○田雅群何廣文范亞辰

1.中國社會科學院農村發(fā)展研究所 北京 100732

2.中國農業(yè)大學經濟管理學院 北京 100083

3.中國財政科學研究院 北京 100142

不確定性沖擊是現代經濟運行過程中的多發(fā)現象，沖擊的影響可能會以意想不到的方式擴散并對經濟造成嚴重危害。面對沖擊，各國政府均渴望本國經濟擁有抵抗和適應的能力，能在沖擊后盡快調整增長路徑，即具備韌性。當前韌性的概念已廣泛應用于經濟學的各個領域。其中，鄉(xiāng)村產業(yè)韌性被界定為鄉(xiāng)村產業(yè)系統消化和吸收外界干擾的一種抗沖擊能力（何亞莉等，2021）。對于我國而言，鄉(xiāng)村經濟是國民經濟的重要組成部分，也是實現鄉(xiāng)村振興的重要基礎。“十四五”時期我國鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略從脫貧攻堅轉向鄉(xiāng)村振興，這一轉變是實現農業(yè)全面升級、農村全面進步、農民全面發(fā)展的過程，離不開鄉(xiāng)村產業(yè)的基礎性作用。因此，現階段增強鄉(xiāng)村產業(yè)韌性是實現鄉(xiāng)村經濟高質量發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，不僅有利于培育鄉(xiāng)村經濟增長的內生動力，推動我國從農業(yè)大國邁向農業(yè)強國，更有助于保障糧食安全和社會穩(wěn)定。但長期以來鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展面臨嚴重的資金約束，如何滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性所帶來的增量資金需求和風險防控需求，是當前亟待解決的重要問題。在此背景下，數字金融具有低成本、廣覆蓋、效率高、安全性強等優(yōu)點，是提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性的可靠選擇。

一、鄉(xiāng)村產業(yè)韌性的概念界定及影響因素

明確鄉(xiāng)村產業(yè)韌性的概念有助于從抗沖擊能力的視角思考鄉(xiāng)村振興過程中的產業(yè)發(fā)展問題。在《漢語大詞典》中，“韌性”被解釋為“受外力作用時雖變形而不易折斷，與‘脆’相對”。借鑒權威工具書及農業(yè)經濟領域相關學者對韌性和鄉(xiāng)村產業(yè)韌性的詮釋，本文將鄉(xiāng)村產業(yè)韌性界定為：鄉(xiāng)村產業(yè)具備的通過系統內部組織結構、系統外部聯合聚集以實現抵御內外部不確定因素沖擊，并從沖擊中迅速恢復至原有狀態(tài)或向新增長路徑轉變的適應性能力。具體而言，這種適應性能力主要由抵抗力、恢復力和創(chuàng)新力三種關聯能力構成，其中，抵抗力反映鄉(xiāng)村產業(yè)的“魯棒性”①英文單詞“Robus”的音譯，已成為專有名詞。，即鄉(xiāng)村產業(yè)在不確定性因素的擾動下，具有保持某種性能不變的能力；恢復力刻畫鄉(xiāng)村產業(yè)遭受創(chuàng)傷后恢復至原有生產能力的速度和恢復程度；創(chuàng)造力強調鄉(xiāng)村產業(yè)向新發(fā)展增長路徑轉變的能力。

鄉(xiāng)村產業(yè)韌性主要有以下三層含義:首先，鄉(xiāng)村產業(yè)韌性是與鄉(xiāng)村產業(yè)脆弱性相對應的，是鄉(xiāng)村產業(yè)具備的一種能力而非僅限于鄉(xiāng)村產業(yè)呈現具備韌性這一結果。其次，鄉(xiāng)村產業(yè)韌性強調鄉(xiāng)村產業(yè)在受到沖擊時，尤其是在遭受不可預測、不可控制因素的沖擊時，所具備的能夠繼續(xù)完成生產目標的能力，因此，鄉(xiāng)村產業(yè)韌性還包括對鄉(xiāng)村產業(yè)的風險管理。第三，鄉(xiāng)村產業(yè)韌性關注的問題不僅是鄉(xiāng)村產業(yè)是否具備韌性，更重要的是其韌性大小或程度。例如，絕大部分鄉(xiāng)村產業(yè)都有一定的韌性（恢復力等），但是韌性大小有差異。

提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性是一項系統性工作，韌性大小受多樣性、冗余性、信息技術、產業(yè)關聯效應等多種要素的影響。第一，從多樣性角度看，多樣性強調產品種類多樣性、生產活動多樣性、農業(yè)貿易多元性等。以農業(yè)生產為例，如果種植結構多樣化、生產活動靈活性高、上下游關聯主體多元化，則農業(yè)經營主體通常收入有保障，能夠更好地應對自然風險、市場風險等不確定因素沖擊。第二，從冗余性角度看，冗余性高意味著鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展具備配置良好、完善且冗余的公共基礎設施。第三，從信息技術角度看，除修路等方便產品運輸的物理基礎設施外，科技手段的應用更有助于鄉(xiāng)村產業(yè)合理化、高級化運營，實現信息共享以獲得金融等要素支持。例如，新冠肺炎疫情沖擊發(fā)生后，開展電子商務和實現數字化運營的農業(yè)生產經營者獲得了新的發(fā)展機遇。第四，從產業(yè)關聯角度看，產業(yè)關聯有助于提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性。農業(yè)產業(yè)鏈上的縱向延伸與橫向擴張，可推動各主體間互動網絡結構升級，深化產業(yè)內部的分工與合作，提升鄉(xiāng)村產業(yè)防范和抵御沖擊的能力。

二、鄉(xiāng)村產業(yè)韌性提升中面臨的問題

2020年7月，農業(yè)農村部印發(fā)的《全國鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020—2025年）》中明確指出：產業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重點，是解決農村一切問題的前提，產業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的首要任務。但目前我國鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展過程中仍面臨諸多問題。

（一）鄉(xiāng)村產業(yè)主體的規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展程度低，鄉(xiāng)村產業(yè)抵抗力差

