融資之所以比較困難，就是因為金融機構(gòu)無法結(jié)合企業(yè)所提供的數(shù)據(jù)做出直觀的風險判斷，為了降低壞賬率，大部分銀行都要求小微企業(yè)在借貸時要有更多固定資產(chǎn)擔保方，否則其就難以獲得貸款?，F(xiàn)如今，隨著大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展進步，金融科技快速發(fā)展，將其應用于銀行以及其他金融機構(gòu)之中則可以快速及時地收集小微企業(yè)各項財務(wù)數(shù)據(jù)，銀行控制小微企業(yè)信貸風險的能力顯著提升，企業(yè)經(jīng)營中管理并計算各項費用和成本財務(wù)，然后在此基礎(chǔ)之上做出相應的統(tǒng)計和分析，企業(yè)可以結(jié)合自身所獲取的各類數(shù)據(jù)對自己的經(jīng)營實況以及償債能力做出理性評估，這對于小微企業(yè)信貸風險控制能力的提升顯然是極為有利的，其可以幫助企業(yè)在獲得融資的同時進一步提升自己的抗風險能力，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供更加有效的動力支持。

三、大數(shù)據(jù)時代金融科技助力小微企業(yè)發(fā)展建設(shè)策略

1.提高金融風險監(jiān)督與預防意識

風險監(jiān)督與預防是金融科技助力小微企業(yè)融資的關(guān)鍵所在，如果風險監(jiān)督和預防不當，將會呈現(xiàn)出雙輸局面。具體融資過程中，風險監(jiān)督與預防可以從以下方面著手：

一是完善企業(yè)內(nèi)控體系。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，金融科技得以快速發(fā)展，金融產(chǎn)品也在逐步從線下向線上轉(zhuǎn)移，金融服務(wù)的虛擬化特征可謂是越來越明顯，金融業(yè)務(wù)彼此之間的邊界變得越來越模糊，其地域以及時空局限降低，這對于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展顯然是極為有利的，可以為小微企業(yè)的融資提供更多變化，但與此同時也增加了金融企業(yè)所面臨的風險。對于企業(yè)來說，其必須要嚴格把控內(nèi)部控制方法和尺度，小微企業(yè)要認識到自身的規(guī)模雖然小，人員結(jié)構(gòu)簡單，但是依然需要完善各項規(guī)章制度，這樣生產(chǎn)經(jīng)營工作的實施才有更好的保障，可以幫助企業(yè)更好地抵御風險，而且內(nèi)控制度完善的情況下，還可以更好地與金融科技融合，可以更好的應對科技市場與業(yè)務(wù)變化領(lǐng)域所遭遇的一系列風險。

二是利用AI模型與算法構(gòu)建好底層防線。在大數(shù)據(jù)支撐下，AI模型與算法得以更好應用，企業(yè)以及金融機構(gòu)可以借助相應技術(shù)實時了解金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)調(diào)動與流向情況，分析一系列金融操作是否科學合理，以便更好地應對各類風險隱患。

三是加大用戶信息安全教育力度。在大數(shù)據(jù)時代背景下，小微企業(yè)要想獲得更好發(fā)展就必須要積極轉(zhuǎn)型，跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)活動時用戶信息是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)所在。如果企業(yè)信息安全得不到有效保障，其金融活動的實施必然會受到限制，所面臨的資金風險將會大幅度增加。因此，在金融科技助力企業(yè)發(fā)展的同時，還需要加強用戶信息安全教育力度，注意辨別和篩選，避免上當受騙。

2.對產(chǎn)品與服務(wù)進行創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時代下要發(fā)揮金融科技的積極作用，助力小微企業(yè)更好發(fā)展，對產(chǎn)品與服務(wù)進行創(chuàng)新實際上是極為有必要的，其可以幫助企業(yè)更好的應對各類風險。創(chuàng)新過程中可以從以下方面落實：

一是增強用戶體驗，要重視用戶體驗。金融科技的發(fā)展目的就是為了更好地推進社會經(jīng)濟發(fā)展和進步，對于小微企業(yè)來說，其要想更好地獲得金融科技支持，就需要學會站在客戶的角度思考問題，分析客戶希望能夠獲得哪些金融服務(wù)，然后在此基礎(chǔ)之上對服務(wù)模式進行優(yōu)化和調(diào)整。

