周林毅， 陳曉鋒

(武夷學(xué)院 商學(xué)院， 福建 武夷山 354300)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行“適當(dāng)性義務(wù)”。一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以投資者能夠理解的方式說明產(chǎn)品,向投資者充分揭示風(fēng)險，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益；二是應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相符的金融產(chǎn)品。而且消費(fèi)者在獲取金融產(chǎn)品信息的這一環(huán)節(jié)常常在抖音、小紅書等平臺搜索資訊，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)確教育消費(fèi)者認(rèn)識產(chǎn)品方面有所缺失，但針對具備較為專業(yè)的金融商品誘導(dǎo)購買行為，似乎監(jiān)管力度仍待加強(qiáng)。

在互聯(lián)網(wǎng)+保險的體系中，消費(fèi)者特征包括認(rèn)為保險相較于其他金融產(chǎn)品更為復(fù)雜，消費(fèi)者在追求互聯(lián)網(wǎng)平臺相對便利的同時具有缺少一定金融基礎(chǔ)知識、風(fēng)險防范意識較弱、高估自身能力等特征。其中風(fēng)險耐受力相對較小、購買習(xí)慣較不謹(jǐn)慎兩個特征，也是埋下消費(fèi)糾紛的主要因素[1]。再加上智能支付等工具的運(yùn)用，場景化的營銷可能使得消費(fèi)者更加不謹(jǐn)慎地購買保險商品[2-3]。

消費(fèi)者的排斥影響購買也是過去文獻(xiàn)討論的重點(diǎn)。學(xué)者們常采用公用統(tǒng)計數(shù)據(jù)討論農(nóng)村金融排斥問題[4-5]，消費(fèi)者會因?yàn)樽约旱恼J(rèn)知而拒絕金融產(chǎn)品。然而在數(shù)據(jù)上漠視金融投資者的風(fēng)險承受能力，沒有綜合分析、比較分析地區(qū)之間的差別，研究過程中也較少體現(xiàn)銀行、證券、保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍差異，保險行業(yè)在供需兩端的真實(shí)狀況無法較好反映，至于保險實(shí)際用戶的保險需求更沒有準(zhǔn)確的描述。通過采用問卷方式調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)+保險排斥的文獻(xiàn)研究顯示，消費(fèi)者會因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)+場景而放棄排斥的效果[6]。

電視媒體時代，媒體有充分權(quán)利掌控其載體的廣告內(nèi)容，消費(fèi)者只有厭惡與喜歡兩種選擇[7]，廣告效果也會出現(xiàn)在廣告厭惡與喜愛的比例上呈現(xiàn)，直到自媒體的出現(xiàn)，打破電視媒體時代，消費(fèi)者被動接受內(nèi)容的情況，演變至今媒體在消費(fèi)的流程中，從推介的中間角色，演變成消費(fèi)者可以在自媒體平臺上直接購買商品。消費(fèi)者是否成交可能取決于自媒體所帶來的氛圍，消費(fèi)者的注意力有可能完全不在產(chǎn)品本身，特征情況下，不謹(jǐn)慎的購買商品極容易導(dǎo)致消費(fèi)糾紛。

因此，本文研究受自媒體影響消費(fèi)者購買保險的行為，并且說明目前監(jiān)管制度待補(bǔ)足之處。由于大學(xué)生對于專業(yè)知識正在學(xué)習(xí)階段，極度容易受到媒體影響，將研究樣本鎖定在大學(xué)生群體，研究媒體影響大學(xué)生購買互聯(lián)網(wǎng)+媒體+保險行為。

1 自媒體銷售保險的問題分析

1.1 平臺資質(zhì)問題

互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)是從事相對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)所需要辦理的許可證書?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)指提供信息服務(wù)的人把自己或是他人創(chuàng)作的作品通過篩選和編輯修改，登錄在互聯(lián)網(wǎng)上的公共平臺以及客戶端，來供公眾閱讀、瀏覽下載等網(wǎng)上傳播行為。