一是新型農業(yè)經營主體普遍存在農業(yè)設施建設滯后、規(guī)范化程度較低等問題，未能充分發(fā)揮“生力軍”作用。具體來看，農業(yè)專業(yè)合作社雖然有助于促進小農戶與大市場連接，但合作社普遍實力較弱且內部管理不規(guī)范，對產業(yè)融合發(fā)展的方向不清晰，難以依靠自身優(yōu)勢引導要素聚集并打通上下游產業(yè)鏈，因此在工商資本合作和產業(yè)鏈內部分工中難以獲得談判優(yōu)勢（丁廉業(yè)，2018；趙超，2021）。家庭農場同樣由于經營內容單一、農地分散度高、現代化水平較為落后、青壯年勞動力不足等問題，導致其規(guī)?；洜I和集約化生產水平較低，難以獲取正規(guī)信貸資金支持。對于種養(yǎng)大戶來說，傳統農戶受制于資金、知識等要素制約，主動創(chuàng)業(yè)參與到鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的難度較大，大部分農戶仍處于被動融入鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的階段。二是鄉(xiāng)村產業(yè)主體缺乏規(guī)范化發(fā)展意識。一方面，從初創(chuàng)期開始鄉(xiāng)村產業(yè)主體的發(fā)展是由產業(yè)負責人“摸著石頭過河”逐步完善發(fā)展，彼此之間的協同不足，難以產生規(guī)模效應。另一方面，鄉(xiāng)村產業(yè)的規(guī)模化發(fā)展需要產前、產中、產后等各環(huán)節(jié)一條龍的生產服務支撐（馮小，2015），但當前鄉(xiāng)村產業(yè)中的生產服務供給分散，而且產業(yè)主體在不同發(fā)展階段購買的服務多是產業(yè)負責人憑借個人經驗臨時購買，缺乏系統性的規(guī)劃，制約了產業(yè)主體的規(guī)?；l(fā)展。因此，鄉(xiāng)村產業(yè)主體的規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展程度低，導致鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展長期停留在初級階段，同質化現象嚴重，不僅制約了生產質量提升，也造成鄉(xiāng)村產業(yè)的風險抵抗力較差。

（二）鄉(xiāng)村產業(yè)鏈條融合度差，風險分散能力不足

受傳統小農理念的影響，現階段鄉(xiāng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)多為自養(yǎng)（種）自銷的低級生產循環(huán)模式，未形成全產業(yè)鏈和鄉(xiāng)村產業(yè)深度融合。2018—2019年，中國農業(yè)大學經濟管理學院開展中國農村普惠金融調查發(fā)現，無論是專業(yè)農戶還是兼業(yè)農戶，均呈現單一生產模式；而且受制于資金和知識素養(yǎng)約束，農戶延長產業(yè)鏈條的動力不足。鄉(xiāng)村產業(yè)鏈條短、融合層次淺，造成鄉(xiāng)村產業(yè)主體主要以自有力量承擔風險，難以依托產業(yè)鏈供應鏈合力應對外部沖擊和分散風險，不利于產業(yè)風險的轉移和分散，造成鄉(xiāng)村產業(yè)韌性較弱。

（三）社會化服務等鄉(xiāng)村市場體制不健全，鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展基礎薄弱

一是鄉(xiāng)村物流體系建設不健全，導致農產品銷售范圍受限。鄉(xiāng)村路程較遠，甚至有些鄉(xiāng)村道路未硬化，造成物流成本高。例如，快遞公司僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設置快遞網點，從村到鄉(xiāng)鎮(zhèn)這段距離，需要鄉(xiāng)村產業(yè)經營者自行運輸，或者快遞網點上門收件但收取額外費用。此外，大部分農產品具有季節(jié)性、易腐性等特點，對存貯、運輸、包裝、裝卸搬運等都有較高的要求，需要專業(yè)化的倉儲物流企業(yè)提供服務。物流成本的增加和現代物流體系的缺乏限制了農產品的外銷范圍，阻礙了鄉(xiāng)村產業(yè)的發(fā)展。二是鄉(xiāng)村農資農具等社會化服務供給不完善，對現代農業(yè)產業(yè)發(fā)展的支撐不足。當前鄉(xiāng)村地區(qū)的農業(yè)社會化服務發(fā)展水平較低，不僅難以滿足勞動力日漸短缺背景下現代農業(yè)發(fā)展的需要，而且未能有效緩解小農戶與現代農業(yè)之間嚴重脫節(jié)的問題（汪恭禮，2021）。以上問題導致鄉(xiāng)村產業(yè)的發(fā)展基礎依然薄弱。

（四）鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展面臨資金約束，產業(yè)優(yōu)化升級或抗風險能力受限

充足的資金準備和健康的現金流是應對經營風險的首要保障。但由于農業(yè)產業(yè)回報率低、投資回收周期長、風險不確定性高，且大多缺乏抵押物（孫澤杭，2020），如果沒有金融監(jiān)管當局對金融機構涉農貸款考核的硬性規(guī)定，僅從資金安全性和收益性考慮，金融機構主動下沉信貸服務的意愿并不強烈。此外，受支付習慣和經營規(guī)范意識淡薄的影響，新型農業(yè)經營主體存在記不清賬、不記賬甚至多套賬現象，信息不對稱程度高不利于金融機構識別風險，導致鄉(xiāng)村產業(yè)主體面臨融資約束。這不僅對鄉(xiāng)村產業(yè)的優(yōu)化升級產生掣肘，還制約了產業(yè)主體的抗風險能力，最終將導致鄉(xiāng)村產業(yè)的長期發(fā)展能力受限。

