□文/江小玲

（黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué) 黑龍江·大慶）

［提要］ 近年來，隨著國家經(jīng)濟的飛躍式發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險作為控制農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理風(fēng)險的有效手段，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展提供重要保障。本文在分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，針對我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提出對策建議。

一、背景概述

農(nóng)業(yè)作為支撐我國國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展建設(shè)問題一直受到國家和政府的高度重視。我國《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確指出現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展目標(biāo)，也詳盡規(guī)劃了下一階段高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑。這一文件的提出從某種程度上意味著我國農(nóng)業(yè)保險進入到發(fā)展新階段，步入高速發(fā)展時期。

農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，其本身就存在著各種各樣的問題，農(nóng)業(yè)作為天然的弱勢產(chǎn)業(yè)，必然會面臨著很大的市場風(fēng)險，還經(jīng)常遭受自然災(zāi)害的侵襲，在生產(chǎn)過程中，對災(zāi)害的預(yù)防能力顯著薄弱，其結(jié)果就是產(chǎn)量不穩(wěn)定，這些因素都會制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，做好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險管理十分重要。農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代風(fēng)險管理的主要手段之一，其能夠有效地化解和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的有效進行，以及維持農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中面臨著很多問題，比如農(nóng)戶保險意識薄弱、農(nóng)業(yè)保險險種范圍有限以及農(nóng)業(yè)保險人才的缺乏等問題。這些問題的存在未能滿足我國現(xiàn)階段鄉(xiāng)村振興的發(fā)展態(tài)勢以及全面建成小康社會、脫貧攻堅的戰(zhàn)略決策。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀概述

（一）國家政策契合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。我國政府部門高度重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，中央一號文件提出，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。2021年，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已經(jīng)達到965.18億元，同比增長18.4%。2021年6月，國務(wù)院常務(wù)會議決定擴大糧食作物完全成本保險和種植保險收入實施范圍，這一政策有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，有利于實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險從保障成本到保障收入的飛躍，有利于增強廣大農(nóng)戶的信心，極大地調(diào)動了廣大農(nóng)戶的種植積極性。隨著農(nóng)業(yè)保險的不斷發(fā)展，與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管措施也在不斷地完善。國家出臺了一系列法規(guī)和條例來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營行為。這些《辦法》的出臺將有利于持續(xù)深化農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進農(nóng)業(yè)保險規(guī)范經(jīng)營、提升服務(wù)效率，同時也能夠更好地服務(wù)于我國的“三農(nóng)”事業(yè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

（二）農(nóng)業(yè)保險覆蓋面逐漸擴大。隨著農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，其承保覆蓋面積也在迅速發(fā)展擴大，風(fēng)險保障能力也在不斷提高。第一，可以從地理區(qū)域分布情況來看，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)從一開始試點的5個省、自治區(qū)、直轄市覆蓋到了全國范圍。第二，從保險品種來看，目前享受中央財政保費補貼的農(nóng)藥保險品種已經(jīng)擴展到了16大類，且在此基礎(chǔ)之上，各個省市享受地方財政保費補貼的農(nóng)業(yè)保險品種數(shù)量眾多。第三，從市場經(jīng)營主體數(shù)量來看，我國開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量已經(jīng)從最初的6家增加至25家，良好的競爭市場環(huán)境正在緩緩形成。第四，從農(nóng)業(yè)保險補貼比例來看，我國中央財政補貼是按照東部和西部發(fā)展?fàn)顩r來進行差異化補貼的，總體來看，我國地方財政為農(nóng)業(yè)保險提供的補貼已經(jīng)出處世界較高水平。通過以上分析，可以看出我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面已經(jīng)逐漸擴大，具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險總體平臺已經(jīng)初步建立起來。

（三）農(nóng)業(yè)保險保障水平不斷提高。農(nóng)業(yè)保險的主要功能就是對農(nóng)村種植進行風(fēng)險保障，總體來看，我國農(nóng)業(yè)保險保障水平呈現(xiàn)上升態(tài)勢。目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)居于全球第二，亞洲第一，僅次于美國。養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第一。從2007年到2020年的14年間，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從2007年的51.8億元增長到2020年的814.9億元，年增長速度超過20%。農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)量也從4，981萬戶次增長到1.9億戶次，提供的風(fēng)險保障大幅升級，農(nóng)業(yè)保險保障水平不斷提高。

