□ 王志軍 師薇 顧學進 嚴奇

一、充分認識國有商業(yè)銀行服務(wù)建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村工程的重要性

（一）建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村是國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)容

數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，也是“十四五”期間建設(shè)數(shù)字中國的重要內(nèi)容。在《中共中央、國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中明確提出要實施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。2019年5月，中辦、國辦印發(fā)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》。之后，從中央到地方各級政府陸續(xù)出臺一系列政策措施、方案行動，匯聚各方力量參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。目前，我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系還不健全，部分領(lǐng)域存在一些突出短板和薄弱環(huán)節(jié)，與農(nóng)民群眾日益增長的美好生活需要還有差距，國家實施數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)正當其時，金融服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)是國有商業(yè)銀行落實黨和國家要求，履行國有大行責任的重要體現(xiàn)，也是其提升縣域金融服務(wù)水平，夯實縣域支行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵抓手。

（二）向“數(shù)字鄉(xiāng)村”金融服務(wù)進軍是大勢所趨

目前，非銀金融科技公司依托自身業(yè)務(wù)平臺和科技優(yōu)勢，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，將相關(guān)服務(wù)延伸至鄉(xiāng)村治理、智慧農(nóng)業(yè)等數(shù)字鄉(xiāng)村領(lǐng)域?？v觀互聯(lián)網(wǎng)公司在介入數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)方面的實踐，具體特點如下：第一，充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，快速推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)平臺滲透、數(shù)據(jù)積累?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)是數(shù)字技術(shù)的領(lǐng)先者，一定程度上是數(shù)字時代的締造者和推動者。該類企業(yè)具備扎實的技術(shù)基礎(chǔ)，對數(shù)字技術(shù)運用于經(jīng)濟社會各領(lǐng)域具有敏銳的嗅覺。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充分利用領(lǐng)先的技術(shù)開發(fā)優(yōu)勢，為村集體提供系統(tǒng)平臺支持，并不斷拓展開發(fā)其他功能應(yīng)用，而且這些平臺的推廣應(yīng)用成本低、可復制性強、市場滲透較快。反過來，這些平臺又依據(jù)積累的大量數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強大的計算分析能力，同時為自身商業(yè)發(fā)展和村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村治理提供決策依據(jù)。第二，依托自身業(yè)務(wù)平臺，拓展數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)除了具備數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢外，最大特點就是充分利用自身業(yè)務(wù)平臺，積累底層數(shù)據(jù)，延伸和拓展盈利業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如騰訊依托自身的社交網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在微信平臺上開發(fā)“為村”小程序，實現(xiàn)包括黨務(wù)、村務(wù)、事務(wù)、商務(wù)等各領(lǐng)域的“上下交互”，還構(gòu)建了“村友圈”社交生態(tài)圈，該系統(tǒng)前期免費推廣、后期付費使用；阿里依托自身的各類電商平臺，積累大量消費數(shù)據(jù)，進而為基層組織在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村治理提供決策支撐，同時，暢通自身商業(yè)的產(chǎn)供銷一體化路徑。第三，注重高層對接合作，政企合作推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。在市場化領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托技術(shù)優(yōu)勢和業(yè)務(wù)平臺，能較快介入各類場景。在公共管理領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則非常注重與政府部門合作，尤其是當前各級政府均在推動數(shù)字政務(wù)、數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，加強對接地方政府數(shù)字社會建設(shè)規(guī)劃、各部委推動數(shù)字建設(shè)重點工程項目，公私合作、相互借力，共同推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。

