卓鍇化

作者單位：福建省財(cái)政廳

近年來(lái)，福建省各級(jí)財(cái)政部門(mén)立足財(cái)政職能，主動(dòng)作為，著力緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款難，積極推動(dòng)鄉(xiāng)村金融發(fā)展，取得了一定成效。而隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)的需求將更加強(qiáng)勁，財(cái)政部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮職能作用，完善扶持政策，推動(dòng)破解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款難點(diǎn)、堵點(diǎn)和痛點(diǎn)。

一、財(cái)政支持鄉(xiāng)村金融發(fā)展成效初顯

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要資金，也需要分散風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，各級(jí)財(cái)政部門(mén)綜合運(yùn)用資金獎(jiǎng)勵(lì)、貼息、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、培育鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系等措施，落實(shí)優(yōu)惠貸款政策，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極破解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難、融資貴，取得一定成效。

（一）落實(shí)優(yōu)惠政策緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難

1.引導(dǎo)擴(kuò)大鄉(xiāng)村貸款規(guī)模。為支持和推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2013—2018年，財(cái)政部門(mén)對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款季均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)13%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。為引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，財(cái)政部門(mén)積極支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等3類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2009年以來(lái)，財(cái)政部門(mén)對(duì)于貸款余額增速、村鎮(zhèn)銀行的年均存貸比、涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款平均余額占比等指標(biāo)符合條件的3類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，按照不超過(guò)其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予費(fèi)用補(bǔ)貼。

2.支持鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)。為適應(yīng)鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)需要，福建省財(cái)政廳主動(dòng)牽頭優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保扶持政策。在適當(dāng)提高貸款額度、降低利率水平、合理分擔(dān)利息、優(yōu)化申請(qǐng)和審批流程、明確經(jīng)辦銀行、加大擔(dān)保支持力度的基礎(chǔ)上，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)上線，暢通創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款渠道，讓農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、建檔立卡貧困人口同等享受，有力支持鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)。

3.支持重點(diǎn)人群生產(chǎn)。根據(jù)脫貧攻堅(jiān)需要，自2016年起，符合貸款條件、有貸款意愿、就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶(hù)，可申請(qǐng)5萬(wàn)元以下、3年期以?xún)?nèi)的財(cái)政貼息扶貧小額信貸。扶貧小額信貸免擔(dān)保免抵押，由財(cái)政部門(mén)安排資金設(shè)立的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金提供擔(dān)保。截至2020年底，省級(jí)財(cái)政已下達(dá)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金4.06億元、貼息資金3.57億元，累計(jì)支持7.66萬(wàn)貧困戶(hù)獲得44.92億元扶貧小額信用貸款。為緩解脫貧人口、邊緣易致貧戶(hù)融資難、融資貴問(wèn)題，福建省財(cái)政廳配合福建銀保監(jiān)局將扶貧小額信貸升級(jí)為脫貧人口小額信貸，政策延長(zhǎng)實(shí)施至2025年底。

4.發(fā)展政府性融資擔(dān)保。為幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款增信、分險(xiǎn)，福建省財(cái)政廳牽頭完善績(jī)效考核評(píng)價(jià)辦法，推廣“總對(duì)總”業(yè)務(wù)模式，實(shí)施融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、代償補(bǔ)償、降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)和再擔(dān)保保費(fèi)補(bǔ)貼政策，有效引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供融資擔(dān)保服務(wù)。

（二）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

1.產(chǎn)業(yè)覆蓋面不斷擴(kuò)大。2020年，有效實(shí)施中央財(cái)政補(bǔ)貼的險(xiǎn)種，福建省水稻保險(xiǎn)覆蓋率為82%、森林綜合險(xiǎn)覆蓋率超過(guò)90%，均大幅高于全國(guó)平均水平。福建省財(cái)政還根據(jù)福建農(nóng)業(yè)特色，整合優(yōu)化地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，創(chuàng)新開(kāi)展指數(shù)型保險(xiǎn)，探索保險(xiǎn)+期貨，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種不斷豐富。目前已形成了涵蓋財(cái)政補(bǔ)貼基本險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，基本覆蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)的大宗產(chǎn)品。此外，還延伸到農(nóng)房、漁船、水庫(kù)、堤壩等主要生活、生產(chǎn)資料，以及漁工人身意外傷害保障。

