羅 娜

地處青藏高原腹地的三江源國家級自然保護(hù)區(qū)，是長江、黃河和瀾滄江三大河流發(fā)源地，每年向下游供水約600億立方米，這里是中國乃至亞洲重要的生態(tài)屏障和水源涵養(yǎng)區(qū)，素有“中華水塔”“亞洲水塔”之稱。

三江源地區(qū)包括：玉樹、果洛、黃南、海南4個(gè)藏族自治州全境和格爾木市的唐古拉山鎮(zhèn)（含三江源自然保護(hù)區(qū)），共21個(gè)縣158個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均海拔約4000米，總面積39.5萬平方公里。全區(qū)總?cè)丝?28.29萬人，占青海省總?cè)丝诘?2.4%，其中以藏民族為主體民族，占88.9%。長江總水量的25%、黃河總水量的49%、瀾滄江總水量的15%都來自該地區(qū)，是國家生態(tài)安全的制高點(diǎn)和平衡點(diǎn)，具有無法替代的重要地位，關(guān)系全國生態(tài)安全、民族地區(qū)長治久安和中華民族長遠(yuǎn)發(fā)展。

如何通過優(yōu)化金融資源配置，大力發(fā)展綠色金融、普惠金融支持保護(hù)好三江源生態(tài)保護(hù)，守住綠水青山，防范環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)生態(tài)保護(hù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展和諧統(tǒng)一，使三江源地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展興旺，生態(tài)環(huán)境變美、金融環(huán)境變好、人民生活變富，對于國家生態(tài)文明建設(shè)具有極其重要的意義。

一、金融支持三江源地區(qū)建設(shè)現(xiàn)狀

（一）三江源地區(qū)建設(shè)背景

2005年，國務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施《青海三江源自然保護(hù)區(qū)生態(tài)保護(hù)和建設(shè)總體規(guī)劃》，標(biāo)志著三江源地區(qū)全面進(jìn)入系統(tǒng)化、規(guī)模化生態(tài)保護(hù)和建設(shè)階段。2011年11月，國務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施《青海三江源國家生態(tài)保護(hù)綜合試驗(yàn)區(qū)總體方案》，將三江源地區(qū)生態(tài)保護(hù)進(jìn)一步上升為國家重大部署。2016年3月，中共中央辦公廳和國務(wù)院辦公廳正式印發(fā)《三江源國家公園體制試點(diǎn)方案》，明確了設(shè)立三江源國家公園的任務(wù)書、時(shí)間表、路線圖。截至2017年，國家公園體制試點(diǎn)任務(wù)已全面完成，2020年正式設(shè)立三江源國家公園，預(yù)計(jì)2035年實(shí)現(xiàn)我國國家公園典范，建成現(xiàn)代化國家公園。

（二）經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況

截至2020年上半年，玉樹地區(qū)完成地區(qū)生產(chǎn)總值10.12億元，同比下降4%。其中：第一產(chǎn)業(yè)完成增加值4.05億元，同比增長3.9%；第二產(chǎn)業(yè)完成增加值0.44億元，同比下降53.3%；第三產(chǎn)業(yè)完成增加值5.63億元，同比下降0.6%。三江源地區(qū)一般財(cái)政公共預(yù)算收入0.97億元，其中：稅收收入0.62億元，非稅收收入0.35億元。一般公共預(yù)算支出53.55億元。2020年上半年，三江源地區(qū)社會(huì)消費(fèi)品零售總額8.3億元，同比下降13.4%。

（三）金融發(fā)展總體情況

截至2020年11月份，玉樹地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額60.32億元，同比增長15.63%，存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)47.39億元，同比下降11.91%，貸款及存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)占資產(chǎn)總額的比重分別為44.24%和34.76%。各項(xiàng)存款余額114.97億元，同比增長1.21%，其中，儲(chǔ)蓄存款62.46億元，占比54.33%，單位存款51.59億元，占比44.88%，全年銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤0.88億元，同比增長13.83個(gè)百分點(diǎn)。

三江源地區(qū)全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入23420.47萬元，同比下降9.28%，其中：人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3474.42萬元，占比14.66%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入19946.05萬元，占比85.34%。全年保險(xiǎn)賠付支出13270.81萬元，同比下降31.36%，其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)支出9755.06萬元，占比73.51%。人身險(xiǎn)支出3515.75萬元，占比26.49%。