短視頻App的火熱打響了短視頻商業(yè)資本市場競爭，企業(yè)蜂擁而入短視頻平臺，更甚者直接開發(fā)短視頻App，通過蘋果及安卓應(yīng)用市場短視頻App上架成功，正是因?yàn)槎桃曨lApp野蠻生長，行業(yè)秩序發(fā)展混亂，迫使監(jiān)管部門發(fā)布行業(yè)規(guī)范法規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險的亂象具體表現(xiàn)在以下幾個方面：①銷售誤導(dǎo)，包括欺騙保險消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問題。如夸大宣傳、描述與合同條款約定不符、混淆模糊保險責(zé)任與界限，未披露合作機(jī)構(gòu)信息，欺騙保險消費(fèi)者。②強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售。包括強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費(fèi)等問題。如打開短視頻App，刷到各式各樣的保險營銷廣告，免費(fèi)領(lǐng)取保障是最常見的套路。部分消費(fèi)者一開始被廣告吸引，填寫了個人信息后，就被引導(dǎo)到另外的頁面，繼續(xù)推銷其他保險產(chǎn)品，或者通過“限售、限時、限量”等方式誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險。③相關(guān)業(yè)務(wù)不合規(guī)，違反審慎經(jīng)營原則。包括無證經(jīng)營、擴(kuò)大經(jīng)營范圍、虛報費(fèi)用、 管理松散等問題。如報備的保險條款費(fèi)率未嚴(yán)格執(zhí)行，互聯(lián)網(wǎng)平臺未取得保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可但從事保險銷售活動，開展業(yè)務(wù)中向消費(fèi)者給予合同約定以外的利益。④用戶信息不安全。包括違規(guī)收集用戶信息、信息安全隱患等問題。如未遵循合法正當(dāng)?shù)脑瓌t收集處理及使用個人信息，威脅用戶信息管理安全，用戶信息存在被非法利用的風(fēng)險。

1.2 錄制與主持視頻節(jié)目人員沒有資質(zhì)

銀保監(jiān)會對于保險相關(guān)從業(yè)人員的要求需要持證上崗。從事保險業(yè)務(wù)的保險相關(guān)從業(yè)人員，應(yīng)該持有資格證或展業(yè)證其中之一，即“保險銷售人員執(zhí)業(yè)證書”或“保險銷售人員展業(yè)證書”。對于沒有持證的保險銷售人員，客戶可以拒絕面見，銀保監(jiān)會可以進(jìn)行查處。目前的互聯(lián)網(wǎng)+媒體+保險平臺解說的主持人并未在視頻中顯露“保險銷售人員執(zhí)業(yè)證書字號”或“保險銷售人員展業(yè)證書字號”，因此無法確定在媒體中講解保險者是具有資質(zhì)的從業(yè)人員。

1.3 保險商業(yè)模式過程監(jiān)管細(xì)致度需再增強(qiáng)

1.3.1 內(nèi)容監(jiān)管效果待改善

互聯(lián)網(wǎng)+媒體+保險平臺銷售保險商品的流程監(jiān)管效果僅限于國家新聞出版廣電總局等非金融監(jiān)管機(jī)關(guān)，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對于在自媒體銷售保險商品的流程監(jiān)管效果應(yīng)該公布給大眾，使得大眾有警覺心態(tài)，謹(jǐn)慎購買商品。然而在大眾沒有警覺的心態(tài)下，平臺在利益的驅(qū)使下，播出內(nèi)容對保險價值夸大虛假宣傳，誘使投保人對關(guān)鍵信息進(jìn)行瞞報。有些保險自媒體為了提高自身業(yè)務(wù)體量，賺取高額回報，對營銷信息進(jìn)行“修飾”，惡意發(fā)布帶有誘導(dǎo)性的虛假信息。甚至有些平臺在推廣時聲稱“我們這款保險啥都?！薄敖】蹈嬷挥霉?，過兩年都能賠”，這往往導(dǎo)致投保人違背如實(shí)告知條款，帶病投保、惡意騙保的行為讓保險公司在理賠過程中難處理，造成經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)損失，也讓投保人對保險公司喪失信心，帶來負(fù)面影響。

