陳建良

(廣州廣電運通金融電子股份有限公司，廣東 廣州 510000)

0 引言

數(shù)字化時代，大數(shù)據(jù)分析已經(jīng)成為金融業(yè)務創(chuàng)新的重要驅(qū)動因素。越來越多的金融機構(gòu)開始利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)來分析用戶的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可能包括用戶的借貸記錄、社交媒體活動、信用卡消費和電子支付，通過對這些數(shù)據(jù)進行分析，金融機構(gòu)可以挖掘到用戶的潛在需求和消費習慣，并根據(jù)這些信息提供個性化服務。此外，在風險控制方面，金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進行評估和預測，降低不良貸款率和經(jīng)營風險。在這個數(shù)據(jù)泛濫的時代，越來越多的數(shù)據(jù)涌入金融機構(gòu)，金融機構(gòu)需要依靠大數(shù)據(jù)分析來快速獲取準確、有用的信息，以及了解客戶的需求和行為，以此推動金融業(yè)務創(chuàng)新[1]。同時，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還可以幫助金融機構(gòu)進行風險評估和預測，從而更加準確地制定風控策略。金融機構(gòu)還可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務流程，提高運營效率和降低成本。由此，大數(shù)據(jù)分析有助于金融機構(gòu)預測市場趨勢和客戶需求、提高風險控制能力、優(yōu)化產(chǎn)品和服務。金融機構(gòu)也必須致力于推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為客戶提供更高效、更便捷、更創(chuàng)新的金融服務，更好地適應數(shù)字化時代的發(fā)展。

廣電運通是一家以智能終端和大數(shù)據(jù)為發(fā)力點，提供以自主創(chuàng)新和自主產(chǎn)品為支撐的全面金融服務解決方案的公司。作為國內(nèi)領(lǐng)先的綜合金融服務提供商，廣電運通致力于為全球客戶提供具有前瞻性、可持續(xù)發(fā)展的金融科技解決方案，包括銀行、保險、證券、消費金融、政府及其他行業(yè)。圍繞國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展和金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，廣電運通不斷加強研發(fā)投入，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，致力于成為全球金融科技領(lǐng)航者?；诖?，本文分析了數(shù)據(jù)挖掘、機器學習和人工智能等大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對金融業(yè)務的重要性，并以廣電運通企業(yè)為例說明大數(shù)據(jù)分析技術(shù)下金融行業(yè)發(fā)展的重要趨勢，即金融業(yè)務創(chuàng)新面臨的諸多挑戰(zhàn)，以及立足大數(shù)據(jù)時代金融業(yè)務創(chuàng)新的機遇，提出了依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的金融業(yè)務創(chuàng)新舉措，以提高企業(yè)的金融業(yè)務創(chuàng)新能力，使其更好地服務客戶。

1 大數(shù)據(jù)分析的基本情況

1.1 大數(shù)據(jù)分析的內(nèi)涵

大數(shù)據(jù)分析是指從大規(guī)模、高維度、多樣化的數(shù)據(jù)中提取、清洗、加工、分析并提供業(yè)務洞察的一組算法、工具和方法。它包括很多技術(shù)領(lǐng)域，如機器學習、自然語言處理、圖像處理、數(shù)據(jù)挖掘等。其目的是通過對大量數(shù)據(jù)的深入研究和分析，發(fā)現(xiàn)其中隱藏的規(guī)律和趨勢，從而支持企業(yè)決策和業(yè)務創(chuàng)新。與以往的數(shù)據(jù)處理方式相比，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠更快速、更精準地實現(xiàn)數(shù)據(jù)的分析和決策，并發(fā)現(xiàn)更有價值的信息。同時，它還有助于解決數(shù)據(jù)難以存儲、處理、分析的問題，促進企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展。

