文/張晶（成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司）

一、數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的概念

所謂數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，就是公司的經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)方面都實(shí)現(xiàn)信息化，也就是公司將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)全面運(yùn)用到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)板塊中。數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化是手段、目標(biāo)是轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)就是改變?yōu)椤耙灶櫩蜑橹行摹钡慕?jīng)營(yíng)模式。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)容有以下三方面：

（1）業(yè)務(wù)數(shù)字化，也就是采用數(shù)字化技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新；

（2）管理數(shù)字化，也就是管理實(shí)現(xiàn)信息化；

（3）運(yùn)營(yíng)數(shù)字化，也就是利用數(shù)字化技術(shù)和數(shù)據(jù)去維護(hù)客戶和拓展新客戶。

二、我國(guó)融資擔(dān)保公司的特點(diǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配

我國(guó)融資擔(dān)保公司對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保費(fèi)率實(shí)行的是低費(fèi)率，而小微企業(yè)多數(shù)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，資信等級(jí)普遍低，且抵押質(zhì)押普遍不足值，極易發(fā)生代償，風(fēng)險(xiǎn)與收益明顯不匹配，不符合金融活動(dòng)規(guī)律，再者我國(guó)融資擔(dān)保公司普遍存在資本金不足的情況，提取的撥備不夠充分的情況下，發(fā)生過(guò)多的代償會(huì)削弱我國(guó)融資擔(dān)保公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

雖然政府建立了各種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，但是由于地方財(cái)政緊張，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金不僅申請(qǐng)范圍有限制、金額不大，而且由于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助的使用細(xì)則缺失，導(dǎo)致我國(guó)融資擔(dān)保公司無(wú)法使用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助，此外這部分無(wú)法使用的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助需按企業(yè)所得稅法的相關(guān)規(guī)定，在收到的五年后繳納企業(yè)所得稅。這些都影響了我國(guó)融資擔(dān)保公司對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)量大小。

（二）銀行對(duì)融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)影響過(guò)大

首先是融資擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)需要銀行的授信，其次，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的產(chǎn)生是由于擔(dān)保客戶的信用不足，銀行需要擔(dān)保公司幫助增加擔(dān)?？蛻舻男庞?，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)大多來(lái)源于銀行。因此融資擔(dān)保公司與銀行的合作中，融資擔(dān)保公司處于劣勢(shì)，基本無(wú)主動(dòng)權(quán)，一是客戶的審核以及審批流程均由銀行控制，只有當(dāng)客戶通過(guò)銀行的審核，融資擔(dān)保公司才能決定能否為客戶擔(dān)保，二是融資擔(dān)保公司還需按貸款金額在銀行存取一定比例的保證金，一旦發(fā)生代償，代償損失基本由融資擔(dān)保公司承擔(dān)。過(guò)度依賴的后果是，一旦銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)“去擔(dān)?；?，我國(guó)融資擔(dān)保公司的生存就愈加困難了。

（三）和客戶嚴(yán)重信息不對(duì)稱

融資擔(dān)保業(yè)務(wù)是由于貸款人缺乏信用不能直接向銀行申請(qǐng)貸款，需要通過(guò)融資擔(dān)保公司擔(dān)保取得貸款，但是銀行掌握的客戶信息融資擔(dān)保公司不能及時(shí)、全面的獲得。融資擔(dān)保公司即使通過(guò)信用調(diào)查、報(bào)表分析、專家評(píng)審等一系列風(fēng)控措施調(diào)查客戶，但是采取的這些風(fēng)控措施不能真正了解客戶真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況、負(fù)債情況以及未來(lái)的規(guī)劃，存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱。