（五）農業(yè)保險費率厘定和保險賠付存在逆向選擇和道德風險問題，鄉(xiāng)村產業(yè)恢復能力差

一是農業(yè)保險定價機制有待完善。理論上保險費率的確定應該與保險標的風險相匹配，但現階段我國保險機構在保險費率厘定上總體上比較粗放，結果是一些地理位置、自然條件相差巨大的省份卻面臨相同的保險費率。如2021年，貴州和江蘇兩省油菜保險費率均為4%，但兩省油菜保險賠付率分別為超過100%和不足20%。二是人為因素造成賠付受益率②受益率即索賠概率，為獲得保險賠償數量占承保標的數量的比例，代表了農戶已投保的農業(yè)標的中有多少比例的標的受損并獲得賠償。和單位保費賠付額矛盾。按照保險原理，農業(yè)保險賠付的受益率高意味著農業(yè)損失大、農戶得到的賠償高，即保險受益率和單位保費賠付額大概率存在正向關系。但從全國層面看，過去十年我國玉米保險、甘蔗保險、生豬保險和奶牛保險都存在這種受益率和單位保費賠付額呈負相關關系的異?，F象（張峭等，2019）。排除基本不存在的計算錯誤因素，產生這種反常現象的主要原因是人為干預保險理賠，即道德風險問題引發(fā)的人為干預因素。因此，農業(yè)保險的逆向選擇和道德風險問題使得保險賠付難以提供鄉(xiāng)村產業(yè)恢復發(fā)展的最基礎保障，產業(yè)發(fā)展恢復力不足。

（六）鄉(xiāng)村企業(yè)數字化和產業(yè)數字化發(fā)展緩慢，產業(yè)升級難以落地

數字農業(yè)是農業(yè)現代化的高級階段，是我國由農業(yè)大國邁向農業(yè)強國的必經之路。但農業(yè)生產領域的數字化轉型進展較慢。中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數字經濟發(fā)展白皮書（2021年）》顯示，2020年我國數字經濟規(guī)模達到39.2萬億元，占GDP的比重為38.6%，但農業(yè)產業(yè)數字經濟占行業(yè)增加值的比重、增長速率在三次產業(yè)中連續(xù)多年墊底，尚未達到工業(yè)的50%、服務業(yè)的25%。鄉(xiāng)村企業(yè)或產業(yè)的數字化發(fā)展仍處于基礎階段，且面臨諸多發(fā)展困難。一是農業(yè)經營者的數字素養(yǎng)不高。采用一項新技術，首先需要理解和使用該項技術，但受限于個人文化素養(yǎng)，農業(yè)經營主體接受和理解數字農業(yè)技術的難度較大，需要跨越巨大的知識門檻（游良志，2021）。中國農業(yè)大學中國農村普惠金融調研發(fā)現，受訪農戶普遍不接受或不知道如何操作數字化生產設備。二是使用數字化生產設備給農業(yè)經營主體帶來較重的財務壓力。農業(yè)數字化生產設備的資金投入大、回收期長，即使在有政府補貼的情況下，農業(yè)經營主體依然面臨較重的財務壓力，因此其購買使用數字化生產設備的意愿嚴重不足。

三、數字金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)韌性提升的著力點

鄉(xiāng)村產業(yè)韌性提升過程中面臨的問題給農村金融供給造成了諸多挑戰(zhàn)。面對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的信貸需求時，金融機構與鄉(xiāng)村產業(yè)存在金融服務適時匹配的問題。基于鄉(xiāng)村產業(yè)韌性提升中面臨的問題，金融需要從多角度助推鄉(xiāng)村產業(yè)韌性提升，例如扶持鄉(xiāng)村產業(yè)主體發(fā)展，促進產業(yè)鏈深度融合和產業(yè)市場機制完善等。

（一）新型農業(yè)經營主體是金融支持的主要對象

正如亞當·斯密的分析，隨著市場深化和分工細化的發(fā)展，尤其是受城鄉(xiāng)收入差距的影響，鄉(xiāng)村社會的傳統小農經濟理性將日益強化，其生產方式將從小農轉向社會化大生產，進而造成鄉(xiāng)村居民的分化加劇。由于難以融入現代農業(yè)、難以承擔進入大市場的成本，以及市場談判地位低下，傳統小規(guī)?；A上的生存型小農轉型成為在一定經營管理能力、資本等資源約束下適度規(guī)?；洜I的新型農業(yè)經營者，即農業(yè)生產大戶、家庭農場、合作社、農業(yè)企業(yè)，是生存型小農的必然選擇（何廣文，2022）。農業(yè)農村部統計數據顯示，截至2021年底，全國家庭農場超過380萬個，全國依法登記的農民合作社223萬家，全國縣級以上龍頭企業(yè)9萬家、聯合體7000多個，輻射帶動農戶1700萬戶。為發(fā)揮新型農業(yè)經營主體的規(guī)?；蛶愚r戶優(yōu)勢，金融機構要提高服務精準度，合理匹配新型農業(yè)經營主體的金融需求。金融機構需要發(fā)揮數字金融優(yōu)勢，重點支持糧食、大豆、油料生產和加工等事關國計民生領域的新型鄉(xiāng)村經營主體。

（二）提升組織化程度、完善產業(yè)鏈，是數字金融提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性的中心議題

提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性，需要培育適度規(guī)模經營的新型農業(yè)經營主體，需要在促進土地流轉的基礎上，促進鄉(xiāng)村產業(yè)經營規(guī)?；l(fā)展，進而推進專業(yè)化、產業(yè)化、合作化。通過“龍頭企業(yè)+農戶（家庭農場）”“龍頭企業(yè)+合作社+農戶（家庭農場）”“合作社+農戶（家庭農場）”“批發(fā)市場+農戶（家庭農場）”等模式構造產業(yè)鏈，打造產業(yè)生態(tài)圈。同時，做大做強農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，培育產業(yè)化聯合體，打造現代農業(yè)產業(yè)園，培育優(yōu)勢特色產業(yè)集群，可以帶動更多的小農共同發(fā)展和增收致富。產業(yè)韌性越強，例如鄉(xiāng)村產業(yè)組織化程度越高、產業(yè)鏈越完善等，越有利于數字金融供給者主動從產業(yè)鏈角度或產業(yè)聯合體角度創(chuàng)新金融產品和服務。