1.2 大數(shù)據(jù)分析的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的發(fā)展，全球每天生產(chǎn)的數(shù)據(jù)量都在迅速增加。正因為如此，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在不斷發(fā)展和壯大。從早期發(fā)展至今，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)經(jīng)歷了從基礎設施到應用開發(fā)的階段，到現(xiàn)在的系統(tǒng)集成和行業(yè)解決方案的階段。在基礎設施階段，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)主要關(guān)注分布式存儲和計算，以實現(xiàn)對大規(guī)模數(shù)據(jù)的存儲和處理。此時，大多數(shù)公司還停留在構(gòu)建數(shù)據(jù)存儲和查詢平臺上。發(fā)展到第二階段，即應用開發(fā)階段，海量數(shù)據(jù)的增長使得人們開始關(guān)注如何利用這些數(shù)據(jù)進行業(yè)務分析和決策。在這一階段，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)開始應用于業(yè)務場景中，比如營銷數(shù)據(jù)分析、風險控制等。此時，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應用場景變得多樣化，并且相關(guān)企業(yè)和開發(fā)者逐漸出現(xiàn)。到第三階段，即系統(tǒng)集成和行業(yè)解決方案的階段，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷成熟，并逐漸成為企業(yè)數(shù)字化、行業(yè)數(shù)字化的重要支撐。此時，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不再是單純的技術(shù)平臺，而是整體解決方案，需要與其他技術(shù)、系統(tǒng)進行集成，滿足不同行業(yè)的需求。所以，在這個階段，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)主要關(guān)注如何與其他技術(shù)進行有機結(jié)合，以形成完整的行業(yè)解決方案。

1.3 大數(shù)據(jù)分析對金融業(yè)務的重要性

大數(shù)據(jù)分析工具有廣泛的應用領(lǐng)域，對金融行業(yè)而言，其是一個非常重要的工具和支撐平臺，能夠幫助金融機構(gòu)更好地管理風險、提高投資回報、優(yōu)化服務，從而提升企業(yè)競爭力與市場地位。其中，大數(shù)據(jù)分析工具與金融業(yè)務創(chuàng)新密切相關(guān)。在金融創(chuàng)新中，大數(shù)據(jù)分析應用主要體現(xiàn)在智能封控、個性化營銷與新產(chǎn)品研發(fā)等方面。智能風控旨在利用并挖掘大數(shù)據(jù)工具對超大規(guī)模的數(shù)據(jù)分析，從而實現(xiàn)智能風控，有效降低風險。大規(guī)模的數(shù)據(jù)實時監(jiān)控和分析可以及時識別出風險，并制定相應的風險管理措施，從而提高風控的精度和效率。個性化營銷旨在利用大數(shù)據(jù)分析工具對客戶行為、偏好等數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，為客戶提供個性化服務，提高客戶滿意度和忠誠度。大數(shù)據(jù)分析可以幫助金融機構(gòu)了解客戶的需求和偏好，制定更加準確、精細、個性化的營銷策略，提升市場競爭力。新產(chǎn)品研發(fā)可以幫助金融機構(gòu)發(fā)掘新的業(yè)務機會和市場增長點，并加快新產(chǎn)品的研發(fā)和推廣速度。

2 大數(shù)據(jù)分析下金融業(yè)務創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)和機遇

2.1 大數(shù)據(jù)分析下金融業(yè)務創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

2.1.1 數(shù)據(jù)處理和存儲能力方面

作為一家金融服務企業(yè)，廣電運通需要處理大量數(shù)據(jù)，包括用戶信息、交易數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)等。同時，這些數(shù)據(jù)的多樣化特征也要求廣電運通具備高效的數(shù)據(jù)處理和存儲能力，以滿足大數(shù)據(jù)分析的需求。

2.1.2 信息安全和隱私保護方面

在傳統(tǒng)模式下，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)交流效率慢，并且多數(shù)金融信息交互都是以“面對面”的形式完成的，所以合作雙方之間出現(xiàn)失信的概率較小。而大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應用，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息交流效率得到顯著提升，也催生了更多以互聯(lián)網(wǎng)為依托的新興金融業(yè)務，但這也讓信用風險成了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要構(gòu)成部分[2]。

2.1.3 技術(shù)和人才儲備方面

大數(shù)據(jù)分析需要使用一系列的技術(shù)和工具，如Hadoop、Spark、數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等。廣電運通需要具備相關(guān)技術(shù)和人才儲備，能夠進行大數(shù)據(jù)分析和應用開發(fā)。在技術(shù)儲備方面，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)是金融業(yè)務創(chuàng)新的核心技術(shù)之一。

2.2 大數(shù)據(jù)分析下金融業(yè)務創(chuàng)新的機遇

2.2.1 新的數(shù)據(jù)來源和洞察

隨著大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)可以通過更多的數(shù)據(jù)來源和洞察來更好地了解市場和用戶需求。例如，通過社交媒體、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新的數(shù)據(jù)來源，金融機構(gòu)可以獲取更全面、準確的數(shù)據(jù)，進而通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)來洞察市場趨勢和用戶行為。