近年來，商業(yè)銀行積極探索運用金融科技，創(chuàng)新推出平臺、渠道、產(chǎn)品等工具，快速滲透到數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的過程之中。地方城商行、農(nóng)商行憑借貼近本地市場、與本地政府關(guān)系密切等優(yōu)勢，推出具有地方特色的線上涉農(nóng)產(chǎn)品、治理平臺等?？h域鄉(xiāng)村數(shù)字化領(lǐng)域已成為商業(yè)銀行角逐縣域市場的正面戰(zhàn)場。南京銀行創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式，升級“鑫農(nóng)保”、創(chuàng)新“鑫味稻”，依托縣級農(nóng)業(yè)公司，為糧食生產(chǎn)農(nóng)業(yè)合作社提供信貸服務(wù)。打造開放銀行能力，擴大非金融服務(wù)體系，整合集成投融資、支付、賬戶、公共四大開放能力，快速對接第三方生態(tài)，為客戶提供“無感、無縫、無界”的綜合金融服務(wù)。打造“鑫云+”共享生態(tài)圈，提供包含電子錢包、余額增值、個人理財、在線代收付等行業(yè)綜合解決方案。蘇州農(nóng)村商業(yè)銀行聚焦農(nóng)村市場，打造“線上為主、線下為輔”的“蘇農(nóng)特色”小微貸經(jīng)營體系，推進“陽光信貸”工程，構(gòu)建網(wǎng)格化營銷服務(wù)體系。開展“江村驛站”品牌服務(wù)點建設(shè)，實現(xiàn)村民公共服務(wù)需求無縫鏈接，豐富金融服務(wù)場景內(nèi)容。建設(shè)“江村通”農(nóng)村集體“三資”平臺，構(gòu)建鄉(xiāng)村電子商務(wù)體系，推進物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域推廣和應(yīng)用。大型國有商業(yè)銀行依托金融科技、資金優(yōu)勢，加速向“數(shù)字鄉(xiāng)村”金融服務(wù)進軍，搶占縣域鄉(xiāng)村數(shù)字化藍海市場。 2020年以來，工行加快介入數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的步伐，陸續(xù)推出數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺、手機銀行美好家園版、“e鏈快貸”等工具，推動服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)實踐取得積極成效。建設(shè)銀行依托強大的金融科技優(yōu)勢，快速創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)、渠道、產(chǎn)品，加快金融業(yè)務(wù)下沉農(nóng)村市場步伐，初步探索出較為有效的服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)路徑。農(nóng)業(yè)銀行將“數(shù)字鄉(xiāng)村”工程作為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的十大工程之一，明確提出建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、打造縣域領(lǐng)軍銀行的重要途徑。目前已完成部分涉農(nóng)重點場景“云”端部署工作，并具備了全國推廣能力。

（三）數(shù)字金融對三農(nóng)普惠發(fā)展帶來深刻影響

第一，數(shù)字技術(shù)給金融不甚發(fā)達的農(nóng)村帶來了更便捷的金融服務(wù)，將低收入人群連接到數(shù)字化信息超級高速公路，改進其市場、服務(wù)和信息的可得性，使得金融服務(wù)能夠更精準地被送達到有需要的人群。但是數(shù)字金融對于不同資源稟賦、區(qū)域和發(fā)展階段的鄉(xiāng)村，呈現(xiàn)非線性的作用機制，對于發(fā)達地區(qū)鄉(xiāng)村的效應(yīng)更為明顯，而對落后地區(qū)鄉(xiāng)村則會構(gòu)成資源和要素的虹吸效應(yīng)。第二，鄉(xiāng)村振興的底色是涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，其存在天生的利潤薄、風險高、布局廣、不確定性大等特點，與金融的風險偏好及商業(yè)特征形成天然的沖突，發(fā)展“數(shù)字鄉(xiāng)村”金融，構(gòu)建數(shù)字化的新模式、新流程、新產(chǎn)品體系，通過不斷暢通信息不對稱梗阻，可以逐步形成市場化推進鄉(xiāng)村振興的風險平抑機制。第三，數(shù)字金融在電子商務(wù)的發(fā)展刺激了農(nóng)村新型需求，拓展出更多的消費方式和服務(wù)方式，催生大量新型金融服務(wù)需求，數(shù)字金融發(fā)展也開始對農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)升級產(chǎn)生顯著影響。數(shù)字金融通過移動互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達農(nóng)戶，快速降低了金融服務(wù)的成本，顯著提高了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)效率。數(shù)字金融使用能緩解農(nóng)戶的信貸約束、增加農(nóng)戶的信息可得性及通過社會信任強化機制提升農(nóng)戶的社會信任感，進而擴展農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的意愿和渠道。尤其是對農(nóng)村地區(qū)人力資本、物質(zhì)資本和社會資本匱乏的弱勢群體農(nóng)戶的影響更明顯。第四，數(shù)字金融對普惠金融發(fā)展也將產(chǎn)生正向影響。農(nóng)村的數(shù)字普惠金融有助于降低交易成本和信息成本，完善鄉(xiāng)村社會治理體系，增強市場完備性，提升消費者認知稟賦。數(shù)字金融服務(wù)推動普惠金融發(fā)展的機制主要有如下兩個方面：一是增加農(nóng)村金融服務(wù)的滲透性，提高數(shù)字支付能力；二是掌握農(nóng)村金融服務(wù)人群信貸歷史信息，有效降低信息不對稱，提高貸款可得性。數(shù)字金融的發(fā)展增加了青年和女性群體接受使用金融服務(wù)的可能性，但對老年人和低收入群體表現(xiàn)出較為明顯的排斥性；受教育水平和就業(yè)水平的提高均能增加居民接受使用數(shù)字金融的可能性。這表明，通過數(shù)字金融手段實現(xiàn)普惠金融高效率的目標，必須為不同群體尤其是老年人、收入水平較低的農(nóng)民、受教育程度較低的弱勢群體提供更有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