（四）政策尚不完備

我國(guó)融資擔(dān)保公司成立到今，不過(guò)幾十年，政府制定的政策尚未形成完善的體系。最初由七部委制定的《融資擔(dān)保公司暫行管理辦法》約束融資擔(dān)保公司的行為，但由于辦法內(nèi)容不完善，執(zhí)行效力不強(qiáng)，監(jiān)管部門監(jiān)管力不強(qiáng)，因此融資擔(dān)保公司屢屢違法、違規(guī)，最后造成大量融資擔(dān)保公司倒閉，法人代表違法。2018 年國(guó)務(wù)院發(fā)布《融資擔(dān)保公司監(jiān)管條例》以及配套政策，約束融資擔(dān)保公司的行為，但由各個(gè)地方制定各自的實(shí)施細(xì)則，存在差異。2020年，國(guó)務(wù)院再次出臺(tái)《政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)指引》明確了國(guó)家將大力發(fā)展政府性融資擔(dān)保公司，政府性融資擔(dān)保公司的目的是扶持小微企業(yè)、扶持“三農(nóng)”，回歸融資擔(dān)保公司成立的初心。但是由于融資擔(dān)保公司的監(jiān)管部門眾多，有財(cái)政局、金融局、國(guó)資委、經(jīng)信局、中國(guó)人民銀行，每個(gè)監(jiān)管部門的要求不同，有時(shí)甚至相互矛盾，給融資擔(dān)保公司帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)困難。

三、我國(guó)融資擔(dān)保公司數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型必要性

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式制約擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)大

我國(guó)融資擔(dān)保公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式是根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)資質(zhì)證明，提供相應(yīng)抵質(zhì)押物后，將審核好的資料送交銀行，基本是人工處理，且流程不規(guī)范、效率低。而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起，傳統(tǒng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，一是企業(yè)性質(zhì)和資金需求存在多樣化，單一的業(yè)務(wù)模式很明顯已經(jīng)無(wú)法滿足本身信用不足的小微企業(yè)的需求；二是年輕化的客戶數(shù)量大幅度增加，要求金融服務(wù)有個(gè)性化、高速度，急需金融標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，但傳統(tǒng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的非標(biāo)化決定了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以生產(chǎn)批量化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品；三是商業(yè)銀行也借助數(shù)字化技術(shù)，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化進(jìn)程，搭建數(shù)字化金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融平臺(tái)，我國(guó)融資擔(dān)保公司只有進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能滿足客戶的要求和適應(yīng)商業(yè)銀行的變化。

（二）傳統(tǒng)的風(fēng)控制度缺乏科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)

缺乏科學(xué)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)和有效的決策機(jī)制，導(dǎo)致我國(guó)傳統(tǒng)融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力弱。首先，我國(guó)融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制措施一般采用白名單制度、現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)、內(nèi)外部專家評(píng)審、主體信用等級(jí)、客戶資料分析等措施，通過(guò)收集的客戶信息判斷擔(dān)保合同的風(fēng)險(xiǎn)大小，這些辦法過(guò)多依靠主觀，存在由于個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)面知識(shí)欠缺而發(fā)生誤判的較大概率；其次由于存在信用擔(dān)保的信息不對(duì)稱，我國(guó)融資擔(dān)保公司無(wú)法真正識(shí)別被擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)大小、風(fēng)險(xiǎn)類型，也增加了我國(guó)融資擔(dān)保公司項(xiàng)目出現(xiàn)偏差評(píng)判的可能性。只有通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用數(shù)字化技術(shù)讓擔(dān)保產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，擔(dān)保決策的有效實(shí)施，我國(guó)融資擔(dān)保公司才能健康發(fā)展。

