趙 歆 周 燁

上海濟(jì)光職業(yè)技術(shù)學(xué)院，上海 201901

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及“校園網(wǎng)貸”的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。嚴(yán)格來說，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個純粹的新興行業(yè)，而是在傳統(tǒng)行業(yè)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速發(fā)展后帶動并融合金融行業(yè)發(fā)展的一種新業(yè)態(tài)、新形態(tài)。

“校園網(wǎng)貸”是“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”的簡稱，是指互聯(lián)網(wǎng)金融公司面向在校學(xué)生通過手機(jī)或者電腦等通信設(shè)備開展的網(wǎng)絡(luò)信用借貸業(yè)務(wù)。隨著淘寶、阿里巴巴等購物網(wǎng)站的發(fā)展，越來越多的人開始嘗試網(wǎng)上支付，這為隨之興起的網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來機(jī)遇。而“校園網(wǎng)貸”正是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展下的一個新產(chǎn)物，它的“新”在于面向的群體與一般債務(wù)人不同，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸公司面向朝氣蓬勃的大學(xué)生的時候，“校園網(wǎng)貸”這個名詞應(yīng)運(yùn)而生。大學(xué)生對新鮮事物有極大的興趣和追求，這些網(wǎng)絡(luò)借貸公司正好迎合了此類學(xué)生的心理需求，對其開展現(xiàn)金提現(xiàn)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上商品分期消費(fèi)業(yè)務(wù)。

二、“校園網(wǎng)貸”的特征及存在的問題

2009年，原銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，以公司為平臺的校園借貸業(yè)務(wù)悄然興起。有數(shù)據(jù)顯示，2016年，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元［1］，但同時，“校園網(wǎng)貸”惡性事件頻發(fā)，“裸條”事件、欠貸自殺的新聞頻頻曝出，引發(fā)監(jiān)管關(guān)注，一系列監(jiān)管措施呼之欲出。“校園網(wǎng)貸”為什么能夠迎合廣大學(xué)生的需求，在校園里迅速發(fā)展？又為何會引發(fā)千夫所指、政府出重拳治理規(guī)范？均是因?yàn)槠渥陨淼囊恍┨攸c(diǎn)和存在的問題所導(dǎo)致。

（一）申請便利、門檻極低

下載一個網(wǎng)貸公司的APP，手機(jī)上填寫注冊信息，主要有姓名、身份證號、學(xué)歷水平、工作城市（或者所在學(xué)校）、QQ號等信息，每個網(wǎng)貸平臺在填寫內(nèi)容上略有差異。無需面簽、無需擔(dān)保、刷臉認(rèn)證、手續(xù)簡單，無論有沒有償還能力，只需要一個身份證（有些還需要學(xué)生證、學(xué)信號），讓用戶足不出戶、輕松注冊。

此外，系統(tǒng)審核也極其快速，因?yàn)樘顚懙膬?nèi)容較少，平臺審核基本依靠系統(tǒng)自動審核，沒有人工把關(guān)。雖然申請條件中注明“年滿18周歲的中國公民，且具有完全民事權(quán)利能力和民事行為能力，擁有穩(wěn)定收入來源，個人資信狀況良好、無多頭借貸情形”，但實(shí)際申請過程中卻無具體措施來落實(shí)用戶基本情況的調(diào)查，網(wǎng)貸平臺上的服務(wù)協(xié)議也無強(qiáng)制閱讀流程，均是已默認(rèn)同意服務(wù)協(xié)議，一旦點(diǎn)擊“確認(rèn)”或者“下一步”，服務(wù)協(xié)議即刻生效，而用戶是否真實(shí)知曉協(xié)議內(nèi)容，即使知曉內(nèi)容，但是否符合申請條件也無從考量，平臺在客戶準(zhǔn)入方面無法做到客戶適當(dāng)性管理，不僅容易造成監(jiān)管失控，還會讓身陷窘境的人鉆空子進(jìn)行多頭借貸。

