高晗

（東莞城市學院）

近些年來，針對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品國家出臺了一系列的政策措施，不斷加大支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展。在此情況之下，農(nóng)村金融部門加大“三農(nóng)”信貸支撐也就成為一個現(xiàn)實問題。從我國當前階段農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)實狀況來看，許多地區(qū)已經(jīng)關(guān)注到加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度的重要性，也在努力提高支持“三農(nóng)”發(fā)展的水平，但由于受多種因素的影響，許多地區(qū)的信貸服務體系不夠完善，不能保證為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務。通過金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品等措施的完善，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門也在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面進行了有益嘗試，并推出與農(nóng)民切身利益相關(guān)的信貸產(chǎn)品，著力進行信貸產(chǎn)品經(jīng)營方式和服務內(nèi)容的創(chuàng)新，這不僅在一定程度上緩解了“三農(nóng)”融資難的問題，同時還能進一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營方式，有力推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

一、對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的要求

農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新涵蓋了信貸服務方式與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新兩個層面。近些年來，各農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行也在積極踐行信貸產(chǎn)品的相關(guān)政策，全力開展信貸產(chǎn)品推廣工作，有力推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的優(yōu)化，從而為特色農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民經(jīng)濟水平的提升提供保障[1]。

（一）創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務方式

農(nóng)村信貸服務方式的創(chuàng)新必須要重視金融機構(gòu)具備正確、健康的信貸服務創(chuàng)新理念。要想讓金融產(chǎn)品惠及更多人，相關(guān)部門就需要制定切實可行的金融產(chǎn)品管理方案，并通過管理模式的創(chuàng)新發(fā)揮信貸指導性意見的導向作用，保證金融機構(gòu)在進行服務方式創(chuàng)新過程中可以緊密結(jié)合當?shù)貙嶋H情況與自身服務項目、內(nèi)容等，設計出符合“三農(nóng)”需求的信貸服務形式。農(nóng)村信貸服務的方式應當具有地域性內(nèi)涵和獨特性內(nèi)容，只有打造具有特色的信貸產(chǎn)品，才能有針對性地、有重點地利用信貸服務和信貸產(chǎn)品推動經(jīng)濟發(fā)展。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融體系和工作模式

創(chuàng)新農(nóng)村金融體系和工作模式是實現(xiàn)信貸產(chǎn)品質(zhì)量充分體現(xiàn)的前提。應當鼓勵農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，在地方政府和國家財政部門的支持與引導下，充分考慮當?shù)亟鹑谠谥мr(nóng)惠農(nóng)方面的基本情況及信貸產(chǎn)品的推廣情況，制定有針對性的解決方案，鼓勵金融產(chǎn)品結(jié)合地域性內(nèi)容進行改革創(chuàng)新，且對表現(xiàn)優(yōu)良的金融機構(gòu)予以相應的精神或物質(zhì)獎勵。在有針對性的政策扶持與引導之下，相關(guān)地區(qū)可完善金融信貸服務體制機制，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新[2]，如許多地區(qū)設立了產(chǎn)品開發(fā)和獎勵基金，通過專款專用對開發(fā)項目進行專項費用的撥款，可對先進單位及優(yōu)秀金融服務個人進行獎勵，在金融行業(yè)內(nèi)形成爭先創(chuàng)新的良好氛圍。通過一系列獎勵機制和政策體制的完善，逐漸形成了科學高效且多元化的內(nèi)部機制，在推動轄區(qū)范圍內(nèi)金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)揮著非常重要的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了制度保障和政策支持。此外，金融主管部門也要積極搭建平臺，帶動信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。大型宣傳活動的開展是十分有必要的，在大型宣傳活動中銀行與企業(yè)、政府之間的溝通交流會更加密切，通過新產(chǎn)品對接會的開展，涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融機構(gòu)可與企業(yè)進行面對面的溝通，不僅為農(nóng)村帶來了更多融資機會，也帶動了信貸產(chǎn)品和信貸政策的推廣，有助于實現(xiàn)良性的洽談，從而達成合作協(xié)議，順利簽約[3]。

（三）健全金融服務組織架構(gòu)

健全金融服務組織架構(gòu)、促進信貸主體創(chuàng)新是實現(xiàn)農(nóng)村金融信貸服務高水平發(fā)展的必然要求。在此過程中，相關(guān)部門要積極推動農(nóng)村信用社體制機制改革，增強信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的支持力度，通過農(nóng)村信用社票據(jù)兌付工作的開展，許多地區(qū)已獲得了中央銀行專屬票據(jù)兌付的資金，而在地方法人和金融機構(gòu)改革過程中，信用社和政府部門也要大力協(xié)助農(nóng)民群眾解決貸款的一系列問題。通過政府出資的形式來進行財政補貼，從而推動農(nóng)村信用社增資工作的正常開展。在資金與政策的扶持下，所屬轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度改革也得到很大程度的完善，有利于形成新型的發(fā)展結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營水平和服務能力，進而提高支持農(nóng)業(yè)、惠及農(nóng)民的力度[4]。此外，相關(guān)部門要積極扶持新型農(nóng)村金融組織建設，適應農(nóng)村、農(nóng)業(yè)多元化的發(fā)展要求。當前階段吸納資金已經(jīng)成為許多農(nóng)村經(jīng)營者關(guān)注的一個重點問題，而融資互助社的建立就可以在相關(guān)人員的帶領下實現(xiàn)農(nóng)民的共同致富。通過小型貸款公司的構(gòu)建、村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村信用社可以緩解資金壓力，符合地方發(fā)展情況的金融機構(gòu)也得以完善，這為信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了充足的保障。