（三）優(yōu)化社會化服務的金融支持，培育鄉(xiāng)村產業(yè)振興的助推器

社會化服務是小農與現代農業(yè)實現有機銜接的基本路徑。農業(yè)農村部統計數據顯示，截至2021年底，全國農業(yè)專業(yè)服務公司等各類農業(yè)社會化服務組織已超過95萬個，服務小農戶7800萬戶。但是，多數農業(yè)社會化服務組織聯結帶動小農的服務能力較弱，同時，農業(yè)社會化服務體系仍然不健全、不完善（蘆千文和高鳴，2019），難以滿足現代農業(yè)發(fā)展的需要。因此，金融機構應支持并參與到農業(yè)產前、產后涉農企業(yè)構建的“科技+服務”“農資+服務”“加工+服務”“貿易+服務”“互聯網電商+服務”等模式，逐漸培育促進現代鄉(xiāng)村產業(yè)社會化服務組織，引導小農戶融入現代農業(yè)產業(yè)鏈。

（四）全面認識鄉(xiāng)村產業(yè)，支持農業(yè)農村多樣性功能的發(fā)揮

現有研究多將鄉(xiāng)村產業(yè)限定為向社會提供農副產品的農業(yè)產業(yè)，并未從鄉(xiāng)村功能性角度出發(fā)全面認識鄉(xiāng)村產業(yè)的功能（鐘甫寧等，2022）。首先，需要明確的是，鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展不僅是一個社會問題，也是一個重大的政治問題。鄉(xiāng)村產業(yè)不僅能夠向社會提供優(yōu)質、安全的農副產品，還能吸納勞動力就業(yè)，促進社會穩(wěn)定。其次，鄉(xiāng)村產業(yè)不僅是一個經濟問題，也是一個文化問題。鄉(xiāng)村產業(yè)的發(fā)展蘊含了從農耕文明到現代文明的歷史積淀，這也使得鄉(xiāng)村具有文化多樣性功能，如鄉(xiāng)村產業(yè)具備旅游、教育、生態(tài)等多方面價值。中國農業(yè)大學課題組調研發(fā)現，在浙江、四川等自然景色優(yōu)美的省份，農家樂或康養(yǎng)民宿等新興鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展迅速，且基本實現支付結算數字化。因此，金融機構可以根據流水往來為新興鄉(xiāng)村產業(yè)提供信貸支持，發(fā)揮鄉(xiāng)村產業(yè)具有的經濟、生態(tài)、社會和文化等多方面功能。

（五）促進鄉(xiāng)村企業(yè)數字化和產業(yè)數字化，是數字金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)韌性提升的必由之路

數字經濟時代，“數據資本”是金融機構信貸決策的關鍵。然而，目前我國鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的數字化嚴重滯后于金融決策的數字化（陳亞軍，2022）。在鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展中以智能化監(jiān)管調控、以物聯網感知傳遞信息是鄉(xiāng)村產業(yè)數字化的必然選擇。因此，金融機構應當支持新型農業(yè)經營主體搭建“數字化+新型農業(yè)經營主體”的運營機制，既可以提高生產效率，也有利于新型農業(yè)經營主體更好地獲得金融支持。

四、數字金融提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性的現實困境

在農村金融市場，提供數字金融服務的主體主要有兩類：一類是傳統的商業(yè)銀行，另一類是非銀行類機構，例如螞蟻金服、京東金融或希望金融等互聯網金融。雖然數字金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)韌性提升的著力點是明確的，但由于部分金融機構和非金融機構的治理水平和科技水平有待提升，導致數字金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展中仍存在一些困境。

（一）傳統銀行類金融機構因創(chuàng)新動力不足面臨的問題

1.傳統銀行類金融機構數字信貸產品創(chuàng)新能力不足，難以滿足鄉(xiāng)村產業(yè)高質量發(fā)展的需要?，F階段，傳統農戶自有資金基本可以維持其簡單再生產需求（曾學文等，2009）。但隨著鄉(xiāng)村產業(yè)向現代化和專業(yè)化邁進，鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展更多表現為農業(yè)與關聯產業(yè)的交叉融合，逐步形成多要素聯動、多主體參與的產業(yè)格局（盧飛和陸漢文，2022），鄉(xiāng)村產業(yè)主體的信貸需求也更加多元化。從鄉(xiāng)村產業(yè)對于貸款規(guī)模和貸款期限的需求來看：一是經營規(guī)模擴大和物質裝備更新，需要提高貸款額度；二是購置數字農業(yè)機械設備，需要長期貸款予以匹配。但由于鄉(xiāng)村產業(yè)存在投資回收周期長、利潤率低、征信不健全、擔保不完善、抵質押物不足額或無效等問題，使得鄉(xiāng)村產業(yè)對傳統金融機構并不具備強大吸引力。金融資本的逐利性使傳統金融機構不愿主動服務“三農”，傳統金融機構創(chuàng)新信貸產品，特別是數字金融信貸產品的意愿并不強烈。而且，傳統銀行類金融機構較大可能仍會優(yōu)先選擇優(yōu)質客戶，造成人為的金融排斥。

2.保障性金融產品相對滯后，對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的保障作用有限。鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展受自然因素和市場因素的影響，導致產業(yè)發(fā)展具有較大的不確定性（崔惠玉等，2021）。因此，需要保險和擔保為鄉(xiāng)村產業(yè)提供保障機制，但我國農業(yè)保險市場和擔保市場發(fā)展相對滯后。從農業(yè)保險市場看，一是受農業(yè)保險賠付率高的影響，農業(yè)保險供給主體少。例如，2020年中國農業(yè)保險賠款及給付金額為592.5億元，同比增長12.2%，賠付率為72.7%，而財產險平均賠付率60.34%。二是由于中央財政提供保費補貼的農業(yè)保險主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林和涉藏特定品種四類，所以保險公司主要針對補貼范圍開發(fā)保險產品。而鄉(xiāng)村產業(yè)升級過程中的設施農業(yè)、特色農產品等領域由于缺少補貼，新型農業(yè)經營主體購買保險的意愿不強烈，且保險公司進行相應產品創(chuàng)新的動力不足。三是保險數字化程度不高，農險公司難以精確厘定保險費率和理賠中的賠付額度，造成保險公司面臨道德風險，進而降低其開展農險的意愿。從農業(yè)擔保市場看，擔保體系建立的初衷是解決規(guī)模經營主體的融資貴、融資難問題，我國農業(yè)信貸擔保體系建設取得了一定進展但依然存在擔保范圍有限、發(fā)展不均衡、大額擔保不足等問題。2020年財政部、農業(yè)農村部、銀保監(jiān)會、人民銀行等四部門發(fā)布《關于進一步做好全國農業(yè)信貸擔保工作的通知》（財農〔2020〕15號），相較于2017年的《關于做好全國農業(yè)信貸擔保工作的通知》（財農〔2017〕40號），繼續(xù)實行“雙控”制約，雖然適當擴展了擔保扶持范圍，但單戶限額10萬—300萬元的政策性業(yè)務不得低于總擔保規(guī)模的70%，鄉(xiāng)村產業(yè)中的大額資金需求仍然得不到有效擔保。此外，隨著商業(yè)銀行“去擔?；钡募觿。r業(yè)擔保市場份額縮小，加之農擔面臨數字化轉型，但其轉型能力又不足，因此擔保對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的保障作用有限（孫同全等，2022）。

