鐘 晴

(河南大學(xué)，河南 開封 475004)

一個(gè)地區(qū)金融發(fā)展的程度與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。雖然我國自改革開放以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到了迅速的騰飛，但是也使得當(dāng)前我國東部、中部、西部地區(qū)的金融發(fā)展存在顯著的差別。那么這些差異究竟體現(xiàn)在哪些方面？影響因素都有哪些？本文將對此進(jìn)行分析。

1 農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異

農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展之間的差異，大致上可以從三個(gè)方面的指標(biāo)來進(jìn)行分析，除了需要從金融總量上來看以外，還需要從金融結(jié)構(gòu)以及金融效率上來進(jìn)行考量。所以在對我國不同地區(qū)之間農(nóng)村金融發(fā)展的差異性進(jìn)行分析的過程中，就可以從這三個(gè)方面來進(jìn)行闡述。

1.1 總量差異

對于農(nóng)村金融發(fā)展來說，與城市金融有著很大的差異，首先具有非常明顯的從屬性。農(nóng)村金融區(qū)域的產(chǎn)生及發(fā)展往往都會受到周邊城市經(jīng)濟(jì)的影響，通常需要當(dāng)?shù)爻鞘薪?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)。所以經(jīng)濟(jì)更為發(fā)達(dá)的城市，其下屬的農(nóng)村無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是城市化的進(jìn)程都非?？?，這就為其農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造了天然的優(yōu)勢。而對于屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)或者是貧困地區(qū)的廣大農(nóng)村來說，由于其周邊城市發(fā)展相對緩慢，難以形成帶動(dòng)作用，所以這些地區(qū)的金融區(qū)域發(fā)展也會受到很大的限制。因此，這也就使得當(dāng)前我國金融區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)出十分顯著的差異性，特別是農(nóng)村金融區(qū)域的發(fā)展更為突出，從而使得當(dāng)前我國很大一部分的農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展難以實(shí)現(xiàn)突破，只能長期依賴于過去傳統(tǒng)的農(nóng)耕來進(jìn)行金融貸款。由此可以看出，如今農(nóng)村金融區(qū)域的發(fā)展在總量分布上是嚴(yán)重不均的，呈現(xiàn)出越是靠近發(fā)達(dá)城市的農(nóng)村區(qū)域，其總量越高；反之，其總量則越少。

1.2 結(jié)構(gòu)差異

金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)成主要包括金融體系的屬性、規(guī)模以及分布。而在對金融差異進(jìn)行研究的過程中，常常用到的是一些比較具有代表性的金融相關(guān)比率，但是除此之外，往往還需要結(jié)合其他一些因素來進(jìn)行分析。從實(shí)際的金融市場以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，不同地區(qū)的農(nóng)村金融，其運(yùn)行方式也存在著非常大的差異。具體來說，從農(nóng)村范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來進(jìn)行分析的話，我國東部地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上占據(jù)著明顯的優(yōu)勢，達(dá)到了35.66%，這一數(shù)據(jù)與中部地區(qū)相比較低，卻明顯高于西部地區(qū)。而從農(nóng)村金融從業(yè)人員總數(shù)來看，我國東部地區(qū)的占比達(dá)到了39.11%，中部地區(qū)相較而言要略低，達(dá)到了36.4%，西部地區(qū)仍然最低。而如果從資產(chǎn)總額上來看的話，東部地區(qū)的農(nóng)村金融占比超過了總量的一半，達(dá)到了56.2%，中部地區(qū)是27.2%，西部地區(qū)僅僅只占18.2%。所以如果從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員以及資產(chǎn)占比上來看，雖然在金融機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員上東部地區(qū)與中部地區(qū)相持平，但是在資產(chǎn)總量上，東部地區(qū)卻占據(jù)了總額的一半以上。而西部地區(qū)在這三個(gè)指標(biāo)上都處于明顯的劣勢，因此，在金融結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展也同樣呈現(xiàn)出明顯的差異性。

