徐澤崢 北京師范大學(xué)珠海分校

引言

隨著社會(huì)科技的發(fā)展，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等信息技術(shù)不斷在發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念慢慢進(jìn)入我們的生活，在多方面上逐漸改變我們的傳統(tǒng)生活方式以及消費(fèi)習(xí)慣。從全球富有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有小額、快捷、便利的特征，因而具有顯著的包容性，解決來(lái)許多傳統(tǒng)金融體系不能解決的問(wèn)題。而伴隨互聯(lián)網(wǎng)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷、高效、成本低的特點(diǎn)受到了人民群眾的歡迎。然而，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)還處于起步發(fā)展階段，相對(duì)的法律規(guī)范、監(jiān)管措施和社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都相對(duì)滯后，尤其是大學(xué)生正處于一個(gè)對(duì)新鮮事物都有很強(qiáng)的興趣和強(qiáng)大的接受能力的階段，因此也就成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動(dòng)者。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境背景下，大學(xué)生的消費(fèi)行為受到了巨大的影響，隨著這種環(huán)境的改變也使得大學(xué)生成了金融發(fā)展的受益者。例如大學(xué)校園支付寶、微信等第三方支付手段漸漸取代了傳統(tǒng)的校園卡，成了學(xué)生日常消費(fèi)的主要支付手段，而由互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)出來(lái)的分期付款的消費(fèi)模式，也讓喜歡追求新事物的大學(xué)生擁有能夠提前享用新款商品的機(jī)會(huì)。但在大學(xué)生享受這些互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的各種便利之外，他們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件不斷發(fā)生，例如高利貸、裸貸等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)事件讓少數(shù)極端的大學(xué)生因無(wú)力還貸而導(dǎo)致出現(xiàn)輕生的情況。金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的日趨發(fā)展，已引起黨和國(guó)家的高度重視。黨的十九大提出：“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。近年召開(kāi)的中央財(cái)經(jīng)工作會(huì)議、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、全國(guó)金融工作會(huì)議，都反復(fù)提到防范金融風(fēng)險(xiǎn)。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，事關(guān)國(guó)家安全、發(fā)展全局、人民財(cái)產(chǎn)安全，是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須跨越的重大關(guān)口。因此對(duì)于現(xiàn)如今發(fā)展蓬勃的互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及防范問(wèn)題不得不加以重視。

一、金融機(jī)構(gòu)概述

（一）概念及意義

（1）我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，按管理模式大致可分為：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（如銀行）、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)（如小貸、典當(dāng)）和類金融機(jī)構(gòu)。類金融機(jī)構(gòu)包括融資租賃公司、商業(yè)保理公司、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)，小額貸款公司，融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，經(jīng)營(yíng)內(nèi)容涉及投資理財(cái)、小額借貸、各類融資、金融信息服務(wù)等民間資金融通，通常被統(tǒng)稱為廣義的P2P。2015年，人行等十部委發(fā)布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》里指出：“網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。”這一規(guī)定，明確了P2P平臺(tái)的本質(zhì)特征為“網(wǎng)絡(luò)直接借貸平臺(tái)”，使得可以將其從其他類金融機(jī)構(gòu)中抽離出來(lái)，我們將這一類公司稱為狹義的P2P。

（2）P2P是金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充。以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足大量的社會(huì)借款需求，同時(shí)，銀行對(duì)存款利率的管理又無(wú)法滿足投資人的利息需求，這就導(dǎo)致錢(qián)多與錢(qián)少并存。在幾重因素交替之下，P2P應(yīng)運(yùn)而生。P2P的出現(xiàn)，有助于改變金融市場(chǎng)中這一現(xiàn)象，一定程度上滿足社會(huì)資本的利益需求，也緩解了部分實(shí)體企業(yè)現(xiàn)實(shí)的融資問(wèn)題。

（二）P2P的起源與發(fā)展

（1）起源。Zopa模式于2005年由英國(guó)Zopa網(wǎng)站首創(chuàng)，其利用互聯(lián)網(wǎng)去中間化的優(yōu)勢(shì)，將出借方與借入方的相關(guān)信息發(fā)布在其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，由出借方與借入方自行匹配，達(dá)成交易。自從Zopa打開(kāi)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的大門(mén)，世界各國(guó)P2P平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)。