2.2.2 精準營銷和風險控制

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)更精準的營銷和風險控制。例如，通過分析用戶交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等，金融機構(gòu)可以識別用戶的需求和偏好，進而提供個性化的金融服務和產(chǎn)品。同時，金融機構(gòu)還可以通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)來識別潛在的風險和欺詐行為，以加強風險控制和合規(guī)性管理。

2.2.3 新的業(yè)務模式和產(chǎn)品

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務模式和產(chǎn)品，以更好地滿足用戶需求和提高市場競爭力。例如，通過分析用戶的消費數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)可以推出個性化的金融服務和產(chǎn)品，如智能投資、消費金融等；同時，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還可以幫助金融機構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品設計、定價和風險管理等。

2.2.4 提高效率和降低成本

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)提高業(yè)務運營效率，降低成本并優(yōu)化資源配置。例如，通過分析業(yè)務數(shù)據(jù)和管理數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)管理和運營中的瓶頸和問題，進而優(yōu)化業(yè)務流程和管理模式，提高效率和降低成本。

2.2.5 開拓新的市場和業(yè)務領(lǐng)域

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)開拓新的市場和業(yè)務領(lǐng)域。例如，通過分析市場趨勢、用戶需求和競爭情況，金融機構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)新的市場機會和潛在用戶，進而推出新的業(yè)務和產(chǎn)品，擴大市場份額和提高競爭力。

3 大數(shù)據(jù)分析下金融業(yè)務創(chuàng)新策略

3.1 制定創(chuàng)新戰(zhàn)略和規(guī)劃

基于大數(shù)據(jù)分析工具，金融機構(gòu)需要制定創(chuàng)新戰(zhàn)略和規(guī)劃，明確創(chuàng)新目標和方向，包括業(yè)務模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等。同時，還需要考慮如何將大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應用到創(chuàng)新中，以提高創(chuàng)新的效果和效率。根據(jù)創(chuàng)新目標和方向，制訂具體的行動計劃和實施路徑，包括項目計劃、資源分配、時間安排、風險控制等。同時，還需要制定相應的監(jiān)控和評估機制，及時調(diào)整和優(yōu)化行動計劃。此外，金融機構(gòu)還需要加強創(chuàng)新戰(zhàn)略和規(guī)劃的溝通及宣傳，建立跨部門、跨領(lǐng)域的合作機制，促進各部門和員工之間的協(xié)作和溝通。確保各部門和員工能夠理解和貫徹執(zhí)行。

3.2 建立大數(shù)據(jù)分析平臺

建立大數(shù)據(jù)分析平臺是金融業(yè)務創(chuàng)新的重要基礎和支撐。金融機構(gòu)需要綜合考慮數(shù)據(jù)采集、存儲、處理和分析，安全和隱私保護，人才儲備和培訓，合作和集成等方面，以建立完善的大數(shù)據(jù)分析平臺，提高數(shù)據(jù)分析的效率和準確性，推動業(yè)務創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級。這包括從各種渠道采集海量的數(shù)據(jù)，包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并將其整合成一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)集；建立大數(shù)據(jù)存儲和管理平臺，以滿足海量數(shù)據(jù)的存儲和管理需求；采用合適的數(shù)據(jù)處理和分析工具以及技術(shù)，以對海量數(shù)據(jù)進行實時或批處理分析；建立完善的數(shù)據(jù)安全和隱私保護機制，以保護用戶隱私和數(shù)據(jù)安全；招聘和培養(yǎng)具備數(shù)據(jù)分析技能、信息技術(shù)技能和金融業(yè)務知識的人才，以支撐大數(shù)據(jù)分析平臺的建立和維護。同時，還需要加強內(nèi)部培訓和交流，提高員工的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)；與外部合作伙伴進行數(shù)據(jù)共享和集成，以擴大數(shù)據(jù)來源和提高數(shù)據(jù)分析的準確性。