改革開放以來，三江源地區(qū)金融體系逐步發(fā)展為政策性金融、農(nóng)村中小金融和商業(yè)性金融為主體的銀行體系和以財(cái)險(xiǎn)為主、人身險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)體系。以玉樹地區(qū)為例，截至2020年，玉樹州轄區(qū)共有銀行類金融機(jī)構(gòu)6家，其中法人機(jī)構(gòu)1家，分支機(jī)構(gòu)5家。其他類金融機(jī)構(gòu)1家，為玉樹平安小額貸款公司。保險(xiǎn)類分支機(jī)構(gòu)7家、1家籌建機(jī)構(gòu)和1家保險(xiǎn)代理公司。分別為中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司玉樹市支公司、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司玉樹中心支公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司玉樹中心支公司等。

二、金融支持三江源地區(qū)建設(shè)難點(diǎn)

（一）經(jīng)濟(jì)對金融發(fā)展支撐作用有限

1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)薄弱。地方財(cái)政收入基礎(chǔ)薄弱，支出依靠中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付占比大。2020年上半年，玉樹州實(shí)現(xiàn)財(cái)政預(yù)算收入0.97億元，但一般公共預(yù)算支出高達(dá)53.55億元，收支差額-52.58億元。單一的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，使玉樹地區(qū)經(jīng)濟(jì)自身具有弱質(zhì)性，第一產(chǎn)業(yè)“靠天吃飯”局面尚未從根本上改變。三江源地區(qū)礦產(chǎn)資源豐富，但受諸多因素限制，第二產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為滯后?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)歷史欠賬多，公共服務(wù)能力落后等問題的存在，進(jìn)一步制約了地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和民生改善。

2.產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。一是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展后勁不足。三江源地區(qū)具有得天獨(dú)厚的綠色農(nóng)牧業(yè)資源，但農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈處于起步階段，尚未形成規(guī)模效益，產(chǎn)品科技含量和附加值不高，整體發(fā)展水平較低，缺乏市場競爭優(yōu)勢的高附加值產(chǎn)品。盡管在發(fā)展農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，逐步形成了一些主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)畜產(chǎn)品分布不均衡且產(chǎn)量不高，難以形成規(guī)?；a(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中存在趨同性，導(dǎo)致了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)“小而散”“小而全”，沒有充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和市場優(yōu)勢，未能形成品牌優(yōu)勢，在農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中難以發(fā)揮主導(dǎo)作用。二是旅游文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展乏力。三江源地區(qū)自然稟賦和獨(dú)特的民族傳統(tǒng)文化成為地區(qū)建設(shè)新的增長點(diǎn)，但實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展難度較大，由于缺乏重點(diǎn)項(xiàng)目帶動(dòng)，導(dǎo)致文化產(chǎn)業(yè)單一并且分散，未能形成融合度較好的產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)融合發(fā)展乏力，體現(xiàn)在文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)融合效益不夠，對外市場吸引不足，加之文化旅游品牌較少，類同性較強(qiáng)，對地方特色文化缺乏深度挖掘，沒有形成縣域品牌效應(yīng)。同時(shí)，高寒、高海拔、地處偏遠(yuǎn)的自然環(huán)境和條件，也限制了旅游人數(shù)的增加。

（二）金融資源對經(jīng)濟(jì)發(fā)展反哺作用有限

1.功能定位不明確。三江源地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)業(yè)培育和效益實(shí)現(xiàn)存在周期長、見效慢的特點(diǎn)，勢必要求金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展中加大信貸投放力度，但受績效考核和短視化經(jīng)營策略的影響，金融機(jī)構(gòu)參與融合地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展對接項(xiàng)目的主動(dòng)性不強(qiáng)，形成了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展不充分的問題，使國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營主要以吸收存款為主。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的功能和性質(zhì)不夠明晰，支農(nóng)服務(wù)水平不高，對重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金支持不到位。