（2）全球發(fā)展?fàn)顩r。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，世界各國(guó)都擁有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)。正在經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)超過(guò)2500家，僅我國(guó)就超過(guò)2000家，占全球總數(shù)的90%以上。2016年平臺(tái)年累計(jì)交易額已經(jīng)突破了4000億美元。中國(guó)參與其中的投資人與借款人分別超過(guò)1300萬(wàn)和800萬(wàn)人。

（3）我國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展?fàn)顩r。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)存續(xù)數(shù)量在2015年達(dá)到峰值的3400余家以后，呈現(xiàn)正常平臺(tái)逐年減少，問(wèn)題平臺(tái)逐年增加趨勢(shì)。截至2018年7月，全國(guó)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量6358家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量1645家，有問(wèn)題平臺(tái)2286家，轉(zhuǎn)型及停業(yè)平臺(tái)有2454家，累計(jì)成交量74789.41億元，國(guó)內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)占比不到累計(jì)平臺(tái)總數(shù)的30%。截至2018年11月，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量?jī)H剩1181家，相比8月底的1595家已下降26%。

網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”“融資租賃”等幌子，進(jìn)行夸大的虛假宣傳，以“高收益”“高回報(bào)”為誘餌，不具備金融專業(yè)知識(shí)的從業(yè)者運(yùn)用訓(xùn)練有素的話術(shù)來(lái)吸引缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的投資群體，而網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部股權(quán)又高度交織、與私募行業(yè)關(guān)系密切，跨市場(chǎng)推風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)疊加，給社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的社會(huì)危害。

二、大學(xué)生金融防范意識(shí)的重要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的努力，使得中國(guó)特色社會(huì)主義正式進(jìn)入了一個(gè)全新的時(shí)代，但伴隨著人民生活的美好日益增長(zhǎng)，人們?cè)絹?lái)越離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，如果對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)缺乏很容易就陷入了金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，這樣不僅無(wú)法實(shí)現(xiàn)美好的生活，還有可能會(huì)因此而陷入無(wú)盡的債務(wù)中。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的方便高效，使得在大學(xué)校園中迅速蔓延，大學(xué)生參與到金融活動(dòng)的數(shù)量也越來(lái)越多，伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)范圍不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)個(gè)人信息泄露、財(cái)產(chǎn)損失、學(xué)業(yè)荒廢等大學(xué)生因互聯(lián)網(wǎng)金融而引發(fā)的各種不幸事件，促使大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)成為當(dāng)前社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的話題。培養(yǎng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是確保家庭金融安全的需要，也是社會(huì)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性

大學(xué)生是國(guó)家未來(lái)發(fā)展的主力軍，是國(guó)之棟梁，對(duì)于大學(xué)生的教育問(wèn)題，要重視培養(yǎng)他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，降低其風(fēng)險(xiǎn)幾率。培養(yǎng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是確保家庭安全平穩(wěn)的需要，現(xiàn)如今由于很多大學(xué)生缺乏個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，貿(mào)然進(jìn)行“校園貸”之后陷入網(wǎng)貸的危機(jī)之中，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失，有的損失慘重，甚至達(dá)到自己以及家庭無(wú)法承擔(dān)的地步。河南都市頻道曾報(bào)道：一名女大學(xué)生，由于性格內(nèi)向，朋友也不多，于是在網(wǎng)上結(jié)識(shí)了一名男性網(wǎng)友，就覺(jué)得有了依靠，這名男性網(wǎng)友在認(rèn)識(shí)沒(méi)多久就開(kāi)始向女生借錢(qián)，先1000元1000元的借，慢慢地越借越多，該女生為了滿足男友的需求，先后下載了6個(gè)網(wǎng)貸軟件，用自己的身份證辦了三張信用卡，前前后后共借了十幾萬(wàn)元卻無(wú)力償還，女大學(xué)生天天被追債，而此時(shí)的男友也暴露出了他丑陋的嘴臉，堅(jiān)持不還，迫使女大學(xué)生陷入了網(wǎng)貸的漩渦。由此可見(jiàn)，培養(yǎng)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是極其重要的。

