□劉 洋

（沈陽科技學(xué)院，遼寧 沈陽 110167）

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，鄉(xiāng)村數(shù)字化振興成為一個(gè)重要的發(fā)展方向。其中，農(nóng)業(yè)數(shù)字化是鄉(xiāng)村數(shù)字化振興的重要組成部分?？萍冀鹑谧鳛閿?shù)字經(jīng)濟(jì)的核心驅(qū)動(dòng)力之一，將發(fā)揮重要作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略的實(shí)施。

1 農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

鄉(xiāng)村數(shù)字化振興是指在數(shù)字技術(shù)的支持下，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)手段，提升農(nóng)村的生產(chǎn)力、生活品質(zhì)和社會服務(wù)水平，以推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著科技水平的不斷進(jìn)步和發(fā)展，數(shù)字化技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用范圍也越來越廣。

在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中，應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)逐漸成為一種趨勢，農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性也愈加顯著。農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，減少資源浪費(fèi)，提高產(chǎn)出。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢是智能化、自動(dòng)化、信息化，數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用可以使農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)的人工勞動(dòng)向智能化、自動(dòng)化、信息化的方向轉(zhuǎn)變。例如，數(shù)字化技術(shù)可以幫助農(nóng)民進(jìn)行土地管理、種植決策、肥料和灌溉的精細(xì)化管理等，可以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程的實(shí)時(shí)監(jiān)測和數(shù)據(jù)分析，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率[1]。

1)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要依托高科技手段，數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。例如，數(shù)字化技術(shù)可以幫助農(nóng)民進(jìn)行精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)，制訂科學(xué)的種植計(jì)劃，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學(xué)性和規(guī)范性，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供技術(shù)基礎(chǔ)。

2)數(shù)字化技術(shù)可以對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)測、溯源追蹤等，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和安全水平，保障消費(fèi)者的健康和安全。數(shù)字化技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)全過程的實(shí)時(shí)監(jiān)測和數(shù)據(jù)分析，對于農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的檢測、溯源追蹤等提供了可靠的技術(shù)手段，可以保障消費(fèi)者的健康和安全。

3)在農(nóng)村地區(qū)，金融科技可以幫助解決傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，例如缺乏金融機(jī)構(gòu)、信用記錄不完善等問題。通過移動(dòng)支付和電子銀行等金融科技工具，農(nóng)民可以更加便捷地進(jìn)行存款、轉(zhuǎn)賬、貸款等，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和便捷性。同時(shí)，金融科技還可以幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的電子商務(wù)銷售，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場化程度和銷售效率[2]。

在農(nóng)業(yè)數(shù)字化方面，金融科技也可以發(fā)揮重要作用。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈管理，對農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售等環(huán)節(jié)進(jìn)行全程追溯，保證產(chǎn)品的質(zhì)量和安全性。同時(shí)，金融科技還可以幫助解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金問題。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為農(nóng)民提供貸款和融資服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展[3]。

2 金融科技助推鄉(xiāng)村數(shù)字化振興的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

2.1 政策性銀行

近年來，我國諸多政策性銀行紛紛借助金融科技途徑為鄉(xiāng)村數(shù)字化振興助力。例如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辟“AI in ADBC”金融科技發(fā)展道路，借助金融科技手段實(shí)現(xiàn)自身產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量等的改善，改變過去“滿足業(yè)務(wù)發(fā)展要求”的發(fā)展之路，轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙龑?dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”發(fā)展方向，積極響應(yīng)，確保售后解決渠道順暢，加快科技與業(yè)務(wù)的深度結(jié)合，切實(shí)為鄉(xiāng)村數(shù)字化振興作出貢獻(xiàn)。當(dāng)下中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已成功建設(shè)智慧運(yùn)營與決策、服務(wù)平臺，擁有農(nóng)發(fā)智糧、農(nóng)發(fā)智融與農(nóng)發(fā)智投產(chǎn)品，通過高科技手段的運(yùn)用開展獨(dú)特的產(chǎn)品服務(wù)，包括智能糧食安全、智能普惠金融[4]。

2.2 電商龍頭企業(yè)

阿里巴巴、京東、蘇寧易購等電商平臺在物流與移動(dòng)終端支付等科技的支持下，實(shí)現(xiàn)分散化的數(shù)據(jù)鏈、信息鏈的有效整合，使其金融公司進(jìn)行防范風(fēng)險(xiǎn)時(shí)具有科學(xué)的依據(jù)。如今這三大平臺實(shí)現(xiàn)集消費(fèi)金融、信用擔(dān)保、理財(cái)、移動(dòng)支付等多種功能于一體的全面化產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村金融服務(wù)。