同樣的，從上述數(shù)據(jù)中也可以看出，由于東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)更加發(fā)達(dá)，所以集中在此區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村金融資本也更為充足，并且由于一些主要城市的帶動(dòng)作用，使得其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化水平也更高。在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響之下，這些農(nóng)村很容易逐漸擺脫過去傳統(tǒng)的小農(nóng)戶經(jīng)營觀念，從而使得其經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式與盈利模式出現(xiàn)了很大的變化。由于資金需求的規(guī)模逐漸增加，也就使得東部農(nóng)村金融區(qū)域的發(fā)展明顯要優(yōu)于中西部。當(dāng)然，受國家政策上的支持以及貸款條件的逐漸優(yōu)化，我國中西部的廣大農(nóng)村地區(qū)也逐漸與金融部門實(shí)現(xiàn)了多樣的合作，所以在服務(wù)能力以及網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率上逐漸得到了增強(qiáng)，從而在一定程度上提高了我國中西部地區(qū)農(nóng)村金融的競爭力。

1.3 效率差異

金融效率的影響因素是多方面的，其最終所反映的是一個(gè)地區(qū)金融發(fā)展的質(zhì)量，所以金融發(fā)展效率的不同，就會導(dǎo)致不同地區(qū)的金融發(fā)展水平存在很大的差異。從農(nóng)村金融發(fā)展水平來看，我國不同地區(qū)之間所呈現(xiàn)出的差異是十分明顯的，但是隨著不斷的發(fā)展，不同地區(qū)之間的差距會不斷縮小。而影響金融效率差異的最重要的一個(gè)因素就是金融技術(shù)應(yīng)用水平的不一，這也是導(dǎo)致當(dāng)前我國東部、西部、中部地區(qū)農(nóng)村金融效益存在巨大差距的主要原因。所以想要不斷縮小當(dāng)前農(nóng)村金融區(qū)域的差異性，就需要不斷提升當(dāng)前農(nóng)村金融的管理技術(shù)，并加強(qiáng)對金融人才的培養(yǎng)，只有這樣才能使當(dāng)前我國農(nóng)村金融的技術(shù)應(yīng)用水平不斷提高，進(jìn)而逐漸縮小中西部與東部地區(qū)農(nóng)村金融效率所呈現(xiàn)出的差距，促進(jìn)當(dāng)前農(nóng)村金融組織形式的不斷改革與創(chuàng)新。

2 農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異的影響因素探究

2.1 區(qū)域因素

由于我國疆域遼闊，無論是自然環(huán)境還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展上都存在著顯著的差別，這也就導(dǎo)致了在這種地域因素的影響之下，非常容易導(dǎo)致金融區(qū)域發(fā)展存在一定的差異性。具體來說，我國東部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中就占據(jù)著地理優(yōu)勢，這也就使得這一地區(qū)的金融發(fā)展有著先天的優(yōu)勢，存在更多的機(jī)遇，這也就為這一地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展奠定了天然的優(yōu)勢。而對于中部地區(qū)來說，由于地處內(nèi)陸，與東部地區(qū)相比在地理上與交通上都不占有優(yōu)勢，因此農(nóng)村金融的發(fā)展更為落后。而西部地區(qū)的地理位置則可以用閉塞來形容，雖然近些年來我國在交通領(lǐng)域取得了非常大的進(jìn)步，但是這也很難彌補(bǔ)西部地區(qū)在地理交通上的天然弱勢。并且沒有足夠的基礎(chǔ)設(shè)施作為支撐，使得西部地區(qū)無論是自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是投資環(huán)境都受到很大的限制，即便具有國家政策上的支持，其農(nóng)村金融也難以得到快速的發(fā)展。東部地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)之所以在農(nóng)村金融區(qū)域的發(fā)展上存在著差異，實(shí)際上與不同地區(qū)的地理環(huán)境有著很大的關(guān)系，使其先天就存在著地理上的優(yōu)勢與劣勢，難以在短時(shí)間內(nèi)得到后天的彌補(bǔ)。所以，想要實(shí)現(xiàn)當(dāng)前我國金融區(qū)域發(fā)展的平衡，就需要不斷強(qiáng)化對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支持，加強(qiáng)其基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并改善交通環(huán)境。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)各區(qū)域農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.2 經(jīng)濟(jì)因素