二、正確把握普惠三農(nóng)金融與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)融合發(fā)展的方向

對照《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019-2025年）》、《2021年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點》、《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2020年）》、《數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)指南1.0》等可以明確，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的重點內(nèi)容包括信息基礎(chǔ)設(shè)施、共同支撐平臺、鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟、智慧綠色鄉(xiāng)村、鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)文化、鄉(xiāng)村數(shù)字治理、信息惠民服務(wù)等內(nèi)容，但并非所有領(lǐng)域商業(yè)銀行都能介入并發(fā)揮有效作用，尤其是國有商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)自身的定位，正確把握普惠三農(nóng)金融與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)融合發(fā)展的方向。

（一）加快數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

進一步強化鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，國有商業(yè)銀行應(yīng)與農(nóng)村商業(yè)銀行開展錯位競爭，通過高層營銷，參與鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)；通過綜合營銷，鏈接信息終端建設(shè)和服務(wù)供給；通過精準營銷，加快服務(wù)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。國有商業(yè)銀行各層級應(yīng)積極對接外部機構(gòu)系統(tǒng)，強化外部合作方數(shù)據(jù)引入。總行層面的定位，是重點做好與農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)發(fā)展中心、國家政務(wù)服務(wù)平臺等系統(tǒng)的對接。分支行層面的定位，是對接各級政府涉農(nóng)部門，以及涉農(nóng)行業(yè)協(xié)會、重點涉農(nóng)企業(yè)、涉農(nóng)保險公司等數(shù)據(jù)，進一步豐富數(shù)據(jù)來源。一級分行應(yīng)圍繞未在“云”端部署的涉農(nóng)場景，做好場景數(shù)據(jù)向行內(nèi)大數(shù)據(jù)平臺的傳輸，確保相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)一集中管理。

（二）緊跟數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟新業(yè)態(tài)、新模式

國有商業(yè)銀行應(yīng)加快經(jīng)營端和生產(chǎn)端深入融合，形成“小農(nóng)戶”和“大市場”的連接，積累一批高質(zhì)量涉農(nóng)數(shù)據(jù)信息。不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，打通各分行上“云”涉農(nóng)場景的底層連接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通、實時校驗、統(tǒng)一歸集。現(xiàn)階段比較有效率的推進方向，是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，按照企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)數(shù)據(jù)標準，做好接入場景數(shù)據(jù)的清洗、存儲、分析，與行內(nèi)相關(guān)數(shù)據(jù)充分融合，加強相互補充和校驗，構(gòu)建“三農(nóng)”數(shù)據(jù)湖和“三農(nóng)”數(shù)據(jù)看板，供各個層面的管理經(jīng)營機構(gòu)使用。