（二）放款迅速、極速到賬

當(dāng)用戶通過注冊申請后，綁定自己的銀行卡，就可以使用平臺上的各種功能，包括取現(xiàn)、購物、租賃。調(diào)查顯示，各類平臺都打著“極速到賬”“快如閃電、1秒到賬”等口號吸引用戶眼球，實(shí)際使用過程中，取現(xiàn)速度也非?？臁ｋm然在借款過程中有各類用途選項(xiàng)，包括“學(xué)習(xí)進(jìn)修”“生活開銷”“學(xué)車”等等，但是在錢款使用過程中，平臺無專門手段進(jìn)行貸后跟蹤和管理，完全依靠借款人的個人信用，且無任何擔(dān)保措施，使得貸款收回的風(fēng)險極速放大。

（三）巧立名目亂收費(fèi)、信息披露不完全

目前“校園網(wǎng)貸”平臺有兩類，一類是兼營貸款和購物功能，一類是僅有貸款功能。

對于僅有貸款功能的網(wǎng)貸平臺，他們的借貸利率非常高，在某平臺通過息費(fèi)計算器計算，若借款10000元，借款期限12個月，每月需還款最高達(dá)到1123元，按照等額本息計算得出年化利率達(dá)到近60%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中的規(guī)定。同時這些網(wǎng)站往往打出日息（或月息）的廣告來迷惑用戶，利用使用者缺乏金融知識、對計息方式不了解等弱點(diǎn)，改變利息計算方式，侵害消費(fèi)者權(quán)益。

對于有分期購物功能的網(wǎng)貸平臺，他們的廣告多是以“零首付、零利息”為噱頭吸引用戶，將利息以服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等各類費(fèi)用的名義收取，每期費(fèi)用以本金加手續(xù)費(fèi)的方式顯示，對于不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺，分期購物的產(chǎn)品總價往往會比官網(wǎng)報價高出很多，或者以提高手續(xù)費(fèi)的方式變相提高收益。

（四）“砍頭息”陷阱和“平賬”陷阱

“砍頭息”本是高利貸行業(yè)的業(yè)內(nèi)俗稱，是指為變相提高借款人利率，在給借款人放款時，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額，使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同約定金額。在實(shí)務(wù)案例中，有學(xué)生反映，在某“校園網(wǎng)貸”平臺上借款5000元，拿到手只有4000元，被扣的1000元作為誠信保證金，若按時還款，在還款結(jié)束會將1000元返還，但是，每月還款金額是按照5000元的利息加分期本金來歸還。若借款人發(fā)覺利益受侵害，提出要求提前還款，網(wǎng)貸平臺往往會以繳納“提前還款違約金”名義收取一筆費(fèi)用，讓借款人進(jìn)退兩難。

“平賬”陷阱近幾年在社會中屢見不鮮，“男子陷入網(wǎng)貸，賣房還款妻兒無家可歸”“高利貸套住大學(xué)生：還不起還介紹門路平賬”等報道頻頻見諸新聞。所謂平賬，就是指借款人還款困難的時候，貸款公司會介紹另一家貸款公司來還錢，由借款人在另一家貸款公司簽下更高的借款合同，由此強(qiáng)迫借款人背負(fù)高額欠款。

（五）貸后管理不到位，暴力催款生事端

網(wǎng)貸平臺對壞賬率諱莫如深，正是因?yàn)橘J后管理不到位，只管放款、不管風(fēng)控，平臺對借款人的信用能力、借款用途、還款來源等風(fēng)控因素?zé)o具體要求，導(dǎo)致壞賬率很高。“校園網(wǎng)貸”平臺面向無收入群體的大學(xué)生，還款來源沒有保障，本身風(fēng)險系數(shù)就極高。雖然滿足了學(xué)生超前消費(fèi)的需求，但是也為壞賬埋下隱患，風(fēng)險敞口由高額的利息填補(bǔ)，可以說，一定程度上風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁到信用良好、遵紀(jì)守法的好公民身上。同時由于網(wǎng)貸平臺沒有納入中國人民銀行征信系統(tǒng)，信用信息無法共享，導(dǎo)致借款人在一個平臺壞賬后，仍然可以到另一個平臺去借款，拆東墻補(bǔ)西墻，窟窿越填越大，讓借款人一步一步走向高額負(fù)債的境地。

