胡 芳，占 亮

（廣西大學經濟學院，廣西 南寧 530004）

0 引言

在我國經濟社會快速發(fā)展的背景下，工程建設發(fā)展水平不斷取得新的突破，工程建筑行業(yè)在我國的地位也在不斷上升，2020 年全國建筑業(yè)總產值達到 26.4 萬億元，約占國內生產總值的 26 %，在社會發(fā)展過程中扮演著重要角色。與此同時，建設工程險作為工程建設行業(yè)重要的風險管理手段，國家對其重視程度也在不斷提高。2017 年 1 月 16 日，中國建筑業(yè)協(xié)會建設工程險與擔保分會成立，通過設立專門的建設工程險行業(yè)協(xié)會，旨在提高建筑業(yè)抗風險能力。同年 4 月，住房和城鄉(xiāng)建設部印發(fā)《建筑業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，重點提出將建筑建設工程險制度等市場機制引入到工程建設領域。伴隨著國家對建設工程險的重視，保險科技在建設工程險行業(yè)的運用不斷被提及，要實現建設工程險的高質量發(fā)展也離不開保險科技的持續(xù)賦能［1］。

從現階段相關文獻研究來看，對建設工程險的相關研究主要集中于 3 個方面。一是借助相關模型和數據對相關建筑建設工程險險種費率的科學厘定，如余宏亮等［2］借助招投標案例數據對城市地下綜合管廊建設工程險費率進行系統(tǒng)科學的厘定測算。二是對建筑建設工程險相關險種的研究，如申琪玉等［3］分析了國內工程質量潛在缺陷保險（IDI）的發(fā)展現狀，并在對比國內外工程質量潛在缺陷保險的基礎上，提出相關經驗建議促進工程質量潛在缺陷保險的新發(fā)展。三是對建筑建設工程險創(chuàng)新發(fā)展的相關技術因素進行分析，如蔣承杰等［4］引入區(qū)域經濟和創(chuàng)新因素、基于需求側出發(fā)對建設工程險的相關影響因子進行分析，來解釋建設工程險區(qū)域差異的形成機制，從而更好地闡述影響建設工程險的相關因素，促進建設工程險行業(yè)的高質量發(fā)展。

總體上看，國內研究建設工程險的相關文獻偏少，并且研究內容都主要集中在借助傳統(tǒng)模型、技術、工具助推建設工程險費率厘定、因子分析、險種開發(fā)等方面，而在建設工程險相關環(huán)節(jié)深度融合保險科技方面的研究還較為欠缺。鑒于此，本文從保險科技賦能建設工程保險的視角出發(fā)，探索保險科技與建設工程保險的深度結合，助推建設工程險創(chuàng)新發(fā)展。

1 我國建設工程險的發(fā)展現狀

1.1 我國建設工程險發(fā)展概述

世界上第一份建設工程險保單誕生于 1929 年的英國，而我國建設工程險的發(fā)展則始于 20 世紀 70 年代末。1979 年 8 月，中國人民銀行、國家計委、國家建委、財政部、外貿部和國家外匯管理總局頒布《關于辦理引進成套設備、補償貿易等財產保險的聯合通知》，規(guī)定國內工程建設單位應將引進的工程建設項目的保險費列入投資預算，并向中國人民保險公司投保建筑工程險或安裝工程險，并且當時的建設工程險主要被利用于外資或中外合資的大中型工程項目上。20 世紀 80 年代中期，國內建設工程險一度被置于可有可無的地位。20 世紀 90 年代以后，國內建設工程險市場才得到了一定程度的發(fā)展，其標志是 1994 年國家建設部和中國建設銀行為了適應工程建設市場的變化，印發(fā)了《關于調整建筑安裝工程費用項目組成的若干規(guī)定》，調整后的建筑安裝工程費用增加了保險費項目，部分保險費可被列入工程成本。伴隨著我國建設工程險的完善發(fā)展，相關創(chuàng)新險種也不斷試點并取得一定成效［5］，以工程質量潛在缺陷保險（IDI）為例，目前已在全國多個省市開展試點，并取得了一些成果，如表 1 所示。

