□余浩川 楊路寬 宋小姣

把握“三農”金融服務新需求

——從需求主體看，以新型農業(yè)經營主體為代表的規(guī)?；s化融資需求正在增加。截至2021 年末，四川省共培育建設各類新型農業(yè)經營主體57 萬戶，其中，省級以上重點龍頭企業(yè)達到902 家，國家級重點龍頭企業(yè)75 家，數量居全國第四、西部第一。不同于以家庭為單位自給自足的小農經濟生產方式，新型農業(yè)經營主體具有規(guī)?；⒓s化、專業(yè)化等特點，其融資規(guī)模更大、融資期限更長、融資需求更多元。農信緊跟四川省“三農”發(fā)展方向，持續(xù)加大對新型農業(yè)經營主體金融服務力度，截至2021 年末，已累計向27 萬戶新型農業(yè)經營主體提供信貸支持、占全省總數的47%；貸款余額528 億元、較2018 年末增加368 億元，戶均貸款近20 萬元，個別規(guī)模較大、實力較強、經驗豐富的經營主體融資需求可達到200 萬元以上。40%左右的經營主體貸款年限在1—3 年之間，個別成規(guī)模的家庭農場和專合社融資年限可達5 年。

——從產業(yè)投向看，以現代產業(yè)體系為代表的現代農業(yè)融資規(guī)模不斷擴大。近年來，四川省已成功創(chuàng)建國家級現代農業(yè)產業(yè)園11 個，認定省級星級現代農業(yè)園區(qū)94 個、市級園區(qū)364 個、縣級園區(qū)673個。2021 年，川菜、川茶、川果、川藥、川魚5 個特色產業(yè)對第一產業(yè)產值增長貢獻率達到42%。與此同時，現代農業(yè)園區(qū)基礎設施建設、現代農業(yè)設備購置、農業(yè)上下游產業(yè)綜合開發(fā)等方面的融資需求不斷擴大。截至2021 年末，四川農信“10+3”現代農業(yè)產業(yè)貸款余額已達491 億元、較2018 年末增加247 億元，年均增速始終保持在15%以上，高于各項貸款平均增速約4 個百分點；累計向962 個現代農業(yè)園區(qū)的1.6 萬戶園區(qū)主體投放貸款51 億元，占全省現代農業(yè)園區(qū)總量的84%。

——從服務群體看，以進城務工人員、新就業(yè)畢業(yè)生為代表的新市民金融服務需求快速增長。四川農信積極貫徹做好新市民金融服務相關部署，因地制宜強化產品和服務創(chuàng)新，不斷提升對新市民群體的金融服務能力。一是積極支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，加強與人社廳、團省委等部門合作，開發(fā)“蜀青振興貸”“返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)擔保貸款”等新市民群體專屬產品，累計發(fā)放貸款298億元，帶動解決120余萬人創(chuàng)業(yè)就業(yè)。二是積極支持住房保障，聯(lián)合住建廳推出“安居樂”購房貸款產品，為5920 名新市民進城購房提供貸款2.5 億元。三是積極支持就醫(yī)保障，開發(fā)建設“就醫(yī)通”云平臺，接入醫(yī)院194 家，為包括新市民在內的廣大群眾提供快捷安全的線上線下一站式醫(yī)院醫(yī)療服務780 萬人次。

——從服務渠道看，“三農”領域數字化金融服務需求明顯增強。隨著“數字鄉(xiāng)村”的深入實施，農村地區(qū)人工智能、互聯(lián)網、大數據等技術不斷發(fā)展進步，城鄉(xiāng)“數字鴻溝”進一步縮小，農業(yè)生產智能化、經營網絡化水平持續(xù)提升，對農村金融的數字化、便捷化服務需求明顯增強。四川農信緊跟金融科技發(fā)展步伐，持續(xù)加大科技投入，全力滿足“三農”數字化金融服務需求。截至2021 年末，四川農信“蜀信e”手機銀行用戶數已突破2000 萬戶，其中農村地區(qū)用戶數達到1186 萬戶、比2018 年末增加536 萬戶；電子銀行交易占比達到94.87%、較2018 年末提高8.61 個百分點。