（二）非銀行類機構因公司發(fā)展不完善而面臨的問題

非銀行類機構，例如依托于互聯網平臺的螞蟻金服和依托于大型農業(yè)企業(yè)的希望金融，其提供的數字金融服務具有更靈活的服務方式、更高的服務效率、更大的覆蓋面，提高了金融服務的可得性。但由于此類機構的數字金融業(yè)務在風險防控、成本控制和人才培育機制等方面有待完善，制約其服務鄉(xiāng)村產業(yè)的能力。

1.受制于鄉(xiāng)村產業(yè)的薄弱基礎，數字金融服務推廣面臨風險。一是從數字金融產品看，由于鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展不完善導致科技企業(yè)提供的金融服務與市場需要難以精準匹配，例如產業(yè)發(fā)展缺乏規(guī)劃，數字金融無法提前設計針對性的金融產品（管輝和雷娟利，2022）。二是從信息資源獲取看，鄉(xiāng)村產業(yè)本身發(fā)展程度低，產業(yè)數字化基礎薄弱或不具備產業(yè)數字化條件，導致生產經營數據無法及時獲取或無法獲得。三是從數字金融風控看，鄉(xiāng)村征信系統不完善，以及數字金融在助推鄉(xiāng)村產業(yè)融合中尚未形成成熟的反欺詐風控模型等問題（何宏慶，2020），增加了數字金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)的金融風險。

2.受制于數字技術更新和信息數字化轉變難，金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展存在成本壓力。一是基礎設施等硬件設備的投入巨大。由于中國鄉(xiāng)村面積廣大，數字金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)的固定投入必然是巨大的。二是科技設備的運營維護成本高。為充分發(fā)揮數字金融的優(yōu)勢，科技企業(yè)重視利用大數據、云計算等技術重塑業(yè)務全流程，使數字金融服務更精準、更有效、更便捷、更安全（何宏慶，2020），但是金融科技的創(chuàng)新和應用同樣需要高額的成本投入，例如軟件維護和升級、科技人才的引進等。三是數據信息采集等成本高。數字金融發(fā)揮作用既離不開金融科技，也離不開產業(yè)發(fā)展積累的數據資源，而積累數據資源的前提是鄉(xiāng)村產業(yè)信息可得且信息可以有效轉化為數據（黃卓和王萍萍，2022）。由于中國鄉(xiāng)村是典型的熟人社會，對外生事物有著天然的排斥性，科技企業(yè)獲取產業(yè)數據的天然門檻較高；而且鄉(xiāng)村產業(yè)主體的不規(guī)范經營又增加了獲取數據的難度。四是其他交易成本較高。例如，科技企業(yè)需要遵循基本的社會責任，出于對科技系統、信息安全的考慮，以及對個人和企業(yè)信息的保護，導致一些信息難以數字化或數字化成本過高，制約了數字金融對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的支持。

3.數字金融法律法規(guī)尚不健全，基于防范系統性風險的需要，監(jiān)管機構對數字金融發(fā)展實施強監(jiān)管。相比于傳統金融機構較為成熟的監(jiān)管法律制度，針對我國數字金融的相關監(jiān)管法律制度仍然滯后（方意等，2021）。例如，不少非法組織利用農村居民金融知識淡薄，以及想掙快錢、掙大錢的心理，借助P2P、眾籌、互聯網保險等業(yè)務的“外衣”，進行非法集資、非法詐騙等。由于這些不法行為是通過互聯網渠道進行，且目前還沒有相對完善的監(jiān)管法律制度，導致這些利用數字金融犯罪的行為很難受到制裁，嚴重影響了鄉(xiāng)村地區(qū)的數字金融生態(tài)。此外，數字金融明顯的混業(yè)經營特點也模糊了金融監(jiān)管的邊界（吳善東，2019）。例如，雖然螞蟻金服為鄉(xiāng)村產業(yè)提供了一些高質量的金融服務，但其以金融科技公司身份混業(yè)經營的模式給監(jiān)管部門帶來很大挑戰(zhàn)。為了防范金融風險，數字金融監(jiān)管呈現出嚴監(jiān)管態(tài)勢，可能導致某些科技企業(yè)在鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展中無法充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。

4.數字金融助推鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展受到缺乏“懂農村、懂產業(yè)、懂金融、懂科技”的復合型人才的制約。數字金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展是一項復雜的系統工程，需要專業(yè)人才的支持。一方面，數字金融發(fā)展和創(chuàng)新需要具備金融背景和科技背景的人才，尤其是在金融市場競爭激烈的背景下，更需要引進金融科技人才來獲取人才支撐。另一方面，農業(yè)農村具有巨量資源和市場，是投資的“藍?！保T朝睿和徐宏宇，2021）。數字金融服務供給方要想在農村金融市場上占據一席之地，需要引進懂產業(yè)、懂農村的人才。而在鄉(xiāng)村產業(yè)振興的背景下，鄉(xiāng)村建設十分缺乏“懂農村、懂金融、懂產業(yè)、懂科技”的復合型人才，這限制了數字金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)的能力。