1.3.2 監(jiān)管機(jī)關(guān)職權(quán)待明確

金融監(jiān)管機(jī)關(guān)過多，部門崗位職責(zé)設(shè)置交叉、重疊和空白，導(dǎo)致職責(zé)不清。分權(quán)或授權(quán)體系不清晰或者責(zé)權(quán)不對等，導(dǎo)致崗位間推諉扯皮。如國家版權(quán)局、信息產(chǎn)業(yè)部在2005年5月30日實(shí)施的《互聯(lián)網(wǎng)著作權(quán)行政保護(hù)辦法》第三條：“各級著作權(quán)行政管理部門依照法律、行政法規(guī)和本辦法對互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)活動中的信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)實(shí)施行政保護(hù)。國務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門和各省、自治區(qū)、直轄市電信管理機(jī)構(gòu)依法配合相關(guān)工作?！彪m然表述上涉及多個機(jī)構(gòu)共同管理，但每個機(jī)構(gòu)的具體監(jiān)管職責(zé)界定并不明確。

1.3.3 泄露個人隱私信息

投保人的隱私泄露可能成為常見的市場亂象。為了提高營銷信息的真實(shí)度和可信度，有些自媒體在保險銷售過程中，用投保人購買保險的行為作為促成案例，由主持人口述進(jìn)行宣傳，雖然字幕可能已經(jīng)用“*”加密，但是有可能已經(jīng)在未經(jīng)當(dāng)事人允許下，擅自公布他人隱私，導(dǎo)致消費(fèi)糾紛。

1.4 沒有保險公司授權(quán)推廣

在現(xiàn)行的自媒體制作播放情況下，自媒體宣傳并未受到保險公司認(rèn)可，也沒有授權(quán)，因此產(chǎn)生消費(fèi)者糾紛與虛假購買鏈接亂發(fā)的問題，再加上前述沒有資質(zhì)表述，消費(fèi)者極度容易跌入陷阱。

2 互聯(lián)網(wǎng)+媒體+保險的消費(fèi)者特征與行為

2.1 互聯(lián)網(wǎng)+保險的消費(fèi)者特征與行為文獻(xiàn)綜述

過去研究的文獻(xiàn)談到互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者特征問題，圍繞如何監(jiān)管消費(fèi)者道德危險問題[8-10]，以及強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的明確說明義務(wù)，并且適度提醒消費(fèi)者謹(jǐn)慎購買理性消費(fèi)[11]。互聯(lián)網(wǎng)+保險消費(fèi)者特征的文獻(xiàn)指出網(wǎng)站訪問速度、服務(wù)有用性、知識能力、媒體宣傳、信息安全等會影響消費(fèi)者投保意愿[12]，而以大學(xué)生族群購買互聯(lián)網(wǎng)保險為研究對象顯示大學(xué)生投保人比較害怕花時間判斷平臺信息，此點(diǎn)會直接影響其購買意愿[13]。

在過去研究保險商品購買行為文獻(xiàn)中，最常探討公司的信用品牌與購買問題[14]，研究指出在考慮保險周期性購買情況下，投保人對簽約保險商品牌信用預(yù)期的調(diào)整在投保人做出續(xù)約決策時起到作用。然而，文獻(xiàn)也指出消費(fèi)者完全了解商品與在理性預(yù)期的情況下，可以準(zhǔn)確判斷購買以及續(xù)約決策。但事實(shí)上，隨著智能支付工具與抖音、小紅書等自媒體的普及所帶來的方便性，與消費(fèi)者本身對產(chǎn)品的輕忽等，將導(dǎo)致合成謬誤的情況發(fā)生[15-16]，消費(fèi)者不能夠準(zhǔn)確執(zhí)行購買以及續(xù)約決策所產(chǎn)生的糾紛正籠罩在保險公司與客戶之間，且大學(xué)生可能僅為信息的接收者，不具備判斷或有耐心判斷的特征，如果產(chǎn)生理賠糾紛，將導(dǎo)致行業(yè)形象受損。

