文/賈紫煥（河南大學經濟學院）

一、問題的提出

隨著我國全面建成小康目標的實現(xiàn)和全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，而“三農”問題始終是全黨工作的重中之重。今年正式發(fā)布的指導“三農”工作的中央一號文件中再次強調2022年全面推進鄉(xiāng)村振興的重點工作，要推動鄉(xiāng)村振興取得新進展、農業(yè)農村現(xiàn)代化邁出新步伐。顯然，農業(yè)農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要始終把解決“三農”問題放在首位，同時也是解決我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和農村發(fā)展不充分的必然選擇，因此實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對于我國具有重大意義。

在這樣一個全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農村地區(qū)的金融服務發(fā)展迎來了新的歷史機遇，也對其提出了新要求，必須看到，金融是現(xiàn)代經濟的核心，在經濟發(fā)展中占有重要地位和作用。因此金融應當充分發(fā)揮其作用，服務于“三農”，彌補城鄉(xiāng)之間的差距，促進農村經濟向好性發(fā)展。我國廣大農村地區(qū)的經濟發(fā)展需要加大金融供給力度，重視金融服務的發(fā)展，深入推進農村金融服務供給側結構性改革。

我國加快推進農村金融服務的發(fā)展，這有利于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，利于農村經濟增長，有利于鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興相銜接。但是，目前我國農村金融發(fā)展水平不高，仍存在許多問題尚待解決，因此，本文認為深入探討農村金融發(fā)展存在的問題并提出相應的建議是有必要的。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農村金融發(fā)展的問題

農村金融發(fā)展有助于推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展，農村地區(qū)金融服務覆蓋面持續(xù)擴大，雖然金融服務在逐年改善，但目前農村金融仍發(fā)展滯后，沒有起到很好地支持農村經濟發(fā)展，服務“三農”工作與發(fā)揮鄉(xiāng)村振興中的能動性作用。因此，本文分析了我國農村金融發(fā)展中存在的比較突出的問題。

（一）農村金融資源區(qū)域間分配不均衡

隨著我國農業(yè)經濟的持續(xù)發(fā)展，農村金融規(guī)模也會隨之擴大。但是在城市化進程加快的情況下，大量農民放棄了務農，選擇到城市務工，或者經商創(chuàng)業(yè)等方式養(yǎng)家糊口。這樣一來，農村流失了大量勞動力，去往城市，而留在家的農民生產積極性下降。另外，由于資金、技術等因素的制約，農業(yè)發(fā)展更是大大受限，進一步拉大城鄉(xiāng)發(fā)展的差距，影響農村地區(qū)的產業(yè)發(fā)展。

對于金融機構來說，資金的投向首先會考慮投資將會帶來的盈利性，一般越發(fā)達的地區(qū)，越容易獲得資金支持。顯然，經濟發(fā)達的農村地區(qū)往往設施完備，產業(yè)鏈完整，具有良好的經濟運行機制，因此，更容易獲得大量的金融資源。而不發(fā)達的農村地區(qū)往往會缺乏金融資源，這些地區(qū)農村企業(yè)由于自身經營狀況不好，加上其他原因，雖然更需要資金的投入，卻很難獲得投融資，企業(yè)很難轉虧為盈，甚至難以生存下去，這會限制農村經濟發(fā)展，當?shù)剞r民的生活水平上不去，從而影響整個農村地區(qū)的發(fā)展，造成惡性循環(huán)。所以如果國家出臺的政策在農村能夠相繼落地，但是資金不足也會成為農村地區(qū)建設中的最大的問題。

（二）農村居民金融服務意識普遍薄弱

目前，在我國廣大的農村地區(qū)普遍存在對金融服務認識不到位、金融意識淺薄的現(xiàn)象。這是因為農民對于金融方面的認識不足，知識儲備不足，大多數(shù)只停留在存取錢的階段，盡管在移動支付如此普及的今天，仍有許多的農村居民還在使用現(xiàn)金支付，他們認為現(xiàn)金更加真實與安心。與此同時，農民對于移動支付方式的不熟悉，尤其缺乏對于股票、證券、保險等產品的認識與了解，他們理財意識不足，認為這些理財產品與自己沒有多大關系，只會把辛苦一年掙來的錢存入銀行，辦理活期或定期存款業(yè)務，導致銀行及金融機構的金融產品很難在農村被廣泛運用，制約了農村金融的進步與發(fā)展。再者，當農民需要貸款時，往往會因為正規(guī)金融機構繁雜的程序和高標準，可抵押物達不到要求而難以得到貸款，所以，農村居民經常會選擇一些非正規(guī)的民間借貸來滿足自己的資金需求，這些非正規(guī)機構貸款利率高，但是借款速度快，能夠很好適合農民的借貸需要。但是，非正規(guī)機構往往缺乏有效的監(jiān)管，可能會出現(xiàn)市場亂象，因貸款發(fā)生的社會糾紛不在少數(shù)。