（三）服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村治理體系完善全過程

在“互聯(lián)網(wǎng)+黨建”“網(wǎng)上村（居）民委員會”“互聯(lián)網(wǎng)+社區(qū)”公共管理新模式探索和提升過程中，國有商業(yè)銀行不可或缺。當前，國有商業(yè)銀行服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村治理體系完善全過程，尚缺乏一個清晰的路線圖，更多強調(diào)建立健全多層級營銷推廣團隊。以A銀行為例，服務(wù)方案強調(diào)多級聯(lián)動，方案營銷以智慧黨建、智慧社區(qū)、智慧醫(yī)療為切入點，打造一站式服務(wù)平臺，創(chuàng)新推廣重點場景應(yīng)用，提高村級綜合服務(wù)信息化水平?？傂袑用娼M建專項工作團隊，有力支持運營維護、現(xiàn)場推介、客戶意見反饋、功能升級等，確保重點場景能用好用。一級分行層面組建跨部門工作團隊，共同做好核心場景的宣傳推介、上線培訓等工作。二級分行和縣支行層面成立數(shù)字鄉(xiāng)村營銷服務(wù)專業(yè)隊伍，指派專人負責客戶營銷、明確客戶需求、維護客戶關(guān)系等工作，與一級分行工作團隊聯(lián)合開展數(shù)字鄉(xiāng)村工程營銷推廣，確保場景有效落地使用。

三、金融助力數(shù)字鄉(xiāng)村“第二階段”建設(shè)的著力點

國有商業(yè)銀行應(yīng)把握服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的總體思路。第一，緊緊圍繞“十四五”期間中央打造經(jīng)濟雙循環(huán)格局、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略決策部署，以國家數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略為契機，以先進金融科技發(fā)展為支撐，以國有商業(yè)銀行數(shù)字鄉(xiāng)村工程建設(shè)為主體，持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)頂層設(shè)計。第二，不斷增強涉農(nóng)金融場景創(chuàng)新研發(fā)和營銷推廣能力，進一步加強政策制度、產(chǎn)品渠道、數(shù)據(jù)分析等配合支持。第三，加快完善智慧鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺，構(gòu)建國有商業(yè)銀行服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)核心能力和統(tǒng)一品牌，力做金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的引領(lǐng)者和推動者。國有商業(yè)銀行在把握服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的總體思路的同時，應(yīng)找準金融助力數(shù)字鄉(xiāng)村“第二階段”建設(shè)的著力點，進一步加強和完善鄉(xiāng)村數(shù)字金融服務(wù)設(shè)施和功能，聚焦支持和服務(wù)提升鄉(xiāng)村治理效能。

（一）客觀看待商業(yè)銀行支持數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)取得的成績

國有商業(yè)銀行支持數(shù)字鄉(xiāng)村“第一階段”建設(shè)取得顯著成果，主要體現(xiàn)在重點地區(qū)、重點領(lǐng)域、重點產(chǎn)品上取得了明顯突破。第一，注重整體籌劃，突出服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村軟硬件建設(shè)。一方面，構(gòu)建服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)工具箱。圍繞縣域G端、B端、C端客戶不同類型的需求，推出專門的場景平臺、線上渠道、線上融資產(chǎn)品等，實現(xiàn)縣域農(nóng)村各類主體的線上需求都有金融科技工具對接。如工行的數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺、建行的裕農(nóng)通鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺均是服務(wù)于數(shù)字鄉(xiāng)村治理；工行的手機銀行美好家園版、建行的手機銀行鄉(xiāng)村版均是針對縣域農(nóng)村客戶專門打造的；工行的“興農(nóng)貸”、建行的“快農(nóng)e貸”均為服務(wù)于農(nóng)村主體的線上融資產(chǎn)品。另一方面，打造服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村統(tǒng)一品牌。在統(tǒng)一品牌的框架下推出涉農(nóng)場景平臺、線上融資產(chǎn)品等，分行也在總行統(tǒng)一品牌下創(chuàng)新區(qū)域性特色線上涉農(nóng)產(chǎn)品，并加強品牌建設(shè)和宣傳，營造輿論聲勢，形成品牌引導效應(yīng)。第二，以銀政合作為抓手，助力政府服務(wù)數(shù)字化升級。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理方面，建行依托智慧蔬菜管理平臺，為地方政府實時掌握農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)動態(tài)，全流程跟蹤蔬菜生產(chǎn)銷售，進一步提升政府的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)智慧管理能力。在“三資”管理方面，建行重視高層“總對總”對接營銷，一攬子拿下省內(nèi)所有智慧政務(wù)項目，再自上而下推動分支行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對接，就農(nóng)村三資管理平臺推廣達成合作意向，起點高、見效快、影響大。工行分支機構(gòu)與當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，與浪潮公司合作推出三資管理云平臺。第三，加強技術(shù)應(yīng)用，提升自身服務(wù)農(nóng)村市場能力。在強化大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用方面，比如建行的智慧蔬菜管理平臺包含了當?shù)亓箢愂卟松a(chǎn)的數(shù)據(jù)庫，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈信息流，不斷完善農(nóng)企農(nóng)民畫像，蔬菜產(chǎn)業(yè)成功實現(xiàn)精準化種植。在強化物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用方面，比如建行的智慧蔬菜管理平臺依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實時采集空氣、土壤、氣象等數(shù)據(jù)信息，對蔬菜生長環(huán)境進行實時監(jiān)控，對蔬菜生產(chǎn)過程中的問題精準預(yù)警。在強化云計算技術(shù)在平臺的應(yīng)用支持方面，工行以云計算技術(shù)為核心，為村集體搭建“三資”管理平臺。