五、數字金融提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性的典型案例及經驗總結

（一）數字金融突破鄉(xiāng)村產業(yè)融資約束，提升鄉(xiāng)村產業(yè)抵抗力

由于農村生產處于產業(yè)鏈的末梢，對外部沖擊的抵御能力較弱；農村金融需求主體缺乏抵押資產、財務信息不規(guī)范，存在嚴重的信息不對稱，其金融需求呈現明顯的季節(jié)性、短期性和快速急需的特征，這造成傳統農村金融機構面臨獲客成本高、風險控制難的問題，因此農村金融市場普遍存在金融排斥現象，融資難、融資貴問題突出。而數字金融以數據和科技為依托，降低了傳統金融機構服務的線下成本和地域限制，惠及更多長尾客戶（焦云霞，2022），保障有需求的群體以合理的價格獲得有效的金融服務。同時，依靠信息搜索處理能力，有效控制借貸風險，改善交易質量，降低信息不對稱（歐陽敏姿等，2022；劉長庚等，2022）。因此，數字金融進一步實現了金融服務的公平性、均衡性與共享性，有效緩解了鄉(xiāng)村產業(yè)的信貸約束。商業(yè)銀行以數字化手段進行傳統金融業(yè)務的流程再造，提高金融服務便利性和可得性，為農戶提供全天候金融服務；非銀行機構利用農村“熟人社會”特點，多渠道搜集農戶生產經營數據，將農村金融需求與城市富余資金通過線上平臺進行有效撮合（鄭美華，2019），降低了農村金融排斥，緩解農村資金約束。

以依托阿里的螞蟻金服為例。阿里巴巴進軍農村互聯網金融起源于2014年推出的“千縣萬村”計劃，在個別區(qū)域開設縣級服務中心和農村淘寶站點，并開展網絡代購業(yè)務，其目的在于培養(yǎng)用戶對支付寶的使用習慣，獲取農旅金融入口流量，然后基于支付寶提供涉農金融服務。螞蟻金服起步于支付寶，依托阿里旗下的零售平臺（淘寶、天貓、聚劃算）、村淘、菜鳥提供的服務和便利，推進農村數字金融服務。2016年初，螞蟻金服啟動“千縣萬億”計劃，通過整合內外部各類資源，向“三農”用戶提供包括信貸、支付、保險、理財在內的綜合性金融服務（如圖1所示）。2021年，螞蟻金服宣布全面開啟農村金融戰(zhàn)略，包括數據化金融平臺、“線上+線下”熟人信貸及供應鏈金融三大業(yè)務模式（見表1），服務對象基本涵蓋了農村服務群體（傳統農民、職業(yè)農民和新農人），為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展提供資金支持，從而有效提升鄉(xiāng)村產業(yè)抵抗力。

表1 螞蟻金服農村金融三大業(yè)務模式

圖1 螞蟻金服農村金融服務業(yè)務模式

（二）數字金融健全農業(yè)社會化服務體系，提升鄉(xiāng)村產業(yè)創(chuàng)新力

構建農業(yè)社會化服務體系是加快推進農業(yè)農村現代化，實現小農戶與現代農業(yè)有機銜接的必然要求（張紅宇和胡凌嘯，2021）。2020年農業(yè)農村部發(fā)布《新型農業(yè)經營主體和服務主體高質量發(fā)展規(guī)劃（2020—2022年）》，強調要加快完善農業(yè)社會化服務體系，推進農村生產智能化、服務便民化，鼓勵地方利用互聯網和大數據信息技術。這表明，未來中國農村經濟的發(fā)展要注重數字技術的應用，以數字金融為推手，不斷創(chuàng)新服務模式，為新型農業(yè)經營主體或小農戶提供更加優(yōu)質的多元化服務。

例如，中化集團“MAP+村股份經濟合作社+農戶”托管模式（如圖2所示），即以中化MAP為支撐，以村集體股份經濟合作社為主體，以專業(yè)合作社等新型農業(yè)經營主體為補充，農戶用承包地入股村集體股份經濟合作社，村集體股份經濟合作社將農戶承包地入股集中連片，交給中化MAP托管，年底對農戶保底分紅。中化MAP提供“7+3”技術服務（選種、配肥、植保、檢測服務、農機服務、技術培訓、智慧農業(yè)服務+糧食烘干倉儲和銷售、農業(yè)金融服務、品牌打造），協調當地農機合作社發(fā)揮機械裝備作業(yè)優(yōu)勢，實施“耕種防收”一條龍服務，收獲的糧食按訂單銷售或推薦對接的下游糧食企業(yè)訂單收購，也可以由縣農村產權交易中心競拍，實現土地規(guī)?；洜I，提高糧食生產效益。以中化咸新區(qū)涇河新城MAP中心為例，2020年夏播玉米籽粒收1300斤，產量提高120斤，畝成本降低55元，農戶增加收益412.63元，實現增產增效增收。利用龍頭企業(yè)建立農業(yè)社會化服務體系，通過高效的資源配置，有效解決了因農戶分散化生產、種植技術專業(yè)性和科學性較低而造成的成本高、銷售難問題。同時，中化農業(yè)MAP金融APP依托于中化集團中化農業(yè)板塊的農業(yè)產業(yè)鏈種子化肥農藥業(yè)務，開展基于自身集團產業(yè)的客戶融資申請信息采集，利用MAP生態(tài)圈大數據，實現“線上+線下”結合，為客戶提供信貸、保險、理財等綜合性金融產品與服務。農戶或新型農業(yè)經營主體依靠與中化MAP合作的信息，在龍頭企業(yè)數字農業(yè)平臺積累信用，以獲取龍頭企業(yè)數字金融服務，緩解生產運營中的資金約束；同時，有利于鄉(xiāng)村產業(yè)規(guī)?；?、種植結構優(yōu)化、產品質量升級，以及實現品牌化等。