此外，網(wǎng)貸平臺對待壞賬催收方式也是非常有爭議的，通常采取群發(fā)短信、電話威脅、網(wǎng)絡(luò)曝光等方式催收。在借款之初，借款軟件會自動讀取通訊錄信息，一旦借款人不還款，貸款公司便會將催收短信群發(fā)到借款人的親朋好友手機(jī)里，同時電話威脅借款人，給借款人造成極大的心理負(fù)擔(dān)。對于在校學(xué)生，在成長的道路上經(jīng)歷的挫折較少，解決問題的能力不足，無法正確處理這類事件，同時他們的超前消費(fèi)往往是對父母、同學(xué)和老師有所隱瞞，面對這類事情，不愿意尋求學(xué)校和家庭的幫助，長時間積壓在內(nèi)心，容易導(dǎo)致精神崩潰從而發(fā)生自殺事件。

以上是“校園網(wǎng)貸”中是比較突出的特點(diǎn)和存在的問題，大學(xué)生的自我保護(hù)意識較弱、金融知識匱乏、從眾攀比心理作祟、盲目相信網(wǎng)貸平臺的廣告宣傳，導(dǎo)致欠款后陷入“校園網(wǎng)貸”深淵。

三、“校園網(wǎng)貸”的治理與規(guī)范管理探索

治理“校園網(wǎng)貸”亂象，要標(biāo)本兼治、疏堵結(jié)合，上下聯(lián)動。一方面要建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)，出臺相關(guān)制度和規(guī)范，在大力發(fā)展金融科技的同時，對于網(wǎng)貸平臺的發(fā)展也要規(guī)范管理，堵住違法漏洞；另一方面，對于大學(xué)生價值觀、消費(fèi)觀的教育不能松懈，對“校園網(wǎng)貸”帶來的危害要在校園內(nèi)廣泛宣傳，深入人心，才能防患于未然。

（一）建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款法律法規(guī)，在制度上堵住漏洞

關(guān)于“校園網(wǎng)貸”的監(jiān)管目前僅僅是各部委聯(lián)合印發(fā)工作通知，指導(dǎo)地方政府治理“校園網(wǎng)貸”的發(fā)展亂象。例如，2016年5月教育部與原銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；2016年10月，中國銀監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸整治工作的通知》；2017年6月，中國銀監(jiān)會、教育部以及人力資源部三部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。值得一提的是，2020年1月2日，最高法舉行發(fā)布會發(fā)布《關(guān)于在執(zhí)行工作中進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的意見》，意見明確，全日制在校生因“校園網(wǎng)貸”糾紛成為被執(zhí)行人的，一般不得對其采取納入失信名單或限制消費(fèi)措施。

可以看出，國家對“校園網(wǎng)貸”的發(fā)展亂象能夠及時出臺相關(guān)政策，指導(dǎo)地方進(jìn)行相應(yīng)的管理，及時堵住“校園網(wǎng)貸”管理漏洞，保護(hù)了在校學(xué)生的合法權(quán)益，不僅在源頭上叫停網(wǎng)貸平臺為在校大學(xué)生辦理貸款業(yè)務(wù)，還在實(shí)際工作執(zhí)行中，給予大學(xué)生權(quán)益保護(hù)，保護(hù)他們的信用記錄，杜絕了網(wǎng)貸平臺利用“信用污點(diǎn)”等威脅恐嚇手段對學(xué)生造成嚴(yán)重侵害。但是這些通知和意見政出多門，多頭管理，不可避免地降低了效率，給基層執(zhí)行部門的落實(shí)增加了成本，此外在效力上不及條例和法規(guī)，因此還需更高一個層級的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合完善，制定相應(yīng)的管理規(guī)定，提高法的效力和實(shí)際工作中的執(zhí)行效率。

