何彬斌，姜茂敏

（1．中共鹽城市委黨校，江蘇鹽城 224002；2．江蘇大學(xué)管理學(xué)院，江蘇鎮(zhèn)江 212013 3．廈門大學(xué)公共事務(wù)學(xué)院，福建廈門 361005）

引言

近年來，金融行業(yè)的一體化發(fā)展趨勢日益明顯，但國內(nèi)學(xué)者對于金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化的研究并不多見，并且大多為理論研究，實(shí)證研究相對較少。關(guān)國亮（2003）[1]充分肯定了集團(tuán)化運(yùn)營對于保險(xiǎn)行業(yè)的重要性，強(qiáng)調(diào)集團(tuán)化是保險(xiǎn)行業(yè)的重要發(fā)展方向。聶尚君等（2011）[2]提出保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略的兩大支柱是運(yùn)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，只有做好上述兩項(xiàng)工作，金融保險(xiǎn)集團(tuán)的一體化戰(zhàn)略才能得到較好的實(shí)踐。董宇佳（2017）[3]發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理在保險(xiǎn)集團(tuán)化戰(zhàn)略中處于核心地位，并提出了保險(xiǎn)公司集團(tuán)化經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)管控對策。

一體化戰(zhàn)略是指不同產(chǎn)業(yè)之間、不同市場之間的企業(yè)的聯(lián)合，據(jù)此促進(jìn)企業(yè)不斷向縱深發(fā)展的一種戰(zhàn)略。Meador（2000）[4]認(rèn)為多元化發(fā)展可以降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。Cummins（2003）[5]運(yùn)用DEA數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法，實(shí)證分析了817家美國保險(xiǎn)公司，研究發(fā)現(xiàn)在專業(yè)化經(jīng)營下保險(xiǎn)公司的效率明顯發(fā)生了提升。朱祖平（2008）[6]認(rèn)為，企業(yè)在追求經(jīng)濟(jì)效益的帕累托最優(yōu)過程中產(chǎn)生了一體化管理的需求。

在戰(zhàn)略管理領(lǐng)域，近年來比較常用的方法是層次分析法（AHP）。賈榮言等（2019）[7]構(gòu)建AHP與定性分析相結(jié)合的模型對河北省戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深入分析，提出河北省戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向和京津冀協(xié)同發(fā)展背景下河北省戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策。吳詩輝等（2019）[8]針對AHP不能很好地解決不完全信息下的決策問題，提出一套基于殘缺判斷矩陣的優(yōu)化AHP方法的解決方案。基于上述研究，本文基于AHP模糊綜合量化評價(jià)方法構(gòu)建科學(xué)的金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略評價(jià)模型，采用專家打分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。

一、金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略影響因素分析

金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略關(guān)鍵體現(xiàn)在財(cái)務(wù)能力、全能銷售、運(yùn)營管理、組織能力等方面，重點(diǎn)突出其效率、協(xié)同性、一致性及服務(wù)質(zhì)量。

（一）財(cái)務(wù)能力

1.財(cái)務(wù)安全。由于集團(tuán)的分權(quán)導(dǎo)致內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)的提高，另外財(cái)務(wù)杠桿和資本安全也是金融保險(xiǎn)集團(tuán)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

2.金融監(jiān)管。金融保險(xiǎn)集團(tuán)子公司持有不同的牌照導(dǎo)致集團(tuán)受到不同的監(jiān)管部門的管控，無形中加大了金融監(jiān)管的成本。

3.資金風(fēng)險(xiǎn)。集團(tuán)公司龐大的資金流導(dǎo)致各成員企業(yè)在資金流通時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，各成員企業(yè)資金占用周期存在較大差異，這種差異將顯著提高金融保險(xiǎn)集團(tuán)的資金風(fēng)險(xiǎn)。

4.多元化。金融保險(xiǎn)集團(tuán)公司一般存在多個(gè)法人主體，如何妥善處理好多個(gè)法人的權(quán)益分配也將成為集團(tuán)公司財(cái)務(wù)能力的重要體現(xiàn)。

（二）全能銷售

1.頂層設(shè)計(jì)，為實(shí)現(xiàn)全能銷售隊(duì)伍重構(gòu)，成立集團(tuán)層面的專屬銷售公司，銷售公司在吸收各自公司個(gè)人銷售團(tuán)隊(duì)的基礎(chǔ)上，打造以個(gè)人客戶為中心的集團(tuán)專屬銷售平臺(tái)。真正實(shí)現(xiàn)客戶資源共享、產(chǎn)品價(jià)值共創(chuàng)、基礎(chǔ)平臺(tái)公用。

2.業(yè)績考核。為保證銷售公司高效運(yùn)轉(zhuǎn)，考核任務(wù)應(yīng)該根據(jù)往年各子公司業(yè)務(wù)及戰(zhàn)略目標(biāo)，由集團(tuán)統(tǒng)一核定下達(dá)，確保銷售公司運(yùn)營能夠切實(shí)滿足集團(tuán)利益最大化的要求。