（四）健全金融擔保體系

建立健全金融擔保體系可以為信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新保駕護航。近些年來，許多地區(qū)都在推動貸款擔保公司的建立，貸款擔保公司自開展業(yè)務以來，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。擔保機構(gòu)的介入，使原來承受風險約束較大的信貸產(chǎn)品得到了進一步的創(chuàng)新與落實，通過企業(yè)加擔保、公司加信貸之間的融合，金融服務業(yè)產(chǎn)品模式也得到了快速發(fā)展。在健全金融擔保體系過程中，各地區(qū)要大力推廣特色信貸支農(nóng)模式。涉及農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的金融機構(gòu)主要是轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村信用社，從政府支持情況來看，各級政府的保障是促使涉農(nóng)信貸產(chǎn)品大力發(fā)展的前提，通過一系列的財政撥款及政策保護，金融企業(yè)面臨的實質(zhì)風險得以改善，推動了農(nóng)村金融現(xiàn)代產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。

二、推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對實現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是至關(guān)重要的，相關(guān)部門要積極推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)民提供更多信貸產(chǎn)品。在此過程中，相關(guān)部門可以從以下幾方面進行研究。

（一）完善農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品管理體系

完善農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品管理模式，提高金融機構(gòu)創(chuàng)新能力，是建立靈活高效金融產(chǎn)品服務體系的必然要求。金融信貸機構(gòu)要關(guān)注到金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新之間的聯(lián)系，通過設立具有區(qū)域性特色的金融信貸產(chǎn)品，讓農(nóng)民有更多增收的機會。同時，主管部門要適當下放權(quán)力，為基層金融機構(gòu)提供更加廣闊的創(chuàng)新平臺，讓他們能結(jié)合現(xiàn)實情況，設計出具有特色的金融信貸產(chǎn)品，加強縱向組織的協(xié)調(diào)和信息共享功能，理順產(chǎn)品創(chuàng)新的信息化渠道[5]。與此同時，地方性金融機構(gòu)應當積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新，成立研發(fā)部門，通過選派具有較高水平的專業(yè)人員和對環(huán)境特色有深入了解的金融專業(yè)人才，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新進行全面管理，始終把農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民收入作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心。

（二）建立健全創(chuàng)新激勵機制

創(chuàng)新激勵機制的建立是實現(xiàn)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的必然要求。主管部門要認識到，金融機構(gòu)發(fā)展完善的重要意義，通過科學有效的創(chuàng)新評價機制和獎懲機制，讓相關(guān)人員能在考核體系的引導下，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。金融機構(gòu)應當定期針對人員在創(chuàng)新方面的工作內(nèi)容進行研究，形成科學有效的獎勵體系。進一步注重對創(chuàng)新成效顯著金融機構(gòu)的激勵，進而激勵各類金融機構(gòu)能夠積極參與到金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中。同時，行政部門要注重政策引導工作，深度參與到農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的整個過程中，通過政策支持和人員支持，建立創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的風險補償和損失核銷制度，通過政策支持越來越多的金融機構(gòu)會投入到創(chuàng)新環(huán)節(jié)中，這也有助于推動農(nóng)業(yè)保險體系的完善，降低農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新風險。實踐證明，建立健全創(chuàng)新激勵機制是調(diào)動各金融主體創(chuàng)新積極性及主動性的重要方式，也是實現(xiàn)我國基層金融機構(gòu)創(chuàng)新力度提升的前提[6]。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融創(chuàng)新環(huán)境

改善農(nóng)村金融創(chuàng)新環(huán)境是完成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎。政府要結(jié)合實際情況執(zhí)行相應政策來推動農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，以加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。通過政策來引導農(nóng)村合作社進行金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，在扎實做好金融基礎建設的工作中設立政府財政補償基金，進一步完善風險補償機制，用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展及調(diào)動農(nóng)戶參與合作社的積極性?；鶎咏鹑跈C構(gòu)要加強信用宣傳教育，通過信用體系的建設，擴大金融行業(yè)的影響力度及覆蓋面，為金融機構(gòu)進行各類形式的金融創(chuàng)新活動創(chuàng)造和諧環(huán)境。另外，相關(guān)政府部門要注重相關(guān)法律法規(guī)的建設，通過個人征信管理及地域性失信行為的懲罰制度克服地方保護主義，保證司法公正，加大對金融案件的執(zhí)行力度，在保障農(nóng)民合法權(quán)益的同時，使金融創(chuàng)新環(huán)境不斷優(yōu)化，只有在環(huán)境和制度的影響下，金融機構(gòu)及地方性財務管理機構(gòu)才能加快創(chuàng)新效率，強化急需性金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)與引進，同時發(fā)揮金融創(chuàng)新推動農(nóng)村進步的巨大潛力。金融機構(gòu)要結(jié)合實際需求著力打造高素質(zhì)金融人才隊伍，且優(yōu)化金融人才隊伍結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村金融創(chuàng)新優(yōu)化環(huán)境。

三、結(jié)語

總而言之，推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新是實現(xiàn)農(nóng)民收入提高和農(nóng)村經(jīng)營體系不斷完善的必然要求，金融機構(gòu)在獲取利潤的同時也要積極承擔社會責任，將自身發(fā)展與農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，通過農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新及管理模式的優(yōu)化，實現(xiàn)農(nóng)民收入的穩(wěn)步提升，進一步優(yōu)化農(nóng)村金融供給。