2.金融供給總量不足。截至2020年11月，玉樹地區(qū)銀行業(yè)存款占其資產(chǎn)總額的34.76%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于青海省平均水平。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)市場份額過大，財(cái)險(xiǎn)市場高度依賴車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問題較為突出。以玉樹為例，截至2020年11月，中國農(nóng)業(yè)銀行玉樹分行域外銀團(tuán)貸款7.20億元，占中國農(nóng)業(yè)銀行玉樹分行各項(xiàng)貸款余額的27.81%，持續(xù)快速增長的票據(jù)業(yè)務(wù)和銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)加重了銀行業(yè)服務(wù)地方轉(zhuǎn)型的“惰性”，不僅造成資金外流情況嚴(yán)重，同時(shí)擠占了有限的金融資源支持本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間，與金融回歸當(dāng)?shù)?，支持地方?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷相背離。

3.服務(wù)能力不足。一是企業(yè)融資難現(xiàn)象較為突出。三江源地區(qū)企業(yè)類型以小微企業(yè)為主，是金融服務(wù)的需求主體，其生產(chǎn)經(jīng)營更多依賴于銀行融資，融資難是發(fā)展的瓶頸。目前，商業(yè)銀行普遍對貸款準(zhǔn)入條件有著剛性要求，服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品大多是針對發(fā)展成熟期的小微企業(yè)，處于成長期的小微企業(yè)則因財(cái)務(wù)制度不完善、資金投入不透明、貨款結(jié)算不規(guī)范等，銀行難以判斷小微企業(yè)經(jīng)營狀況，從而影響對其授信和信貸支持。二是金融服務(wù)產(chǎn)品相對滯后。在銀行業(yè)信貸領(lǐng)域，信貸產(chǎn)品同質(zhì)性較大，針對不同地區(qū)的差異化、個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新不足。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢，保險(xiǎn)品種少、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，牧民群眾不能盡享保險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠便利。

4.金融服務(wù)保障措施滯后。一是信用環(huán)境基礎(chǔ)薄弱。缺乏系統(tǒng)規(guī)范的信用信息積累，惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生，影響了金融機(jī)構(gòu)對地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)支持，銀行不良資產(chǎn)處置和金融債權(quán)維護(hù)存在一定困難。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，承保理賠工作中騙保問題時(shí)有發(fā)生。二是信用擔(dān)保體系不健全。尚未建立較為完善的信用擔(dān)保體系，小額貸款方面沒有相應(yīng)的配套政策，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，大額貸款方面缺少可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)和專門評估機(jī)構(gòu)，無法實(shí)現(xiàn)交易。三是信貸保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)滯后。當(dāng)前，地區(qū)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚未建立融資與保險(xiǎn)配套合作機(jī)制，使保險(xiǎn)難以發(fā)揮其為信貸提供有效風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。

三、金融支持三江源地區(qū)建設(shè)的對策

（一）深化金融資源供給配置，助推產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，促進(jìn)三江源地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)更“興”

三江源地區(qū)建設(shè)，產(chǎn)業(yè)興旺是重點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)是三江源地區(qū)經(jīng)濟(jì)重要的載體，金融則是產(chǎn)業(yè)發(fā)展重要的助推劑。金融有效服務(wù)三江源地區(qū)建設(shè)，首當(dāng)其沖是緊緊圍繞地區(qū)長期金融供給不足，且產(chǎn)業(yè)發(fā)展層次低的實(shí)際，強(qiáng)化金融資源配置，確保投入力度不斷增強(qiáng)，總量不斷增加，特別是通過支持三江源地區(qū)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，開拓農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)新空間和增收新渠道，以產(chǎn)業(yè)興旺帶動(dòng)三江源地區(qū)全面發(fā)展。

1.加大三江源地區(qū)有效信貸投入。鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃、下放貸款權(quán)限、擴(kuò)大授權(quán)范圍、提高授信額度，在資金供給、財(cái)務(wù)費(fèi)用、激勵(lì)考核、人才引進(jìn)等方面向三江源地區(qū)傾斜，持續(xù)增加地區(qū)信貸投放量。持續(xù)實(shí)施“縣域信貸補(bǔ)短”和“縣域保險(xiǎn)補(bǔ)短”工程，選擇一定數(shù)量農(nóng)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長較低的地區(qū)，督促當(dāng)?shù)劂y行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定“信貸、保險(xiǎn)補(bǔ)短”計(jì)劃，明確責(zé)任，重點(diǎn)監(jiān)測，定向考核，逐年提升縣域信貸投放和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增量。

