□文/王 馨

（江蘇大學(xué) 江蘇·鎮(zhèn)江）

［提要］第三方支付業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)的普及促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。但是，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，第三方支付平臺(tái)面臨著數(shù)據(jù)資源泄露、用戶資金安全受到威脅等諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文從多方面對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行研究，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭及傳導(dǎo)過(guò)程進(jìn)行預(yù)測(cè)，通過(guò)企業(yè)自身管理完善與國(guó)家相關(guān)監(jiān)管措施相結(jié)合，防范第三方支付風(fēng)險(xiǎn)。

一、引言

2007年以來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模迅速膨脹，改變了原有的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，而其作為一種依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的金融創(chuàng)新模式，本身就具有金融的脆弱性和高風(fēng)險(xiǎn)性。一般認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P貸款、眾籌和第三方支付平臺(tái)三個(gè)方面，而P2P網(wǎng)貸在經(jīng)歷了種種“爆雷”現(xiàn)象后，在我國(guó)已經(jīng)難以恢復(fù)蓬勃的活力，余下的第三方支付業(yè)務(wù)，由于近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，加之智能手機(jī)的普及，電子支付手段越來(lái)越發(fā)達(dá)。然而，將資產(chǎn)數(shù)字化，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行支付，也為我們的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)概述

（一）第三方支付定義。第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付平臺(tái)可以分成兩種：一種平臺(tái)本身不賣商品，連接買賣雙方和銀行，如“快錢”和“銀聯(lián)”；另一種第三方支付平臺(tái)是電商公司自己發(fā)起的一個(gè)平臺(tái)，這種模式中，第三方平臺(tái)扮演一個(gè)擔(dān)保中介的角色，是信用中介也是支付中介。

（二）第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

1、支付平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)。在我國(guó)第三方支付行業(yè)興起的初期，我國(guó)人民銀行發(fā)放了一批允許非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的支付牌照，并且最終共有兩百多家機(jī)構(gòu)獲得了支付牌照。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的早期，第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢(shì)，許多平臺(tái)的業(yè)務(wù)種類十分廣泛，并且真正實(shí)現(xiàn)了與線下商家相結(jié)合，起到了促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的良好作用。而后，以支付寶、微信支付以及云閃付等為代表的支付機(jī)構(gòu)迅速搶占市場(chǎng)份額，支付寶平臺(tái)在初期融入大量資金，依賴淘寶購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展推動(dòng)自身支付業(yè)務(wù)的發(fā)展；隨后的微信支付憑借著自身社交軟件的身份，大量發(fā)展用戶群，實(shí)現(xiàn)了用戶數(shù)量的井噴式增長(zhǎng)，一躍成為與支付寶齊頭并進(jìn)的支付平臺(tái)。此后，由于各第三方支付平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，以及線下的電子支付技術(shù)問(wèn)題，使得其他的眾多平臺(tái)缺乏用戶基礎(chǔ)，只能擁有一個(gè)相對(duì)狹窄的市場(chǎng)，第三方支付行業(yè)整體呈現(xiàn)寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)的格局。

2、支付平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題。在我國(guó)第三方支付發(fā)展的初期階段，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及第三方支付的監(jiān)管并不嚴(yán)格，而是以其自由發(fā)展為主，鼓勵(lì)支付方式的多樣化。在這種環(huán)境下，早期的第三方支付平臺(tái)呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，而后發(fā)行的支付牌照成為我國(guó)正式對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管的標(biāo)志。在此之后，隨著個(gè)別第三方支付平臺(tái)日益發(fā)展壯大，第三方支付行業(yè)整體呈現(xiàn)的寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)也帶來(lái)了一定的問(wèn)題，尤其是逐漸擴(kuò)大的用戶群體帶來(lái)的問(wèn)題。隨著智能手機(jī)和第三方支付的普及，各大平臺(tái)也承擔(dān)了與發(fā)展初期截然不同的巨大風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)我國(guó)幾億用戶的巨大規(guī)模，平臺(tái)為了自身利益最大化，在承擔(dān)支付業(yè)務(wù)的同時(shí)也推出了其他產(chǎn)品。然而，大部分平臺(tái)為非金融機(jī)構(gòu)，這些平臺(tái)推出的產(chǎn)品存在著很大風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)用戶基數(shù)不斷增長(zhǎng)，問(wèn)題便愈發(fā)嚴(yán)重。此時(shí)，面對(duì)已經(jīng)成熟的市場(chǎng)，我國(guó)監(jiān)管部門正式對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)采取了更加嚴(yán)格的管理措施，這就對(duì)一部分機(jī)構(gòu)原本存在高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)造成了影響。