2.人群覆蓋率穩(wěn)步提高。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)覆蓋面不斷擴(kuò)大，制度上福建省農(nóng)民都納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，愿保盡保，農(nóng)房保險(xiǎn)實(shí)行福建省統(tǒng)保已將全部農(nóng)戶(hù)納入保障范圍。在此基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)農(nóng)民參保，積極提高各類(lèi)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體的覆蓋面，重點(diǎn)向建檔立卡貧困戶(hù)傾斜。2019年4月設(shè)立產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的建檔立卡貧困人口，均可享受產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)政策，其發(fā)展的所有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目均可納入保障范圍。2021年起，產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)升級(jí)為過(guò)渡期脫貧人口產(chǎn)業(yè)幫扶保險(xiǎn)，在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的基礎(chǔ)上，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

3.保障水平穩(wěn)步提高。福建各級(jí)財(cái)政部門(mén)積極支持提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額。2019年將育肥豬保險(xiǎn)保額從每頭500元增加至800元，能繁母豬保險(xiǎn)保額從每頭1000元增加至1500元。2020年，將水稻種植保險(xiǎn)的保額從每畝400元提高到每畝500元。同時(shí)，還鼓勵(lì)適度競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司主動(dòng)提高保障水平。2020年，省級(jí)財(cái)政撥付保費(fèi)補(bǔ)貼5.67億元，帶動(dòng)全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)12.32億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保額3675億元。

4.構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展機(jī)制。2020年9月，福建省印發(fā)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施方案，由省財(cái)政廳牽頭實(shí)施。一是建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和生產(chǎn)成本變動(dòng)，動(dòng)態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，合理確定保障水平。二是強(qiáng)化資金保障機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付資金與政府救災(zāi)資金的協(xié)同運(yùn)用，合理確定各級(jí)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼分擔(dān)比例，重點(diǎn)保障中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼投向的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)品類(lèi)和主要優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。三是建立服務(wù)能力提升機(jī)制。以服務(wù)能力為導(dǎo)向遴選和動(dòng)態(tài)考評(píng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出管理，推動(dòng)便民措施的落實(shí)。

（三）培育服務(wù)體系增強(qiáng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)便利性

1.推動(dòng)建設(shè)鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)。2020年，省財(cái)政廳牽頭印發(fā)《關(guān)于運(yùn)用農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)加強(qiáng)財(cái)政惠民惠農(nóng)資金服務(wù)管理有關(guān)工作的通知》，推動(dòng)農(nóng)信系統(tǒng)作為全省首家財(cái)政惠民惠農(nóng)資金服務(wù)示范金融機(jī)構(gòu)。2020年底，已嚴(yán)格按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建成普惠金融服務(wù)點(diǎn)近1.3萬(wàn)個(gè)，覆蓋全省70%以上的行政村。

2.完善政府性融資擔(dān)保體系。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，全省每個(gè)設(shè)區(qū)市至少有1家資本金在5億元以上的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)；GDP總量300億元以上的縣（市、區(qū)）至少有1家資本金在2億元以上的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，全省政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。

3.推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)力量下沉。全省有9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具備經(jīng)營(yíng)資格，各縣（市）均有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二、鄉(xiāng)村金融發(fā)展的短板與困境

隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)，許多地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模越來(lái)越大、分工越來(lái)越細(xì)、資金需求越來(lái)越大。福建省多個(gè)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈條總產(chǎn)值陸續(xù)超過(guò)千億元，還發(fā)展出鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、文化體驗(yàn)、健康養(yǎng)老、電子商務(wù)等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，但是鄉(xiāng)村金融發(fā)展暴露出許多短板和困難。

（一）鄉(xiāng)村貸款擴(kuò)大規(guī)模受到諸多因素制約

1.商業(yè)貸款堵點(diǎn)突出。在發(fā)放鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款時(shí)，許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，過(guò)于依賴(lài)抵質(zhì)押物。由于農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、自然資源產(chǎn)權(quán)等抵押融資需要進(jìn)一步推進(jìn)，大型農(nóng)機(jī)具、溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、生物活體質(zhì)押貸款尚在試點(diǎn)，運(yùn)用傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制辦法開(kāi)展商業(yè)貸款，缺乏合格的抵質(zhì)押物成為業(yè)務(wù)開(kāi)展的堵點(diǎn)。這就制約了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品推廣，導(dǎo)致符合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)品少之又少。

2.政策性?xún)?yōu)惠貸款針對(duì)性較弱。根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)出臺(tái)的政策性?xún)?yōu)惠貸款項(xiàng)目很少，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特殊需求未能得到有效滿(mǎn)足。扶貧（脫貧人口）小額信貸很受群眾歡迎，但支持對(duì)象范圍狹小。