2.2 理論模型

已有文獻(xiàn)說明保險市場具備信息不對稱條件[17]，較安全的投保人會因?yàn)榉謸?dān)較危險的人的保險費(fèi)，在下一期不再續(xù)約。另外，有文獻(xiàn)將不對稱條件加入了不確定風(fēng)險模型中[18]，并且拓展研究有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)+金融保險諸多議題，包括投保人風(fēng)險認(rèn)知、消費(fèi)者購買保險渠道選擇、線上購買保險消費(fèi)者特征等。延續(xù)不確定風(fēng)險模型假設(shè)投保人損失金額為A，損失發(fā)生的概率為p(A)，I為保險費(fèi)。

若沒有意外發(fā)生，則投保條件較優(yōu)質(zhì)的投保大學(xué)生財富為WH，投保條件較缺乏的投保大學(xué)生財富WL，投保后投保條件較優(yōu)質(zhì)的投保大學(xué)生的財富為WH-I，投保條件較缺乏的投保大學(xué)生的投保后財富為WL-I，在WH>WL條件下，U(WH-I)>U(WL-I)，表示投保條件較優(yōu)質(zhì)的投保大學(xué)生在沒有發(fā)生損失時，效用高于投保條件較缺乏的投保大學(xué)生。稟賦包括所得與過去經(jīng)驗(yàn)。

假設(shè)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)工具的保險投保人對于了解產(chǎn)品有自我排斥的差異情況，自我排斥程度差異受到自媒體氣氛場景(e)的影響，當(dāng)ψ(e)表示自我排斥程度的購買態(tài)度系數(shù)，系數(shù)越大表示越不了解或不想了解保險，在AM小于或等于A的情況下，如果期望保險金額的效用U(ψAM)可以完全填補(bǔ)真實(shí)損失的負(fù)效用U(A)，則投保大學(xué)生選擇投保。

互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺具備場景化營銷功能、碎片化產(chǎn)品、投保方便特性，設(shè)σ表示方便程度，增加投保人對于保險產(chǎn)品了解的自信，降低保險自我排斥性，ψ(e，σ)≥ψ(e),則保險金額的填補(bǔ)損失效用U(ψAM)將大于真實(shí)損失的負(fù)效用U(A)，此時場景營銷宣傳效果奏效，導(dǎo)致投保大學(xué)生陷入合成謬誤的情況，互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺的購買行為羊群效應(yīng)誕生，保險自我排斥減少。因此，提出下列假設(shè)。

假設(shè)1：保險自我排斥會顯著受到互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺應(yīng)用消除。

假設(shè)2：互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺銷售效果會產(chǎn)生購買的羊群效應(yīng)。

3 自媒體保險平臺消費(fèi)者特征模型與變量定義分析

3.1 消費(fèi)者特征模型設(shè)計

研究對象為學(xué)銀在線互聯(lián)網(wǎng)金融概論在線開放課程平臺互聯(lián)網(wǎng)金融商品的設(shè)計與改善章節(jié)問卷的184位受訪者[19]，通過行為模式問卷取得樣本數(shù)據(jù)、因素萃取、均值檢定了解自媒體與非自媒體的消費(fèi)者特征，最后采用過去多數(shù)文獻(xiàn)采用的邏吉斯回歸模型(Logistic regression model)，研究模型與變量設(shè)計公式為

Logistic(Y=1,0)=a+bxid+σ

(1)

式中：Y表示應(yīng)變量；x表示自變量；i表示第i個受訪者；d表示第d個變數(shù)；σ表示誤差項(xiàng)。應(yīng)變量部分為是否購買學(xué)生平安保險，自變量部分包括購買渠道、家庭所得、風(fēng)險容忍度與謹(jǐn)慎程度。模型分為考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺因素模型與不考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺因素模型。

在自我排斥消除方面，利用σ表示方便引發(fā)自信的系數(shù)，再者從全部的σ挑選樣本中未購買者的σ表示自我排斥的系數(shù)，再用成對均值檢定分考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺因素與不考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺因素模型的σ是否顯著有差異。σ1為考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺因素的自我排斥系數(shù)，σ2為不考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺因素模型的自我排斥系數(shù)。

