王秀全　王丹丹

案例故事

王剛經(jīng)過多次考察，在北京市朝陽區(qū)租了一棟獨立的二層小樓，主要經(jīng)營韓國餐飲。飯店生意紅火的時候，等待的客人經(jīng)常排起長隊。

餐廳環(huán)境好、菜品佳，再加上王剛熱情好客，經(jīng)常有保險公司到這里團建。一來二去，王剛就和保險公司的業(yè)務(wù)員熟絡(luò)起來，并把自己家的情況和盤托出。

離異后，王剛帶著兒子一起生活，母親已經(jīng)70多歲，患有高血壓、糖尿病等，一家老小的生活來源全靠他。

王剛擔(dān)心萬一自己哪天患病，家里可能會失去最基本的生活保障。

據(jù)此，業(yè)務(wù)員推薦他給自己購買一份重疾險。

市場風(fēng)云變幻，餐飲行業(yè)也是十年河?xùn)|十年河西，在激烈競爭中，王剛的生意越發(fā)慘淡。

為改善境況，2020年5月，王剛向朋友田啟山陸續(xù)借款420萬元用于餐廳改造，但經(jīng)營效益依舊差強人意。

屋漏偏逢連夜雨。2020年8月，王剛被診斷為尿毒癥，出院后需要長期進行血透治療。2020年11月30日，他向保險公司申請理賠，保險公司給付30萬元保險金。

田啟山擔(dān)心自己借給王剛的錢打水漂，便多次跟他催要420萬元借款。然而每次見面，王剛只講自己如何困難，只字不提還錢的事。

無奈之下，田啟山起訴至法院要求王剛歸還借款。經(jīng)過審理，法院判決：王剛在判決生效后7日內(nèi)歸還田啟山借款本金420萬元。

然而，王剛未能按期足額還款。為此，田啟山向法院申請強制執(zhí)行。最終，法院凍結(jié)了王剛名下的銀行存款共計307638.2元，其中包括保險公司支付的30萬元重疾險理賠金。

在案件執(zhí)行過程中，王剛向法院提出異議，請求解除法院對30萬元款項的凍結(jié)。

王剛認(rèn)為：自己患有尿毒癥，每周需要3次前往醫(yī)院進行血透治療?，F(xiàn)在自己的餐廳倒閉，名下其他財產(chǎn)又全部被法院凍結(jié)，沒有生活來源。

而且，他上有70多歲的母親需要贍養(yǎng)，下有10歲的兒子正在讀書，自從自己患病后，他們的基本生活都保障不了。

除此之外，自己現(xiàn)在身體虛弱，入院期間需要護工進行專門護理。為方便就醫(yī)，還得在醫(yī)院附近租房，所有這些都是不小的開支。根據(jù)醫(yī)生的建議，后續(xù)換腎也是非常龐大的費用。

法院凍結(jié)的30萬元是重大疾病保險金，這筆保險金不同于普通的銀行存款，具有強烈的人身屬性，應(yīng)當(dāng)專款專用于自己的疾病治療，不應(yīng)當(dāng)被法院強制執(zhí)行。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為：王剛作為案件的被執(zhí)行人，法院有權(quán)對其名下的財產(chǎn)采取查封、凍結(jié)、扣押等措施。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，商業(yè)保險的保險金并非法院不能強制執(zhí)行的財產(chǎn)。

但是，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第五條的精神，人民法院強制執(zhí)行被執(zhí)行人名下的財產(chǎn)，需要保障被執(zhí)行人所必需的醫(yī)療問題及其所扶養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)。

考慮到王剛目前所患疾病的客觀情況，其所支出的醫(yī)療費用可以酌情予以支持。

另外，根據(jù)王剛目前的身體情況，除了基本的生活保障，也應(yīng)該酌情考慮其為方便入院治療、生活而聘請的護工、營養(yǎng)等方面的需求。

但法律不僅要保障被執(zhí)行人的醫(yī)療問題，也要保障田啟山作為申請執(zhí)行人的可期待利益。最終，法院從公平合理、人道主義及平衡各方當(dāng)事人利益的角度出發(fā)，酌定解除對王剛名下銀行存款中10萬元的凍結(jié)措施。

法律分析

一、重疾險理賠金能不能被法院強制執(zhí)行？

關(guān)于被執(zhí)行人獲得的重疾險理賠金能否被強制執(zhí)行，我國目前并沒有明確的法律進行規(guī)定，也因此導(dǎo)致實務(wù)操作中對該問題眾說紛紜。

