□袁 峰

（吉林工程技術(shù)師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130052）

受多方面原因的影響，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展和形成過(guò)程當(dāng)中，鄉(xiāng)村振興會(huì)在很大程度上受金融發(fā)展限制。所以，分析農(nóng)村地區(qū)的金融領(lǐng)域發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合其存在的不足和困境對(duì)應(yīng)的提升措施，為后續(xù)鄉(xiāng)村振興道路的完善起到一定的參考作用，也可以為提升我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境起到推動(dòng)作用。

1 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的必要性

對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)振興所起到的推動(dòng)作用，是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵，也是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及生態(tài)文明建設(shè)的重要途徑。

首先，農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求，想要實(shí)現(xiàn)我國(guó)從農(nóng)業(yè)大國(guó)向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的變化，就要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的現(xiàn)代化發(fā)展，提高實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和整體競(jìng)爭(zhēng)力。目前雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有了較大進(jìn)步，但整體生產(chǎn)技術(shù)相對(duì)落后，資源的利用率相對(duì)較低，種植投入和回報(bào)不成正比。與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)滯后，收入較低，不管是在農(nóng)業(yè)科研設(shè)備補(bǔ)充還是產(chǎn)業(yè)融合等方面都缺少外來(lái)資金支持，在一定程度上限制了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展[1]。

其次，農(nóng)村金融支持也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)生態(tài)文明建設(shè)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，和諧健康的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵保障。在農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境下，農(nóng)業(yè)種植過(guò)程當(dāng)中使用化肥、農(nóng)藥以及其他污染環(huán)境的原材料會(huì)影響土壤質(zhì)量，降低作物產(chǎn)量，嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致水土和耕地面積流失，阻礙農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。肆意排放農(nóng)村生活垃圾、焚燒秸稈等產(chǎn)生的污染，都需要大量資金支持來(lái)科學(xué)處理污染源[2]。

再次，農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是地區(qū)文化建設(shè)的重要基礎(chǔ)，淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重中之重。但現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)依然有盲目攀比、大肆操辦紅白喜事的現(xiàn)象，同時(shí)文化建設(shè)水平落后于城市地區(qū)，有限的文娛設(shè)施難以滿足群眾的基本需求。留守老人的贍養(yǎng)問(wèn)題、兒童的教育問(wèn)題都需要大量資金投入。另外保護(hù)傳統(tǒng)文化、修復(fù)歷史遺產(chǎn)以及宣傳和引導(dǎo)道德風(fēng)貌都需要引入資金，保證工作順利實(shí)施[3]。

2 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵

農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的重要性不言而喻，在具體的實(shí)施過(guò)程中主要從以下幾方面展現(xiàn)。

首先，農(nóng)村金融是支持產(chǎn)業(yè)興旺、助力農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。金融對(duì)于鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用要以重視培育新型農(nóng)業(yè)主體為基礎(chǔ)，以引入社會(huì)資本先進(jìn)技術(shù)和完善管理經(jīng)驗(yàn)為目標(biāo)，以此來(lái)調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)布局，實(shí)現(xiàn)糧食、農(nóng)林、牧業(yè)的統(tǒng)籌結(jié)合以及種植養(yǎng)殖和銷(xiāo)售的一體化發(fā)展[4]。

其次，要強(qiáng)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信貸手段來(lái)培育創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)主體的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多角度融合以及農(nóng)村地區(qū)全產(chǎn)業(yè)鏈的一體化發(fā)展，確保多個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)互動(dòng)補(bǔ)充，以此來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的興旺發(fā)展。

再次，農(nóng)村金融要以扶持綠色農(nóng)業(yè)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從傳統(tǒng)的追求高產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樽非缶G色可持續(xù)發(fā)展，對(duì)應(yīng)的金融導(dǎo)向也呈現(xiàn)出新的變化。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的進(jìn)程當(dāng)中引入綠色導(dǎo)向，以綠色信貸業(yè)務(wù)來(lái)支持農(nóng)業(yè)綠色循環(huán)的低碳生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)是要改變傳統(tǒng)的種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，使依靠自然資源消耗為主導(dǎo)的粗放型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代化的可持續(xù)綠色發(fā)展模式，重視在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)發(fā)展過(guò)程中引入節(jié)本增效的創(chuàng)新技術(shù)，強(qiáng)調(diào)推廣畜禽養(yǎng)殖新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。農(nóng)村金融支持可以依托農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的綠色資源，發(fā)展并扶持休閑、旅游以及健康產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)林牧漁等產(chǎn)業(yè)和教育、文化、養(yǎng)老等實(shí)現(xiàn)有效融合[5]。