U=E(σ1-σ2)

(2)

式(2)如果顯著大于0，表示互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺因素的自我排斥系數(shù)大于不考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺因素模型的自我排斥系數(shù)，即互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺因素加深自我排斥效果，反之，如果顯著小于0，則減輕自我排斥效果。

3.2 變量定義分析

依據(jù)文獻(xiàn)[1-3,6,16,20],保險與金融消費(fèi)者購買保險的特征會受到自身的損失風(fēng)險承受程度、購買嚴(yán)謹(jǐn)程度以及信息來源的影響?，F(xiàn)今的信息來源已經(jīng)從電視、報紙轉(zhuǎn)變成為自媒體、互聯(lián)網(wǎng)等消費(fèi)者主動接收平臺，而且大學(xué)生因受到家庭所得財力關(guān)系[21]，因此對于保險購買會有些疑慮。

根據(jù)樣本數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)有用自媒體習(xí)慣(SELMEDIA)接受保險信息者占全部樣本的36%，有用互聯(lián)網(wǎng)習(xí)慣(internet)接受保險信息者占全部樣本的21%，至于利用報紙雜志(Newspaper)學(xué)習(xí)保險信息者占全部樣本的10%，可見互聯(lián)網(wǎng)+媒體+保險平臺已經(jīng)成為大學(xué)生接觸保險資訊的主要渠道之一，互聯(lián)網(wǎng)+媒體+保險平臺內(nèi)容的適當(dāng)性已經(jīng)嚴(yán)重影響大學(xué)生對于保險的認(rèn)知與觀感。

在購買的過程中，大學(xué)生的嚴(yán)謹(jǐn)程度(SEC)為2.67分(5分為滿分)，表示謹(jǐn)慎程度仍然有待加強(qiáng)，再者損失風(fēng)險容忍程度(RISKTAKING)為30.6%，數(shù)據(jù)表示大學(xué)生無法承受較劇烈的損失震動。在購買保險險種方面，88%的受訪者購買了學(xué)平險(SINS)，購買終身壽險(LINS)的受訪者僅占全部樣本的2%，購買汽車保險(CINS)的受訪者僅占全部樣本的5%，平均家庭年度所得在369 701元人民幣。變量解釋與描述性統(tǒng)計見表1。

表1 變量解釋與描述性統(tǒng)計

4 自媒體對大學(xué)生群體購買保險行為影響分析

4.1 購買保險的因子分析

由于88%的受訪對象都有購買學(xué)生平安保險，因此研究利用因子萃取法，了解互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺是否對于購買意愿有顯著的影響。研究發(fā)現(xiàn)，購買學(xué)平險的主要影響因子為有用自媒體習(xí)慣(SELMEDIA)與有用互聯(lián)網(wǎng)習(xí)慣(internet)，可見大學(xué)生的保險購買知識、印象與行為會顯著受到互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售的影響。購買保險的因子分析結(jié)果見表2。

表2 購買保險的因子分析結(jié)果

4.2 自媒體與非自媒體接受保險知識的消費(fèi)者特征分析

表3顯示了利用自媒體與非自媒體接受保險知識的消費(fèi)者特征差異。利用自媒體了解保險知識者具備顯著較低的家庭年度所得(FYINCOME)與嚴(yán)謹(jǐn)程度(SEC)，且較沒有在互聯(lián)網(wǎng)(internet)與報刊雜志(Newspaper)間了解保險的習(xí)慣。然而，利用自媒體了解保險知識者擁有較高的學(xué)生平安保險購買意愿(SNS)。因此，假設(shè)1的保險自我排斥會顯著受到互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺應(yīng)用消除與假設(shè)2的互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺銷售效果會因降低消費(fèi)者謹(jǐn)慎程度，似乎皆成立。