（三）第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

1、初期引進(jìn)與發(fā)展。中國(guó)第一筆網(wǎng)上交易于1998年3月完成，次年我國(guó)成立了首家第三方支付公司——首信易支付。在20世紀(jì)末期，由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)處于剛起步的階段，當(dāng)時(shí)的第三方支付在我國(guó)還不為大家熟知，相關(guān)部門對(duì)于第三方支付行業(yè)也沒(méi)有系統(tǒng)的監(jiān)管，而是由其自由發(fā)展。在隨后的十幾年中，以阿里巴巴集團(tuán)為首的電商逐漸興起，帶動(dòng)了網(wǎng)上支付的潮流，并以此為契機(jī)發(fā)展到線下的第三方支付。

2、形成一定規(guī)模。在20世紀(jì)初期，我國(guó)的第三方支付平臺(tái)不斷增長(zhǎng)，伴隨著通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的升級(jí)、智能手機(jī)的普及以及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，這一時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融擁有蓬勃的生命力和良好的發(fā)展前景，促使許多非金融機(jī)構(gòu)提供第三方支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，中央銀行發(fā)行支付牌照，規(guī)范對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，眾多平臺(tái)相互競(jìng)爭(zhēng)。

3、快速增長(zhǎng)階段。在我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)增速放緩階段，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)趨于成熟，電子商務(wù)在全國(guó)逐漸普及。此時(shí)，支付寶和微信支付憑借各自特有的優(yōu)勢(shì)占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)份額，其他的眾多機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)剩余的狹窄市場(chǎng)，第三方支付機(jī)構(gòu)推出了種類多樣的金融產(chǎn)品，從而使得中央加強(qiáng)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步規(guī)范，實(shí)現(xiàn)了第三方支付的全國(guó)普及。

三、我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）第三方支付平臺(tái)的自身風(fēng)險(xiǎn)

1、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在第三方支付平臺(tái)興起初期，用戶數(shù)量還未達(dá)到一定規(guī)模，此時(shí)大多數(shù)平臺(tái)使用的系統(tǒng)配置與當(dāng)時(shí)的用戶群體相匹配。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，在2012年之后用戶數(shù)量呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，此時(shí)平臺(tái)的硬件設(shè)施已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與用戶規(guī)模相匹配，從而產(chǎn)生服務(wù)器崩潰、大量信息的遺失以及其他的問(wèn)題。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付平臺(tái)逐漸擴(kuò)大的過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題，可以借由技術(shù)升級(jí)和系統(tǒng)的定期維護(hù)避免。

2、日常操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是出現(xiàn)在各行各業(yè)中的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從主觀上分為偶然性失誤和系統(tǒng)性失誤。其中，偶然性的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為工作人員數(shù)據(jù)記錄的失誤，或者工作程序的疏漏，一般是可以避免的，但由于此類風(fēng)險(xiǎn)具有偶然性，因而無(wú)法計(jì)算出失誤的差值；而系統(tǒng)性失誤可能是由于樣本數(shù)據(jù)的局限性，從而造成整體預(yù)估出現(xiàn)偏差，通常是可以計(jì)算的。對(duì)于平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)內(nèi)部可以要求盡量規(guī)避偶然性失誤，并且建立數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，以減少乃至規(guī)避因操作失誤帶來(lái)的黑客入侵等問(wèn)題。

