曾舒珩

（中國(guó)人民解放軍海軍軍醫(yī)大學(xué)，上海 200433）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合，然后再利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融資金融資的一種金融產(chǎn)物。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是單純的金融和網(wǎng)絡(luò)互相結(jié)合這么簡(jiǎn)單，它是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而逐漸出現(xiàn)的一種金融產(chǎn)物。當(dāng)大多用戶(hù)都在普遍接觸新的電子商務(wù)發(fā)展模式時(shí)，金融市場(chǎng)就會(huì)催生出新的一批金融模式和新的金融業(yè)務(wù)來(lái)替代原有的金融模式。

2013年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，當(dāng)時(shí)也被稱(chēng)為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一年。自2018年以來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)發(fā)布了許多金融政策和措施去規(guī)范金融市場(chǎng)，杜絕一切金融漏洞，同時(shí)也防止了某些別有用心之人利用金融行業(yè)去進(jìn)行大肆斂財(cái)?shù)惹闆r出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金的融資、支付和投資，近年些年來(lái)，由于國(guó)家支持大眾創(chuàng)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高金融服務(wù)業(yè)質(zhì)量和效率方面發(fā)揮了主要作用。

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展越來(lái)越迅速，并逐漸來(lái)到了黃金年代。近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念出現(xiàn)的頻率越來(lái)越多，甚至連大街小巷都出現(xiàn)這個(gè)概念。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)生活中已經(jīng)被廣泛的使用。而且隨著這些金融市場(chǎng)逐漸興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的方式也隨之產(chǎn)生，并隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速增長(zhǎng)和發(fā)展，它給目前的社會(huì)生活帶來(lái)了新的變化。現(xiàn)階段，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的新型金融商業(yè)模式越來(lái)越多。大量用戶(hù)開(kāi)始涌入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這不僅大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，同時(shí)也給中國(guó)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響也隨之被越來(lái)越多的人關(guān)注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的背景與意義

互聯(lián)網(wǎng)融資是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的中樞紐帶，是大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，其決定了融資主體之間完成交易、結(jié)算、信息共享等發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)出現(xiàn)以來(lái)，其發(fā)展的速度驚人，并且在發(fā)展的途中，迅速得到消費(fèi)者的認(rèn)可。并且，由于其擁有成本低、效率高、覆蓋面廣、發(fā)展迅速等特點(diǎn)，因此很快就在與傳統(tǒng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，成功把一些傳統(tǒng)金融業(yè)的市場(chǎng)逐漸搶占。畢竟，隨著“余額寶”的誕生及其發(fā)展規(guī)模的大幅度增長(zhǎng)，在2013年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，因此那一年也被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融年”?？墒请S著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，導(dǎo)致了所有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了沖擊，其對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不僅產(chǎn)生了巨大影響，還對(duì)支付領(lǐng)域、中間業(yè)務(wù)和小額信貸產(chǎn)生了強(qiáng)烈影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使消費(fèi)者更容易獲得各種商品的信息，從而選擇他們各自的金融產(chǎn)品，并且隨著大數(shù)據(jù)的來(lái)臨，資本方更加容易找出消費(fèi)者的潛在需求。而且還可以幫助需要融資的人也在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上尋找符合自身需求的供應(yīng)商，從而改變了中小企業(yè)融資問(wèn)題，為國(guó)家某些較落后地區(qū)發(fā)展提供新動(dòng)力。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的出現(xiàn)，以及其不斷地更新迭代，如今它們已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展堅(jiān)固的護(hù)盾，資本可以利用大數(shù)據(jù)，以及云計(jì)算去通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使所有人都能更有效地利用信息，大大改善信息不對(duì)稱(chēng)性的存在，從而使得資產(chǎn)配置效率大大提高，從而達(dá)到提高金融發(fā)展水平的目的。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的關(guān)系，相當(dāng)多的學(xué)者都對(duì)其進(jìn)行了深入的研究，但由于不同學(xué)者所選擇的指標(biāo)、數(shù)據(jù)范圍和所用方法不同，最終會(huì)導(dǎo)致最后得出的結(jié)論不同。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為中國(guó)金融發(fā)展的重要目標(biāo)，2015年11月3日，《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》正式發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被納入國(guó)家五年規(guī)劃建議。標(biāo)志著國(guó)家戰(zhàn)略層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度已經(jīng)越來(lái)越高。因此，本文將互聯(lián)網(wǎng)融資納入研究，在此基礎(chǔ)上探討了互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，試圖分析互聯(lián)網(wǎng)融資在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用。對(duì)于激勵(lì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融合理發(fā)展，優(yōu)化我國(guó)金融結(jié)構(gòu)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)金融發(fā)展水平的全面提高，主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模，同時(shí)也提高了經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率，優(yōu)化了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，并促進(jìn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。而中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要體現(xiàn)在金融規(guī)模的擴(kuò)大和效率的提高兩個(gè)方面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融將對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生積極影響，而至于那些不合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)卻會(huì)抑制中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，所以，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融將促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因?yàn)槠錂C(jī)制與傳統(tǒng)金融相似，其促進(jìn)作用卻比傳統(tǒng)金融強(qiáng)幾倍之多。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論分析