3.團(tuán)隊(duì)融合。在嚴(yán)控合同指標(biāo)總量不變的情況下實(shí)現(xiàn)隊(duì)伍的篩選和融合。在存量銷售隊(duì)伍實(shí)施過渡期政策的同時(shí)，對新增人員統(tǒng)一采用代理制。

（三）運(yùn)營管理

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品按需設(shè)計(jì)。順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要求，從客戶體驗(yàn)出發(fā)，注重客戶細(xì)分、場景驅(qū)動(dòng)，區(qū)分復(fù)雜條款和簡明條款，既能滿足監(jiān)管和內(nèi)控要求，又方便客戶理解和銷售。

2.令客戶滿意，保險(xiǎn)服務(wù)不僅僅是提供理賠，而應(yīng)該是在產(chǎn)品銷售的前中后環(huán)節(jié)，為客戶提供諸如健康管理、客戶俱樂部、積分兌換、簽到獎(jiǎng)勵(lì)等形式多樣、方便快捷的服務(wù)功能。解決客戶的核心訴求，為客戶提供一攬子的解決方案，并從服務(wù)視角發(fā)掘客戶深度銷售潛力。

3.風(fēng)險(xiǎn)管控。金融保險(xiǎn)集團(tuán)要實(shí)現(xiàn)安全、健康的發(fā)展，關(guān)鍵在于金融風(fēng)控能力。高效穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)管控對于運(yùn)營管理和公司治理具有深遠(yuǎn)的意義。

（四）組織能力

1.戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)，企業(yè)的組織能力取決于具有戰(zhàn)略眼光的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人與專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在未來競爭中，如何成功開發(fā)新產(chǎn)品占領(lǐng)市場，也是企業(yè)核心競爭力的重要體現(xiàn)，核心競爭力的提升迫切需要公司提升創(chuàng)新能力。

3.資源整合。在金融保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營發(fā)展的趨勢下，集團(tuán)公司傾向于將所有服務(wù)和產(chǎn)品在同一組織中進(jìn)行管理與整合，在集團(tuán)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)知識、人力、信息和品牌等資源統(tǒng)一管理與分享，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)企業(yè)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。

二、金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略量化評價(jià)模型

（一）確定評價(jià)指標(biāo)因素集p=｛p1，p2，…，p13｝

其中評價(jià)事物有13個(gè)評價(jià)指標(biāo)，同時(shí)畫出層次結(jié)構(gòu)圖1。

圖1 金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略評價(jià)組織機(jī)構(gòu)圖

（二）確定等級評判集V=｛v1，v2，…，v5｝

將金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略的二級因素的評價(jià)結(jié)果分為5個(gè)等級：很好、較好、一般、較差、很差，或很高、較高、一般、較低、很低。

（三）其比較結(jié)果以1～9標(biāo)度法表示（表1）

表1 1～9級標(biāo)度含義

其中財(cái)務(wù)安全分為流動(dòng)比率、負(fù)債經(jīng)營率、資產(chǎn)負(fù)債率、固定資本比例和成本率，其中流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)/流動(dòng)負(fù)債合計(jì)，負(fù)債經(jīng)營率=負(fù)債總額/所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額，固定資本比例=（固定資產(chǎn)凈值+在建工程余額）/凈資產(chǎn)，成本率=總成本/營業(yè)收入。將5個(gè)變量與行業(yè)平均水平做比較，如果5項(xiàng)都好于行業(yè)平均水平，財(cái)務(wù)安全指標(biāo)評價(jià)為很高，以此類推，如果5項(xiàng)都比行業(yè)平均水平差，財(cái)務(wù)安全指標(biāo)評價(jià)為很低。

（四）構(gòu)造判斷矩陣

1.根據(jù)金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略評價(jià)的4個(gè)因素，選擇25人行業(yè)專家，運(yùn)用隨機(jī)訪談方式，對一體化戰(zhàn)略的因素進(jìn)行評估，標(biāo)度類型選取1～9標(biāo)度法，得出由專家評估結(jié)果形成的判斷矩陣。

一體化戰(zhàn)略綜合評價(jià)矩陣：

用matlab求得最大特征值λ=4.0735，最大特征向量w=（0.0624，0.1514，0.1514，0.6348），進(jìn)行一致性檢驗(yàn)如下：一致性指標(biāo)CI=（λ-n）/（n-1）=0.0243，一致性比率CR=CI/RI=0.027＜0.1，不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可用其歸一化特征向量作為權(quán)向量，具有滿意的一致性。

2.根據(jù)財(cái)務(wù)能力評價(jià)的4個(gè)因素，選擇25人行業(yè)專家，運(yùn)用隨機(jī)訪談方式，對財(cái)務(wù)能力的因素進(jìn)行評估，標(biāo)度類型選取1～9標(biāo)度法，得出由專家評估結(jié)果形成的判斷矩陣。