表1 工程質量潛在缺陷保險各地試點情況

如圖 1 所示，通過分析 2010-2019 年我國財產保險和建設工程險保費收入及其增長情況可以發(fā)現，一方面，從保費收入絕對值增長情況來看，雖然我國建設工程險保費收入大體呈現遞增的趨勢，從 2010 年的 70.9 億元增長至 2019 年的 117.8 億元，但建設工程險保費收入絕對值一直處于較低的水平，個別年份建設工程險保費收入甚至還出現負增長，尤其是相比 2018 年的 120.8 億元，2019 年的工程保費收入還下降了 3 億元。另一方面，通過研究建設工程險與財產險的相對增長情況發(fā)現，近十年來，我國財產保險的增長步伐較快，以年均 14 % 的增長率快速增長，而建設工程險的年均增長速度不到 7 %，少數年份增長率為負，財產險的相對增長速度遠高于工程險。與此同時，我國財產保險的整體發(fā)展趨勢也較平緩，而建設工程險的發(fā)展呈現大幅度波動狀態(tài)。

圖1 2010-2019年工程險保費收入及占財險比重（數據來源：國家統(tǒng)計年鑒（2010-2019）、保險年鑒）

由此可見，我國建設工程險市場還存在發(fā)展勁頭不足，發(fā)展速度較為滯后等問題。近十年我國建設工程險保費收入在財產保險保費收入中的占比呈現不斷下降的趨勢，并長期處于 2 % 以下，這也在一定程度上反映了目前國內財險公司經營建設工程險的實際情況，絕大多數國內財險公司建設工程險業(yè)務占比都偏低，無法和工程建設市場形成良性互動。

1.2 建設工程險應用保險科技的現狀

在保險科技快速發(fā)展的背景下，保險公司逐漸認識到保險科技應用到建設工程險的潛力，并積極參與了保險科技在建設工程險運用的探索，也不斷將相關技術應用到建設工程險運營的部分環(huán)節(jié)，如圖 2 所示。

圖2 建設工程險運用保險科技現狀圖

為了助推建設工程險創(chuàng)新發(fā)展，離不開保險科技的深度賦能，保險科技的內部價值也必須被充分挖掘。現階段，建設工程險運用保險科技的主要趨勢是借助科技手段實現其數字化及智能化，例如中國大地保險高度重視科技賦能建設工程險服務，借助母公司強大的信息系統(tǒng)集成能力和建筑領域數據優(yōu)勢，為政府、工程建設企業(yè)提供智能化運營管理平臺，通過搭建 IDI 信息數據平臺和安責險信息管理平臺，實現工程事故預防技術服務平臺化管理，從而為政府有效監(jiān)管提供抓手，為企業(yè)提供“保險+科技+服務”解決方案。2021 年 5 月江蘇省鎮(zhèn)江市發(fā)布《安全生產責任保險白皮書》，打造“保險+科技+服務”的新模式，為綜合監(jiān)控險種運行狀況，鎮(zhèn)江市安責險共保體建立了安責險綜合信息服務平臺，該平臺通過專業(yè)化大數據分析，能夠提供在線投保、在線報案、風險管理情況全流程數據統(tǒng)計與分析等服務，也實現了投保管理、案件處理、事故預防活動管理、信息管理、統(tǒng)計等相關功能的可視化實時統(tǒng)計分析。雖然部分發(fā)達地區(qū)在不斷進行保險科技賦能建設工程險方面的實踐探索，然而我國絕大多數地區(qū)運用建設工程險的水平還較為欠缺。

2 建設工程險應用保險科技的挑戰(zhàn)分析

2.1 缺乏相關數據支撐 數字化水平較低

建設工程險作為財產險的重要組成部分，和其他財產險種相比在數字化方面程度較低。建設工程險包括保險公司、工程建設單位及施工單位等主體，主體之間的多樣性及復雜性，一方面加大了收集的數據量，另一方面也加劇了建設工程險數據收集的難度，合力導致建設工程險在運用保險科技過程中面臨著數據信息空缺不全等困難。首先，保險公司在建設工程險方面的相關數據收集流于形式，無法獲取實際有效的信息，間接導致實際經營效率低下。建設工程險數字化發(fā)展水平比較落后，數據管理不到位，收集的數據不兼容以及相同相似的數據重復收集，也會造成企業(yè)之間的信息數據缺乏有效的交流，從而引起建設工程險數字化水平較低。其次，保險公司在建設工程險相關信息數據處理方面不系統(tǒng)，缺乏數據資源的共建共享，在建設工程險經營各個環(huán)節(jié)中，產生的數據量巨大且繁雜，但有用信息得不到及時的傳遞運用。例如，在建設工程險的營銷渠道建設過程中，保險公司與工程建設單位之間的數據不集中，數據之間較為分散，存在“信息孤島”，保險公司與工程建設企業(yè)之間無法進行有效的溝通交流，大大降低了相關數據資源的利用效率，最終導致營銷效率降低。