三、我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展存在的問題

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及國家政策的傾斜，我國農(nóng)業(yè)保險工作確實有了很大的提升，取得一些階段性的成果。但是，在看到我國農(nóng)業(yè)保險工作取得成就的同時，也應(yīng)該清楚地認(rèn)識到我國農(nóng)業(yè)保險總體上還是處于初級階段，總體發(fā)展水平不夠高，和歐美等發(fā)達國家相比還是存在一些差距。主要存在以下問題：

（一）農(nóng)戶保險意識薄弱。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險的主要需求方，但是根據(jù)一些調(diào)研報告來看，農(nóng)戶的保險意識薄弱，參保意愿不強。一方面當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)的人員大多數(shù)是年紀(jì)較大的老人，文化素質(zhì)偏低，對保險的知識認(rèn)知不到位，甚至是認(rèn)為保險是騙人的，存在一些偏見。認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的存在沒有必要，投保與否對本身并沒有影響，這就導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險投保率低。另一方面保險公司對保險的宣傳不到位，保險公司也不了解農(nóng)戶的實際情況，且在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶在投保農(nóng)業(yè)保險的時候并不是以戶為單位的，而是以村為單位，多數(shù)情況下是由村委會統(tǒng)一收集農(nóng)戶信息給保險公司，統(tǒng)一傳達保險注意事項到戶，按畝數(shù)來收取保費交給保險公司。這也就導(dǎo)致了各農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的承保方式、理賠規(guī)則等事項了解不足。這對后續(xù)的理賠工作也產(chǎn)生了一定的阻礙。這種參保方式抑制了農(nóng)戶的參保積極性，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）國家政策支持不足。盡管近些年國家政策在支持鼓勵農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)保險的結(jié)構(gòu)性問題還是比較突出的，與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展目標(biāo)還存在較大差距。第一，我國農(nóng)業(yè)補貼金額相對較低，補貼范圍也比較局限。我國農(nóng)業(yè)保險的補貼深度在2007年只有0.16%，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，在2020年達到了0.74%。雖然有了明顯提高，但與發(fā)達國家相比還是存在一定的距離。而且我國的國土面積大，各地自然環(huán)境差異較大，種植品種種類各式各樣，但我國財政補貼納入的品種卻不多，目前我國只有保險補貼，而在西方國家，除了保險補貼，政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼還有對農(nóng)民的保費補貼以及對保險公司的經(jīng)營費用補貼和對超賠損失的超賠補貼。第二，我國農(nóng)業(yè)保險的補貼方式單一，對農(nóng)業(yè)的補貼多集中在糧食生產(chǎn)和收益方面的“黃箱”政策，沒有充分發(fā)揮市場的作用，也沒有充分運用與農(nóng)民收入相掛鉤的補貼制度。農(nóng)產(chǎn)品包增收的責(zé)任多是由政府承擔(dān)，導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價格也是以政策性價格為準(zhǔn)，不能全面真實地反映市場關(guān)系。

（三）農(nóng)業(yè)保險人才缺乏。不論是農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展還是農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展都需要大量專業(yè)人才的參與。但我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，農(nóng)業(yè)保險人才相對較少。人才的短缺嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展?，F(xiàn)有的從業(yè)者整體素質(zhì)不強，專業(yè)素養(yǎng)水平參差不齊。大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員沒有經(jīng)過專門的培訓(xùn)。再加上業(yè)務(wù)比較分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量比其他險種都大。很多保險人員不愿意從事農(nóng)業(yè)保險工作。農(nóng)業(yè)保險后期賠付工作量較大，賠付工作比較專業(yè)，需要一些專業(yè)人才來進行核保、理賠、精算等工作，甚至需要一些人員管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才，但是這類人才嚴(yán)重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險科技應(yīng)用不足。近些年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”項目越來越多，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也離不開互聯(lián)網(wǎng)科技的支持。但是由于各種現(xiàn)實問題，科技在我國農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用深度和應(yīng)用力度明顯不足。主要表現(xiàn)在：首先，科技在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用成本比較高，投入產(chǎn)出比不匹配，各種軟硬件的設(shè)備成本較高，無法實現(xiàn)大規(guī)模的應(yīng)用。其次，目前部分科技手段不成熟，在實際操作中發(fā)揮的作用不大，如前文所述，很多農(nóng)戶的文化素質(zhì)不高，信息獲取以及反饋不能及時更新，保險數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時性得不到保障，一些面部識別系統(tǒng)也無法投入使用。