（二）全面認識數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的階段任務(wù)和推進過程

數(shù)字經(jīng)濟具有高創(chuàng)新性、強滲透性、廣覆蓋性，不僅是新的經(jīng)濟增長點，而且是改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的支點，可以成為構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的重要引擎?！皵?shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)為鄉(xiāng)村振興提供了新動力，其帶來的普惠性增長，深刻改變著鄉(xiāng)村的發(fā)展道路，助力農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進步、農(nóng)民全面發(fā)展”?！笆奈濉睍r期是數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展的“第二階段”，階段任務(wù)是突出三大重點，進一步加快數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟的新業(yè)態(tài)、新模式探索，加快完善數(shù)字化鄉(xiāng)村治理和信息服務(wù)。當前，商業(yè)銀行掀起下沉縣域、重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)由藍海市場向紅海市場轉(zhuǎn)變，農(nóng)村商業(yè)銀行有壟斷市場的動力和手段，國有商業(yè)銀行有服務(wù)鄉(xiāng)村主流產(chǎn)業(yè)、主流客戶的實力和保障。國有商業(yè)銀行分支行應(yīng)主動對接本地農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門，積極參與本地農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，重點從數(shù)據(jù)對接與應(yīng)用、雙方平臺客戶相互引流等方面開展合作。

（三）充分認清商業(yè)銀行助力數(shù)字鄉(xiāng)村“第二階段”建設(shè)的契入點

第一，順應(yīng)加快數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進一步強化鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)。第二，緊跟數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟新業(yè)態(tài)、新模式，在鄉(xiāng)村數(shù)字生產(chǎn)力釋放過程中，增強農(nóng)民對國有商業(yè)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品體驗，切實提高服務(wù)的覆蓋面和依存度。第三，服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村治理體系完善全過程。國有商業(yè)銀行應(yīng)聚焦縣域重點客戶，重點推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理、“三資”管理、智慧畜牧等核心場景，確保場景廣泛落地應(yīng)用，深化與縣域客戶的合作關(guān)系，強化數(shù)據(jù)積累和業(yè)務(wù)帶動作用，努力打響品牌。

（四）準確把握數(shù)字鄉(xiāng)村金融賦能的外部環(huán)境

國有商業(yè)銀行應(yīng)以審慎經(jīng)營的準則努力破解支持數(shù)字鄉(xiāng)村“第二階段”建設(shè)難題。第一，對于征信系統(tǒng)有待完善的問題，強調(diào)在可控風險的前提下，努力提高金融服務(wù)的充分性和廣泛性；第二，對于金融安全問題頻發(fā)的情況，強調(diào)在加強防控數(shù)據(jù)風險的前提下，在提供銀行服務(wù)過程中促進鄉(xiāng)村農(nóng)戶金融素養(yǎng)提高；第三，對于銀行缺乏內(nèi)生動力的問題，強調(diào)既要簡化業(yè)務(wù)流程又要加強內(nèi)部風險控制，著力提高線上信貸服務(wù)新模式的生產(chǎn)力；第四，對于貸款風險防控不足的問題，強調(diào)建立和完善推動普惠三農(nóng)金融項下支持數(shù)字鄉(xiāng)村的激勵機制和風險補償機制，采用人工智能大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強貸前信用審查和貸后監(jiān)測預(yù)警。