1.從商業(yè)角度看

由于我國(guó)實(shí)行比較嚴(yán)格的準(zhǔn)入原則，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融業(yè)長(zhǎng)期處于較為封閉、壟斷的環(huán)境中，所以使得其經(jīng)營(yíng)的主導(dǎo)類(lèi)型是久坐的商人。這即是說(shuō)，傳統(tǒng)的商業(yè)模式設(shè)立大量的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并讓有關(guān)營(yíng)辦商拓展市場(chǎng)，從而使得這些企業(yè)在固定地區(qū)占有更穩(wěn)定和更大的市場(chǎng)占有率，這樣做的目的是讓客戶(hù)主動(dòng)上門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，只有這樣才能確保其活動(dòng)的長(zhǎng)期可持續(xù)性。但互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)對(duì)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了強(qiáng)烈的影響，其優(yōu)勢(shì)正逐漸被新的金融模式所替代。人們不僅可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地獲得所需的信息，還能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行開(kāi)展業(yè)務(wù)和辦理服務(wù)，而不再需要受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)束縛。再加上互聯(lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品多種多樣，以及其擁有個(gè)性化服務(wù)等元素，因此互聯(lián)網(wǎng)金融體系很快就成為了客戶(hù)首選。所以，許多傳統(tǒng)金融行業(yè)才必須及時(shí)調(diào)整傳統(tǒng)金融體系，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，并利用好互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，使得自身能夠更好地滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求，從而再次獲得穩(wěn)定的市場(chǎng)份額，而以上的方式是傳統(tǒng)金融要想在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下存活必須立即解決的問(wèn)題；可是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，證券業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式會(huì)導(dǎo)致傭金率大幅下降，從而對(duì)那些傭金是主要收入來(lái)源的證券行業(yè)產(chǎn)生了很大影響；如今隨著互聯(lián)網(wǎng)變得發(fā)達(dá)，市場(chǎng)消除了許多信息不對(duì)稱(chēng)的情況出現(xiàn)，其本身也大大地降低了保險(xiǎn)費(fèi)收入。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅吸收了相當(dāng)大的市場(chǎng)份額，而且大大降低了傳統(tǒng)金融的超額利潤(rùn)率。

2.從管理的角度看

由于我國(guó)內(nèi)部機(jī)制管理機(jī)制十分復(fù)雜，所以會(huì)導(dǎo)致了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)效率普遍較低，這不僅對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)產(chǎn)生負(fù)面影響，還會(huì)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新也產(chǎn)生負(fù)面影響。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，大大縮短了信息采集和數(shù)據(jù)處理的時(shí)間，并且大大降低了信息的不對(duì)稱(chēng)性，從而讓資本方能夠更快、更準(zhǔn)確地與客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，提高了業(yè)務(wù)效率，縮短了客戶(hù)的等待時(shí)間。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的作用逐漸減弱，并對(duì)未來(lái)傳統(tǒng)金融體系如何規(guī)范其運(yùn)作產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)性影響。