（三）培養(yǎng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

培養(yǎng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也是社會(huì)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，大學(xué)生最終都會(huì)成為社會(huì)的個(gè)體，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有沒(méi)有防范意識(shí)關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)社會(huì)有著很大的影響力。在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，我國(guó)的政策、市場(chǎng)以及操作等很多因素的變化促使金融風(fēng)險(xiǎn)的概率更加的普遍且隱蔽。除此之外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入發(fā)展，從而促使各種風(fēng)險(xiǎn)的積累以及爆發(fā)的可能性極大地增加，這種嚴(yán)峻的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題很容易就會(huì)引發(fā)巨大的金融危機(jī)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代到來(lái)，衍生出了大量的金融工具，且技術(shù)日益嫻熟，相關(guān)的金融專業(yè)知識(shí)也越來(lái)越細(xì)化，在這種情況下，大學(xué)生若在正式進(jìn)入社會(huì)之前還未養(yǎng)成較強(qiáng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，會(huì)促使正常的金融活動(dòng)難以進(jìn)行，同時(shí)還會(huì)間接的削弱整個(gè)金融行業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）風(fēng)險(xiǎn)狀況匯總

一是風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)大量存在。二是規(guī)模小、分布散。三是監(jiān)管滯后。在一些社會(huì)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管體系的完善、監(jiān)管機(jī)制的建立、監(jiān)管措施的創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于類金融企業(yè)的迅猛發(fā)展。監(jiān)管上存在著職責(zé)不清、依據(jù)不明等現(xiàn)象。四是平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者問(wèn)題。一部分經(jīng)營(yíng)者，一開(kāi)始就懷著投機(jī)獲利的不良目的，并不考慮會(huì)給別人帶來(lái)什么樣的后果。一部分經(jīng)營(yíng)者行走在法律法規(guī)的邊緣，帶有很大的冒險(xiǎn)心態(tài)，大肆宣傳虛夸宣傳，資金雖用于投資經(jīng)營(yíng)，但是缺乏足夠的經(jīng)營(yíng)能力，也無(wú)能力承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。還有一部分經(jīng)營(yíng)者在依規(guī)經(jīng)營(yíng)，并根據(jù)相關(guān)的文件要求不斷調(diào)整與規(guī)范，但在市場(chǎng)大量存在“劣幣”，自身又在摸著石頭過(guò)河的雙重壓力下，舉步維艱。五是借款人惡意逃債。企業(yè)平臺(tái)的借款人理應(yīng)按照合同正常進(jìn)行履約，但出于主觀惡意，靜等該平臺(tái)資金鏈斷裂倒閉，趁公安機(jī)關(guān)調(diào)查處理之時(shí)，逃脫還款義務(wù)，加劇了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)與投資人的損失。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（1）鼓勵(lì)發(fā)展但監(jiān)管欠缺。近年來(lái)，各地為發(fā)展本地經(jīng)濟(jì)，在招商引資中大力鼓勵(lì)引進(jìn)金融企業(yè)，發(fā)展金融服務(wù)業(yè)。在引入優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)的同時(shí)，一些不合法不合規(guī)的企業(yè)也混入其中，進(jìn)入本地造成金融企業(yè)良莠不齊的局面。很多類金融企業(yè)的設(shè)立，不需要前置審批許可，只要工商登記即可，因?yàn)槠溆稚婕敖鹑?，具有金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、易傳播性、易擴(kuò)散特質(zhì)，這些都是監(jiān)管困難的重要原因。

（2）平臺(tái)自身問(wèn)題。一是從業(yè)人員無(wú)門(mén)檻，有的從業(yè)人員，沒(méi)有金融、財(cái)務(wù)、法律等方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)。為了經(jīng)營(yíng)，許諾以高額回報(bào)。二是財(cái)務(wù)管理混亂。有的平臺(tái)賬戶與投資者賬戶混用。三是平臺(tái)信息披露不充分。平臺(tái)從自身角度考慮，不對(duì)外發(fā)布對(duì)自身不利的信息。