2.2 工程建設風險特性加大保險科技利用難度

工程建設風險種類較多，相關因素也較復雜，阻礙了保險科技在建設工程險中的有效利用。第一，由于施工建設的流動性大、生產周期長、生產標的多樣性及建筑物的復雜性，使工程建設風險因素和風險事故發(fā)生的概率均較大，往往造成比較嚴重的損失，面對動態(tài)多變的工程風險，加大了保險科技在建設工程險中的運用難度。例如在建設工程險投保環(huán)節(jié)，由于投保方的地理環(huán)境、人員配備等一系列差異，面臨的風險不同，投保人的保險需求呈現個性化，故在將保險科技運用到免賠額確定、工程標分析、確定保險方式等過程時，要充分考慮建設工程險與保險科技的契合度。第二，工程風險標的及結構具有多樣性與復雜性，工程風險不僅包括被保險人的物質財產損失，也涉及到被保險人的員工意外傷害及第三者責任等，這些風險既有物質損失也有責任過失，加大了建設工程險核保的工作量，風險結構的復雜多樣也要求保險公司對工程相關大數據有更高的處理能力和水平［6］。

2.3 缺乏相關復合型人才

保險公司在建設工程險方面專業(yè)能力偏弱，從事工程險的人員大多是來自于經營其他險種的人員，從而導致在發(fā)生保險事故時，保險公司和投保方之間存在較多分歧和爭端。由于我國建設工程險發(fā)展歷史較短，經驗不足，缺乏專業(yè)的建設工程險技術人員，導致保險公司在工程險的技術開發(fā)、條款設計等方面的能力都有待提高。

與此同時，建設工程險的專業(yè)性和保險科技的技術性加大了保險科技的運用難度，直接導致了建設工程險相關人員培養(yǎng)難度較大且培養(yǎng)成本較高?，F階段，建設工程險在保險科技運用方面的相關人才儲備嚴重不足，是多方面的原因造成的。首先，保險公司在建設工程險方面的投入較少，原本保險公司對建設工程險的關注度就不足，加上保險科技的融入，使其對相關技術人員培養(yǎng)的成本更高且培養(yǎng)的難度更大。其次，建設工程險人員的工程建設知識水平和保險專業(yè)素養(yǎng)不高，保險公司一般很少設置專門的建設工程險部門并安排專業(yè)的人員隊伍，而是由從事其他險種的部門人員連帶經營，這樣的安排不僅降低了工程險經營水平和管理效率，也阻礙了防災防損水平和理賠能力的提升。

3 保險科技賦能建設工程險創(chuàng)新發(fā)展的相關策略

3.1 保險公司的應對策略

1）加快數字化轉型，提升數據運用水平。近年來，各行各業(yè)都緊緊圍繞“數據”這一核心發(fā)展命題，努力在數據的收集、管理、分析、運用等環(huán)節(jié)探索創(chuàng)新，大數據的處理和應用能力也不斷取得突破，數字化成為保險公司實現創(chuàng)新發(fā)展的標配。針對在數據方面的困難，相關保險公司要憑借其在數據資源、主體地位、資本儲備以及行業(yè)影響力等方面的優(yōu)勢，引領建設工程險業(yè)的高質量發(fā)展，如圖 3 所示。首先，保險公司要依托技術和資本優(yōu)勢，建立建設工程險數字化業(yè)務前臺。吸引更多建設工程險經營主體加入到該平臺的共建共享過程，鼓勵其將用戶、投保、經營等相關數據整合起來。其次，建設工程險經營主體要依托技術手段搭建建設工程險數據中臺，發(fā)揮好數據前臺和后臺的橋梁作用。最后，要穩(wěn)步推進建設工程險數據后臺建設，更好地與數據中臺銜接，借助數據后臺可以將建設工程險經營過程中產生的一系列數據進行分類管理，使數據更好地服務于建設工程險經營主體。

圖3 建設工程險數字化平臺架構圖（資料來源：筆者總結匯編）

2）科學分析工程風險特征，實現保險科技與建設工程險深度契合。工程風險自身特征決定了建設工程險在運用保險科技時會面臨一系列問題，也加大了科技在建設工程險經營中的難度，為了使保險科技更好地服務于建設工程險，保險公司在運用技術手段時，必須綜合系統(tǒng)地考慮建設工程險核保過程中可能的風險威脅。例如，隨著基于 AI 的神經語言編程（NLP）聊天工具的發(fā)展，在工程險核保過程中可以運用智能語音機器人，解決建設工程險核保過程中面臨的談判場景問題，通過人和智能聊天機器人的一起工作，實現人和機器人對實際核保情況的深入了解。并且隨著區(qū)塊鏈技術的快速發(fā)展，智能合約被越來越多地采用，智能合約憑借其安全性可以幫助保險公司判斷意見事情是否屬于保險合同可保范圍，在建設工程險事故發(fā)生前，就通過合理精細的合約進行規(guī)定，減少建設工程險合同中關于工程保費、賠償限額等細節(jié)的矛盾糾紛。