經(jīng)濟(jì)因素是制約地區(qū)金融發(fā)展的最主要因素，也正是因?yàn)槲覈煌貐^(qū)之間經(jīng)濟(jì)的差異，才導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展過程中的差異性。由于我國東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更高，所以農(nóng)村金融在發(fā)展過程中的需求量也更高，并且因?yàn)橛兄晟频幕A(chǔ)設(shè)施和相對完備的金融人才，所以在服務(wù)質(zhì)量上也有著很大的保障。并且我國自改革開放以來，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展就遵循從沿海到內(nèi)陸的發(fā)展戰(zhàn)略，所以這些都為我國東部地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。而中、西部地區(qū)由于起步較晚，加之地理環(huán)境并不具備優(yōu)勢，所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上相對落后，尤其對于一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)來說，對于金融發(fā)展并沒有足夠的需求與動(dòng)力，所以使得我國不同地區(qū)之間的金融發(fā)展呈現(xiàn)較大的差距。而從我國近現(xiàn)代以來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，金融發(fā)展與其地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長有著很大的關(guān)系，由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展能為其金融活動(dòng)創(chuàng)造出更多的需求，所以想要使我國當(dāng)前的農(nóng)村金融得到更好的發(fā)展，就必須將促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長作為其根本的出發(fā)點(diǎn)。

2.3 政策因素

由于我國在不同的發(fā)展階段，無論是宏觀調(diào)控還是金融政策都有著很大的差異，這也是導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在差異性的一大原因。就比如20世紀(jì)末，我國為了更好地建設(shè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)，政府向東部許多沿海城市都提供了各種金融政策優(yōu)惠，從而為這些城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與騰飛起到了一定的推動(dòng)作用。由于我國當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略是由沿海到內(nèi)陸，先富帶動(dòng)后富，所以即便如今國家對于中西部發(fā)展也同樣提供了很多的金融政策，但是由于東部沿海城市起步較早，所以這種差異性也很難在短時(shí)間內(nèi)消除。因此，農(nóng)村金融區(qū)域的發(fā)展，實(shí)際上也與國家政策的導(dǎo)向有著一定的關(guān)系，而當(dāng)前對于中西部農(nóng)村地區(qū)的惠農(nóng)政策實(shí)際上也是其導(dǎo)向性的一種體現(xiàn)。

3 運(yùn)用合理的區(qū)域政策促進(jìn)當(dāng)前我國農(nóng)村金融的發(fā)展

所謂合理的金融政策，實(shí)際上就是指對不同的地區(qū)采取差異性的對待，以此來不斷縮小各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異，從而達(dá)到我國農(nóng)村金融的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展這一目的，下面從三個(gè)方面來具體進(jìn)行敘述。

3.1 在總體制度安排上要體現(xiàn)出區(qū)域差異性

就目前我國農(nóng)村金融制度來看，已經(jīng)逐漸形成了三種制度：一是政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；二是商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行；三是一些具有合作性質(zhì)的農(nóng)村信用社。

而近些年，我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中卻呈現(xiàn)出了非常嚴(yán)重的供求矛盾，想要解決這一矛盾，就需要在制度安排上體現(xiàn)出差異性。

具體來說，對于目前金融發(fā)展已經(jīng)相對充分的東部地區(qū)，由于資本已經(jīng)形成規(guī)模、服務(wù)已經(jīng)規(guī)范、供需平衡已經(jīng)逐漸穩(wěn)定，因此在生產(chǎn)能力上遠(yuǎn)比中、西部要強(qiáng)，已經(jīng)逐漸形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營。對此，則應(yīng)當(dāng)借助于合作金融以及商業(yè)金融的力量，不斷鞏固這一地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展，確保其市場化、貨幣化發(fā)展得以穩(wěn)步前進(jìn)。