（3）投資理念問(wèn)題。從公安機(jī)關(guān)早期偵破的金融類案件情況看，受損群體主要集中在50～70歲年齡段，以中老年人為主。但從近年來(lái)全國(guó)發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融案事件看，受損群體有向校園大學(xué)生蔓延的趨勢(shì)。龐大的消費(fèi)群，超前的消費(fèi)觀念，再加上無(wú)固定收入這一事實(shí)，信貸消費(fèi)成為當(dāng)代大學(xué)生首選。

（三）建立健全監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)市場(chǎng)規(guī)范

（1）隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，衍生出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相關(guān)法律法規(guī)的文件跟不上如今時(shí)代發(fā)展的步伐，許多不分子利用法律法規(guī)的不健全來(lái)鉆空子，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誘騙，這些不法分子深知大學(xué)生涉世不深、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、消費(fèi)觀念超前且需求量大，但相關(guān)的金融方面知識(shí)卻匱乏的特點(diǎn)，然后通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)金融高效、便捷以及門(mén)檻低的優(yōu)勢(shì)去對(duì)其進(jìn)行誘騙，引導(dǎo)大學(xué)生大量的使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，進(jìn)而盜用個(gè)人信息或使其背負(fù)巨大的借貸債務(wù)，進(jìn)而達(dá)到牟取暴利的目的。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的各項(xiàng)法律法規(guī)以及規(guī)章制度，大力整頓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不良風(fēng)氣，引入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

（2）加快推進(jìn)立法工作。一要明確界定，分業(yè)管理。盡快厘清部門(mén)間的監(jiān)管職責(zé)、邊界，從機(jī)制上保障網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，必須發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制靈活性強(qiáng)、效率高等優(yōu)點(diǎn)，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)建立和完善自律管理框架，加快制定法律法規(guī)，對(duì)類金融中各種經(jīng)營(yíng)模式的企業(yè)形式準(zhǔn)確定義，界定范圍，消除市場(chǎng)認(rèn)知上的模糊混亂，并根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)方式，分類制定專門(mén)的管理規(guī)則。

（3）完善法律和監(jiān)管體系。完善的法律和監(jiān)管體系是網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的重要保障，應(yīng)努力健全個(gè)人信息保護(hù)、信用體系建設(shè)等與網(wǎng)貸相關(guān)的基礎(chǔ)性法律法規(guī)，以法律法規(guī)形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管體系，明確各級(jí)人民政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置、職能劃分、力量配備、執(zhí)法依據(jù)、法律責(zé)任等。參照我國(guó)《破產(chǎn)法》相關(guān)規(guī)定，建立民事清算與追償制度，在平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題后，尤其是平臺(tái)涉嫌犯罪、高管被羈押后，由監(jiān)管部門(mén)或者人民法院指定成立清算組，依法代表平臺(tái)，行使債權(quán)的民事追償權(quán)，井然有序的推進(jìn)工作，以穩(wěn)定投資人情緒，盡可能減少投資人損失。

（4）運(yùn)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新管理。一要建立縣、市、國(guó)家三級(jí)大數(shù)據(jù)庫(kù)。各地對(duì)于金融企業(yè)進(jìn)行完整的數(shù)據(jù)錄入，對(duì)該類企業(yè)的設(shè)立、變更、人員變動(dòng)、資金運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)外投資、分支機(jī)構(gòu)、關(guān)聯(lián)公司、訴訟情況等一應(yīng)信息，全部錄入。包括靜態(tài)信息與動(dòng)態(tài)信息，企業(yè)申報(bào)信息、監(jiān)管機(jī)構(gòu)采集信息、舉報(bào)投訴信息，對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行全方位監(jiān)控，以及時(shí)判別企業(yè)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。二要加強(qiáng)平臺(tái)信息披露。目前《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》對(duì)借款人和平臺(tái)的信息披露義務(wù)提出了明確要求，但其細(xì)節(jié)規(guī)定的操作要求尚未完善，建議各地金融監(jiān)管部門(mén)結(jié)合自身實(shí)際，從平臺(tái)產(chǎn)品信息、業(yè)務(wù)信息等方面出發(fā)制定實(shí)施細(xì)則，逐步建立健全信息披露制度。并嘗試建立第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的評(píng)價(jià)體系。定期發(fā)布有關(guān)平臺(tái)的評(píng)價(jià)信息，并對(duì)重要事項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，為投資者提供更多的參考，引導(dǎo)投資人理性投資。