四、普惠三農(nóng)金融支持項下數(shù)字鄉(xiāng)村重點場景建設(shè)與應(yīng)用

（一）完善推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景

“數(shù)字鄉(xiāng)村”平臺是基層政府針對農(nóng)村市場服務(wù)的管理平臺。平臺直接面向鄉(xiāng)村干部與農(nóng)戶，利用信息化手段推進鄉(xiāng)村信息化建設(shè)，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層治理和服務(wù)注入“智慧基因”，從而提升鄉(xiāng)村治理智能化、精細化、專業(yè)化水平。國有商業(yè)銀行在此環(huán)境轉(zhuǎn)換中，應(yīng)加快完善推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景，助力提升發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)鎮(zhèn)的能力。第一，加快完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景功能。國有商業(yè)銀行總行是總牽頭、總支撐，應(yīng)牽頭加快實施試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理平臺上“云”改造，完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理功能優(yōu)化升級，進一步提升場景服務(wù)能力，繼而在全行范圍內(nèi)推廣使用。第二，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景營銷推廣力度。國有商業(yè)銀行各分行應(yīng)以已上線“三資”平臺縣、國家數(shù)字鄉(xiāng)村試點縣、鄉(xiāng)村振興金融示范區(qū)、各級政府對口幫扶縣等為重點，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景推廣應(yīng)用。加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景推廣與“駐縣幫鎮(zhèn)扶村”工作的協(xié)同推進，充分發(fā)揮派駐人員作用，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景推廣效果。強化“降維”營銷，二級分行分管行長和有關(guān)部門負責人掛點營銷重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，打造場景營銷推廣示范項目。

（二）著力推進“三資”管理擴面上“云”

充分認識“三資”管理市場即將被商業(yè)銀行金融機構(gòu)瓜分完畢的緊迫形勢，發(fā)揮國有商業(yè)銀行的科技和系統(tǒng)優(yōu)勢，著力推進“三資”管理擴面上“云”，進一步加大營銷力度，打好“三資”管理市場“殲滅戰(zhàn)”。國有商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實際重點抓好以下工作：第一，持續(xù)搶占“三資”管理市場份額。國有商業(yè)銀行對尚未上線“三資”平臺區(qū)域，原則上全部使用“云”端“三資”管理場景。第二，加強“三資”管理項下金融服務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)依托“三資”管理場景，持續(xù)做好村集體經(jīng)濟組織賬戶營銷，提高場景覆蓋行政村開戶率。推動地方政府紀檢監(jiān)察部門利用“三資”管理場景開展監(jiān)督檢查，助力相關(guān)賬戶真正用起來、用到位。

（三）推動智慧畜牧場景在畜牧主產(chǎn)區(qū)廣泛應(yīng)用

國家提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，畜牧業(yè)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著十分重要的角色。目前，畜牧業(yè)到了新的轉(zhuǎn)型升級的節(jié)點，從散養(yǎng)到規(guī)?；?、標準化、現(xiàn)代化，再到智能化、信息化（量變到質(zhì)變），需要利用現(xiàn)代信息技術(shù)加速轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代、由粗放到精細、由低效向高效的高質(zhì)量發(fā)展。國有商業(yè)銀行必須順應(yīng)畜牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級的趨勢，推動智慧畜牧場景在畜牧主產(chǎn)區(qū)廣泛應(yīng)用。第一，進一步完善智慧畜牧場景建設(shè)。按照外部合作、自主研發(fā)“兩條腿”建設(shè)思路，一邊繼續(xù)開展與外部科技公司的合作，一邊加快研發(fā)建設(shè)自有產(chǎn)權(quán)智慧畜牧場景。第二，積極做好智慧畜牧場景營銷推廣工作。國有商業(yè)銀行總行可選擇畜牧主產(chǎn)區(qū)行，應(yīng)用外部合作建設(shè)場景，開展智慧畜牧場景試點性推廣。第三，配合場景應(yīng)用做好相關(guān)信貸投放工作。