而對于中、西部一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則需要借助于政策性金融的優(yōu)勢，大力發(fā)揮國家對落后地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的扶持作用。此外，還需要通過合作金融，強(qiáng)化對其農(nóng)村地區(qū)內(nèi)部資金的管理，使其能夠切實(shí)滿足這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則需要區(qū)別于商業(yè)銀行，對其重新定位，這樣才能夠真正發(fā)揮出政策性銀行的作用，切實(shí)地為這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金以及技術(shù)上的支持。而這些地區(qū)的農(nóng)業(yè)信用社改革，則需要始終遵循合作金融的理念，這樣才能充分發(fā)揮出制度安排的作用，從而滿足農(nóng)村弱勢群體的融資需要。

3.2 在政策工具上要體現(xiàn)出區(qū)域差異性

想要達(dá)到我國農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展這一目的，除了在制度安排上要具有區(qū)域差異性以外，在政策上也同樣需要體現(xiàn)出一定的差異性。

首先，需要借助于區(qū)域性的存款準(zhǔn)備金政策，來達(dá)到調(diào)節(jié)地區(qū)內(nèi)貨幣信貸活動(dòng)以及貨幣量的作用。具體來說，可以通過降低欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法定準(zhǔn)備金率的方式，來達(dá)到解決這一地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金需求問題。

其次，可以通過調(diào)整貼現(xiàn)率來達(dá)到影響與干預(yù)不同地區(qū)市場利率以及貨幣供給的目的，借助于這種方式來實(shí)現(xiàn)對其市場貨幣供應(yīng)量的調(diào)控。

最后，中央銀行在地區(qū)性的金融市場上買進(jìn)或賣出有價(jià)證券從事公開市場業(yè)務(wù)，也可以達(dá)到一定程度上的調(diào)節(jié)區(qū)域信貸活動(dòng)和區(qū)域貨幣量的作用。

而實(shí)際上，對于一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的廣大農(nóng)村來說，由于其金融市場發(fā)展不充分，很多公開市場的業(yè)務(wù)實(shí)際上很難對其起到非常顯著的金融調(diào)節(jié)作用，所以也難以對我國農(nóng)村金融發(fā)展差異的不斷縮小提供幫助。所以個(gè)別金融政策工具雖然能夠?qū)r(nóng)村區(qū)域金融均衡發(fā)展起到一定的調(diào)節(jié)作用，但是實(shí)際上在運(yùn)用過程中，單一性的政策工具難以達(dá)到預(yù)期的作用，往往需要基于不同地區(qū)的實(shí)際情況，通過政策工具的組合方能成功。

3.3 采取差別性的農(nóng)地金融制度

農(nóng)地金融制度是土地金融中的重要組成部分，主要指的是以土地作為抵押來獲得資金的活動(dòng)。這一制度的實(shí)現(xiàn)，在很大程度上可以使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中資金投入不足的問題得到有效的解決，同時(shí)也能為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向高效農(nóng)業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)變提供有效的推動(dòng)力。

但是在具體的制度實(shí)施過程中，則需要基于不同地區(qū)的實(shí)際發(fā)展情況來采取具有差異性的制度。只有這樣，才能逐漸地縮小我國東部地區(qū)與中、西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展之間的差距。

4 結(jié)論

綜上所述，如今隨著我國對城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷重視，很多惠農(nóng)金融政策實(shí)際上也對當(dāng)前我國中、西部廣大農(nóng)村的金融發(fā)展起到了非常積極的影響，從而對社會主義新農(nóng)村的建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善起到了很大的作用。

而想要使當(dāng)前我國農(nóng)村金融的區(qū)域性差異不斷縮小，就需要進(jìn)行差異性的總體制度安排、運(yùn)用差異性的政策工具、采用差異性的農(nóng)地金融制度。只有這樣，才能使我國中、西部農(nóng)村地區(qū)克服區(qū)域地理因素和經(jīng)濟(jì)因素的限制，促進(jìn)我國農(nóng)村金融水平的全面發(fā)展。