有需求才會(huì)有市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就是瞄準(zhǔn)了大學(xué)生是一個(gè)龐大的消費(fèi)群體。大學(xué)生的消費(fèi)在國(guó)家GDP的占比很大，因此相關(guān)部門(mén)要構(gòu)建出一個(gè)正規(guī)的金融市場(chǎng)平臺(tái)或渠道，為大學(xué)生提供一個(gè)償還能力范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，由此來(lái)滿足當(dāng)代大學(xué)生的資金消費(fèi)需求，而不是直接完全拒絕大學(xué)生的這種資金需求。例如，螞蟻花唄、螞蟻借唄、東京白條等此類大平臺(tái)所提供的金融服務(wù)，這類的金融服務(wù)管理規(guī)范、費(fèi)用透明且額度受控，都是在大學(xué)生有能力償還的范圍內(nèi)，這可以有效解決學(xué)生短期的資金需求同時(shí)還不會(huì)讓大學(xué)生面臨著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以規(guī)范市場(chǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的主要保障同時(shí)也是大學(xué)生其風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。除此之外，有關(guān)部門(mén)還需要進(jìn)一步的建立健全金融監(jiān)管機(jī)制，建立起大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的防火墻，提高金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資質(zhì)，嚴(yán)厲打擊侵犯學(xué)生合法權(quán)益的金融活動(dòng)，減少未來(lái)“校園貸”的亂象發(fā)生。

（四）加強(qiáng)大學(xué)生金融教育，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

隨著新時(shí)代的到來(lái)，現(xiàn)如今的社會(huì)，每個(gè)家庭以及個(gè)人都無(wú)法避免跟金融市場(chǎng)進(jìn)行接觸，所以要積極的引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)金融知識(shí)。對(duì)學(xué)生適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行金融教育，有助于加強(qiáng)學(xué)生對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，對(duì)大學(xué)生將來(lái)步入社會(huì)后能夠正確利用金融市場(chǎng)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)等有著非常重要的意義。作為大學(xué)生，要能夠?qū)W會(huì)自主的提升金融素養(yǎng)，培養(yǎng)理財(cái)能力，這樣才可以正確的對(duì)借貸成本進(jìn)行評(píng)估，并能夠準(zhǔn)確地衡量自己的償還能力，從而有助于學(xué)生在一定的程度上識(shí)別金融服務(wù)中的潛在陷阱，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生最終是會(huì)走進(jìn)社會(huì)的，他們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)防范對(duì)社會(huì)有著很大的影響。因此，對(duì)于大學(xué)生的金融知識(shí)教育應(yīng)該常態(tài)化，不定期的在校內(nèi)開(kāi)展相關(guān)的金融知識(shí)講座。有條件的學(xué)?？梢詫?duì)全校學(xué)生開(kāi)展金融方面的課程學(xué)習(xí)，或者利用學(xué)習(xí)通、慕課等互聯(lián)網(wǎng)的課程教學(xué)對(duì)其進(jìn)行金融教育的普及。此外還可以通過(guò)邀請(qǐng)校外的知名金融企業(yè)，例如保險(xiǎn)公司、證券公司、投資銀行、商業(yè)銀行等企業(yè)的專業(yè)人員進(jìn)校輔導(dǎo)學(xué)生，由此來(lái)提高學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的了解。除了加強(qiáng)金融知識(shí)的教育之外，同時(shí)還要加強(qiáng)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)教育，讓學(xué)生了解金融服務(wù)過(guò)程中會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)以及了解相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)個(gè)人信息安全的保護(hù)意識(shí)，使其學(xué)會(huì)在進(jìn)入金融交易前認(rèn)真閱讀金融服務(wù)的相關(guān)條款，同時(shí)能夠了解在面臨金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的正確處理方式以及渠道，從而加強(qiáng)學(xué)生學(xué)會(huì)維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)。