《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第五條規(guī)定，對于超過被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根據(jù)申請執(zhí)行人的申請，在保障被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的居住房屋和普通生活必需品后，可予以執(zhí)行。

商業(yè)保險并非人民法院不能強制執(zhí)行的財產(chǎn)，實務(wù)中已經(jīng)出現(xiàn)了大量重疾險理賠金被法院強制執(zhí)行的案例。但在執(zhí)行過程中，法院必須要保障被執(zhí)行人及其扶養(yǎng)家屬的生存權(quán)利及基本生活保障，超出該標(biāo)準(zhǔn)的部分可以予以執(zhí)行。

在上面提到的案例中，法院的傾向性觀點也是重疾險理賠金可以被人民法院強制執(zhí)行，但在執(zhí)行過程中，需要綜合考慮被保險人疾病的治療、護理、康復(fù)、營養(yǎng)等問題，酌定被執(zhí)行的數(shù)額。

如此，既能保障申請執(zhí)行人的債權(quán)實現(xiàn)，也能保障被保險人的基本生活，有效防止被執(zhí)行人通過購買人身保險金來逃避其應(yīng)承擔(dān)的債務(wù)，最終實現(xiàn)法律效果和社會效果的有機統(tǒng)一。

當(dāng)然，也有部分法院不支持重疾險理賠金被強制執(zhí)行。

例如在〔2017〕遼07執(zhí)復(fù)20號執(zhí)行民事裁定中，被執(zhí)行人在外負(fù)有380萬元債務(wù)，在案件執(zhí)行過程中，被執(zhí)行人獲得了5萬元的重疾險理賠金，法院對該款項進行了凍結(jié)，被執(zhí)行人隨即提出讓法院解凍的申請。

法院經(jīng)審理后傾向性地認(rèn)為，被執(zhí)行人彭某波只獲得了5萬元的重疾險理賠金，具有較強的人身屬性，且考慮到5萬元對于沒有工作又患有惡性腫瘤的彭某波來講，可以維系一定時段的生命，緩解治療疾病所帶來的經(jīng)濟拮據(jù)境況，而5萬元對申請執(zhí)行人380萬元的款項來講卻是杯水車薪。

為此，出于對生命價值的尊重，從生命權(quán)高于債權(quán)的角度及人道主義出發(fā)，本著和諧司法、為民司法的原則，對彭某波的5萬元賠付金不應(yīng)予以強制執(zhí)行為宜。

二、如果重疾險理賠金能被執(zhí)行，法院會給被執(zhí)行人留下多少錢來保障生活？

關(guān)于法院會給被執(zhí)行人留下多少費用，各地區(qū)法院并沒有一個固定標(biāo)準(zhǔn)，主要由法院根據(jù)被執(zhí)行人的患病事實、被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的實際需要、申請執(zhí)行人的債權(quán)金額、當(dāng)?shù)氐纳钏降劝讣闆r酌定。

在本案中，王剛獲得30萬元的重疾險理賠金，法院支持執(zhí)行20萬元用于償債，剩余10萬元用于他疾病的治療。

而在〔2020〕魯02執(zhí)復(fù)107號民事裁定書中，同樣面對30萬元的重疾險理賠金，法院考慮到被執(zhí)行人一級傷殘，屬于完全護理依賴，裁定將15萬元返還給被執(zhí)行人，剩余15萬元用于償債。

在〔2018〕鄂03執(zhí)復(fù)117號執(zhí)行裁定書中，被執(zhí)行人雷某被法院凍結(jié)了5萬元的重疾險理賠金，法院裁定劃扣2萬元用于償債，剩余3萬元用于雷某的治病和生活。

三、如果重疾險理賠金被法院凍結(jié)了，怎么辦？

大部分人購買重疾險的初衷是擔(dān)心自己如果哪一天不幸患有重大疾病，也可以有一個保障，不至于讓整個家庭辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前。

如果發(fā)現(xiàn)自己獲得的重疾險理賠金被法院凍結(jié)，又無其他財產(chǎn)可以治療疾病，律師建議當(dāng)事人第一時間向執(zhí)行法院提出異議。

當(dāng)然，這里的提出異議并不是教人逃避債務(wù)，而是在償債的同時也要保障自己基本的生活和醫(yī)療。

在準(zhǔn)備證據(jù)時，可以搜集一些證明自己患病事實、自己及所扶養(yǎng)家屬目前的生活情況、支出醫(yī)藥費、護理費等方面的內(nèi)容。

當(dāng)然，如果家庭有其他特殊情況，也可以反饋給法院，讓法院依法進行裁判。