（四）持續(xù)做好其他涉農(nóng)場景創(chuàng)新

“數(shù)字鄉(xiāng)村是伴隨網(wǎng)絡(luò)化、信息化和數(shù)字化在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的應(yīng)用,以及農(nóng)民現(xiàn)代信息技能的提高而內(nèi)生的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和轉(zhuǎn)型進程”。在建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村的轉(zhuǎn)型過程中，國有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)“業(yè)務(wù)平臺化、場景生態(tài)化、營銷聯(lián)動化”的建設(shè)原則，持續(xù)做好其他涉農(nóng)場景創(chuàng)新推廣，提升涉農(nóng)主體生產(chǎn)生活效率。第一，深挖涉農(nóng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營需求。根據(jù)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體生產(chǎn)經(jīng)營需求，搭建各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場景平臺；加強對外合作，聯(lián)合農(nóng)業(yè)類職業(yè)學校和高校，為各類涉農(nóng)主體提供農(nóng)技培訓。第二，深挖涉農(nóng)主體的生活需求。為休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供項目發(fā)布、資源交易、宣傳營銷等一站式旅游服務(wù)。第三，深挖涉農(nóng)主體的金融需求。為縣域小商品貿(mào)易市場的小微企業(yè)主體開拓金融服務(wù)專區(qū)，引入“小微e貸”等一系列金融貸款產(chǎn)品。以“平臺+金融”的服務(wù)模式，將金融服務(wù)嵌入蔬菜產(chǎn)供銷全流程，通過數(shù)據(jù)挖掘，創(chuàng)新授信模型，開發(fā)線上產(chǎn)品，為蔬菜產(chǎn)業(yè)涉及B、C端客戶，量身定做結(jié)算、信貸等綜合金融服務(wù)，助力實現(xiàn)便捷獲貸。

（五）全面強化數(shù)據(jù)分析應(yīng)用

數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)必須以關(guān)鍵核心數(shù)據(jù)的采集匯聚為起點，以解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的關(guān)鍵難題為抓手，以數(shù)據(jù)分析應(yīng)用共建共享為目標。有效數(shù)據(jù)的集聚整合是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的核心要義,是數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的動力來源和價值所在，構(gòu)建以破解問題為導向的應(yīng)用場景是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的關(guān)鍵舉措,是數(shù)字技術(shù)產(chǎn)生數(shù)字紅利的重要體現(xiàn)。因此，國有商業(yè)銀行應(yīng)全面強化數(shù)據(jù)分析應(yīng)用。以A銀行為例，闡述國有商業(yè)銀行的重點工作方向。第一，強化客戶精準識別和營銷。A銀行研發(fā)重點涉農(nóng)場景與FAS系統(tǒng)的連接接口，分支行可將“三資”管理、鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理、政府增信等場景數(shù)據(jù)，直接導入農(nóng)戶信息檔案系統(tǒng)，進一步支撐“惠農(nóng)e貸”加快投放。第二，做好針對性金融產(chǎn)品創(chuàng)新。A銀行以“三資”管理數(shù)據(jù)為重點，優(yōu)化完善“強村e貸”、“強村貸”等產(chǎn)品，逐步形成全行通用的面向村集體經(jīng)濟組織的貸款產(chǎn)品。篩選鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理、政府增信等場景數(shù)據(jù)，形成完整可靠的數(shù)據(jù)信息，細化“惠農(nóng)e貸”種類，試點研發(fā)純線上、小額度、自助可循環(huán)的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。

五、優(yōu)化普惠三農(nóng)金融與建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展的保障機制