2.強(qiáng)化三江源地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融支持。針對農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)牧業(yè)科技研發(fā)推廣等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)金融資源配置，全力助推三江源地區(qū)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。圍繞支持三江源地區(qū)以農(nóng)牧業(yè)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加大對高原生態(tài)牦牛、藏系羊等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的信貸投入力度，全力助推特色品牌提升。增強(qiáng)對旅游文化產(chǎn)業(yè)精品工程的融資支持，全力助推地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級。

3.推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展創(chuàng)新。積極探索適合新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)牧業(yè)設(shè)施抵押貸款、應(yīng)收賬款融資等業(yè)務(wù)，發(fā)展股權(quán)、存單等質(zhì)押貸款。針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)化和小微企業(yè)領(lǐng)域，積極打造相應(yīng)的貸款產(chǎn)品，原則上凡是財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以嘗試用于貸款擔(dān)保，打造三江源地區(qū)特色金融產(chǎn)品樣本。

（二）引導(dǎo)綠色金融可持續(xù)發(fā)展，助推生態(tài)文明建設(shè)，促進(jìn)三江源地區(qū)自然環(huán)境更“美”

三江源地區(qū)發(fā)展建設(shè)，生態(tài)保護(hù)使自然生態(tài)更“美”是關(guān)鍵。引領(lǐng)金融業(yè)大力發(fā)展綠色信貸，支持保護(hù)好三江源，保護(hù)好“中華水塔”，保護(hù)好中華民族的精魂血脈，是三江源地區(qū)金融業(yè)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路，更是改革發(fā)展的最大價(jià)值、最大潛力和最大責(zé)任之所在。

1.大力發(fā)展綠色信貸。踐行綠水青山就是金山銀山理念，有機(jī)統(tǒng)一三江源地區(qū)生態(tài)建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加大對符合條件的綠色企業(yè)和綠色項(xiàng)目信貸投放，推動(dòng)地區(qū)農(nóng)牧業(yè)向綠色化、低碳化轉(zhuǎn)型發(fā)展。嚴(yán)格限制高排放、高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)行業(yè)的信貸投入，加強(qiáng)對節(jié)能減排垃圾處置和再生資源綜合利用，堅(jiān)決助推三江源地區(qū)生態(tài)文明建設(shè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

2.大力助推生態(tài)保護(hù)工程建設(shè)。圍繞三江源公園建設(shè)，提供配套金融服務(wù)。一方面，大力支持退牧還草、封山育林、濕地建設(shè)、水污染防治等重大生態(tài)保護(hù)工程。另一方面，積極支持承載生態(tài)移民的特色小城鎮(zhèn)建設(shè)，扶持藏醫(yī)、藏藥以及唐卡等特色旅游文化產(chǎn)業(yè)和高原生態(tài)旅游業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)搬遷牧民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定轉(zhuǎn)移和生態(tài)可持續(xù)保護(hù)。

3.大力助推特色城鎮(zhèn)化建設(shè)。按照三江源特色城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)對“路、電、水、氣、房、廁”等基礎(chǔ)建設(shè)的信貸投入，積極幫助改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境，打造一批各具特色的民俗文化村、休閑旅游村、民族風(fēng)情村、特色產(chǎn)業(yè)村，提升品位和檔次。堅(jiān)持生態(tài)功能與產(chǎn)業(yè)功能并舉，帶動(dòng)農(nóng)牧民發(fā)展牧家樂、民宿、文化創(chuàng)意、觀光旅游、體驗(yàn)游等業(yè)態(tài)。

（三）完善信用體系工程建設(shè)，助推金融環(huán)境改善，促進(jìn)三江源地區(qū)金融生態(tài)更“好”

三江源建設(shè)與發(fā)展，信用體系建設(shè)使金融生態(tài)更“好”是保障。誠信是金融生態(tài)的重要內(nèi)容，金融則是信用建設(shè)的重要平臺。金融助推信用體系建設(shè)，既要通過業(yè)務(wù)下沉、資金下沉、機(jī)構(gòu)下沉全力支持三江源地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)變強(qiáng)變富變美，也要通過大力推進(jìn)信用工程建設(shè)，改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，使講信用在農(nóng)牧區(qū)蔚然成風(fēng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)可持續(xù)發(fā)展。