因此，可以看到由于農民的金融服務知識匱乏，金融服務意識普遍薄弱，在一定程度上阻礙了我國農村金融的發(fā)展，金融服務功能難以得到有效發(fā)揮，從而限制了農村地區(qū)的經濟發(fā)展。

（三）農村金融發(fā)展供給存在障礙，金融機構風險防范功能欠缺

1．農村金融產品單一，有效供給不足

在當前農村的大多數(shù)金融機構，只開設了定、活期存款業(yè)務，不能滿足個性化、差異化的農村主體的資金需求，融資渠道單一。

隨著我國農村的發(fā)展環(huán)境不斷改善，并在全面實施鄉(xiāng)村振興的背景下，我國出臺多項政策支持新型鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展，新產業(yè)的發(fā)展到成熟要經歷一個長期的過程，在最初往往要經歷試錯的階段，因此農村新產業(yè)發(fā)展對金融需求變化快，并且由于農業(yè)產業(yè)本身固有的特點，如生產主體分散，資金需求多樣化等，限制了農村金融機構的有效供給。

從需求主體層面來看，在農村地區(qū)，一般都是農戶、小微企業(yè)等生產經營主體，這些主體因本身實力較弱而對資金需求較小，貸款金額小、周期短；但也存在一定的中大型農業(yè)企業(yè)對資金需求大，貸款金額相對大，周期長。從需求種類來看，農村地區(qū)也存在著教育和自建房等消費需求，也可能存在種植和養(yǎng)殖等資金需求。綜上，農村新產業(yè)的發(fā)展、需求主體和需求種類的多元化給金融機構提出了高要求，因而進一步限制了農村金融的有效供給。

2．農村金融機構數(shù)量不足，存在信息不對稱

農村金融市場中金融機構數(shù)量不足，往往只有農村信用社、商業(yè)銀行等，無法滿足農村交易市場的需求，落后于農村經濟發(fā)展和金融服務的需要。除此之外，金融機構在基層的覆蓋與分布密度低，難以延伸對基層的金融服務，故而很難了解農戶借款人的信用、個人實力和經營狀況等情況，同時，農戶相比于企業(yè)，管理與資金運作不規(guī)范，沒有形成完整的記賬體系，導致農村市場難以形成信用擔保體系。此外，農民對金融行業(yè)并不了解，無法辨別真?zhèn)?，對其缺乏信任，也導致金融交易的?shù)量不多。而金融機構對于農村產業(yè)經濟發(fā)展的不穩(wěn)定性存在考量，也可能提高交易成本，加上交易中的信息不對稱問題難以解決，限制了農村金融發(fā)展。

3．農村金融體系不健全，缺失風險防范功能

首先，我國金融領域的發(fā)展相比國外起步較晚，農村地區(qū)的金融發(fā)展相比于城鎮(zhèn)更加落后，農村地區(qū)的金融體系不健全，農村金融體系的現(xiàn)狀無法滿足當前農村發(fā)展的需要，導致農村金融發(fā)展緩慢。在鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)展農村金融的過程中，農村金融機構的外部監(jiān)管難以充分發(fā)揮作用，內部管理控制缺乏執(zhí)行力，監(jiān)督不到位，會加劇發(fā)生金融機構的內在風險，新型農村金融機構的監(jiān)管制度有待進一步完善。