（二）完善信用評級體系，擴(kuò)大信用評級覆蓋面

我國的信用體系還需進(jìn)一步完善，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有納入征信系統(tǒng)，一方面導(dǎo)致平臺在貸前調(diào)查時無法盡職盡責(zé)，給“校園網(wǎng)貸”野蠻生長埋下伏筆；另一方面也導(dǎo)致一些學(xué)生在逾期后拆東墻補(bǔ)西墻，從多家平臺借款，欠款金額越積越多。因此，可以探索利用社會資本和政府合作模式，政府發(fā)揮監(jiān)督管理職責(zé)，搭建一個覆蓋所有金融機(jī)構(gòu)的信用評級系統(tǒng)，提高信用評級覆蓋面，將每位公民和所有金融機(jī)構(gòu)的信息納入評級系統(tǒng)，對違規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，可以降低評分直至預(yù)警摘牌，讓受信人能夠甄別貸款機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，減少逆向選擇的風(fēng)險；對失信人，要限制其部分權(quán)利，提高每位公民對信用記錄的重視程度，珍惜自己的信用記錄。

（三）廣泛開展校園宣傳，建立完善的預(yù)警防范機(jī)制

建立并完善預(yù)警機(jī)制，將金融風(fēng)險教育納入新生入學(xué)教育，利用校園網(wǎng)站、校園廣播、“兩微一端”等多種形式、多種渠道全方位向?qū)W生發(fā)布有關(guān)校園不良網(wǎng)貸的最新預(yù)警提示信息［2］，組成安全講師團(tuán)，定期舉行校園安全講座，將理財教育納入學(xué)生公共課，使每位同學(xué)都了解貸款、利息、利率、逾期等相關(guān)知識，增強(qiáng)學(xué)生對網(wǎng)貸風(fēng)險的理解和認(rèn)識，提高對不良網(wǎng)貸的甄別抵制能力，提高防騙意識和反詐意識。建立并完善監(jiān)測機(jī)制，高校相關(guān)部門要密切關(guān)注校園傳單、熟人推薦、APP推送等“校園網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)傳播途徑，禁止在學(xué)校宣傳、推薦、代理不良網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。完善處理機(jī)制，對于不良網(wǎng)貸侵犯學(xué)生合法權(quán)益情況，高校輔導(dǎo)員、班主任等人員一旦獲知，要積極安撫學(xué)生心情，緩解學(xué)生心理壓力，配合公安機(jī)關(guān)依法嚴(yán)厲打擊，維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。

（四）加強(qiáng)社會主義核心價值觀教育，樹立良好的消費(fèi)觀和價值觀

據(jù)調(diào)查，僅有5.4%的學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺貸款來購置生活必需品，94.6%的學(xué)生申請貸款是用于購買數(shù)碼產(chǎn)品、娛樂項(xiàng)目或戀愛消費(fèi)［3］，因此在建立制度規(guī)范的基礎(chǔ)上，我們還應(yīng)該從學(xué)生這個需求群體入手，進(jìn)行思想教育和價值觀培養(yǎng)，加強(qiáng)社會主義核心價值觀教育，組織開展豐富多彩的理性消費(fèi)觀教育活動，及時糾正超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)勤儉節(jié)約意識［2］。通過高校與銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合舉辦活動，開展金融知識講座、金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)實(shí)踐活動，幫助學(xué)生樹立正確的金融理財觀念和金融安全觀念，提高金融安全防范意識和金融理財實(shí)踐能力，從需求方杜絕不良消費(fèi)習(xí)慣引發(fā)的“校園網(wǎng)貸”風(fēng)險。