二是要進一步加強與銀行等金融機構(gòu)的合作。在普惠金融中，中小銀行是中堅力量，它們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)提供了多元化的金融服務(wù)。對于我國小微企業(yè)來說其要想在激烈的市場競爭中獲得更好發(fā)展，提升自身的影響力，那么就需要加強與中小銀行的合作，以助力自身的經(jīng)營。在與銀行合作時，小微企業(yè)應當立足自身發(fā)展的實際，制定科學合理的合作計劃，分析銀行可以在哪些領(lǐng)域為自己的發(fā)展提供有價值的金融服務(wù)，可以設(shè)置專業(yè)的部門對相關(guān)工作予以處理，對融資方案進行優(yōu)化創(chuàng)新。

三是推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資新服務(wù)模式。小微企業(yè)發(fā)展中，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)模式為企業(yè)開辟了全新的融資渠道。相較于傳統(tǒng)的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押模式來說，知識產(chǎn)權(quán)的優(yōu)勢在于規(guī)模小，投入資金少，但是回報高的特點。對于政府部門來說，其應當加強對這一類融資方式的推廣力度，并且要積極出臺各項法律法規(guī)做好知識產(chǎn)權(quán)保護工作，而對于企業(yè)來說其也應當加強科技創(chuàng)新，做好企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)評估工作，為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資做好準備工作。

3.做好信息共享，解決數(shù)據(jù)孤島問題

當前是共享經(jīng)濟時代，在大數(shù)據(jù)支持下，各類經(jīng)濟信息得以快速高效傳播，金融科技要想更好地助力小微企業(yè)發(fā)展也需要積極落實信息共享，解決好數(shù)據(jù)孤島問題，其具體可以從以下方面著手：

一是構(gòu)建金融數(shù)據(jù)共享平臺。金融科技時代，小微企業(yè)發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，現(xiàn)如今許多企業(yè)之所以在融資期間難以得到有效支援，就是因為對于數(shù)據(jù)的挖掘不夠深入徹底。金融科技要為小微企業(yè)提供助力，就需要想辦法積極主動構(gòu)建平臺共享金融業(yè)數(shù)據(jù)，保證小微企業(yè)可以更好地應用相關(guān)數(shù)據(jù)，以解決自身在融資期間所遇到的各類問題。

二是要落實好數(shù)據(jù)管理工作。數(shù)據(jù)資源是金融科技應用的前提條件，如果數(shù)據(jù)資源真實性不足，那么企業(yè)的融資工作必然會因此而受到影響和阻礙，因此為了更好地推進企業(yè)發(fā)展建設(shè)，就需要提高對數(shù)據(jù)質(zhì)量的關(guān)注度，針對企業(yè)所獲取的各項數(shù)據(jù)必須要仔細進行評估和分析，了解企業(yè)的各項數(shù)據(jù)是否真實可靠，是否有疏漏的地方存在，明確有哪些數(shù)據(jù)需要整改，然后及時采取措施進行修正，保證數(shù)據(jù)的作用價值能夠充分有效發(fā)揮出來，為企業(yè)的融資以及其他與金融有關(guān)業(yè)務(wù)的實施提供更好保障。

總之，對于小微企業(yè)來說其優(yōu)勢在于規(guī)模小，機動靈活，可以結(jié)合政策及市場變化特點，對自身的生產(chǎn)經(jīng)營策略進行優(yōu)化和調(diào)整。但是因為資金有限、抗風險能力弱，企業(yè)發(fā)展也存在有諸多短板，尤其是在新冠疫情背景下，諸多小微企業(yè)受到了較大沖擊，甚至因此而破產(chǎn)倒閉。在激烈的市場競爭中，解決好企業(yè)融資問題，可以幫助企業(yè)更好地應對各類風險，使得企業(yè)獲得更好發(fā)展，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)金融科技的優(yōu)勢，對小微企業(yè)的融資需求進行科學合理的評估，整合好各類社會資源，其可以幫助小微企業(yè)更好地獲取融資，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有效助力。

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