圖2 依托中化MAP社會化服務體系的業(yè)務模式

（三）數字技術賦能農業(yè)保險市場，有利于提升鄉(xiāng)村產業(yè)恢復能力

數字金融除了融資功能之外，還發(fā)揮了提供安全的功能。數字技術在農業(yè)保險的應用（見表2），一方面有利于保險供給方在數據采集、費率厘定、保險理賠等階段防止投保方保險欺詐、提高運營效率；另一方面，不斷研發(fā)新產品，提供個性化服務，通過“線上+線下”的聯合營銷方式（王小華等，2021），穩(wěn)定客戶源。2010—2021年，中國農業(yè)保險市場規(guī)模不斷擴大，提供的風險保障從3300億元增加到4.7萬億元，農業(yè)保險覆蓋農戶數量從1.2萬戶增加到1.8億戶。特別是大數據和“互聯網+”的廣泛應用，使農業(yè)保險充分發(fā)揮其作為農村經濟“助推器”和“穩(wěn)定器”的功能。

表2 農業(yè)保險的科技運用情況

例如，安華農業(yè)保險在2018年率先運用區(qū)塊鏈技術，啟動全國商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險，運用區(qū)塊鏈技術搜集整理分析數據，使承保、定損、理賠更加合理、高效、精準（如圖3所示）。在傳統養(yǎng)殖業(yè)保險中，由于保險標的承保難、勘損理賠難，導致保險公司開展業(yè)務的積極性不高。由于肉鴨等家禽養(yǎng)殖活體生長周期短、年出欄批次多，難以精準計算養(yǎng)殖數量，保險公司采取一年一保的方式；加之，養(yǎng)殖戶與保險公司存在信息不對稱，養(yǎng)殖戶可能存在逆向選擇和道德風險，如不主動告知準確養(yǎng)殖數量，選擇不足額投保，而保險公司只能以不足額保費承擔超量風險，因此保險公司業(yè)務積極性不高。區(qū)塊鏈技術保證了信息公開、不可篡改（劉鴻超等，2021），是強化信息真實、社會信任的一種機制。安華農業(yè)保險公司運用區(qū)塊鏈技術使保險各環(huán)節(jié)有了數據依據：保險金額根據養(yǎng)殖戶雛鴨購買成本和飼料成本確定，最高不超過市場價值的70%，最終確定肉鴨提供的承保金額為每只20元，每只肉鴨需繳納保費0.1元，保險費率為0.5%，承保期限自保險肉鴨入欄時起至出欄時止，最長不超過45天。同時，對保險參與主體有以下規(guī)定：投保人必須是“公司+養(yǎng)殖戶”的訂單養(yǎng)殖模式；上游訂單企業(yè)（公司）的經營管理方式必須是“產、供、銷一體化”經營模式，企業(yè)與養(yǎng)殖戶執(zhí)行“五統一”標準③統一進雛、統一用藥、統一防疫、統一用料、統一銷售。；養(yǎng)殖戶和上游訂單企業(yè)（公司）需要與保險公司簽訂協議，保證在區(qū)塊鏈系統中記錄數據的真實性。農業(yè)保險采用數字手段緩解了保險公司與投保主體之間的信息不對稱，有效增加了農村產業(yè)風險保障，提升了鄉(xiāng)村產業(yè)恢復能力。

圖3 安華農業(yè)保險公司區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險流程示意圖

（四）數字金融有助于構建鄉(xiāng)村產業(yè)供應鏈融資生態(tài)圈，提升鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展能力

傳統模式下的農業(yè)產業(yè)鏈金融主要依賴于龍頭企業(yè)信用背書或合作社推動（周月書等，2020）。但是，在“龍頭企業(yè)+合作社+農戶”的產業(yè)鏈模式中，個體農戶與龍頭企業(yè)存在明顯的地位不對等，龍頭企業(yè)為了謀求利益最大化或成本最小化，會優(yōu)先挑選優(yōu)質農戶加入供應鏈，這極易導致農貸市場“精英俘獲”現象（周立，2020），農村金融市場資源錯配問題愈發(fā)嚴重。傳統農業(yè)產業(yè)鏈金融不能從根本上解決農戶融資難問題，其原因在于沒有從根本上解決農村生產經營中的信息不對稱問題。相比之下，“互聯網+”供應鏈金融模式使數據資源成為農業(yè)產業(yè)鏈生產中的重要要素，依托于真實的交易數據和精確的計算模型，有效緩解了農村金融市場中交易主體地位不對等的問題，盡可能實現產業(yè)鏈主體金融服務全覆蓋，為產業(yè)發(fā)展提供最基礎的金融保障。同時，還有助于提升農業(yè)現代化生產管理效率和風險防控水平，以增強農業(yè)產業(yè)韌性。

例如，大北農集團旗下子公司北京農信互聯科技有限公司，將互聯網技術應用到生豬全產業(yè)鏈，搭建“互聯網+養(yǎng)殖”“互聯網+交易”“互聯網+金融”三大平臺，并依托互聯網平臺在產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)提供相應服務，從而打造了“生豬養(yǎng)殖—電商交易—金融支持”鄉(xiāng)村產業(yè)供應鏈融資生態(tài)圈，更大程度地依據真實購買數據緩解客戶融資難問題。大北農生豬產業(yè)鏈金融模式也因此被認為是農業(yè)龍頭企業(yè)開展產業(yè)鏈金融的標桿。大北農生豬產業(yè)鏈金融包括“純線上”和“線上線下（O2O）”兩種模式。在純線上模式中，已經加入平臺且擁有相應網絡設備的成熟養(yǎng)殖戶可以享受交易服務和金融服務（如圖4所示）。在O2O模式中，養(yǎng)殖戶通過運營中心和區(qū)域市場間接加入交易平臺，通過交易平臺的留存數據為金融平臺評估信用奠定信息基礎，具體包括“平臺+運營中心”模式（如圖5所示）和“平臺+區(qū)域市場”模式（如圖6所示）。O2O模式充分體現了“互聯網+社會網”的內在邏輯，符合農村社會的運行規(guī)律和鄉(xiāng)村產業(yè)融資現狀，可以有效緩解信息不對稱問題，降低互聯網技術嵌入機制的成本（羅興等，2018）。線上線下有效聯動，可以提升農業(yè)產業(yè)鏈的運行效率。