3.從客戶(hù)的角度來(lái)看

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的依賴(lài)逐漸減少。以前，交易必須在金融機(jī)構(gòu)的正常工作時(shí)間才能完成，亦或者在適當(dāng)?shù)奈锢砭W(wǎng)絡(luò)環(huán)境下才能辦理。而如今要想辦理業(yè)務(wù)已經(jīng)不需要這么麻煩了，現(xiàn)在每個(gè)人只需要通過(guò)手機(jī)或電腦，就能隨時(shí)隨地進(jìn)行大批金融交易，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)簡(jiǎn)化了這些煩瑣的交易流程。因此，更多的客戶(hù)，特別是年輕人，都喜歡通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融去進(jìn)行交易。此外，大多傳統(tǒng)金融業(yè)的重點(diǎn)都是放在了為少數(shù)高質(zhì)素客戶(hù)提供服務(wù)，而在大量的中小型客戶(hù)身上，并不會(huì)花費(fèi)太多的時(shí)間和精力。而互聯(lián)網(wǎng)金融則不一樣，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)這些中小企業(yè)的技術(shù)特點(diǎn)，為它們每個(gè)人都提供充足貼心的服務(wù)，使得每個(gè)用戶(hù)都跟VIP用戶(hù)一樣，體驗(yàn)同樣的待遇。大多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是把以產(chǎn)品為本的互聯(lián)網(wǎng)金融作為第一思想，采用客戶(hù)至上的思維方式，吸引了大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，是其快速發(fā)展的原因。

4.從收入來(lái)源的角度看

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要利潤(rùn)來(lái)源是其業(yè)務(wù)壟斷所獲得的超高水平的超額利潤(rùn)，其主要的盈利模式就是數(shù)量上的豪放式增長(zhǎng)，但是這種增長(zhǎng)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到集體經(jīng)營(yíng)的效果。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，它們對(duì)傳統(tǒng)金融部門(mén)的收入有著更加重要的影響。以余額寶為例的一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品對(duì)銀行儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。而證券業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式也導(dǎo)致了其本身的傭金率大幅下降，從而使得對(duì)傭金是主要收入來(lái)源的證券業(yè)產(chǎn)生了很大影響。如今互聯(lián)網(wǎng)消除了信息不對(duì)稱(chēng)，所以大大降低了保險(xiǎn)費(fèi)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅吸收了相當(dāng)大的市場(chǎng)份額，而且大大降低了傳統(tǒng)金融的超額利潤(rùn)率。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資本融資、支付、投資和中介信息服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融模式相結(jié)合的新興領(lǐng)域，這些新興領(lǐng)域?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展道路增添了新的渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要應(yīng)用包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貨幣等支付方式和財(cái)務(wù)管理，其不僅可以幫助金融業(yè)實(shí)現(xiàn)更多的服務(wù)和商業(yè)模式，還運(yùn)用了高科技手段提高金融業(yè)發(fā)展水平，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是低成本、公平和高風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)是高折舊和低邊際成本。由于傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)科技技術(shù)有依賴(lài)，再加上其本身是很容易受到地理位置和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的限制；所以傳統(tǒng)金融業(yè)往往有著巨大的固定成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融則只需要在一開(kāi)始就投入巨大的資本成本后，等到成功建立在線平臺(tái)后，其擴(kuò)展成本就會(huì)變得非常小。而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)往往具有很高的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)和經(jīng)濟(jì)附加值。除了固定資產(chǎn)的大量折舊外，它不會(huì)產(chǎn)生很多額外成本。其次，傳統(tǒng)金融業(yè)通常都會(huì)把客戶(hù)劃分為不同的VIP級(jí)別。而根據(jù)不同級(jí)別的客戶(hù)其本身享受的服務(wù)和待遇就各不相同。而這在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，是不會(huì)發(fā)生的。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，不同地理位置、不同職業(yè)、不同需求水平的客戶(hù)都會(huì)基本享受著相同的服務(wù)。

另外，網(wǎng)絡(luò)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域目前面臨的一個(gè)巨大問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融完全依賴(lài)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，因此其本身是非常容易受到黑客攻擊或病毒感染，從而導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓，以及客戶(hù)信息泄露等其他損失。當(dāng)然，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)仍然是可控的。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍然可以極大地促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使其具有無(wú)比強(qiáng)大的生命力。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類(lèi)

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將人的服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合。由于在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)時(shí)，它主要依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)區(qū)域去進(jìn)行搭建，從而會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)制產(chǎn)生了重大變化。而互聯(lián)網(wǎng)金融中，極具有代表性的金融平臺(tái)有移動(dòng)手機(jī)網(wǎng)上銀行、證券業(yè)務(wù)、網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)把傳統(tǒng)金融有機(jī)地融入互聯(lián)網(wǎng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠極大地促進(jìn)了人們的工作和生活。

1.第三方結(jié)算平臺(tái)

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方交易平臺(tái)開(kāi)始崛起，這些交易平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬，使得用戶(hù)可以通過(guò)移動(dòng)終端完成網(wǎng)絡(luò)交易，這種功能對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，既方便又快捷，而目前眾所周知的支付寶、微信支付等都是第三方支付平臺(tái)。