（三）原有會(huì)計(jì)核算政策不完善

我國(guó)融資擔(dān)保公司通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行財(cái)務(wù)處理，通過(guò)運(yùn)用自身的資財(cái)主動(dòng)承擔(dān)一定的擔(dān)保損失，原有的《我國(guó)融資擔(dān)保公司暫行管理辦法》中要求，我國(guó)融資擔(dān)保公司按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額的1%的比例計(jì)提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備，按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備，在《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則實(shí)施指南》中要求所有金融企業(yè)按稅后利潤(rùn)的10%提取一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。但2020 年國(guó)務(wù)院頒布的《我國(guó)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》，廢除了原有的擔(dān)保賠償準(zhǔn)備和未到期責(zé)任準(zhǔn)備的計(jì)提比例，而《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則解釋第4 號(hào)》也廢除了《融資擔(dān)保企業(yè)會(huì)計(jì)核算辦法》，要求我國(guó)融資擔(dān)保公司應(yīng)按照保險(xiǎn)公司準(zhǔn)則相關(guān)規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，精確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，但除非我國(guó)融資擔(dān)保公司借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，否則無(wú)法像保險(xiǎn)公司一樣精準(zhǔn)計(jì)提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備，不能數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的我國(guó)融資擔(dān)保公司職能按照已經(jīng)作廢的《我國(guó)融資擔(dān)保公司暫行管理辦法》計(jì)提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備，導(dǎo)致計(jì)提的撥備和在保余額的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)存在差異，其會(huì)計(jì)核算不能真實(shí)反映我國(guó)融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)情況。

（四）我國(guó)融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)成本高

融資擔(dān)保公司對(duì)項(xiàng)目一般有“三查”：保前調(diào)查、保中審查和保后檢查。保前調(diào)查主要針對(duì)借款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況、借款保證人的擔(dān)保能力、對(duì)借款抵押物的價(jià)值進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估，根據(jù)調(diào)查結(jié)果撰寫調(diào)查報(bào)告；保時(shí)審查是審核借款人申請(qǐng)材料的真實(shí)性、合法性和完整性和調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容；保后檢查是對(duì)貸款的使用進(jìn)行跟蹤檢查，定期分析貸款是否按用途使用、有無(wú)影響貸款安全性的不利因素。我國(guó)融資擔(dān)保公司的“三查”基本處于手工操作，項(xiàng)目經(jīng)理必須幾次往返現(xiàn)場(chǎng)才能完成保前審查，完成對(duì)客戶的盡調(diào)報(bào)告，而后等待銀行審批、辦理抵質(zhì)押，審核申請(qǐng)材料、上評(píng)審會(huì)，基本幾個(gè)月才能批準(zhǔn)一個(gè)項(xiàng)目的貸款，業(yè)務(wù)效率非常低，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本偏高。貸款批準(zhǔn)后，通常一個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理要管理幾十個(gè)項(xiàng)目，很難同時(shí)對(duì)幾個(gè)項(xiàng)目采取保后監(jiān)管，有時(shí)風(fēng)控措施難免流于形式，也使項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)增大，自然增大了融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)成本，一些融資擔(dān)保公司為降低風(fēng)險(xiǎn)，增加風(fēng)控人員配置，同樣增加了人力成本。綜上所述，在數(shù)字化時(shí)代，我國(guó)融資擔(dān)保公司只有轉(zhuǎn)型才能保持健康持續(xù)發(fā)展。

四、我國(guó)融資擔(dān)保公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探討

我國(guó)融資擔(dān)保公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要圍繞降低成本、創(chuàng)新風(fēng)控模式和擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行。

（一）完善風(fēng)控體系，降低風(fēng)控成本

首先，在我國(guó)融資擔(dān)保公司內(nèi)部利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立自己的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，錄入且不斷補(bǔ)充通過(guò)盡調(diào)了解到的客戶相關(guān)資料，以及從網(wǎng)絡(luò)信息上搜索到客戶的相關(guān)信息，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)簽和指示維度，形成我國(guó)融資擔(dān)保公司自己的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)數(shù)據(jù)看板、規(guī)則引擎、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、報(bào)表等功能，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢、監(jiān)控、統(tǒng)計(jì)。隨數(shù)據(jù)庫(kù)信息不斷增加，我國(guó)融資擔(dān)保公司就能利用大數(shù)據(jù)建立一個(gè)低成本、高效能的風(fēng)控模式。