3）實施產學研協(xié)同推進戰(zhàn)略，培養(yǎng)建設工程險復合型人才。建設工程險技術性較強，保險公司要依托自身技術、資金、經驗等優(yōu)勢，構筑產學研協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，達到引才引智的目的，要深化與工程建設相關單位以及高校科研機構之間的合作，成立建設工程險技術型人才孵化基地，健全建設工程險相關人才培養(yǎng)機制，實現建設工程險專業(yè)化隊伍的共育共享，不斷提高建設工程險的精準理賠能力。大型保險公司作為行業(yè)的領頭羊，要將重大科技成果運用到建設工程險經營過程中，更好地實現保險科技與建設工程險的深度融合，促進科技更好地服務于實體［7］。

3.2 對政府監(jiān)管部門的相關建議

1）牽頭搭建建設工程險數據共建共享平臺。精準高效的監(jiān)管對于行業(yè)的發(fā)展至關重要，政府監(jiān)管部門必須帶頭打破保險公司、工程建筑單位、保險科技主體之間存在的數據壁壘，建立穩(wěn)健有效的數據交互平臺，對數據的標準進行規(guī)定，建立定期與非定期相結合的數據披露機制，從而實現監(jiān)管部門對建設工程險市場相關主體情況的充分了解。相關部門要依據監(jiān)管幅度的不同，豐富技術型監(jiān)管手段。要借助大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，建立工程風險監(jiān)管數據管理系統(tǒng)，將收集到的監(jiān)管數據進行歸類與分析。同時要充分考慮到被監(jiān)管工程標的之間的差異性，識別不同工程建設項目的特殊風險，相關部門要發(fā)揮主體意識，引領建設工程風險監(jiān)控體系，對建設工程險行業(yè)的業(yè)務壟斷進行實時監(jiān)控。

2）實現保險科技深度融入到建設工程險監(jiān)管體系。隨著保險科技逐漸融合到建設工程險行業(yè)，主體多元化越來越明顯，造成的監(jiān)管難度越來越大，監(jiān)管的目標也越來越高。因此政府要在尊重建設工程險市場發(fā)展規(guī)律的前提下，充分依靠大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術實現建設工程險監(jiān)管的數字化，搭建智能監(jiān)控平臺，針對建設工程險特殊性提升監(jiān)管的針對性。2021 年 6 月，住房和城鄉(xiāng)建設部等部門開發(fā)的《全國工程質量安全監(jiān)管信息平臺》正式啟用，該平臺在建設工程險行業(yè)的具體運用，助推了工程風險監(jiān)管信息化建設，強調監(jiān)管要以數字化為中心，通過科技手段對各監(jiān)管對象實施精準監(jiān)管。

3）完善相關政策法規(guī)助推建設工程險發(fā)展。中國建設工程險市場發(fā)展?jié)摿薮螅瑸榱烁玫貞獙ΡｋU科技高速發(fā)展背景下建設工程險的發(fā)展困境，政府監(jiān)管部門應該出臺相應的政策法規(guī)，吸引更多的專業(yè)技術機構參與到建設工程險的經營全過程中。相關機構要積極頒布政策法規(guī)對保險科技的相關主體進行引導和規(guī)范。針對當前建設工程險信息資源分布不平等問題，政府要努力促進工程數據的有序流動，堅決打破數據壁壘。與此同時，要大力構建行業(yè)統(tǒng)一的建設工程險經營法規(guī)，嚴厲打擊建設工程險領域的非法壟斷行為，保護建設工程險合法經營主體。

4 結語

在科技快速發(fā)展的時代背景下，面對工程保險各環(huán)節(jié)存在的一系列挑戰(zhàn)和問題，需要借助以大數據、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的保險科技的持續(xù)賦能，也要加強工程保險相關主體之間的聯系與合作。基于此，相關保險公司應站在同一陣線加強合作的力度，齊心協(xié)力把握時代發(fā)展機遇，共同助推新時代工程保險行業(yè)實現高質量發(fā)展的目標，政府監(jiān)管機構要為工程保險和工程建設業(yè)的高質量發(fā)展保駕護航，制定相關政策規(guī)定鼓勵工程保險的創(chuàng)新發(fā)展，還要發(fā)揮其引領地位，牽頭搭建工程險數字化共建共享平臺，促進工程保險行業(yè)間以及保險公司與工程建設企業(yè)之間深度交流合作。Q