3、權(quán)責(zé)匹配風(fēng)險(xiǎn)。權(quán)責(zé)匹配問(wèn)題是每個(gè)企業(yè)中都會(huì)遇到的管理性問(wèn)題，即員工之間的責(zé)任不明確，分工界限模糊，各個(gè)部門之間出現(xiàn)工作范圍交叉，從而導(dǎo)致推諉問(wèn)題。而支撐第三方支付平臺(tái)的機(jī)構(gòu)大都為非金融機(jī)構(gòu)，并且許多企業(yè)是經(jīng)驗(yàn)不足的新公司，面對(duì)陡然增長(zhǎng)的用戶群體，這些公司既沒(méi)有足夠大的規(guī)模分派人力，也沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行人員調(diào)撥，因此產(chǎn)生了諸多問(wèn)題。一部分平臺(tái)在市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大的爆發(fā)期產(chǎn)生了業(yè)務(wù)停滯現(xiàn)象，錯(cuò)過(guò)了與市場(chǎng)一同發(fā)展壯大的機(jī)會(huì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。在前期，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展沒(méi)有專業(yè)的指導(dǎo)，只得依照國(guó)外的做法進(jìn)行管理，然而在我國(guó)人口基數(shù)龐大的情況下，這種管理辦法并不適用。用戶數(shù)量陡增帶來(lái)的服務(wù)器崩潰，使得大量用戶信息泄露，造成了巨大的損失。并且，平臺(tái)內(nèi)部人員也出現(xiàn)了利用信息換取利益的現(xiàn)象，甚至一些平臺(tái)私下與其合作，從而獲取巨額利潤(rùn)。

（三）用戶自身信息安全認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在20世紀(jì)末引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，但由于發(fā)展歷史短暫，仍存在著許多問(wèn)題。其中，用戶對(duì)自身信息安全的認(rèn)知仍然很不到位，我國(guó)許多互聯(lián)網(wǎng)用戶，為了設(shè)置的賬戶密碼便于記憶，將社交平臺(tái)賬戶、金融賬戶以及其他軟件賬戶都設(shè)置為同一個(gè)密碼，這就加大了信息與儲(chǔ)存于第三方支付平臺(tái)的資金被盜取的可能性。同時(shí)，許多互聯(lián)網(wǎng)用戶并沒(méi)有形成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，對(duì)于自身信息保護(hù)不到位，給予一些軟件的權(quán)限過(guò)多，從而造成了更大規(guī)模的信息泄露。

四、第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）支付平臺(tái)針對(duì)自身問(wèn)題進(jìn)行的完善

1、升級(jí)通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。第三方支付與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付手段最大的區(qū)別就在于第三方支付依賴于通信網(wǎng)絡(luò)，因而，只有平臺(tái)提高自身的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，才能推動(dòng)平臺(tái)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，升級(jí)系統(tǒng)的硬件設(shè)施，并且由專業(yè)人員排查平臺(tái)漏洞，降低平臺(tái)被黑客入侵的風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)橹Ц镀脚_(tái)中儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)是和用戶的資金安全直接相關(guān)的，同時(shí)包含了用戶對(duì)不同金融產(chǎn)品的偏好程度，這些信息的泄露會(huì)造成平臺(tái)與用戶的巨大損失。其次，平臺(tái)除卻對(duì)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新，也應(yīng)該對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行集中更新，確保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠保障交易安全。最后，對(duì)于平臺(tái)內(nèi)部的工作人員，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)管理，確保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)升級(jí)的全面展開(kāi)；同時(shí)也不能忽視內(nèi)部員工泄露用戶資料的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)設(shè)置內(nèi)部監(jiān)管組織進(jìn)行監(jiān)管。

2、創(chuàng)新管理體系。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的第三方支付平臺(tái)，管理體系的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部分工明確和對(duì)員工進(jìn)行合理有效的培訓(xùn)。有效的風(fēng)險(xiǎn)防范需要及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)排查與評(píng)估，而這一切依賴于平臺(tái)員工在工作過(guò)程中的上報(bào)，以及專業(yè)技術(shù)人員的支持。在第三方支付平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)信息泄露和服務(wù)器崩潰現(xiàn)象較為普遍，其中一部分原因就是在平臺(tái)規(guī)模擴(kuò)大的過(guò)程中，各個(gè)部門之間出現(xiàn)了職責(zé)交叉，使得平臺(tái)升級(jí)受阻。創(chuàng)新平臺(tái)管理體系，意味著原本專業(yè)性不強(qiáng)的第三方支付平臺(tái)要逐漸邁向規(guī)范化、市場(chǎng)化，成為全國(guó)性企業(yè)。

（二）國(guó)家法律法規(guī)與監(jiān)管部門的干預(yù)