——從融資用途看，農村基礎設施建設等領域貸款需求逐漸增多。截至2021年末，四川省已建成8 億畝旱澇保收、穩(wěn)產高產的高標準農田。農村公路總里程達29.1 萬公里、居全國第一。農村電網覆蓋率達到100%，動力電實現村村通。累計建成5G 基站3.9 萬個，排名西部第一、全國第五，所有行政村全部通光纖寬帶和4G網絡。農村水利設施持續(xù)改善，累計新增和恢復灌面121 萬畝，農村集中供水率達到86%。在此背景下，農田水利建設、農村路網建設、農村學校、醫(yī)院等農村基礎設施建設貸款持續(xù)快速增長。以四川農信為例，截至2021 年末，投向農村基礎設施建設領域的貸款余額已達178 億元，其中道路交通建設貸款余額34.2 億元、農田水利建設貸款余額19.4 億元，貸款增速均保持在25%以上、高于全部貸款平均增速近15 個百分點。

——從消費觀念看，農民的理財意識不斷增強，對財產保值增值的需求明顯增加。隨著各種強農惠農富農政策的實施和新型城鎮(zhèn)化建設的推進，農民手中余錢不斷增加，2021 年四川省農村居民人均可支配收入達到17575 元、同比增長10.3%；城鄉(xiāng)居民收入比從5 年前的2.56 進一步降至2.36。在農村居民消費構成中，購房、購車、家裝、醫(yī)療等改善型消費比重達到61%、同比提升4 個百分點，成為農民家庭消費的重點。當前農村金融機構單一的存款、結算、匯兌等金融服務已無法滿足農民的金融新需求，他們急需與城市人一樣在農村也能享受到“保值增值、風險可控、變現靈活”的綜合理財服務。

提升“三農”金融服務能力

——增強農村金融供給能力。一是加大信貸支持力度。加大對糧食和重要農產品保障供給的信貸投入，重點滿足農民合作社、家庭農場、糧食大戶、龍頭企業(yè)等群體融資需求，助力打造新時代更高水平的“天府糧倉”。大力支持鄉(xiāng)村建設行動，圍繞農業(yè)農村基礎設施建設，加大對鄉(xiāng)村道路建設、農村改廁、供水保障、清潔能源等項目支持力度。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果，認真落實“四個不摘”要求，保障脫貧地區(qū)貸款規(guī)模，嚴格落實脫貧人口小額信貸政策，加大易地搬遷后續(xù)產業(yè)發(fā)展信貸投入。加大對新市民群體支持力度，推出一系列服務保障措施，全力以赴滿足新市民群體在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、就醫(yī)、入學等方面金融需求。二是加強農村金融渠道建設。加強金融與教育、醫(yī)療、社保等民生系統(tǒng)互聯(lián)互通，探索設立農村金融綜合服務站，不斷優(yōu)化智能渠道功能，增強農村金融綜合化服務能力。三是加強農村金融干部隊伍建設。選優(yōu)配強農村金融干部隊伍，讓基層干部員工真正扎根“三農”、了解“三農”，努力鍛造一支“懂農業(yè)、愛農村、愛農民”的農村金融隊伍。

