高 鵬 高 明 劉光東 郝建輝 馬玉杰

蘋果產(chǎn)業(yè)作為陜西省延安市農(nóng)業(yè)第一大主導產(chǎn)業(yè)，在鞏固脫貧攻堅成果、助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著極其重要作用。 截至2022 年底，全市蘋果面積331.6 萬畝、產(chǎn)量431.8 萬t、產(chǎn)值240.5億元。全市農(nóng)民經(jīng)營凈收入的61%，專業(yè)縣、鎮(zhèn)、村果農(nóng)收入的90%以上來自蘋果產(chǎn)業(yè)。 近年來受晚霜凍害、冰雹等自然災害高發(fā)重發(fā)影響，延安蘋果產(chǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)， 防災減災工作顯得尤為重要。 筆者針對防災減災中蘋果政策性保險存在的問題進行思考分析，并提出一些對策建議。

1 基本情況

農(nóng)業(yè)政策性保險是以保險機構市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對果業(yè)等產(chǎn)業(yè)因遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。 農(nóng)業(yè)政策性保險可有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險， 提高財政資金使用效益，促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長。

2007 年延安市被確定為中省政策性農(nóng)業(yè)保險試點，先后在洛川、富縣、黃陵、子長等縣（市、區(qū)）的蘋果、馬鈴薯等品種上試推廣。 2017年試點品種增加到10 個， 試點范圍覆蓋全市13 個縣（市、區(qū)），保費收入2 187 萬元。 2022年， 全市蘋果產(chǎn)業(yè)完成政策性保險投保19.25萬畝。

2 存在問題

2.1 保險機構方面 2019 年前保險機構基本能夠盈利，但是自2020 年以來虧損嚴重。 尤其是2021 年人壽財險洛川分公司保費收入僅249 萬元， 理賠金額高達4 322 萬元， 賠付率1 736%。 主要原因：

1）自然災害多發(fā)。 延安蘋果生產(chǎn)中的主要氣象災害是花期凍害和冰雹。近年來，全市遭受2018、2020、2021 年3 次較大的蘋果花期凍害，累計受凍面積186.6 萬畝。 冰雹災害也時有發(fā)生， 自2016 年以來累計雹災面積194.2 萬畝，2021 年出現(xiàn)冰雹天氣天數(shù)多達26 天，2023 年遭受4 輪冰雹災害，致寶塔、安塞等縣（區(qū)）的10.2 萬畝果園受災。

2）防災減災能力較弱。近幾年，延安市在應對蘋果花期凍害方面做了大量工作， 成效顯著， 2020 年以來受災面積僅10 萬畝。 但對于冰雹災害， 因防雹網(wǎng)成本較高（平頂式每畝2 500～3 000 元， 屋脊式每畝4 500～5 000 元，半自動式每畝5 500～6 000 元， 全自動式每畝8 000～ 9 000 元）、補貼力度不夠大（市級每畝補貼1 500 元， 縣級每畝補貼1 000～3 000元）、覆蓋面?。ù罱ǚ辣⒕W(wǎng)果園49.9 萬畝，占總量的18.35%）、人工干預天氣難度大［全市13個縣（市、區(qū)）共有高空防雹炮點288 個， 其中高射炮點143 個， 火箭炮點137 個， 高射、 火箭綜合炮點8 個。 炮點最多的洛川縣達到40多個， 最少的吳起縣僅有5 個， 遠不能滿足蘋果產(chǎn)業(yè)防災實際需求］， 防雹效果不明顯。2021 年80.6 萬畝果園遭受雹災，其中絕收面積達到26 萬畝。

3）保費價格較低。 政策性蘋果保險目的是保成本，保費每畝80 元，保額每畝3 000 元，費用標準由省上統(tǒng)一制定。 這一保費基本可與關中地區(qū)較低的自然災害風險相匹配， 但與延安較高的凍害、 冰雹等自然災害風險相比就顯得比較低了。據(jù)延安市銀保監(jiān)分局反映，按近年延安的自然災害情況， 每畝保費達到400 元保險機構方可盔利。

4）保險機構服務能力不足。 延安市9 家農(nóng)業(yè)保險機構中，有8 家機構未在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置網(wǎng)點，工作力量明顯不足，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險承保理賠、查勘定損等工作僅靠1～2 人完成， 存在承保面積不清、定損理賠不準等問題。

此外， 因經(jīng)營管理不善， 騙?，F(xiàn)象時有發(fā)生。 中航安盟財險延安中心分公司2019—2021年連續(xù)3 年出現(xiàn)工作人員虛報蘋果園面積、套取理賠款問題，涉及資金73 萬元。

2.2 果農(nóng)方面 2022 年以前，果農(nóng)購買保險積極性較高，對理賠情況也比較滿意，但從2022年開始，果農(nóng)購買保險的積極性普遍下降，主要原因是理賠條款做了大幅修改。