開(kāi)展普法進(jìn)校園活動(dòng)，舉辦案例分析會(huì)，用身邊的案例向大學(xué)生剖析非法平臺(tái)中經(jīng)營(yíng)者思維、運(yùn)營(yíng)方式、資金走向、風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)等；舉辦法制講座，讓大學(xué)生了解哪些行為是紅線，踩線后的必然結(jié)果，法律對(duì)于行為人、涉案資金的最終處理；發(fā)動(dòng)、遴選與培訓(xùn)大學(xué)生爭(zhēng)當(dāng)法制宣傳骨干，鼓勵(lì)大學(xué)生去做其他大學(xué)生的工作。

（五）引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀

（1）加強(qiáng)宣傳，合理引導(dǎo)。由于現(xiàn)階段很多大學(xué)生都還處于一個(gè)在塑造思想價(jià)值觀的階段，他們的三觀發(fā)展尚未成熟，同時(shí)又沒(méi)有過(guò)多的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，往往很容易就受到外界的宣傳誘惑，造成盲目攀比以及沖動(dòng)消費(fèi)的現(xiàn)象發(fā)生。因此學(xué)校要重視對(duì)大學(xué)生思想價(jià)值觀方面的培養(yǎng)，可以通過(guò)專家講座或者是板報(bào)宣傳等形式，積極的引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立一個(gè)正確且科學(xué)的消費(fèi)觀念和生活態(tài)度，避免學(xué)生因產(chǎn)生了超前消費(fèi)的觀念，以及一味地追求名牌商品，與同學(xué)進(jìn)行攀比等從而導(dǎo)致“校園貸”的發(fā)生，從根本上杜絕學(xué)生的虛榮心以及攀比心。與此同時(shí)，還要多加強(qiáng)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)教育，讓學(xué)生學(xué)會(huì)正確的評(píng)估自己的消費(fèi)能力水平，做到量入為出，從而減少超額消費(fèi)所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)老師要多與學(xué)生進(jìn)行交流，了解學(xué)生的學(xué)習(xí)狀況以及生活狀況，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的問(wèn)題，把不正確的消費(fèi)觀念直接遏制在搖籃中。

（2）依靠社會(huì)力量，實(shí)施有效舉報(bào)。針對(duì)企業(yè)違法行為隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，建議充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，建立有效舉報(bào)制度。社會(huì)監(jiān)督具有參與廣泛、監(jiān)督范圍廣泛、監(jiān)督途徑廣泛的特點(diǎn)，建立樓宇、園區(qū)、物業(yè)公司聯(lián)合監(jiān)督機(jī)制，監(jiān)控類金融企業(yè)的入駐、宣傳、運(yùn)營(yíng)等，對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督。

結(jié)語(yǔ)

綜上述可知，很多大學(xué)生因缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，很容易受騙上當(dāng)，因此對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)成了現(xiàn)如今社會(huì)發(fā)展中很重要的一個(gè)課題。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的重要方向，而大學(xué)生作為未來(lái)國(guó)家社會(huì)發(fā)展的主力軍，大學(xué)生這個(gè)龐大的群體是無(wú)法避免與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行接觸的。關(guān)于如何引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)會(huì)合理的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來(lái)提高自身的生活品質(zhì)，同時(shí)還會(huì)合理的避免相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，是目前我國(guó)各大高校不得不長(zhǎng)期去關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。特別是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的也在不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，大學(xué)生面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷地發(fā)生改變。鑒于此，一方面國(guó)家和政府層面需出臺(tái)一些有力的監(jiān)管政策和監(jiān)管措施，加強(qiáng)社會(huì)對(duì)企業(yè)的監(jiān)督，規(guī)范企業(yè)行為，尤其對(duì)一些黑心企業(yè)和惡意放貸的不法企業(yè)要進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，讓大學(xué)校園環(huán)境得到凈化，減少以及避免學(xué)生上當(dāng)受騙。而作為新一代的青年，廣大同學(xué)也應(yīng)及時(shí)的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行充分的了解，根據(jù)其發(fā)展情況及時(shí)地調(diào)整金融知識(shí)以及相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)教育，從而提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。