表3 利用自媒體與非自媒體接受保險知識的消費(fèi)者特征差異

4.3 自媒體對于購買保險的影響效果

表4顯示，有用自媒體了解保險習(xí)慣(SELMEDIA)的大學(xué)生會有顯著購買學(xué)生平安保險(SNS)的意愿。由于考慮與不考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺模型的嚴(yán)謹(jǐn)程度(SEC)系數(shù)皆為顯著為負(fù)數(shù)，因此，無論是否考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺的影響因素，大學(xué)生購買學(xué)生平安保險仍然處于較為不謹(jǐn)慎的情況。為了證明考慮與不考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺因素的效果差異，利用未購買樣本(即SNS=0)，比較是否考慮互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺的影響因素模型殘差均值之差的正負(fù)，結(jié)果成對均值差為顯著負(fù)數(shù)，表示互聯(lián)網(wǎng)+自媒體確實(shí)會減少大學(xué)生的自我排斥效果。假設(shè)1與假設(shè)2皆成立，證明互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險的羊群效應(yīng)存在。

表4 購買學(xué)平險大學(xué)生特征

5 建議與展望

5.1 建議

1)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺對于消費(fèi)者購買提醒?；ヂ?lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺消費(fèi)糾紛管理必須從認(rèn)識你的客戶工作出發(fā)(KYC),認(rèn)識購買者的態(tài)度，其影響因子包括消費(fèi)者家庭所得高低、消費(fèi)者風(fēng)險偏好等，并且檢測潛在購買者的保險自我排斥情況，對于常見的投保人對產(chǎn)品條款和購買流程的不清晰，盡量用顯眼的方式讓投保人明確內(nèi)容，減少消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺對保險產(chǎn)品項(xiàng)目的復(fù)雜性和專業(yè)性沒有充分了解所造成的購買糾紛情況，提高投保人對自己所購買的保險產(chǎn)品的認(rèn)知程度，降低消費(fèi)者購買時的不謹(jǐn)慎性，促使消費(fèi)者理性消費(fèi)。

2)完善互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺相關(guān)行業(yè)協(xié)會組織監(jiān)管制度。保險協(xié)會應(yīng)該廣泛征集意見，通過協(xié)商出臺適合行業(yè)間的自律規(guī)范，但是在當(dāng)下平臺并未悉數(shù)加入相關(guān)協(xié)會當(dāng)中，降低了政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其管理監(jiān)督的主動性，對優(yōu)化監(jiān)管行業(yè)的體制機(jī)制造成不利影響。

3)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)一致的合規(guī)資格認(rèn)定體系。設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，明確利用互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險平臺工具營銷、招攬、指導(dǎo)的人員資格。加大對從業(yè)人員的教育訓(xùn)練。加強(qiáng)保險公司內(nèi)部審核控管、訓(xùn)練與測驗(yàn)。

4)“保險排斥”等研究議題應(yīng)該考慮人與人之間差異使用“案例式”研究。人與人的文化背景、生活環(huán)境、所受教育不同，所表現(xiàn)出來的性格行為也不同。成長環(huán)境不同等，所以就有不同的特征。以公用統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來研究“保險排斥”議題較為片面，因此具有不同特征的消費(fèi)者購買行為差異是很大的，購買保險產(chǎn)品的動機(jī)和了解程度也是很難知悉，據(jù)此得到的研究結(jié)論及建議適用面較窄，監(jiān)管機(jī)關(guān)與保險公司以此形成體系的管理機(jī)制困難，對于各家保險科技公司所研發(fā)的人工智能保險工具深度學(xué)習(xí)功能造成不利影響。

5.2 互聯(lián)網(wǎng)+自媒體+保險銷售平臺監(jiān)管展望

人們對用戶自媒體傳播方式的主要需求來源于碎片化時間學(xué)習(xí)以及可學(xué)價值，但是自媒體在運(yùn)營過程中的方式方法同樣缺乏有效性和合理性，國家應(yīng)該對自媒體運(yùn)營進(jìn)行更有力的監(jiān)管，施行更合理有效的政策，頒布更全面的法律法規(guī)，以防市場魚龍混雜，對投資者的利益造成損害。