3.政府性融資擔(dān)保困難較多。一是資本實(shí)力較弱。從市縣政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)看，普遍存在實(shí)力偏弱的問(wèn)題。全省76家政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本小于6000萬(wàn)元的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)多達(dá)31家。按省政府確定的發(fā)展目標(biāo)，即至“十四五”末擔(dān)保放大倍數(shù)達(dá)到4倍測(cè)算，這31家機(jī)構(gòu)每家能夠提供的擔(dān)保額度不超過(guò)2.4億元，離所在縣域鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款需求差距很大。二是管理能力較弱。許多地方政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為國(guó)有企業(yè)仍需要承擔(dān)國(guó)有資本保值增值的考核要求。由于政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)執(zhí)行保本微利原則，擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層面臨審計(jì)、問(wèn)責(zé)等壓力，基層擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在缺乏專(zhuān)業(yè)人才、兼職現(xiàn)象，難以有效開(kāi)展業(yè)務(wù)，持續(xù)提升專(zhuān)業(yè)能力水平，對(duì)代償損失容忍度較低，不敢、不愿拓展業(yè)務(wù)。三是融資擔(dān)保傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)審核模式和技術(shù)手段不適應(yīng)低成本、廣覆蓋的普惠金融發(fā)展要求，市場(chǎng)空間被進(jìn)一步擠壓。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展尚未滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要

1.部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面偏低。受自然條件限制，福建省農(nóng)產(chǎn)品分布地域集中，容易遭受大面積的自然災(zāi)害。受此影響，農(nóng)民持續(xù)參保意識(shí)較低，選擇性參保情況較多，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是選擇性承保，導(dǎo)致部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面與產(chǎn)業(yè)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)保障需求不相匹配。比如，福建省一些地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)，有許多產(chǎn)值規(guī)模都超千億元，但對(duì)應(yīng)的設(shè)施花卉、特色農(nóng)業(yè)等地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面低、保費(fèi)收入少、保額低。

2.保險(xiǎn)品種不夠豐富。目前，福建省組織實(shí)施的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶(hù)的需求還有較大差距。比如，柑橘、龍眼、荔枝、香蕉等大宗特色農(nóng)產(chǎn)品尚未納入保險(xiǎn)范疇，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)種類(lèi)偏少。地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不少，但既能有效分散農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，又能防災(zāi)減災(zāi)，還能保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)微利的保險(xiǎn)品種少之又少。同時(shí)，綜合類(lèi)保險(xiǎn)品類(lèi)較少，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品只針對(duì)具體產(chǎn)品提供保險(xiǎn)，如胡蘿卜、蓮籽等，農(nóng)戶(hù)也要反復(fù)辦理投保手續(xù)才能得到更全面的保障。

3.保障水平偏低。目前，福建省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種的保障水平基本達(dá)到或接近直接物化成本。許多實(shí)力較強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體希望能夠提高保額。

4.部門(mén)協(xié)作有待加強(qiáng)。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)側(cè)重于災(zāi)害賠付，其在農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)、支持鄉(xiāng)村振興和社會(huì)治理中的作用，沒(méi)有得到充分重視和發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于災(zāi)前預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急等防災(zāi)減損救助工作也需要進(jìn)一步加強(qiáng)。各部門(mén)習(xí)慣于直接運(yùn)用財(cái)政資金支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，運(yùn)用保險(xiǎn)政策工具的意識(shí)不強(qiáng)、能力不高、辦法不多，階段性發(fā)展目標(biāo)不夠清晰，未能根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)條款、費(fèi)率，主動(dòng)將各類(lèi)涉農(nóng)資金統(tǒng)籌調(diào)整用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿不足。

（三）金融服務(wù)體系發(fā)展存在薄弱環(huán)節(jié)

1.服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)需要擴(kuò)充。前些年，許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤并縣域網(wǎng)點(diǎn)，許多行政村甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)除了信用社之外，沒(méi)有其他金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，但還有一些機(jī)構(gòu)沒(méi)有開(kāi)展業(yè)務(wù)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)。全省擁有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格的公司有9家，只有人保財(cái)險(xiǎn)和國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)縣級(jí)區(qū)域內(nèi)機(jī)構(gòu)全覆蓋，其他在縣級(jí)區(qū)域內(nèi)分支機(jī)構(gòu)覆蓋率還較低。