最后，農(nóng)村金融支持要重視發(fā)展普惠金融，提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。在過(guò)去一段時(shí)間我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展較為失衡，地區(qū)金融配比難以滿足實(shí)際需求，想要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)振興發(fā)展就要解決農(nóng)村金融服務(wù)的缺陷。將有限的金融資源投入到鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，通過(guò)拓展和延伸農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)鏈，形成一體化的普惠金融服務(wù)體系。以強(qiáng)化鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的前提開(kāi)展豐富多樣的金融普惠活動(dòng)，幫助農(nóng)村居民提高金融服務(wù)的運(yùn)用能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)共同富裕[6]。

3 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困境

農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展是以推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體多元化發(fā)展以及完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為基礎(chǔ)。資金融通可以確保各項(xiàng)基礎(chǔ)工作順利進(jìn)行，但受外界環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的影響，主要表現(xiàn)在缺乏資金對(duì)農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的融通支持以及對(duì)不同經(jīng)營(yíng)主體的政策性支持，同時(shí)具體的對(duì)象和外部環(huán)境的差別會(huì)導(dǎo)致相關(guān)工作受阻。

3.1 農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善

首先，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給環(huán)境相對(duì)較弱，難以與城市地區(qū)相匹配。大部分農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展相對(duì)較慢，金融供給的主體相對(duì)單一，市場(chǎng)發(fā)展空間較小，商業(yè)和國(guó)有銀行等金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)工作會(huì)過(guò)度關(guān)注個(gè)體利益，不能根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際情況完善工作細(xì)節(jié)。一些農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，有的地區(qū)只有農(nóng)村信用合作社，會(huì)因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)單一而影響融資功能，直接限制鄉(xiāng)村振興的整體發(fā)展。

其次，現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理。受市場(chǎng)主體的供給和需求不對(duì)應(yīng)問(wèn)題的影響，金融監(jiān)管體系對(duì)市場(chǎng)的約束性和管理性相對(duì)較低，直接影響農(nóng)村金融體系的細(xì)化和完善，失去對(duì)地區(qū)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的約束。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融產(chǎn)品單一

農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品能充分展現(xiàn)出農(nóng)村金融體系的發(fā)展情況。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行情況展開(kāi)分析可知，豐富的金融產(chǎn)品能從多個(gè)角度滿足農(nóng)村地區(qū)金融主體的不同資金需求，以此來(lái)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的項(xiàng)目建設(shè)提供基本支撐。分析目前的建設(shè)成果可知，農(nóng)村金融產(chǎn)品的類(lèi)別和形式還不夠全面，難以滿足鄉(xiāng)村振興的整體要求，也不能實(shí)現(xiàn)外界環(huán)境和內(nèi)部政策對(duì)經(jīng)營(yíng)的促進(jìn)作用，直接影響農(nóng)村地區(qū)的金融供給，導(dǎo)致資金的運(yùn)營(yíng)和使用受到較大的約束。

3.3 貸款額度有限，貸款困難

目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所發(fā)展的業(yè)務(wù)當(dāng)中，大部分為小額貸款，款項(xiàng)相對(duì)分散，存在一定的回收風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)水平的促進(jìn)作用，甚至?xí)璧K農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)小額貸款的需求量較大，一般會(huì)以相應(yīng)的擔(dān)保抵押為條件申請(qǐng)貸款，但因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的抵押物資較少，且大部分農(nóng)民的個(gè)體條件不能滿足貸款要求，所以農(nóng)村金融發(fā)展會(huì)受到一定約束，制約了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平[7]。

3.4 農(nóng)村金融保險(xiǎn)不完善

農(nóng)村金融保險(xiǎn)對(duì)于鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展以及后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)防控都有積極的促進(jìn)作用，農(nóng)村金融保險(xiǎn)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中有不可替代的地位和作用。但農(nóng)村金融保險(xiǎn)存在發(fā)展滯后以及缺乏擔(dān)保的情況，在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境當(dāng)中，商業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展，而農(nóng)村金融保險(xiǎn)相對(duì)落后，影響了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，限制了對(duì)保險(xiǎn)的可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。另外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，在開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)時(shí)需投入大量資金，降低了貸款的收益率，導(dǎo)致資金流入到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中。假如農(nóng)村金融保險(xiǎn)不能降低農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施[8]。

4 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的建議

4.1 構(gòu)建合理的金融服務(wù)政策和體系

首先，分析目前農(nóng)村金融環(huán)境的發(fā)展情況可知，其在鄉(xiāng)村振興工作中存在較大不足，要從農(nóng)村金融的不同發(fā)展階段來(lái)制定并落實(shí)對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多元化農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)代化發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