1、提高政策約束力。在第三方支付業(yè)務(wù)引進(jìn)我國(guó)初期，我國(guó)監(jiān)管部門對(duì)于這一行業(yè)并沒(méi)有作出過(guò)多的干預(yù)，而是任其自由發(fā)展。其后相關(guān)的法規(guī)都是由中央銀行而非國(guó)務(wù)院頒布，這些法規(guī)相較于法律而言，效力較弱。但目前我國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)普及全國(guó)，處于該行業(yè)的成熟階段，在此期間也產(chǎn)生了一些亂象，因此我國(guó)應(yīng)該將第三方支付行業(yè)正式納入國(guó)家監(jiān)管部門的監(jiān)管范疇，并且作為一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)加以引導(dǎo)。另外，在國(guó)家法律法規(guī)中應(yīng)明確第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范疇，將其限定于支付領(lǐng)域，而不能引導(dǎo)消費(fèi)者的投資理財(cái)、消費(fèi)方向，并且限制其對(duì)用戶信息的使用，加強(qiáng)對(duì)信息泄露問(wèn)題的監(jiān)管。例如，在支付寶平臺(tái)，初期就出現(xiàn)了大量誘導(dǎo)用戶購(gòu)買其平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品的情況，并且在螞蟻金服預(yù)備上市期間大規(guī)模投放基金理財(cái)產(chǎn)品廣告，這些廣告帶有極強(qiáng)的誘導(dǎo)性。

2、完善國(guó)家監(jiān)管體系。習(xí)近平在黨的十九大報(bào)告中明確提出，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，金融體系既是國(guó)家市場(chǎng)體系的子體系，又是一種資源配置方式，發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用是金融市場(chǎng)化發(fā)展的總趨勢(shì)。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，我國(guó)監(jiān)管部門需要進(jìn)行明確的分工，將互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)組成部分進(jìn)行分類管理，制定每個(gè)行業(yè)的進(jìn)入準(zhǔn)則，規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化管理。近年來(lái)，我國(guó)實(shí)行了銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)改革，并且設(shè)立了正式獨(dú)立的監(jiān)管部門，目的就是將監(jiān)管這一職能進(jìn)行明確的分工，確保每個(gè)行業(yè)都能得到重視。就第三方支付行業(yè)而言，對(duì)于電子支付這種新興行業(yè)，將其納入我國(guó)中央銀行的管轄內(nèi)，并且由央行發(fā)行專門的支付憑證，這意味著規(guī)范行業(yè)模式，使之與傳統(tǒng)支付行業(yè)達(dá)到同等的地位，從而防范因行業(yè)不規(guī)范而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷十幾年的快速發(fā)展，在我國(guó)已經(jīng)具有一定的規(guī)模，第三方支付業(yè)務(wù)也成為全國(guó)普及的業(yè)務(wù)。在這種情況下，我國(guó)初期對(duì)于第三方支付業(yè)務(wù)的寬松監(jiān)管政策已然不適用于當(dāng)今的情況，需要更加嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管體系，將第三方支付行業(yè)納入國(guó)家監(jiān)管的范疇。

此外，在第三方支付行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)機(jī)構(gòu)從初期的大量企業(yè)相互競(jìng)爭(zhēng)到如今市場(chǎng)份額劃分有明顯變化。寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了更加穩(wěn)定的支付環(huán)境，能夠充分保障用戶的信息與資金安全。然而，面對(duì)市場(chǎng)份額的減少，第三方支付平臺(tái)的定價(jià)勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)不合理的現(xiàn)象，這就需要國(guó)家監(jiān)管部門加以監(jiān)督。

同時(shí)，由于大數(shù)據(jù)時(shí)代支付的電子化，利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶的支付信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，能夠輕易得出用戶的消費(fèi)與投資偏好。一旦平臺(tái)中的用戶信息泄露，將會(huì)對(duì)用戶造成巨大損失，這一風(fēng)險(xiǎn)通常是由于平臺(tái)內(nèi)部漏洞和平臺(tái)內(nèi)外的不法人員共同造成的。因此，除卻國(guó)家監(jiān)管部門，企業(yè)內(nèi)部需要設(shè)立專業(yè)人員定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行漏洞排查，降低信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)上述研究結(jié)果，第三方支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于平臺(tái)自身與信息化時(shí)代大數(shù)據(jù)分析的影響，因而其風(fēng)險(xiǎn)防范也應(yīng)該從這兩個(gè)方面入手，結(jié)合平臺(tái)自身系統(tǒng)升級(jí)和技術(shù)診斷與國(guó)家相關(guān)部門的監(jiān)管，以此防范未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，促使行業(yè)更加蓬勃健康地發(fā)展。