2.3 農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)

希望金融是從事農(nóng)業(yè)服務(wù)的代表性企業(yè)，是為農(nóng)村借款人與城市出借人搭建相互聯(lián)系的金融信息中介機(jī)構(gòu)，通過對農(nóng)業(yè)及科技領(lǐng)域相關(guān)信息的合理利用，不斷對金融服務(wù)進(jìn)行更新，建立起“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展平臺。如今，希望金融在對各領(lǐng)域資源合理利用之后，開發(fā)出惠農(nóng)貸、股權(quán)貸、興農(nóng)貸等一系列與農(nóng)業(yè)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，為機(jī)構(gòu)與個(gè)體提供貸款通道，使金融科技更有力地推動(dòng)鄉(xiāng)村數(shù)字化振興。

2.4 小微金融機(jī)構(gòu)

小微企業(yè)不同于其他專業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，其自身的資金量不多，而且線下網(wǎng)點(diǎn)不多，卻也存在更強(qiáng)的市場專一性與技術(shù)等特色。當(dāng)下，以農(nóng)分期、沐農(nóng)金等為代表的小微金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融服務(wù)的橋梁，其不僅可以與銀行等建立合作關(guān)系，獲得更多的資金。還可以通過農(nóng)產(chǎn)品營銷、農(nóng)業(yè)信息服務(wù)等，使農(nóng)村獲得全面服務(wù)，吸引更多的農(nóng)民參與，使其掌握更全面的產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)容[5]。

3 金融科技助推鄉(xiāng)村數(shù)字化振興存在的主要問題

3.1 農(nóng)村金融數(shù)據(jù)化進(jìn)程慢

金融科技在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低，因部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對科技利用之時(shí)存在“偽創(chuàng)新”的局面，無法幫助農(nóng)村金融突破困境。在鄉(xiāng)村地區(qū)無論是基礎(chǔ)設(shè)施還是通信技術(shù)都無法滿足金融科技的發(fā)展需要，這便導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)寥寥無幾且持續(xù)消失，為金融科技提供幫助的相關(guān)設(shè)備無法滿足相關(guān)服務(wù)需要。同時(shí)，一些鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，無充足的資金建設(shè)通信設(shè)備，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面狹窄，這也導(dǎo)致人工智能建設(shè)難度增加，無法順利開展金融服務(wù)。

由于鄉(xiāng)村地區(qū)存在的這些問題，使得各大企業(yè)所擁有的數(shù)據(jù)難以分享。農(nóng)戶從事生產(chǎn)活動(dòng)更具多樣性，涉及到的數(shù)據(jù)較少，同時(shí)農(nóng)民尚不具備數(shù)字化思維，致使農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化發(fā)展面臨很多阻礙。此外，新金融數(shù)據(jù)收集存在時(shí)空差異，使得金融數(shù)據(jù)具有不確定性，單一的人工智能建模技術(shù)無法發(fā)揮作用，對之后數(shù)據(jù)的分析等流程帶來較大的壓力[6]。

3.2 農(nóng)村金融科技人才少

一方面，因鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平以及居民受教育程度普遍偏低，導(dǎo)致金融科技綜合性人才十分稀缺。雖然國家也支持專業(yè)的金融科技人才進(jìn)入鄉(xiāng)村提供幫助，但他們因難以接受鄉(xiāng)村環(huán)境紛紛離開。金融科技人才資源的匱乏，對金融科技的發(fā)展與運(yùn)用產(chǎn)生了影響，導(dǎo)致創(chuàng)新研發(fā)與應(yīng)用無法獨(dú)立實(shí)現(xiàn)，金融科技服務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。另一方面，鄉(xiāng)村人口老齡化的問題也是導(dǎo)致金融科技人才不足的一大因素。老年人普遍學(xué)歷不高，加上身體各項(xiàng)機(jī)能退化等，導(dǎo)致他們無法完全掌握線上金融渠道。在傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式影響下，農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的抵抗情緒很強(qiáng)，致使金融科技無法發(fā)揮對鄉(xiāng)村數(shù)字化振興的積極作用。