其次，我國(guó)融資擔(dān)保公司在外部可以通過(guò)協(xié)會(huì)建立擔(dān)保聯(lián)盟，會(huì)員間信息共享、經(jīng)驗(yàn)交流，并通過(guò)建立擔(dān)保數(shù)據(jù)的交流平臺(tái)，共享大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，提供征信和風(fēng)險(xiǎn)排查業(yè)務(wù)。擔(dān)保聯(lián)盟進(jìn)一步可和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，對(duì)接金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)，和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控合作，相互驗(yàn)證風(fēng)控信息，降低風(fēng)險(xiǎn)。還可以由銀行通過(guò)授權(quán)在政府大數(shù)據(jù)庫(kù)采集相關(guān)資料，經(jīng)過(guò)相應(yīng)的科技手段綜合評(píng)價(jià)后得到可以授信的名單，再由我國(guó)融資擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，這樣也會(huì)大大降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高管理層決策水平

信息技術(shù)可以顯著提高管理層的決策水平。一是我國(guó)融資擔(dān)保公司可利用OA 辦公系統(tǒng)處理報(bào)銷、人事、收發(fā)文件、合同、檔案、報(bào)銷、審批等等事務(wù)，在OA 系統(tǒng)上，各部門協(xié)同辦公，既可提高工作效率，也可強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)管，提高公司信息的保密性。二是數(shù)據(jù)分析決策中心（BI）篩選出管理層需要的數(shù)據(jù)，及時(shí)、全面地立體呈現(xiàn)出來(lái)，一方面適時(shí)、直觀的數(shù)據(jù)可幫助管理層做出正確的決策，另一方面通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控，管理層可及時(shí)發(fā)現(xiàn)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)控的弱點(diǎn)，及時(shí)進(jìn)行修正、調(diào)整，進(jìn)而提高了管理層的決策水平。

（三）提高計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備準(zhǔn)確性

我國(guó)融資擔(dān)保公司的擔(dān)保賠償準(zhǔn)備和未到期責(zé)任準(zhǔn)備無(wú)法精準(zhǔn)計(jì)提的關(guān)鍵在于缺乏相應(yīng)的大數(shù)據(jù)，我國(guó)融資擔(dān)保公司一旦建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)后，就可以利用大數(shù)據(jù)較為準(zhǔn)確的判斷客戶代償?shù)目赡苄裕瑥亩^為準(zhǔn)確計(jì)提當(dāng)年的擔(dān)保賠償準(zhǔn)備和未到期責(zé)任準(zhǔn)備，到次年，根據(jù)在保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況，重新計(jì)提新的一年在保項(xiàng)目的擔(dān)保賠償準(zhǔn)備和未到期責(zé)任準(zhǔn)備，不必累計(jì)，這樣計(jì)提的撥備就能真實(shí)的反映我國(guó)融資擔(dān)保公司在保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況。

（四）開展批量業(yè)務(wù)、擴(kuò)大規(guī)模

只有擴(kuò)大規(guī)模，我國(guó)融資擔(dān)保公司才能進(jìn)一步發(fā)展。我國(guó)傳統(tǒng)融資擔(dān)保公司的特點(diǎn)限制了規(guī)模的大幅增加，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī)，我國(guó)融資擔(dān)保公司借助金融科技進(jìn)行流程再造，綜合運(yùn)用計(jì)算機(jī)學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、數(shù)字加密、模型算法等技術(shù)手段，解決小額、批量項(xiàng)目貸前審查、風(fēng)險(xiǎn)審核的難點(diǎn)問(wèn)題，通過(guò)整合、提煉關(guān)鍵要素信息實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，擴(kuò)大服務(wù)客群，提高業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上化、自動(dòng)化，批量化，減少人工干預(yù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€上自動(dòng)流轉(zhuǎn)，項(xiàng)目盡調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)防控、保后管理等擔(dān)保環(huán)節(jié)不再完全依賴人工操作，整個(gè)業(yè)務(wù)流程效率提高，經(jīng)營(yíng)成本降低。

五、我國(guó)融資擔(dān)保公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)注意的問(wèn)題

我國(guó)融資擔(dān)保公司要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需注意以下幾個(gè)問(wèn)題：