2.眾籌融資

如今的企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)提供社會(huì)融資，并且還能將企業(yè)股權(quán)分成若干部分，吸引廣大社會(huì)投資，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)，徹底解決適合中小企業(yè)的企業(yè)家融資難題。

3.虛擬貨幣

虛擬貨幣是某些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)衍生出的一種貨幣。其主要的交易用途是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)該平臺(tái)的服務(wù)所需要用到的貨幣，如比特幣、Q幣，或者是發(fā)行游戲幣的一些游戲平臺(tái)，因?yàn)橛螒驇乓矊儆谔摂M貨幣。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

1.推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革

中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)正在發(fā)生變化，中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)正在進(jìn)行重新調(diào)整，而這些都是源于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的重要影響。在新的時(shí)代背景下，隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也在快速發(fā)展。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)在社會(huì)上得到廣泛的普及和應(yīng)用，而這也進(jìn)一步地促進(jìn)了金融業(yè)的不斷發(fā)展和進(jìn)步。從而使得互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)體制改革也在不斷完善，并形成了如今互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展的局面，為中國(guó)原有的傳統(tǒng)金融帶來(lái)了新的發(fā)展方向。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來(lái)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)總體改革和轉(zhuǎn)型逐步趨于穩(wěn)定，傳統(tǒng)金融業(yè)的一些不足逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)所彌補(bǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)金融模式的有機(jī)結(jié)合下，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)得到了改善和改革，從而使得金融市場(chǎng)得以適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展要求，為未來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更好的基礎(chǔ)和框架。在互聯(lián)網(wǎng)日益融入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的大趨勢(shì)下，傳統(tǒng)金融服務(wù)不斷更新。與此同時(shí)，支付寶移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)支付方式以其支付商業(yè)交易的便利性受到了人們的廣泛歡迎，這種互聯(lián)網(wǎng)金融手段，不但豐富了傳統(tǒng)支付方式，還增加了人們對(duì)社會(huì)活動(dòng)信用成本的關(guān)注。

2.推動(dòng)網(wǎng)上交易平臺(tái)的發(fā)展和人們生活方式的改變

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的大力推動(dòng)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展徹底改變了人們對(duì)傳統(tǒng)支付方式的原有觀念。其本身用僅僅幾年時(shí)間就占據(jù)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的很大一部分。一方面，這些平臺(tái)操作方式不僅有效地拓展了人們的社交范圍，還幫助人們了解更多的東西，從而引導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)生消費(fèi)需求。另一方面，它又能有效地控制了運(yùn)營(yíng)商的成本，降低了中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本和時(shí)間成本，還可以調(diào)整資本分配比例。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進(jìn)步不僅促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展，也為人們的生活提供了極大的便利。此外，電子貨幣等第三方支付手段也大大增強(qiáng)了電子商務(wù)的發(fā)展。通過(guò)電子貨幣在社會(huì)中的流通所產(chǎn)生的幾項(xiàng)在線金融服務(wù)，不僅可以幫助人們豐富和拓寬金融渠道和資金渠道的理解和使用，還大大改善了人們的生活習(xí)慣。如今，隨著支付寶、余額寶和微信支付的廣泛使用，使電子貨幣在新興市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中取得了前所未有的成就和地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)資金的發(fā)展，人們的觀念和生活方式也發(fā)生了變化。人們更愿意使用各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息方法來(lái)解決服裝、食品、住房和交通的各個(gè)方面，而不是在現(xiàn)實(shí)網(wǎng)點(diǎn)中解決。比起在實(shí)體店的消費(fèi)，如今利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上買(mǎi)衣服、通過(guò)支付寶支付水電費(fèi)、使用旅游軟件直接在網(wǎng)上預(yù)訂酒店或簽訂合同已經(jīng)成為了當(dāng)代人們的主要使用習(xí)慣，因?yàn)檫@種金融手段極大地便利和豐富了人們的生活方式。但同時(shí)，傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)而受到了很大的沖擊和影響。