1.改善地區(qū)信用環(huán)境。深入開展金融知識、信用知識宣傳普及活動(dòng)，廣泛開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村評定工作，并將貸款戶誠實(shí)守信行為與每個(gè)村的信用等級綁定，對于信用等級高的行政村給予更多的授信額度、更優(yōu)惠的貸款利率、更靈活的抵押擔(dān)保方式，對存在不良信用記錄的客戶，深入分析查找原因，開展信用救助和信用修復(fù)，有針對性地幫助其重建良好信用。

2.完善金融法治環(huán)境。建立金融生態(tài)建設(shè)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制與地方金融債權(quán)維護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制，通過完善金融司法保障機(jī)制，運(yùn)用政策、法律等各種手段打擊逃廢銀行債務(wù)行為，對蓄意逃廢銀行債務(wù)的行為要公開曝光，依法保全信貸資產(chǎn)，有效維護(hù)良好的金融秩序。

3.健全金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。加強(qiáng)同財(cái)政、扶貧、民政等部門的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)保障體系，發(fā)揮政府各種創(chuàng)業(yè)基金帶動(dòng)作用。加強(qiáng)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)溝通合作，有效分散緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作，做好貸款“三查”，落實(shí)第一還款來源，確保涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（四）做實(shí)普惠金融縱深發(fā)展，助推改善民生工程，促進(jìn)三江源地區(qū)人民生活更“富”

三江源建設(shè)與發(fā)展，做實(shí)普惠金融縱深發(fā)展使人民生活更“富”。引領(lǐng)銀行業(yè)做好發(fā)展普惠金融，增強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧力度，全力助推打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，對于促進(jìn)三江源地區(qū)農(nóng)牧民脫貧致富奔小康、維護(hù)地區(qū)長治久安和團(tuán)結(jié)進(jìn)步意義重大。

1.在考核激勵(lì)上精準(zhǔn)發(fā)力。堅(jiān)持問題導(dǎo)向，突出整治重點(diǎn)，督導(dǎo)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將金融精準(zhǔn)扶貧作為政治任務(wù)來抓，有效推動(dòng)金融扶貧信貸工作。健全扶貧信貸監(jiān)管統(tǒng)計(jì)制度，按月統(tǒng)計(jì)監(jiān)測、定期通報(bào)進(jìn)展，建立專項(xiàng)督查機(jī)制，實(shí)施差異化監(jiān)管激勵(lì)，對于扶貧信貸推進(jìn)工作中涌現(xiàn)出的先進(jìn)單位給予激勵(lì)，對履職不佳、幫扶成效不明顯的單位給予限制。

2.在幫扶舉措上精準(zhǔn)發(fā)力。引領(lǐng)銀行業(yè)積極探索金融精準(zhǔn)扶貧新方式。把金融杠桿與財(cái)政引導(dǎo)結(jié)合起來，加強(qiáng)與地方財(cái)政部門協(xié)作，做大財(cái)政擔(dān)保基金，以金融杠桿放大倍數(shù)，發(fā)揮財(cái)政扶貧資金最大作用。把發(fā)放傳統(tǒng)小額信貸與支持新型實(shí)體結(jié)合起來，推動(dòng)“造血”式扶貧發(fā)展。把智力扶貧與產(chǎn)業(yè)就業(yè)創(chuàng)業(yè)扶貧結(jié)合起來，破解貧困代際傳遞難題。把推動(dòng)機(jī)構(gòu)下沉與服務(wù)下沉結(jié)合起來，加大對集中連片特困地區(qū)金融資源傾斜。針對牧民季節(jié)性遷徙特點(diǎn)，大力開展流動(dòng)金融服務(wù)，提升貧困地區(qū)金融服務(wù)可獲性。突出個(gè)體差異性，對有能力、有貸款意愿、致力于發(fā)展小規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客戶采取直接放貸模式。

3.在小額信貸上精準(zhǔn)發(fā)力。督促各機(jī)構(gòu)將扶貧小額信貸納入內(nèi)部考核，完善激勵(lì)約束，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，實(shí)施“包干服務(wù)”，加大扶貧小額信貸投放力度。對于貸款到期仍有用款需求的客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。對因非主觀因素不能到期償還貸款的客戶，可辦理貸款延期。對通過追加貸款能夠幫助渡過難關(guān)的，應(yīng)予追加貸款扶持。適當(dāng)延長還款期限，綜合確定貸款額度，不得上浮扶貧貸款利率。