——強化產品服務模式創(chuàng)新。一是完善金融產品種類。加大線上金融產品研發(fā)，結合農村消費習慣變化，推出一批線上抵押消費貸款產品，加快推進數字信用卡建設，全力滿足新階段農民日益增長的消費需求。加大理財產品供給，創(chuàng)新起售金額低、契合農民資金需求、定期兌付收益的專屬系列理財產品，滿足農民更加多元的理財需求。二是創(chuàng)新產品服務模式。圍繞四川省農業(yè)優(yōu)勢特色產業(yè)和先導性支撐產業(yè)，結合產業(yè)特點和融資主體需求，因地制宜研發(fā)對應的特色金融產品，全方位滿足產業(yè)融資主體需求。三是強化產業(yè)鏈融資服務。針對規(guī)模較大、實力較強的核心企業(yè)，探索推動“產業(yè)鏈+”融資模式，引導核心企業(yè)讓渡部分信用給上下游企業(yè)，為鏈上企業(yè)融資增信、降低融資成本。四是支持農村綠色發(fā)展。創(chuàng)新推進綠色生態(tài)項目發(fā)展和適合種養(yǎng)循環(huán)發(fā)展模式的金融產品，推進農業(yè)農村減排固碳、實現綠色可持續(xù)發(fā)展。

——加大金融科技建設力度。一是筑牢農村金融數字底座。進一步發(fā)揮省聯(lián)社金融科技建設引領作用，加快推進以分布式架構轉型為基礎的云平臺建設，不斷增強對農村金融客戶“短小頻快”服務的快速響應能力。積極推進農村金融數據中心建設，持續(xù)提升數據儲存和分析能力，為農村金融高質量發(fā)展提供堅實支撐。二是豐富完善農村金融服務場景。持續(xù)優(yōu)化手機銀行等金融服務功能，進一步拓展保險、理財等線上產品。加快補齊數字貨幣、B2B 線上支付等產品，豐富線上支付功能。持續(xù)做優(yōu)做精農村電商平臺，不斷提高平臺的影響力和交易規(guī)模。進一步推動開放銀行平臺在交通、教育等更多民生領域應用，拓展場景金融服務的廣度深度，將存貸匯業(yè)務融入各類生活場景。三是積極發(fā)展農村數字普惠金融。依托大數據、云計算、區(qū)塊鏈等金融技術，大力發(fā)展智能貸款、智能客服、遠程銀行、開放銀行等業(yè)務，進一步將普惠金融服務標準化、批量化，提升非面對面金融服務水平，降低農村普惠金融運營成本，增強農村普惠金融可獲得性和可持續(xù)性。

——完善金融風險補償機制。一是建立健全農村金融風險補償機制。探索設立農村金融風險補償基金，補償基金來源主要是財政資金，每年按照一定比例提取撥付，主要用于對農村金融機構支農貸款補貼，并對非人為因素造成的貸款損失實行全額核銷，減少和降低農村金融機構不良貸款，幫助化解歷史包袱。二是建立健全農村金融保險保障機制。不斷完善農業(yè)保險制度，建立由政府引導、農民參與、保險公司負責的政策性保險和商業(yè)性保險相結合的多層次、多渠道、多主體農業(yè)保險體系，有效防范農村信貸風險。三是建立健全農村金融風險擔保機制。發(fā)揮政府出資的融資擔?；鸹蛉谫Y擔保公司作用，為涉農金融機構提供必要的信貸增信支持，并對涉農貸款損失進行必要的補償。四是建立健全有效的債權人保護機制。不斷健全完善法治環(huán)境，加大對金融債權保護力度，有效維護涉農金融機構合法權益。

——加大涉農金融服務補貼。一是探索建立“三農”貸款貼息機制。研究出臺“三農”貸款貼息專門辦法，明確貼息貸款的范圍、種類、利率、運作機制、借款人條件及監(jiān)督機制等，尤其是對應由國家承擔的自然災害造成支農貸款損失和支農實行優(yōu)惠利率造成的讓利損失，通過一定的財政貼息給予彌補，確保農村金融機構穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。二是建立健全財政資金存放匹配機制。研究出臺相關考核評價辦法，確保農村金融機構將吸收存款的一定比例資金投放在當地使用，同時，地方政府按照支農貸款市場份額，將涉農財政資金匹配存放在相關涉農金融機構。三是優(yōu)化涉農金融機構納稅政策。將主要涉農金融機構納入西部大開發(fā)所得稅政策范圍，按照相應稅率給予企業(yè)所得稅的減免或優(yōu)惠。