其次，目前農村金融機構并沒有建立完善的風險防范機制，農村金融利益共享和風險擔保與補償機制尚未得到運用，當存在風險時往往由銀行獨立承擔，久而久之，農村的金融機構會缺少動力來適應實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中農村資金、融資的需求。另外，由于農業(yè)生產很大程度上依賴自然環(huán)境，生產系統(tǒng)具有脆弱性，全球氣候變化挑戰(zhàn)加劇，容易受到自然災害的影響，因此抗風險能力差。農業(yè)產業(yè)發(fā)展出現(xiàn)經營困難的可能性大，農村金融對農村產業(yè)發(fā)展投入產出較低，雖然農業(yè)保險是可以有效規(guī)避農業(yè)經濟風險的金融措施，但是普及率不高。

三、鄉(xiāng)村振興背景下農村金融發(fā)展的對策建議

（一）優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，助力鄉(xiāng)村振興

營造良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融助力鄉(xiāng)村振興的重要基礎。首先，在農村地區(qū)，擴大金融基礎服務覆蓋面，增加金融機構的建設數(shù)量。在廣大農村的各個地區(qū)都要實現(xiàn)農村金融供給的全覆蓋，致力于打通農村金融服務到達農村的“最后一公里”，更好地發(fā)揮金融服務的功能，為農民增收、農村換貌、農業(yè)提質提供資金支持，拓寬融資渠道，不斷提高鄉(xiāng)村振興金融供給質量。值得注意的是，有必要加強監(jiān)管農村地區(qū)的資金流向，爭取實現(xiàn)金融資源在農村的合理配置，不再出現(xiàn)資金大量從農村流向城市而阻礙農村金融發(fā)展，進一步明確農村金融機構的社會責任。此外，合理科學地增加農村金融機構的數(shù)量能顯著有效改善農村金融服務的能力，將金融服務延伸到各農村基層，要根據(jù)各地實際情況設立金融機構，從而完善農村金融體系，促進農村地區(qū)經濟發(fā)展。

其次，針對農村居民對金融知識的淺薄了解，要加強農村金融基礎建設，培養(yǎng)農民特別是下一代的金融意識，讓農民更多地了解到相關金融常識和金融產品，切斷貧困的代際傳遞，更好發(fā)揮金融功能在農村地區(qū)的作用。如在全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，銀行和農村信用社等金融機構通過向老百姓宣傳科普信貸和理財、證券、保險等業(yè)務的有關知識，促使農村居民更加了解各項金融服務，提高明辨是非的能力，增強理財意識，建立對金融機構的信任，從而推動農村金融的發(fā)展。

（二）引導農村金融產品和服務模式創(chuàng)新

科學技術是第一生產力。引導農村金融產品和服務模式的創(chuàng)新，是深入推進我國金融供給側結構性改革的內在要求。

首先，可以通過現(xiàn)代科技和農村金融的結合，推進農業(yè)信貸、擔保、投融資等方面產品和服務的創(chuàng)新，以更好滿足鄉(xiāng)村振興過程中農戶的多樣化融資需求。具體來看，根據(jù)農村如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)等不同產業(yè)特點，因地制宜，設計新型涉農金融產品和相關服務供給，加大對農村重點領域和特色產業(yè)的金融支持力度。比如開發(fā)特色貸款產品，滿足農戶及小微企業(yè)的資金需求。如甘肅省為了讓馬鈴薯農業(yè)得到發(fā)展，打造出具有特色的優(yōu)勢產業(yè)，甘肅省涉農金融機構專門針對農戶收購與加工產業(yè)推行了小額貸款產品。

其次，根據(jù)現(xiàn)實情況，擴大農村用戶貸款時的可抵質押物范圍，靈活解決農戶和新型農業(yè)經營主體在貸款時遇到的缺乏抵押擔保物的問題，早日推進形成更加全面的農村資產抵質押融資新模式，從而減少不良貸款的發(fā)生，大力推動農村信貸抵質押的創(chuàng)新。

最后，加快推動數(shù)字技術和農村金融機構相結合，通過金融機構將大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網等技術運用到“三農”金融服務中，有助于解決金融機構作為資金提供者主體和農戶等作為資金需求主體雙方存在的信息不對稱等問題，降低交易的成本；同時進一步創(chuàng)新金融服務模式，提供更加多元化的金融服務，如針對農戶的金融咨詢和輔導服務，幫助他們使用正規(guī)信貸渠道。如近些年來興起的微眾銀行，它為小微企業(yè)和普通大眾提供優(yōu)質便捷的金融服務，對于農村金融的發(fā)展建設發(fā)揮了重大作用，積極推動農村金融服務模式創(chuàng)新。