圖4 “大北農”農信互聯生豬產業(yè)鏈模式

圖5 “平臺+運營中心”模式

圖6 “平臺+區(qū)域市場”模式

六、數字金融提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性的優(yōu)化路徑

通過提高鄉(xiāng)村產業(yè)韌性，促進鄉(xiāng)村產業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展，是更好地推進農業(yè)農村現代化進程的必要手段（盧昱嘉等，2022）。因此，應將建設有韌性的鄉(xiāng)村產業(yè)體系作為一項關鍵的政策目標。隨著貿易高度全球化和城鄉(xiāng)差距拉大，鄉(xiāng)村發(fā)展面臨包括糧食安全、全球價值鏈重構等一系列外部沖擊，諸多不確定性和風險疊加，需要更加抗壓、富有韌性的鄉(xiāng)村產業(yè)體系以保障國內循環(huán)的暢通。提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性需要發(fā)揮金融支持作用，必須重視鄉(xiāng)村產業(yè)領域內的數字金融開發(fā)和創(chuàng)新，使其更好地服務于鄉(xiāng)村產業(yè)振興。

（一）加強農村數字基礎設施建設，為提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性奠定硬性物質基礎

一是完善數字鄉(xiāng)村建設，通過數字信息技術滲透為鄉(xiāng)村產業(yè)體系抵御沖擊提供支撐。二是利用數字技術加快構建應急管理體系，強化農業(yè)農村發(fā)展的應急管理能力，避免與鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展息息相關的各利益主體遭受較大破壞。三是支持城鄉(xiāng)流通現代化發(fā)展，完善城鄉(xiāng)一體化連鎖配送、營銷網絡、縣鄉(xiāng)村三級物流配送體系建設，提高流通效率；同時要結合流通數字化改造，形成線上線下融合發(fā)展的流通格局。四是利用數字鄉(xiāng)村建設和農村產業(yè)融合發(fā)展，推動鄉(xiāng)村產業(yè)縱向延伸、橫向拓展和數字技術滲透的有機融合，提升沖擊常態(tài)化下鄉(xiāng)村產業(yè)體系的沖擊應對能力和適應能力。

（二）完善數字金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的信息信用環(huán)境，為提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性提供軟性信息保障

一是打造區(qū)域內共享的涉農信用信息電子數據庫。利用大數據技術實現區(qū)域內工商、稅務、社保、供電供水信息等系統的對接，多維度甄別信息的真實性與準確性，最大程度整合農村基礎數據、鄉(xiāng)村產業(yè)經營者個人家庭數據和鄉(xiāng)村產業(yè)經營數據的有效信息，建立并完善新型農業(yè)經營主體信用體系。二是增加促進鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的配套信息供給。提供數字金融服務的企業(yè)應加強對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展領域數字金融信息的公布，及時將最新的國家政策、農業(yè)數據、貸款優(yōu)惠等信息向產業(yè)經營主體公布，為鄉(xiāng)村產業(yè)經營者提供多元化、綜合化的信息服務。三是加大對金融行為人的獎懲力度，凈化社會信用環(huán)境，保護數字金融供給方的合法權益。例如，突破傳統貸款業(yè)務以抵質押為條件的做法，利用有效信息評價借款主體和家庭成員信用狀況、還款能力：對優(yōu)質客戶可嘗試信用貸款；對次優(yōu)客戶可結合政府擔保和農業(yè)保險等第三方機制解決貸款難、貸款貴問題；對信用狀況一般的客戶，必須附加成年子女擔保（黑龍江省某縣級農村商業(yè)銀行做法），利用家庭成員牽制經營主體的風險行為，有效保護數字金融供給方的合法權益。完善數字金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的信息信用環(huán)境，為數字金融提升鄉(xiāng)村產業(yè)韌性提供軟基礎。

（三）推進商業(yè)銀行數字化轉型，為強化鄉(xiāng)村產業(yè)韌性提供靈活性數字金融產品和服務。

一是借助商業(yè)銀行現有的數字金融服務，將其業(yè)務進行整合，實現業(yè)務線上化、數字化。二是充分了解鄉(xiāng)村產業(yè)主體的金融需求，將數字金融與鄉(xiāng)村產業(yè)有機結合。通過將產業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)的資金需求與相匹配的數字金融服務有效對接，能夠提升數字金融的精準化服務水平，有效降低融資成本。三是區(qū)域性銀行，例如農商行、城商行，開發(fā)具有本地金融需求特點的金融產品和服務，根據經營特征向農業(yè)經營主體提供針對性的融資服務和理財服務。

（四）改變傳統金融監(jiān)管方式，為有效防控鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展中的金融風險提供剛性監(jiān)管

金融業(yè)由分業(yè)經營向混業(yè)經營轉變，為有效防控交叉性金融風險，監(jiān)管當局需要轉變金融監(jiān)管方式，強化功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。一方面，要對為鄉(xiāng)村產業(yè)提供數字金融服務的所有供給方進行全面系統的監(jiān)管，尤其要重視跨機構、跨市場監(jiān)管，消除監(jiān)管空白地帶和灰色地帶。另一方面，要加強對持有金融牌照的科技企業(yè)和商業(yè)銀行的監(jiān)管，督促數字金融供給方必須嚴格遵循《個人信息保護法》，完善其信息披露制度，嚴格監(jiān)管并處罰數字金融供給方保證或吹噓金融產品收益率等金融欺詐行為。同時，更要嚴厲打擊無牌照從事數字金融業(yè)務的企業(yè)。

（五）引進或培養(yǎng)了解數字金融與鄉(xiāng)村產業(yè)的復合型人才，補齊鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的人才短板

鄉(xiāng)村要振興，產業(yè)是支撐，人才是關鍵。為了使數字金融發(fā)展可以準確把握鄉(xiāng)村產業(yè)需求與未來發(fā)展趨勢，提升數字金融服務專業(yè)性，提升鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展水平，應大力培育既了解鄉(xiāng)村產業(yè)又懂數字金融的復合型人才，建立健全復合型創(chuàng)新人才培養(yǎng)體系。同時，各級政府尤其是縣一級政府應出臺更加積極、更加開放、更加有效的復合型人才培養(yǎng)和引進政策，為鄉(xiāng)村產業(yè)的持續(xù)高質量發(fā)展添磚助力。