其次，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，需要結(jié)合現(xiàn)狀科學(xué)規(guī)劃銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，以多樣化的途徑引導(dǎo)多種類(lèi)型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，確保該類(lèi)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)和文化水平雙重發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)在各個(gè)領(lǐng)域建設(shè)工作的資金需求，另外政府要充分發(fā)揮自身的調(diào)節(jié)效應(yīng)，合理布局農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為完善和發(fā)展后續(xù)經(jīng)濟(jì)體系打下基礎(chǔ)。

再次，要細(xì)化現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)制，規(guī)避各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建完整、科學(xué)、優(yōu)良的農(nóng)村金融服務(wù)體系，確保相應(yīng)的金融服務(wù)制度滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展的需求[9]。

4.2 創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品

首先，要引入新型技術(shù)手段完善金融服務(wù)。在過(guò)去銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，信息不對(duì)稱對(duì)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的阻礙較大，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效解決這一問(wèn)題，促進(jìn)銀行服務(wù)業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)新型農(nóng)業(yè)主體的個(gè)體需求，結(jié)合現(xiàn)代化的智能手段創(chuàng)新并整合業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)的技術(shù)和數(shù)據(jù)處理能力，完善業(yè)務(wù)審批過(guò)程，簡(jiǎn)化辦事環(huán)節(jié)，提高農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量。

其次，涉農(nóng)信貸增信途徑和方法有待豐富，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合國(guó)家的政策方針來(lái)提高涉農(nóng)信貸期限的時(shí)間和額度。例如，在黨的十九大報(bào)告中提出了第二輪土地承包到期后繼續(xù)延長(zhǎng)30 年，在一定程度上促進(jìn)了新型農(nóng)業(yè)主體出現(xiàn)。農(nóng)業(yè)金融應(yīng)以此為契機(jī)發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)和農(nóng)房抵押貸款，在農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備抵押和生產(chǎn)訂單等方面加強(qiáng)融資，以此來(lái)提高貸款的額度并延長(zhǎng)相應(yīng)期限，針對(duì)農(nóng)戶、地方產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村合作社以及電商產(chǎn)業(yè)鏈等渠道增加貸款，并豐富融資模式，以此來(lái)滿足在土地流轉(zhuǎn)和服務(wù)過(guò)程當(dāng)中涌現(xiàn)出的新經(jīng)營(yíng)模式。

再次，要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)鏈，加大資金支持力度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平和農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)規(guī)模的共同發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)主體的基本資金需求從小額化向規(guī)?；D(zhuǎn)變，從單一化向多元化轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的各類(lèi)問(wèn)題及后續(xù)流通和營(yíng)銷(xiāo)渠道當(dāng)中的融資需求為切入點(diǎn)，打造出符合農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)差別的新金融服務(wù)體系，根據(jù)不同的客戶需求完善定價(jià)細(xì)則，確定合理的利率水平，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)滿足不同農(nóng)戶的基本需求。

4.3 保證農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量全面提高

站在整體的角度分析，想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”工作的良好服務(wù)，就要完善和優(yōu)化金融服務(wù)體系，明確其在鄉(xiāng)村振興工作當(dāng)中的具體職能。要改變現(xiàn)有的工作思維，強(qiáng)化金融服務(wù)模式，依照農(nóng)村地區(qū)特有的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)民的實(shí)際需求，通過(guò)面對(duì)面、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)等活動(dòng)的有效融合。結(jié)合這些方面的具體情況來(lái)確定對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)方案，進(jìn)一步細(xì)化以多元化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主體的金融服務(wù)，確?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)得到更科學(xué)有效的提升，從根本上解決鄉(xiāng)村振興工作當(dāng)中的資金難題[10]。

4.4 大力發(fā)展農(nóng)村綠色金融服務(wù)

首先，要重視農(nóng)村金融對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)、約束和杠桿作用。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要依照農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)強(qiáng)調(diào)其實(shí)現(xiàn)綠色低碳化的轉(zhuǎn)型方向，結(jié)合有效的金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)更高效、高質(zhì)量的生產(chǎn)模式，從傳統(tǒng)的粗放型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暽鷳B(tài)節(jié)約環(huán)保的綠色經(jīng)營(yíng)，在此過(guò)程中要加大綠色信貸的投放力度，重視對(duì)農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖以及深加工產(chǎn)業(yè)的金融支持。

其次，要細(xì)化綠色農(nóng)業(yè)信貸投放制度，通過(guò)制定差異化信貸策略，創(chuàng)新現(xiàn)有的綠色金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，探索農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)質(zhì)押貸款的新型貸款模式，結(jié)合分類(lèi)化的客戶管理渠道，對(duì)現(xiàn)有的信貸項(xiàng)目庫(kù)當(dāng)中所涉及的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目分級(jí)授信，提高其授信額度。構(gòu)建以現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)為支撐的農(nóng)業(yè)示范基地，開(kāi)拓綠色貸款通道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村綠色金融服務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展[11]。