（三）加大對“三農”的信貸支持，推動發(fā)展農業(yè)保險

首先要引導和鼓勵金融機構強化服務“三農”的意識，不僅政府部門應該加大相關政策支持，還要把更多金融資源向“三農”傾斜，其中最重要的舉措之一是加大對其的信貸支持。上面在討論農村金融發(fā)展的問題中，我們知道金融有效供給不足且金融資源區(qū)域間分配不均衡，大多數(shù)金融機構不愿將資金投向風險高、投入產出存在較大不確定性的農村地區(qū)，因此不僅要加強政策方面的支持，還要提高對鄉(xiāng)村振興的財政投入，從而加大對“三農”的信貸支持。具體可通過設立涉農貸款投放指標的硬性要求，完善融資擔保體系，以及加大政策支持農村中小金融機構、商業(yè)銀行等的涉農信貸業(yè)務發(fā)展等，進一步拓寬農戶和農村企業(yè)的直接融資渠道，促進農村金融發(fā)展。

其次，農業(yè)保險是農村金融的重要組成部分，農業(yè)保險產品的不斷優(yōu)化與創(chuàng)新，不僅給予我國農村產業(yè)發(fā)展充分的保障，還會使特色產業(yè)振興發(fā)展。

因此本文認為應該持續(xù)推進我國農村地區(qū)的保險事業(yè)健康發(fā)展。一是要爭取獲得更大的農業(yè)保險覆蓋率，使更多的農戶加入農業(yè)保險，就要獲得更多農村用戶的信任。二是要加大農業(yè)保險的宣傳力度，切實提高保險的實際保障水平，真正做到維護農戶的利益，科學制定農業(yè)保險保費補貼機制，并且加大保費補貼力度，進一步促進農村金融發(fā)展。

（四）增強金融機構的社會責任，完善農村信用體系建設

金融是推動社會經濟發(fā)展的中堅力量，金融機構應該認清自己在全面推進鄉(xiāng)村振興過程中的角色，全面提升社會責任擔當，把綠色發(fā)展和履行社會責任納入投資決策之中，在推動農村金融服務發(fā)展創(chuàng)新時，農村金融機構要根據(jù)現(xiàn)階段農村居民的需求找準定位，充分發(fā)揮金融機構的主觀能動性，從而為全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻力量。

金融服務應當與綠色發(fā)展相融合，注重農村產業(yè)的新發(fā)展和新方向，我國目前邁入綠色農業(yè)發(fā)展，因此農村金融服務應該加大對農業(yè)綠色可持續(xù)發(fā)展領域的支持力度，重視對農村生態(tài)環(huán)境的保護，踐行“綠水青山就是金山銀山”的新發(fā)展理念，進一步助力農村經濟發(fā)展。

此外，完善農村信用體系建設，強化金融服務和信用建設相融合。通過培育各農戶主體的信用意識，建立一個人人講信、人人守信、人人誠信的社會，從而完善農村金融信用體系，增強金融機構的信心。完善信用體系對于農村金融服務的創(chuàng)新和發(fā)展都是至關重要的，有利于金融機構建立風險防范機制，同時也是農村經濟可持續(xù)發(fā)展的關鍵。

另外，積極推進互聯(lián)網技術和農村金融機構的深度融合，如依托互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術，搜集農村用戶或農村企業(yè)的各項信息，從而建立農戶的征信服務，為金融機構的決策提供參考，支持農村金融機構將金融資源與農戶需求對接。同時要規(guī)范金融機構業(yè)務行為、進行風險提示，增強農村消費者的金融風險意識，提高辨別金融詐騙的能力，加速建立并完善農村地區(qū)消費者的權益保護機制。

四、結語

綜上所述，農村金融的發(fā)展有利于全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和促進農村經濟發(fā)展。然而現(xiàn)階段，通過農村金融服務的發(fā)展想要助力鄉(xiāng)村振興的道路任重而道遠，本文提出從優(yōu)化農村的金融生態(tài)環(huán)境、促進農村金融產品和服務模式的創(chuàng)新、提高對農村的信貸支持，推動農業(yè)保險向前發(fā)展、增強金融機構的社會責任，完善農村信用體系建設等方面促進農村金融發(fā)展，全面推進鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)祖國經濟的繁榮發(fā)展。