理財?shù)年P(guān)鍵不在于錢多錢少，而在于是否開始行動。

初入職場的你們是不是對這個問題都感到挺疑惑的——收入不多，該如何攢錢？

《2020年中國大學(xué)生就業(yè)報告》顯示，2019屆本科畢業(yè)生的平均月收入是5440元?？梢惶岬皆氯?000元，不少人會覺得“錢太少，理財離自己還太遠，等以后再說吧”。這樣的想法其實很“危險”。

剛大學(xué)畢業(yè)的小高是培訓(xùn)學(xué)校的老師，底薪是4000元，加上績效，平均月收入在5500元左右。她覺得在廣州生活，這點收入一下子就能花完：租房水電1500元，飲食社交1500元，生活日用1000元，偶爾加餐、購物1000元，只能剩下500元左右。所以小高根本沒想過理財。

但是，月入5000元真的很少嗎？

這是來自國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)：在2019年，全國人均可支配收入的中位數(shù)是26523元，月均2210元。這意味著月入5000元，早已超過全國人均水平了。

可收入不高真的可以理財嗎？我們同樣用數(shù)據(jù)說話。

小A和小C同樣月入5000元，每月結(jié)余2000元，5年后會發(fā)生什么？小A將每月結(jié)余的2000元用于理財，年化收益率為8%，5年后她的本金為12萬元，按復(fù)利算的收益為2.79萬元。小C把每月結(jié)余的2000元放在銀行，按活期利率0.35%計算，這5年的利息只有1067.5元。

可以看到，就算是同等薪資水平的兩人，也會因理財與否而拉大資產(chǎn)差距。所以理財?shù)年P(guān)鍵不在于錢多錢少，而在于是否開始行動。

月入5000元，應(yīng)該如何開始理財呢？我的建議是：先做好記賬，增加可理財?shù)慕痤~。記賬，是為了揪出自己的“拿鐵因子”。這源于一個故事：一對夫妻，每天早上必定要喝兩杯拿鐵咖啡。有一天，一位理財顧問告訴夫妻倆，如果每天少喝這兩杯拿鐵咖啡，30年后他們可以省下70萬元。

后來，人們就以“拿鐵因子”來指生活中不必要的開銷。一些看似不起眼的花費，加起來卻有可能掏空你的錢包。如果你能每個月好好記賬，就可以從中找出不必要的花費，長此以往便能節(jié)省一大筆錢。

小高的生活中就有很多“拿鐵因子”。為此，她開始每天記賬，購買物品前會反復(fù)問自己3遍：“這真的有必要買嗎？”有必要買的標(biāo)準是：1周、1個月、1年后，

這件物品對自己仍有著深遠的影響。

小高記賬3個月后發(fā)現(xiàn)，每月奶茶和夜宵的花費居然有1000元，她這才意識到自己的“小資生活”浪費了這么多錢。于是，小高把奶茶、夜宵戒了，口紅也少買了。同時，對于非必要的大件商品，小高也會在線上渠道貨比三家。通過“有必要買嗎”的詢問方式，小高避免了很多沖動消費，每月結(jié)余從500元變成2000元。

總是有人問記賬是否要事無巨細地全部記錄下來。不用擔(dān)心，記賬也有簡便的方法。如果你平常多用微信或支付寶支付，可以直接用微信或支付寶的賬單功能。每月把微信和支付寶的賬單合并一下，基本上就能算出自己這個月花了多少錢。若你使用信用卡，可以下載相關(guān)銀行的客戶端，那里會顯示每月賬單。

記賬最大的用處是了解錢花在哪里，以及哪些錢花得不合理。然而，還是有不少“90后”說，自己真的很難存下錢，每個月要算上花唄才夠用。對于這樣的情況，我們可以嘗試先定個存錢的小目標(biāo)：每天等額遞增存1元，或每周等額遞增存10元。1年下來，你也能存下不少錢。

每天等額遞增存1元，即“365天存錢法”：第一天存1元，第二天存2元，第三天存3元……以此類推，365天后，你最終能存下66795元;每周等額遞增10元，即“52周存錢法”：第一周存10元，第二周存20元，第三周存30元……以此類推，52周后，你最終能存下13780元。

有人說，這些存錢法一開始很容易做到，越到后面就越難了，因為金額越來越大。這時候，你就要轉(zhuǎn)變觀念，不能總是先想著支出，而要把支出放在結(jié)余之后，即把傳統(tǒng)記賬公式中的支出和結(jié)余的位置換一下。

傳統(tǒng)記賬公式是：收入-支出=結(jié)余。

換位置之后變成：收入-結(jié)余=支出。

每次發(fā)工資之后，先把需要結(jié)余的金額扣掉，剩下的才是支出。在這種方法下，任何人都很難存不了錢吧？

如果能堅持下去，你還可以嘗試“12張存單法”——定期存款的進階玩法，即每個月固定存入一筆錢，比如按月定存1000元，存期為1年，持續(xù)12個月。那么到第二年的時候，你手上就會有12張存期為1年的定期存單，而且此時你第一個月存的錢已經(jīng)到期，可以連本帶息取出來，加上這個月的固定存款1000元再存進去，繼續(xù)存1年，由此實現(xiàn)復(fù)利，形成良性循環(huán)。

如果你不想自己嘗試“12張存單法”，可以嘗試使用銀行的一個挺好用的功能，叫零存整取。我之前是在工商銀行的網(wǎng)上銀行操作的：每個月發(fā)工資之后，把要存的錢放到零存整取的賬戶里，存期為1年。1年后，你會發(fā)現(xiàn)該賬戶多了一筆錢，就是利息，還挺令人開心的。

現(xiàn)在，銀行一般不太推薦零存整取，比如工商銀行便開始推薦“定活通”了，即在活期賬戶上設(shè)置保留金額，當(dāng)賬戶金額大于保留金額時，系統(tǒng)就會自動將超出部分按整數(shù)倍轉(zhuǎn)為定期存款。比如設(shè)定1000元為保留金額，大于1000元的部分會按整數(shù)倍自動轉(zhuǎn)為定期存款。當(dāng)你需要取款或還信用卡時，也能隨時取用。

（摘自中信出版集團《30歲，收獲你的第一個100萬》）