3.通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展和滿(mǎn)足社會(huì)需求

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的增加和發(fā)展帶動(dòng)了第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，使得人們逐漸依賴(lài)這些在線支付方式的便攜性。在城市生活的新時(shí)代，大多數(shù)人逐漸習(xí)慣了不用現(xiàn)金和錢(qián)包就能解決支付問(wèn)題的生活方式。傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式逐漸被人們所淘汰。這種社會(huì)生活方式的改變，在一定程度上意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在不斷擴(kuò)大，從而滿(mǎn)足社會(huì)和人們的需求。如今的便捷的消費(fèi)方式大多都來(lái)源于在線支付、移動(dòng)支付等第三方平臺(tái)的支付，這極大地促進(jìn)了電子數(shù)據(jù)對(duì)人員和費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)管理，也讓大多資本能夠通過(guò)多種云計(jì)算手段去滿(mǎn)足了人們的需求和個(gè)性化，并且其于此同時(shí)也喚醒了更多的潛在社會(huì)需求，有力地促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這對(duì)加快我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮了積極作用。但是，也有一些互聯(lián)網(wǎng)融資的借貸平臺(tái)利用法律漏洞謀取利益，從而導(dǎo)致許多人上當(dāng)受騙，而這些問(wèn)題都必須引起重視才行，政府也必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)融資的法律法規(guī)建設(shè)。

七、互聯(lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面影響

1.導(dǎo)致資本外流

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，為資金的流動(dòng)提供了便利，大大降低了資金跨區(qū)域流動(dòng)帶來(lái)的成本問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)促進(jìn)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而引發(fā)了區(qū)域間資金流動(dòng)問(wèn)題，加速了全球資金流動(dòng)。雖然它符合社會(huì)發(fā)展的需要，但這種資金流動(dòng)會(huì)導(dǎo)致了資本外流的問(wèn)題出現(xiàn)，并對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生極大負(fù)面影響。目前，互聯(lián)網(wǎng)主要用于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的城市，但對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地方，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用依舊相當(dāng)?shù)男?，這使得大城市和小城市的發(fā)展存在比較巨大的差異性，從而在一定程度上更加擴(kuò)大了社會(huì)貧富差距。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的其他問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們的生活和工作提供了一定的便利。人們可以在不出門(mén)的情況下進(jìn)行資金交易，但同時(shí)也伴隨著一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，犯罪分子常常會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的便利欺騙普通人。在短短幾分鐘內(nèi)，上當(dāng)受騙的人就可以將資金轉(zhuǎn)入用戶(hù)的賬戶(hù)，從而導(dǎo)致用戶(hù)遭受一定的經(jīng)濟(jì)損失。如果用戶(hù)收到一些未知的二維碼或網(wǎng)絡(luò)鏈接，并且在用戶(hù)警惕性不高的情況下，是很容易被欺騙。常見(jiàn)的網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)總是以低息甚至零息的騙局吸引大多數(shù)用戶(hù)。許多用戶(hù)在不知道真相的情況下從在線平臺(tái)上借錢(qián)。從而導(dǎo)致這些貸款逐漸演變成高利貸，這將導(dǎo)致許多不良的社會(huì)行為發(fā)生，從而給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行帶來(lái)一些障礙。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展時(shí)間雖然短短暫，但是涉及面卻十分的廣。2018年以來(lái)，雖然國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)措施引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展，但政府精力畢竟有限，很多時(shí)候監(jiān)管的力度都不夠大，從而出現(xiàn)用戶(hù)不知道如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融交易中遇到的一些問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中缺乏相應(yīng)的監(jiān)管平臺(tái)，不規(guī)范的網(wǎng)上借貸平臺(tái)層出不窮，非法集資事故時(shí)有發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了重大挑戰(zhàn)，使得中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)及相關(guān)公司受到了影響。

八、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在新時(shí)代發(fā)展背景的要求下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)入金融業(yè)不僅是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是人們社會(huì)生活需求擴(kuò)大的結(jié)果。中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中的傳統(tǒng)金融業(yè)也在向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展方向推進(jìn)，并且不斷地改革、創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，從而使得自己的企業(yè)走出原有封閉的傳統(tǒng)商業(yè)模式和管理理念，并響應(yīng)時(shí)代的進(jìn)步和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)帶來(lái)了巨大的變化。移動(dòng)支付和在線支付等支付方式的出現(xiàn)，革新了人們的消費(fèi)方式。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)的金融模式使創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型更加符合新時(shí)代的需要。二者的有機(jī)結(jié)合，有效地引導(dǎo)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式逐漸趨于成熟和完善，極大地推動(dòng)了新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展。因此，許多傳統(tǒng)金融模式都是通過(guò)吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展自身，從而加強(qiáng)傳統(tǒng)社會(huì)金融業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前，由于互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品種類(lèi)繁多，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了諸多機(jī)遇，規(guī)范了民間融資等，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新鮮血液，從而進(jìn)一步地促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了許多負(fù)面影響。因此，政府主管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，制定完善的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。