2022年5月，中辦、國辦印發(fā)《鄉(xiāng)村建設(shè)行動實施方案》，同時國務(wù)院召開全國穩(wěn)住經(jīng)濟大盤電視電話會議，將促進有效投資、加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為推動經(jīng)濟回歸正常軌道，確保運行在合理區(qū)間的重要措施。為深入貫徹黨中央決策部署，落實方案要求，國有商業(yè)銀行應(yīng)全力以赴做好金融服務(wù)鄉(xiāng)村建設(shè)工作，助力穩(wěn)住經(jīng)濟大盤，支持數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展工程，充分發(fā)揮信息化對鄉(xiāng)村振興的驅(qū)動引領(lǐng)作用，推動數(shù)字鄉(xiāng)村工程形成更多現(xiàn)實生產(chǎn)力。

（一）加大組織推動力度

第一，建立總行統(tǒng)籌、一級分行負總責、縣支行抓落實的工作機制，由國有商業(yè)銀行三農(nóng)部門（鄉(xiāng)村振興部門）牽頭統(tǒng)籌推進金融服務(wù)鄉(xiāng)村建設(shè)開展。進一步強化協(xié)同聯(lián)動。一級分行成立跨部門工作專班，牽頭負責全行數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)與運維、現(xiàn)場推介、功能完善與升級改造、業(yè)務(wù)培訓等工作。二級分行、一級支行應(yīng)比照省分行成立跨部門工作團隊，積極對接市縣鎮(zhèn)村各級政府及相關(guān)主管部門，上下高效聯(lián)動，共同推動全行數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。第二，將金融服務(wù)鄉(xiāng)村建設(shè)納入國有商業(yè)銀行各級行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)導小組會議重要內(nèi)容，加強組織領(lǐng)導，研究部署相關(guān)工作。第三，將鄉(xiāng)村建設(shè)金融服務(wù)作為國有商業(yè)銀行鞏固脫貧攻堅成果和鄉(xiāng)村振興幫扶干部工作的一項重要內(nèi)容。第四，深入宣傳國有商業(yè)銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村建設(shè)所取得的新進展新成效，總結(jié)推廣好經(jīng)驗好做法，充分發(fā)揮典型示范帶動作用。

（二）強化推廣支持政策

第一，加強考核激勵。國有商業(yè)銀行要將“云”端部署場景推廣和涉農(nóng)場景研發(fā)創(chuàng)新情況納入三農(nóng)績效考核方案，充分調(diào)動各級行工作積極性。第二，簡化創(chuàng)新流程。國有商業(yè)銀行要支持各分行、三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)基地等，挖掘應(yīng)用場景數(shù)據(jù)，自主創(chuàng)新線上信貸產(chǎn)品。

（三）加大技術(shù)支持力度

第一，強化線上技術(shù)支持。國有商業(yè)銀行總行鄉(xiāng)村振興部門和科技部門成立專門服務(wù)小組，為重點涉農(nóng)場景營銷推廣提供線上技術(shù)指導。依托遠程銀行中心，開展線上答疑工作。編制出臺涉農(nóng)場景操作手冊和營銷手冊，建立線上知識庫。第二，做好業(yè)務(wù)培訓。國有商業(yè)銀行總行面向全行各級三農(nóng)業(yè)務(wù)骨干，開展重點涉農(nóng)場景營銷推廣專題培訓，舉辦數(shù)字鄉(xiāng)村場景創(chuàng)新經(jīng)驗交流活動。

（四）堅持風險防控不放松

國有商業(yè)銀行必須牢固確立風險意識，堅持穩(wěn)健發(fā)展。第一，扎實做好鄉(xiāng)村建設(shè)客戶資質(zhì)準入和外部合規(guī)情況調(diào)查，嚴防新增隱性政府債務(wù)和加重村級債務(wù)。第二，關(guān)注部分地區(qū)鄉(xiāng)村建設(shè)“房地產(chǎn)化”傾向，嚴防配套融資流向土地儲備、房地產(chǎn)等違規(guī)領(lǐng)域。第三，嚴格按照政府規(guī)劃，禁止介入“大拆大建”、違背農(nóng)民意愿、強占農(nóng)民土地、強迫農(nóng)民上樓等損害農(nóng)民利益的工程項目，嚴防發(fā)生聲譽風險。第四，嚴格落實有效擔保，做好抵質(zhì)押擔保管理，嚴防因項目經(jīng)營性現(xiàn)金流較少、擔保能力不足帶來的償貸風險。