財(cái)務(wù)能力判斷矩陣：

用matlab求得最大特征值λ=4.0735，最大特征向量w=（0.1040，0.2337，0.3188，0.3435），進(jìn)行一致性檢驗(yàn)如下：一致性指標(biāo)CI=（λ-n）/（n-1）=0.0657，一致性比率CR=CI/RI=0.073＜0.1，不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可用其歸一化特征向量作為權(quán)向量，具有滿意的一致性。

3.根據(jù)全能銷售評價(jià)的3個(gè)因素，選擇25人行業(yè)專家，運(yùn)用隨機(jī)訪談方式，對業(yè)務(wù)市場的因素進(jìn)行評估，標(biāo)度類型選取1～9標(biāo)度法，得出由專家評估結(jié)果形成的判斷矩陣。

用matlab求得最大特征值λ=3.0183，最大特征向量w=（0.1220，0.3196，0.5584）T，進(jìn)行一致性檢驗(yàn)如下：一致性指標(biāo)CI=（λ-n）/（n-1）=0.00915，一致性比率CR=CI/RI=0.018＜0.1，不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可用其歸一化特征向量作為權(quán)向量，具有滿意的一致性。

4.根據(jù)運(yùn)營管理評價(jià)的3個(gè)因素，選擇25人行業(yè)專家，運(yùn)用隨機(jī)訪談方式，對運(yùn)營管理的因素進(jìn)行評估，標(biāo)度類型選取1～9標(biāo)度法，得出由專家評估結(jié)果形成的判斷矩陣。

用matlab求得最大特征值λ=3.0999，最大特征向量w=（0.0830，0.1211，0.7959）T，進(jìn)行一致性檢驗(yàn)如下：一致性指標(biāo)CI=（λ-n）/（n-1）=0.0499，一致性比率CR=CI/RI=0.096＜0.1，不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可用其歸一化特征向量作為權(quán)向量，具有滿意的一致性。

5.根據(jù)組織能力評價(jià)的3個(gè)因素，選擇25人行業(yè)專家，運(yùn)用隨機(jī)訪談方式，對組織能力的因素進(jìn)行評估，標(biāo)度類型選取1～9標(biāo)度法，得出由專家評估結(jié)果形成的判斷矩陣。

用matlab求得最大特征值λ=3.0999，最大特征向量w=（0.0852，0.2706，0.6442）T，進(jìn)行一致性檢驗(yàn)如下：一致性指標(biāo)CI=（λ-n）/（n-1）=0.0268，一致性比率CR=CI/RI=0.052＜0.1，不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可用其歸一化特征向量作為權(quán)向量，具有滿意的一致性。

本文對金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略進(jìn)行評估，根據(jù)指標(biāo)計(jì)算的結(jié)果，可以得到二層和三層指標(biāo)的具體權(quán)重，根據(jù)權(quán)重結(jié)果得出影響金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略最高的幾個(gè)指標(biāo)。詳見表2所示。

由表2可知，在金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略評價(jià)指標(biāo)中，組織能力評價(jià)指標(biāo)在各項(xiàng)指標(biāo)中所占的比例最高為0.6348，相對于另外兩個(gè)指標(biāo)來說，組織能力評價(jià)指標(biāo)重要性程度顯得非常重要，而財(cái)務(wù)能力評價(jià)指標(biāo)所占比重相對較少。其中在組織能力評價(jià)指標(biāo)中業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)所占比例較多，戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)指標(biāo)所占比重較少；在運(yùn)營管理評價(jià)指標(biāo)中風(fēng)險(xiǎn)管控非常重要，需求導(dǎo)向的評價(jià)指標(biāo)最低；在全能銷售評價(jià)指標(biāo)中，團(tuán)隊(duì)融合評價(jià)指標(biāo)所占的比重最多，可見銷售團(tuán)隊(duì)的協(xié)作能力在金融保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展過程中的重要性。在實(shí)際操作中，金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略的實(shí)施應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及金融監(jiān)管改革的變化而作出對應(yīng)的調(diào)整，因此其評價(jià)體系應(yīng)當(dāng)具有差異性和可變性。

表2 金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略權(quán)重表

三、小結(jié)與建議

綜上所述，在金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略實(shí)施過程中，應(yīng)該著重于對組織能力、運(yùn)營管理制度和全能銷售能力的改進(jìn)。從運(yùn)營管理制度上來看，要對風(fēng)險(xiǎn)管控要重點(diǎn)改進(jìn)。從組織能力來看，要側(cè)重于改進(jìn)集團(tuán)的資源整合能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，進(jìn)而優(yōu)化金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略評價(jià)指標(biāo)。另外要注重運(yùn)用AI大數(shù)據(jù)來助推金融保險(xiǎn)集團(tuán)的一體化戰(zhàn)略發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)行業(yè)相結(jié)合所帶來的前景十分廣闊，也是目前幫助金融保險(xiǎn)集團(tuán)現(xiàn)階段實(shí)現(xiàn)成本控制的最重要手段，應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)揮人工智能和大數(shù)據(jù)在解決金融保險(xiǎn)集團(tuán)資源整合和風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域的作用，促進(jìn)金融保險(xiǎn)集團(tuán)一體化戰(zhàn)略向縱深發(fā)展。