再次，要強(qiáng)化綠色金融發(fā)展的政策性支持，結(jié)合現(xiàn)有的政策標(biāo)準(zhǔn)和金融發(fā)展制度，落實(shí)農(nóng)村綠色金融的相關(guān)要求和政策體系，構(gòu)建并完善能和其相對(duì)應(yīng)的、以服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)金融需求為主體的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，投入充足的資金，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融的積極性和主動(dòng)性，重視以綠色金融服務(wù)為基礎(chǔ)的綠色小微企業(yè)和項(xiàng)目的信貸投放。

4.5 加大對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的管理力度

想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，就要完善利率定價(jià)機(jī)制，高利率會(huì)增加農(nóng)民的貸款負(fù)擔(dān)，阻礙地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府要以規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式為主，合理調(diào)控農(nóng)村金融市場(chǎng)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)有序進(jìn)行。農(nóng)村信用合作社要結(jié)合科學(xué)的利率機(jī)制優(yōu)化現(xiàn)有利率，確保農(nóng)民主體得到金融優(yōu)惠，積極參與地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。要以小額信貸為主導(dǎo)，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際信貸需求構(gòu)建與實(shí)際利率相符合的金融制度，在強(qiáng)化融資效率的同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)工作的科學(xué)引導(dǎo)，確保金融服務(wù)能滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展要求。

4.6 拓寬信貸渠道，提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款額度

發(fā)展農(nóng)村信貸領(lǐng)域要拓寬農(nóng)村信貸渠道，提高農(nóng)村信貸的利用效率，強(qiáng)化監(jiān)管水平。通過(guò)機(jī)構(gòu)擔(dān)保以及補(bǔ)貼政策，推進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展，拓展信貸渠道，發(fā)展不同的資金渠道，實(shí)現(xiàn)多個(gè)渠道資金抵押，保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體拓展融資渠道。另外要加大農(nóng)村金融對(duì)金融貸款的投入力度，從地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展角度入手確定金融活動(dòng)的發(fā)展方向，依照民間借貸的實(shí)際情況規(guī)范并引導(dǎo)市場(chǎng)環(huán)境有序發(fā)展。

4.7 防范農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)

首先，要由財(cái)政部門(mén)設(shè)立專門(mén)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金來(lái)補(bǔ)貼農(nóng)村金融，支持鄉(xiāng)村振興信貸投入，并適當(dāng)補(bǔ)償不良貸款造成的損失，完善并推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。要豐富并完善農(nóng)村信貸的擔(dān)保體系，優(yōu)化現(xiàn)有的金融環(huán)境，確保各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)能夠更多地參與到農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中，有序推動(dòng)城鄉(xiāng)文化和經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作，進(jìn)一步完善金融保險(xiǎn)制度，構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融信貸的對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，要擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)費(fèi)用的補(bǔ)貼范圍，吸引更多創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)主體，結(jié)合政策性保險(xiǎn)對(duì)策預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^(guò)政府補(bǔ)貼、稅收減免等方式引導(dǎo)并鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，確保對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)能滿足農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的實(shí)際需求，為新型的農(nóng)業(yè)主體提供更可靠有效的保險(xiǎn)基礎(chǔ)。

再次，可以推出盈利涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在遭遇自然災(zāi)害時(shí)能得到啟動(dòng)資金補(bǔ)償。

最后，通過(guò)引入風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)及補(bǔ)償制度來(lái)構(gòu)建政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織等多位一體的聯(lián)保模式，充分落實(shí)集中擔(dān)保、分散使用的靈活模式，采用綜合化的保險(xiǎn)措施來(lái)防范農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興過(guò)程當(dāng)中可能出現(xiàn)的各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所需要的資金可以完全應(yīng)用到農(nóng)村地區(qū)建設(shè)當(dāng)中，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)各個(gè)領(lǐng)域的整體發(fā)展[12]。

5 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融工作的發(fā)展和完善直接推動(dòng)解決了“三農(nóng)”問(wèn)題，目前在鄉(xiāng)村振興工作過(guò)程中支持農(nóng)村金融發(fā)展起到重要作用。農(nóng)村金融發(fā)展受環(huán)境及制度的影響存在諸多困難，對(duì)應(yīng)的保障制度也不能確保金融體系穩(wěn)定發(fā)展，從而影響了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，影響了鄉(xiāng)村的發(fā)展。

因此要以推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村金融服務(wù)制度，進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向高質(zhì)量方向發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的推動(dòng)作用。