（一）樹立數(shù)字化理念

數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的核心是我國(guó)融資擔(dān)保公司的每個(gè)人特別是管理層要樹立數(shù)字化的理念，了解數(shù)字化技術(shù)，打造數(shù)字化的企業(yè)文化，全面認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的工作模式，制定數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型后的戰(zhàn)略規(guī)劃。管理層應(yīng)避免公司信息系統(tǒng)的安裝就是實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，購(gòu)買信息系統(tǒng)只是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還需要進(jìn)行員工的培訓(xùn)、流程改造、組織架構(gòu)的調(diào)整等后續(xù)事項(xiàng)，這些都需要有管理層的支持，需要在管理層的領(lǐng)導(dǎo)下制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，而且數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略，外面經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化、國(guó)家政策的制定、企業(yè)自身目標(biāo)的調(diào)整，融資擔(dān)保公司都需要隨時(shí)根據(jù)具體情況提前進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的調(diào)整。如果管理層對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒(méi)有一個(gè)全面的、正確的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性和長(zhǎng)期性，整個(gè)公司缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，數(shù)字化轉(zhuǎn)型難以成功。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)的選擇

我國(guó)融資擔(dān)保公司為了節(jié)約成本，往往選擇購(gòu)買數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)的使用權(quán)，但是需注意以下幾個(gè)問(wèn)題：一是我國(guó)融資擔(dān)保公司在采購(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)前一定要充分調(diào)查，適不適合自己公司的經(jīng)營(yíng)模式、戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)等等，數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)一定要適合融資擔(dān)保公司具體情況；二是由于購(gòu)買的數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)不是為購(gòu)買的融資擔(dān)保公司量身訂造的，必須要求數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)開發(fā)商根據(jù)融資擔(dān)保公司的具體情況進(jìn)行修改；三是數(shù)字系統(tǒng)運(yùn)行后，短期內(nèi)有可能不會(huì)給融資擔(dān)保公司帶來(lái)效益，反而增大了營(yíng)業(yè)成本，融資擔(dān)保公司的管理者一定要對(duì)此有正確認(rèn)識(shí)；四是數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)后期的服務(wù)協(xié)議中的條款一定要提前考慮周全，避免因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)出現(xiàn)故障不能及時(shí)得到維護(hù)，造成經(jīng)濟(jì)損失的情況。

建議大型的有研發(fā)能力的融資擔(dān)保集團(tuán)可以研發(fā)自己的系統(tǒng)，避免受制于人，而且還可對(duì)外出售數(shù)字系統(tǒng)的使用權(quán)，有利于擴(kuò)大規(guī)模。

（三）培養(yǎng)數(shù)字化專業(yè)人才

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心基礎(chǔ)是培養(yǎng)數(shù)字化人才，我國(guó)融資擔(dān)保公司要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同樣也需要培養(yǎng)適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的金融科技人才。而數(shù)字化人才并不是我們以前認(rèn)為的技術(shù)人才，不光懂技術(shù)，而且要熟悉金融知識(shí)和擔(dān)保業(yè)務(wù)，推動(dòng)技術(shù)和業(yè)務(wù)深度融合，提升工作效率，提高服務(wù)質(zhì)量，能進(jìn)行管理決策，創(chuàng)新業(yè)務(wù)架構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)受眾。

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融資擔(dān)保是擔(dān)保業(yè)務(wù)中最主要的品種之一，是隨著商業(yè)信用、金融信用的發(fā)展需要和擔(dān)保對(duì)象的融資需求而產(chǎn)生的一種信用中介行為。

主要表現(xiàn)為對(duì)項(xiàng)目資產(chǎn)的抵押和控制上，包括對(duì)項(xiàng)目的不動(dòng)產(chǎn)（如土地、建筑物等）和有形動(dòng)產(chǎn)（如機(jī)器設(shè)備、成品、半成品、原材料等）的抵押，對(duì)無(wú)形動(dòng)產(chǎn)（如合約權(quán)利、公司銀行賬戶、專利權(quán)等）設(shè)置擔(dān)保物權(quán)等幾個(gè)方面，如債務(wù)人不履行其義務(wù)，債權(quán)人可以行使其對(duì)擔(dān)保物的權(quán)力來(lái)滿足自己的債權(quán)。