（五）法律制度建設(shè)不完善。我國各項事業(yè)的發(fā)展都離不開法律的支持，農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展也離不開法律法規(guī)的保障。需要相關(guān)的法律政策的支撐，以促進農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展。但目前來看，我國農(nóng)業(yè)保險更多的是屬于一種政策性保險，以國家政策為導(dǎo)向，缺乏法律法規(guī)的有效支撐。相關(guān)法律的缺乏和不完善阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展，造成了不良影響。部分農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)甚至藐視法律，伙同政府辦事人員肆意謊報災(zāi)情，虛假投保，惡意提高保費賠償，通過各種非法手段來騙取農(nóng)業(yè)保險補貼金。這些非法分子首先向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，然后提出幫助農(nóng)戶享受補貼政策，不需要農(nóng)戶出錢，由政府相關(guān)人員非法操作進行墊付，等待農(nóng)戶投保之后，向保險公司謊報災(zāi)情，虛構(gòu)農(nóng)作物受災(zāi)圖片，虛假理賠，欺騙保險公司進行賠償。保險公司因為本身管理疏忽導(dǎo)致上當(dāng)受騙，在缺乏監(jiān)管和精細(xì)判斷的情況下進行理賠，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響。

四、新時期我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)化對策

在新的時代背景下，我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的優(yōu)化對策需要從農(nóng)戶保險意識、農(nóng)業(yè)保險制度、農(nóng)業(yè)保險人才、加強科技運用和立法保障等多角度立體化地協(xié)同探索與實踐。

（一）增強保險宣傳力度，提高農(nóng)戶保險意識。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民基數(shù)十分龐大，為了更加有效地發(fā)揮農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的基石作用，應(yīng)該根據(jù)實際情況來全面推行惠民政策。對農(nóng)業(yè)保險進行廣泛的宣傳與推廣，普及相關(guān)保險知識，提高農(nóng)民投保意識。提升農(nóng)民在投入種植過程中的風(fēng)險意識，從而鼓勵農(nóng)民積極投保，抵抗風(fēng)險。

（二）加大政策扶持力度，完善農(nóng)業(yè)保險制度。新思想、新科技的到來對農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展提出了更高的要求。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的背景之下，農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)該加快現(xiàn)代化進程。農(nóng)業(yè)保險不僅要賠償自然災(zāi)害的損失，更要追求高質(zhì)量的發(fā)展。我國應(yīng)完善與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的制度建設(shè)，將農(nóng)業(yè)保險納入到脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之中。構(gòu)建與我國鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景相匹配的多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系制度。對保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險實行稅收優(yōu)惠政策，提供經(jīng)營性管理補貼，提高其承受巨額賠償?shù)哪芰Α?/p>

（三）培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，壯大人才隊伍。我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，專業(yè)人才的缺失在一定程度上阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。要培養(yǎng)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險人才，不僅要有基本的保險知識，更要有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)知識，相關(guān)的金融財政知識以及人員管理知識和環(huán)境知識。我國應(yīng)建立多渠道的人才培養(yǎng)機制，建立高校、政府、保險機構(gòu)的合作渠道進行人才培養(yǎng)，培養(yǎng)新一代的農(nóng)業(yè)保險人才，發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。

（四）科技賦能，強化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力。加快建設(shè)“天空地”一體化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，引入地理信息系統(tǒng)、無人機、遙感設(shè)備等感知系統(tǒng)，將科技產(chǎn)品投入實踐。整合相關(guān)數(shù)據(jù)信息，建設(shè)承保理賠數(shù)據(jù)庫，提高承保理賠效率。加強農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的信息共享，強化農(nóng)業(yè)保險科技賦能，積極打造“保險+科技”的發(fā)展模式，為農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠、防災(zāi)減損等工作提供信息技術(shù)支持。

（五）推動立法，保障農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險立法的完善是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的保障，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保護制度，依賴于相關(guān)法規(guī)的完善。為了優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的法制建設(shè)要求，確保農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險相關(guān)制度應(yīng)常態(tài)化，國家應(yīng)盡快制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，立法保障農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

綜上，我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險在全民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性以及高風(fēng)險的不可避免性，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)保險能夠有效降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的損失，為了保證農(nóng)村經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展，政府應(yīng)充分發(fā)揮其職能，加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳，健全農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航。