3.3 深入挖掘數(shù)據(jù)價值

深入挖掘數(shù)據(jù)價值是金融業(yè)務創(chuàng)新的關(guān)鍵步驟之一。金融機構(gòu)需要利用數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，從海量數(shù)據(jù)中提取有價值的信息和洞察，例如，采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、機器學習技術(shù)等，發(fā)現(xiàn)隱藏在數(shù)據(jù)中的模式和趨勢，以支持業(yè)務決策和創(chuàng)新。根據(jù)業(yè)務需求和實際情況，建立合適的數(shù)據(jù)分析模型和算法，例如，采用線性回歸模型、決策樹模型、聚類分析模型等，以預測市場趨勢、用戶行為等，進而制定相應的策略和行動計劃。不斷優(yōu)化和分析模型和算法的準確性和可靠性，例如，采用交叉驗證、參數(shù)調(diào)整等手段，優(yōu)化模型和算法的性能和效率，提高數(shù)據(jù)分析的準確性和可靠性。將數(shù)據(jù)分析結(jié)果和應用洞察，與業(yè)務需求和創(chuàng)新相結(jié)合，推動業(yè)務創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級；不斷學習和更新數(shù)據(jù)分析工具，以適應市場和用戶需求的變化。同時，還需要關(guān)注新的數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)類型，以擴大數(shù)據(jù)視野和提高數(shù)據(jù)分析的準確性。

3.4 創(chuàng)新業(yè)務模式和產(chǎn)品

創(chuàng)新業(yè)務模式和產(chǎn)品是金融業(yè)務創(chuàng)新的重要手段之一。創(chuàng)新業(yè)務模式能夠適應市場和用戶需求的變化，例如，采用互聯(lián)網(wǎng)金融模式、區(qū)塊鏈技術(shù)等來創(chuàng)新業(yè)務模式和流程可以提高業(yè)務效率和降低成本。創(chuàng)新金融產(chǎn)品能夠滿足用戶的個性化需求，例如，借助數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠推出各種智能投資、消費金融等個性化的金融服務和產(chǎn)品。創(chuàng)新服務模式能夠提高用戶滿意度和服務質(zhì)量[3]，例如，采用移動金融、在線支付等手段可以優(yōu)化服務流程和用戶體驗。創(chuàng)新定價策略能夠適應市場和用戶需求的變化，例如，采用基于數(shù)據(jù)分析的定價策略，優(yōu)化定價結(jié)構(gòu)和模式，提高定價的準確性和效率。創(chuàng)新風險管理模式能夠降低風險并提高業(yè)務穩(wěn)健性，例如，采用基于數(shù)據(jù)分析的風險管理技術(shù)來識別和防范風險，提高風險管理水平和效率。持續(xù)改進和創(chuàng)新業(yè)務模式和產(chǎn)品，從而適應市場和用戶需求的變化。同時，金融機構(gòu)還需要關(guān)注新的技術(shù)、數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)類型，以擴大創(chuàng)新視野和提高創(chuàng)新效果。

3.5 優(yōu)化流程和管理

金融機構(gòu)需要優(yōu)化業(yè)務流程、管理模式、資源管理、風險控制等，從而提高業(yè)務效率和用戶體驗，以及降低風險和成本，進而實現(xiàn)科學決策和精細化管理。同時，還需要持續(xù)改進和創(chuàng)新，以適應市場和用戶需求的變化，提高管理效率和效果。優(yōu)化業(yè)務流程，以提高效率和市場競爭力，例如，采用數(shù)據(jù)挖掘和可視化技術(shù)，優(yōu)化賬戶管理、支付結(jié)算、貸款審批等業(yè)務流程，提高業(yè)務效率和用戶體驗[4]。優(yōu)化管理模式，以提高決策效果和管理水平；加強風險控制，防范和降低風險；優(yōu)化資源管理，提高資源利用效率和投入產(chǎn)出比，例如，采用基于數(shù)據(jù)分析的資源管理模式，實現(xiàn)資源精準配置和優(yōu)化管理；采用績效考核和激勵機制，提高員工的工作積極性和效率；持續(xù)改進管理流程和管理模式，以適應市場和用戶需求的變化。

4 結(jié)語

當前，大數(shù)據(jù)分析的發(fā)展呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)量爆發(fā)式增長趨勢，在大數(shù)據(jù)分析背景下，企業(yè)進行金融業(yè)務創(chuàng)新時需要克服多方面的挑戰(zhàn)，同時也存在多種機遇。本文以廣電運通為例闡述了在大數(shù)據(jù)分析背景下，金融業(yè)務創(chuàng)新會面臨一些挑戰(zhàn)和機遇，在此基礎上，分析了大數(shù)據(jù)下金融業(yè)務創(chuàng)新的策略，以期能助力相關(guān)企業(yè)實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級。