2.服務(wù)能力尚待提升。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款點(diǎn)多面廣，個(gè)性需求強(qiáng)。當(dāng)前鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模無(wú)法有效擴(kuò)大，主要是因?yàn)樵S多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有根據(jù)這一特點(diǎn)及時(shí)提升服務(wù)能力。一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放鄉(xiāng)村貸款的審批流程、授信權(quán)限、經(jīng)濟(jì)資本配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)等規(guī)定與城市一致，未根據(jù)鄉(xiāng)村特點(diǎn)做出調(diào)整。一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有組建專(zhuān)門(mén)力量開(kāi)展鄉(xiāng)村貸款產(chǎn)品研發(fā)，在人員配備、考核激勵(lì)、費(fèi)用安排等方面也沒(méi)有實(shí)施傾斜政策。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在承保容易，理賠難的問(wèn)題，存在惜賠、拖賠現(xiàn)象，無(wú)賠款優(yōu)待政策尚未落地。

3.數(shù)字金融需要提升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信貸中，沒(méi)有廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)獲客、精準(zhǔn)畫(huà)像、自動(dòng)化審批，缺少遠(yuǎn)程服務(wù)老年人、殘疾人等特殊群體的設(shè)施。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚在探索利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、遠(yuǎn)程視頻等科技手段，開(kāi)展線上承保理賠工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化、智能化經(jīng)營(yíng)水平不高。

三、財(cái)政部門(mén)推動(dòng)鄉(xiāng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

為全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要立足深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)政支持措施，完善運(yùn)行機(jī)制，推動(dòng)鄉(xiāng)村貸款總量增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，金融服務(wù)體系不斷健全，更好服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（一）積極擴(kuò)大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)

1.打通鄉(xiāng)村貸款堵點(diǎn)。一是完善金融服務(wù)考評(píng)辦法，將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款納入考評(píng)范圍，落實(shí)正向激勵(lì)措施，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)增加鄉(xiāng)村貸款業(yè)務(wù)規(guī)模。二是財(cái)政部門(mén)對(duì)各地金融試驗(yàn)實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)性獎(jiǎng)補(bǔ)支持時(shí)，要將服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款納入試點(diǎn)目標(biāo)和任務(wù)，并開(kāi)展試點(diǎn)工作績(jī)效評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果與獎(jiǎng)補(bǔ)資金分配等政策支持聯(lián)動(dòng)掛鉤，推動(dòng)各地主動(dòng)銜接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，合力擴(kuò)大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款規(guī)模。三是適時(shí)出臺(tái)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，支持福建省金融服務(wù)云平臺(tái)等數(shù)字金融平臺(tái)擴(kuò)展功能，整合財(cái)稅、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場(chǎng)監(jiān)管、林業(yè)、氣象、社保等部門(mén)的涉農(nóng)信用信息和風(fēng)險(xiǎn)信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，努力在信息查詢(xún)、供需對(duì)接、抵押登記等方面為供需雙方提供便利，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制辦法創(chuàng)造條件。

2.加大政策性?xún)?yōu)惠貸款力度。一是設(shè)立鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款“快服貸”產(chǎn)品，由省級(jí)政策性?xún)?yōu)惠貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)資金池按規(guī)定分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)惠貸款。二是對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款給予同等的貼息、保費(fèi)分擔(dān)和工作經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助等獎(jiǎng)補(bǔ)支持，支持金融機(jī)構(gòu)積極擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)規(guī)模支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

3.增強(qiáng)政府性融資擔(dān)保功能。一是增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力。積極爭(zhēng)取中央財(cái)政和國(guó)家融資擔(dān)?；鹬С郑允≡贀?dān)保機(jī)構(gòu)為龍頭建立健全政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保體系，支持各級(jí)通過(guò)再擔(dān)保、控股或參股等方式合作，有效增強(qiáng)實(shí)力。二是落實(shí)省級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、代償補(bǔ)償?shù)日撸瑥?qiáng)化融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)，加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化管理，提高業(yè)務(wù)能力，做大擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。三是大力推廣“總對(duì)總”業(yè)務(wù)模式。積極爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)特別是中央駐閩各大金融機(jī)構(gòu)支持，充分依托銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及其風(fēng)險(xiǎn)防控和技術(shù)能力開(kāi)展業(yè)務(wù)，破解政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)人才短缺的問(wèn)題。

（二）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1.擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。用好用足財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化保險(xiǎn)方案，發(fā)揮基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)作用，加大宣傳力度，積極引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)參保，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

2.積極創(chuàng)新保險(xiǎn)品種。一是發(fā)展地方特色保險(xiǎn)。支持以區(qū)域資源稟賦和產(chǎn)業(yè)比較優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，圍繞打造特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是積極發(fā)展綜合保險(xiǎn)。保險(xiǎn)范圍應(yīng)覆蓋農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的所有農(nóng)產(chǎn)品，為農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供更全面的保障。三是落實(shí)創(chuàng)新保護(hù)期政策，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用氣象指數(shù)、期貨等工具開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推廣氣象環(huán)境指數(shù)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，開(kāi)展“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，推廣“林權(quán)抵押+森林保險(xiǎn)”模式，簡(jiǎn)化賠償手續(xù)，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。四是探索開(kāi)展大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。引導(dǎo)有條件的地區(qū)，主動(dòng)對(duì)接鄉(xiāng)村振興、防災(zāi)減災(zāi)需要，通過(guò)再保險(xiǎn)和分保機(jī)制，探索開(kāi)展大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在有效分散農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得微利。

