韓夢霄

1月30日，央行發(fā)布了一張罰單劍指廈門銀行。

據(jù)中國人民銀行福州中心支行網(wǎng)站顯示，廈門銀行因涉及 23 項違法違規(guī)行為，被罰款超 700 萬元。另外，公示表還披露了對7名相關(guān)責任人的行政處罰內(nèi)容，包括時任廈門銀行副行長謝彤華。7人累計被罰款37萬元。

近年來，銀行違規(guī)查詢用戶信息現(xiàn)象屢禁不止。開年以來，就有包括廈門銀行在內(nèi)的多家銀行因此受罰。

因涉“二十三宗罪”，廈門銀行被罰764.6萬元

近日，廈門銀行收央行大罰單！

1月30日，中國人民銀行福州中心支行網(wǎng)站公布的行政處罰信息公示表顯示，廈門銀行因?qū)€人信息的處理上存在漏洞，另外疊加20項違法違規(guī)行為，中國人民銀行福州中心支行對其警告，沒收違法所得767.17元，并處罰款764.6萬元。

罰單顯示，廈門銀行主要違法違規(guī)行為是：1.違反個人金融信息保護規(guī)定；2.違反金融營銷宣傳管理規(guī)定；3.違反信息披露管理規(guī)定；4.違反金融消費者保護內(nèi)部控制及其他管理規(guī)定；5.未準確報送金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)；6.銀行結(jié)算賬戶未按規(guī)定備案；7.涉詐賬戶管理不到位；8.將外包服務(wù)機構(gòu)發(fā)展為特約商戶；9.商戶實名制落實不到位；10.個別現(xiàn)金從業(yè)人員判斷和挑剔假幣專業(yè)能力不足；11.誤收假幣未按規(guī)定報告；12.未按規(guī)定解繳假幣；13.冠字號碼采集、存儲不符合規(guī)定；14.延解、占壓和挪用收納的預算收入；15.國庫集中支付退回資金未及時退回國庫，占壓財政存款或者資金；16.向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供個人不良信息未事先告知信息主體本人；17.未在規(guī)定期限內(nèi)處理異議，異議處理超期；18.因系統(tǒng)原因發(fā)生未經(jīng)授權(quán)查詢個人信用報告；19.個人征信系統(tǒng)征信管理員用戶兼任查詢用戶；20.未準確、完整、及時報送個人信用信息；21.未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；22.未按規(guī)定保存客戶交易記錄；23.未按規(guī)定報告大額交易和可疑交易報告。

另外，公示表還披露了對7名相關(guān)責任人的行政處罰內(nèi)容，包括時任廈門銀行副行長謝彤華。據(jù)公開表顯示，謝彤華對廈門銀行以下違法違規(guī)行為負有責任：1.未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；2.未按規(guī)定保存客戶交易記錄；3.未按規(guī)定報送大額交易報告和可疑交易報告。謝彤華本人被處于罰款8.5萬元。

其余6人分別為時任廈門銀行風險管理部總經(jīng)理趙志豫、廈門銀行股份網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理李飛、廈門銀行營運管理部副總經(jīng)理吳臻、廈門銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理秦剛、廈門業(yè)務(wù)管理總部零售業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理蔣展欣、廈門業(yè)務(wù)管理總部營運管理部總經(jīng)理陳麗琨，罰款分別為6.5萬元、2萬元、5萬元、5萬元、5萬元、5萬元。7人累計被罰款37萬元。

據(jù)悉，廈門銀行成立于1996年11月26日，是經(jīng)中國人民銀行批準、具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行。2020年10月27日，在上海證券交易所主板上市，是福建省首家上市城商行。今年1月17日，廈門銀行發(fā)布了上市以來第二份完整財年業(yè)績快報公告，根據(jù)公告，2022年度，該行實現(xiàn)營業(yè)收入58.79億元，同比增長10.6%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤25.04億元，同比增長15.44%。雖然營收和凈利實現(xiàn)雙位數(shù)同比增長，但在目前已披露業(yè)績快報的上市城商行中，廈門銀行盈利能力墊底。

金融消費者個人信息保護趨嚴，開年多家銀行受罰約1177萬元

事實上，近年來銀行違規(guī)查詢用戶信息現(xiàn)象屢禁不止。除上述廈門銀行被罰款之外，1月30日，中國人民銀行福州中心支行公布的處罰信息顯示，莆田農(nóng)村商業(yè)銀行因存在包括“向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供個人不良信息未事先告知信息主體本人”、“未經(jīng)同意查詢企業(yè)信貸信息”等違法違規(guī)行為。再疊加另外8項違法違規(guī)行為，莆田農(nóng)村商業(yè)銀行被警告，并處罰款173.8萬元。

再往前追溯，1月20日，中國民生銀行股份有限公司寧波分行因案防管理不到位、客戶信息安全管理不到位，被寧波銀保監(jiān)局行政處罰人民幣190萬元。1月17日，因違規(guī)查詢賬戶信息，北京銀保監(jiān)局責令中國工商銀行北京中關(guān)村分行改正，并給予罰款50萬元。

另據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年東亞銀行、成都銀行和農(nóng)業(yè)銀行四川省分行等多家銀行因違規(guī)收集使用個人信息、客戶信息管理不善等問題被罰，累計罰單金額達數(shù)百萬元。

中國政法大學商學院資本金融系教授、博士生導師，北京市法學會互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究會副會長兼秘書長胡繼曄表示，從開年來的處罰情況可以看出，監(jiān)管層對于商業(yè)銀行在消費者個人信息保護方面的要求幾乎是按照商業(yè)銀行法修改建議稿的精神來進行的。

2020年10月，中國人民銀行會同中國銀保監(jiān)會已起草形成了商業(yè)銀行法修改建議稿，字數(shù)是現(xiàn)行商業(yè)銀行法的兩倍多，該修法草案中對個人信息保護、數(shù)據(jù)安全的規(guī)定已經(jīng)非常明確。

現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第七十三條規(guī)定，商業(yè)銀行非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的，應(yīng)當承擔民事責任。第八十九條規(guī)定，商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

胡繼曄表示，商業(yè)銀行法修改建議稿相比現(xiàn)行法律，加大了金融違法行為處罰力度，大幅提高違法成本。因此按照現(xiàn)行法律頂格罰款正是體現(xiàn)了這個趨勢，也表明了監(jiān)管層對消費者個人信息保護、數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管態(tài)度和思路。