為減輕保險機構賠付壓力，2022 年初，省保險行業(yè)協(xié)會大幅修改了《陜西省地方財政補貼型蘋果種植保險示范條款》，明確此條款為指導性意見非指令性要求， 但延安市未制定相關補充條款，保險機構即按省上示范條款執(zhí)行。示范條款將原來“按價值核算損失”修改為“按產(chǎn)量核算損失”， 規(guī)避了冰雹災害風險； 增加了20%的免賠額， 即損害程度小于20%的不予賠付； 附加了理賠時要求出具氣象部門證明材料等更為苛刻的理賠條件。 這些都挫傷了果農(nóng)購買保險的積極性。

同時，按照省農(nóng)業(yè)保險工作小組要求，延安市寶塔區(qū)柳林鎮(zhèn)、延川縣文安驛鎮(zhèn)等64 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)被劃定為蘋果種植自然災害高風險區(qū)域， 保費由原來的80 元提高到120 元，果農(nóng)自繳保費部分由24 元提高到36 元。 調(diào)研中部分果農(nóng)反映風險地區(qū)劃分不夠科學， 這對果農(nóng)購買保險的積極性也有一定影響。

2.3 政府方面 蘋果保險出現(xiàn)問題，有保險機構和果農(nóng)方面的原因， 也有政府支持不夠的因素。 蘋果被納入中央支持陜西省的省級特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)品種，中央、省級各補貼30%，省上要求“市縣財政補貼比例不低于10%，其中市級補貼比例不低于7%”，延安市即按最低標準執(zhí)行，市級補貼7%，縣級補貼3%。 鄰省甘肅的蘋果保險雖未納入中央補貼范圍，但省級補貼40%，市縣級補貼40%，差距較大。 同時，延安市對農(nóng)業(yè)保險的支持措施僅限于保費補貼， 大災賠償儲備金、 再保險等農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制還未建立，支持方式相對單一。

3 對策建議

根據(jù)陜西省政府辦公廳《關于加快推進蘋果產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見》和陜西省財政廳等六部門《關于陜西省加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》精神，堅持政府引導、市場運作、自主自愿、 協(xié)同推進， 推動農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展。結(jié)合延安市實際，建議重點抓好以下四方面工作。

3.1 制定更合理更豐富的保險產(chǎn)品 由延安市農(nóng)業(yè)保險工作小組牽頭， 聯(lián)合市保險行業(yè)協(xié)會、市農(nóng)業(yè)保險承保機構，根據(jù)《陜西省地方財政補貼型蘋果種植保險示范條款》，統(tǒng)籌考慮冰雹、霜凍等災害，制定延安市蘋果種植保險補充條款， 平衡好果農(nóng)與保險機構的利益。 積極申報氣象、價格指數(shù)等創(chuàng)新險種，擴大“保險+期貨”試點范圍，把“保產(chǎn)量”與“保價格”結(jié)合起來， 推動農(nóng)業(yè)保險由保生產(chǎn)環(huán)節(jié)向保全產(chǎn)業(yè)鏈升級。

3.2 更好發(fā)揮政府引導推動作用 建議進一步提高市、 縣保費補貼比例， 降低果農(nóng)承擔比例，分別由原來的7%、3%提高至10%、5%。 以2021 年保費補貼情況來看， 市級財政多支出173 萬元、縣級財政多支出115 萬元；果農(nóng)承擔比例由30%下降至25%，中風險地區(qū)每畝果園保費可由36 元降至30 元?？捎筛骺h（市、區(qū)）負責， 在各鎮(zhèn)、 村均設立1 名協(xié)保員， 村上由第一書記或駐村工作隊隊長兼任， 建立果園檔案， 協(xié)助保險機構做好政策宣傳、 承保理賠等工作。

3.3 科技賦能提升抗災能力 由氣象部門負責，推廣黃陵智慧氣象綜合服務平合建設經(jīng)驗，提高精準預報預警和人工影響天氣作業(yè)能力。積極爭取中省防災減災專項資金， 整合鄉(xiāng)村振興街接資金， 建議市級層面對農(nóng)戶搭建防雹網(wǎng)進行補貼。由農(nóng)業(yè)部門負責，抓好防災減災知識普及、技能培訓和防雹網(wǎng)、防凍坑窖、集雨窖等防災減災設施建設工作。

3.4 創(chuàng)新保險機構經(jīng)營服務 由延安市銀保監(jiān)分局負責， 督促各保險機構優(yōu)化基層服務網(wǎng)點設置，規(guī)范承保理賠操作流程。探索將人工智能、衛(wèi)星遙感等先進技術應用于農(nóng)業(yè)保險，提高工作效率和精準度。探索整合財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、氣象等部門及保險機構涉農(nóng)數(shù)據(jù)和信息， 推動承保電子化系統(tǒng)上線運行，為承保理賠、防災減損工作提供支持。