3.穩(wěn)步提高保障水平。一是積極探索轉(zhuǎn)變對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持方式。加強(qiáng)其他農(nóng)業(yè)相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌銜接，通過(guò)調(diào)整資金支出結(jié)構(gòu)等措施，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。同時(shí)，通過(guò)設(shè)計(jì)附加險(xiǎn)或補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)的方式，采取農(nóng)戶(hù)自行負(fù)擔(dān)保費(fèi)、有條件地區(qū)政府給予補(bǔ)貼的形式，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)戶(hù)獲得更高的保障水平。二是支持地方創(chuàng)新，鼓勵(lì)有條件的地方積極創(chuàng)新，省級(jí)行業(yè)主管部門(mén)會(huì)同省財(cái)政廳建立健全獎(jiǎng)補(bǔ)目錄和“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”政策，適時(shí)對(duì)試點(diǎn)成效好的地方給予獎(jiǎng)補(bǔ)。三是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策績(jī)效評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果作為財(cái)政補(bǔ)助、遴選保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要依據(jù)，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，降低管理費(fèi)用，主動(dòng)提高保障水平。

4.加強(qiáng)部門(mén)協(xié)作。一是強(qiáng)化目標(biāo)導(dǎo)向。支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)主管部門(mén)在編制規(guī)劃和制定相關(guān)政策時(shí)，同步提出需重點(diǎn)支持發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擬定階段性發(fā)展目標(biāo)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。二是建立健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與行業(yè)主管部門(mén)合作機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)工作，加強(qiáng)災(zāi)前預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急工作，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付資金與政府救災(zāi)資金的協(xié)同運(yùn)用。三是規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。支持監(jiān)管部門(mén)加大對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛假承保、虛假理賠等處罰力度，對(duì)未達(dá)到基本經(jīng)營(yíng)要求、存在重大違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)決依法清退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，要實(shí)行失信聯(lián)合懲戒，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的工作合力。

（三）優(yōu)化鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系

1.擴(kuò)充服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。一是健全機(jī)構(gòu)。發(fā)揮財(cái)政部門(mén)出資人職責(zé)作用，推動(dòng)全省銀行業(yè)金融法人機(jī)構(gòu)設(shè)立服務(wù)鄉(xiāng)村貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，加快農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，提升服務(wù)功能。二是加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)。鼓勵(lì)有條件的縣（市、區(qū)）行政服務(wù)中心增設(shè)普惠金融服務(wù)窗口，落實(shí)基層政府部門(mén)和有關(guān)單位協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定，提供更加便利的普惠金融服務(wù)。三是強(qiáng)化以服務(wù)能力為導(dǎo)向的承保機(jī)構(gòu)遴選機(jī)制。把在縣級(jí)區(qū)域內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承接財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的前置條件，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全基層服務(wù)體系，鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦事點(diǎn)，切實(shí)改善保險(xiǎn)服務(wù)。

2.提升服務(wù)能力。一是積極推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，及時(shí)優(yōu)化信貸審批流程、授信權(quán)限、經(jīng)濟(jì)資本配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、考核激勵(lì)，強(qiáng)化產(chǎn)品研發(fā)，合理配備人員，科學(xué)安排費(fèi)用，不斷提高鄉(xiāng)村貸款服務(wù)能力。二是大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、權(quán)利與義務(wù)、理賠處理等內(nèi)容。三是推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，將我省保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入國(guó)家大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

3.加強(qiáng)數(shù)字金融建設(shè)。一是有效提高承保理賠規(guī)范性、準(zhǔn)確性。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)等技術(shù)手段，開(kāi)展線上承保理賠工作，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化、智能化經(jīng)營(yíng)水平，有效提高理賠速度，降低理賠成本。二是大力發(fā)展線上服務(wù)。依托福建省金融服務(wù)云平臺(tái)等，加強(qiáng)銀企對(duì)接，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)和特定場(chǎng)景進(jìn)行批量獲客、精準(zhǔn)畫(huà)像、自動(dòng)化審批提供便利，切實(shí)提高服務(wù)效率。提升網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)功能，支持農(nóng)民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)金融服務(wù)。