3.3 農(nóng)村金融科技監(jiān)管難度大

龐大的金融數(shù)據(jù)信息需要進(jìn)行共享與交叉運(yùn)用，由于數(shù)據(jù)收集與存儲方面的規(guī)定尚未出臺，監(jiān)管也缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)，使得金融科技面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管難度加大。此外，金融科技推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新，而現(xiàn)行的監(jiān)管體系無法迅速有效對創(chuàng)新后服務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，迫使監(jiān)管方式進(jìn)行升級。金融機(jī)構(gòu)為提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，會在產(chǎn)品服務(wù)過程中增設(shè)密鑰與驗(yàn)證，復(fù)雜的驗(yàn)證流程會降低客戶的體驗(yàn)感，對監(jiān)管而言也有一定的難度。

3.4 農(nóng)村金融科技法律保障體系不完善

1)鄉(xiāng)村應(yīng)用金融科技需借助融資形式實(shí)現(xiàn)資金的規(guī)劃與使用，相關(guān)法律尚無對其的確切說明。2)農(nóng)村的土地與房屋等抵押資產(chǎn)存在復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)糾紛。3)政府規(guī)劃缺乏先進(jìn)性，市場引導(dǎo)功能較弱，致使鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與金融科技發(fā)展存在差距，鄉(xiāng)村金融科技對資源的統(tǒng)籌能力不足，導(dǎo)致其無法發(fā)揮對新業(yè)態(tài)的推動(dòng)作用[7]。

4 金融科技助推鄉(xiāng)村數(shù)字化振興的對策建議

4.1 加速金融轉(zhuǎn)型升級，增強(qiáng)金融供給能力

鄉(xiāng)村數(shù)字化振興戰(zhàn)略的推動(dòng)要求金融機(jī)構(gòu)做好戰(zhàn)略管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、信貸政策、資源配置等多方面的設(shè)計(jì)與全面推進(jìn)。由于鄉(xiāng)村數(shù)字化振興戰(zhàn)略的持續(xù)化與經(jīng)濟(jì)主體的獨(dú)特化，使得金融機(jī)構(gòu)不可能遵循城市的發(fā)展之路，因此需要迅速進(jìn)行機(jī)構(gòu)優(yōu)化。深化金融供給側(cè)改革，通過各種激勵(lì)手段吸引人才、資金流入鄉(xiāng)村地區(qū)，為鄉(xiāng)村數(shù)字化振興提供充足的支持。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、城商行等村鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)鄉(xiāng)村的具體特征，為鄉(xiāng)村提供靈活、高效的服務(wù)?？蛇x擇與供銷社、村委會、村超市等建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)高效化構(gòu)建鄉(xiāng)村金融服務(wù)的前端據(jù)點(diǎn)[8]。

4.2 提高群眾金融素養(yǎng)，夯實(shí)鄉(xiāng)村人才基礎(chǔ)

1)在鄉(xiāng)村建立金融教育長期機(jī)制，對金融知識滲透鄉(xiāng)村的途徑予以改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)金融知識以經(jīng)常性、正規(guī)化的方式在鄉(xiāng)村傳播，幫助鄉(xiāng)民了解更多的金融知識。2)政府與金融機(jī)構(gòu)合作，以線上傳播、遠(yuǎn)程教育等途徑將金融知識帶入鄉(xiāng)村，在鄉(xiāng)村地區(qū)逐漸建立濃厚的金融生態(tài)氛圍。3)創(chuàng)新人才培養(yǎng)的機(jī)制，通過頂層設(shè)計(jì)的優(yōu)化實(shí)現(xiàn)人才振興，為人才提供廣闊舞臺。4)培養(yǎng)一批新時(shí)代的職業(yè)農(nóng)民，提高其金融與科技方面的專業(yè)知識與技能，同時(shí)拓寬校企、政銀之間的合作渠道，為鄉(xiāng)村數(shù)字化振興培養(yǎng)擁有較高金融科技素養(yǎng)的專業(yè)人才。5)構(gòu)建從培養(yǎng)到運(yùn)用一體化的“三農(nóng)”人才隊(duì)伍，將鄉(xiāng)村人才作為培養(yǎng)計(jì)劃的重要項(xiàng)目，健全考核體系，通過“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的方式鼓勵(lì)人才為鄉(xiāng)村數(shù)字化振興作貢獻(xiàn)，激發(fā)人才創(chuàng)新潛力[9]。

4.3 強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，嚴(yán)格金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測

1)遵循監(jiān)管合理的原則，可以學(xué)習(xí)國外“監(jiān)管沙箱”的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展同步。針對金融科技領(lǐng)域的準(zhǔn)入機(jī)制、競爭機(jī)制等，建立全面、立體的監(jiān)管體系。2)可適當(dāng)采用穿透式監(jiān)管，通過對金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行根本上、全方位的掌控以增強(qiáng)監(jiān)管的廣度與深度。3)多部門聯(lián)合展開監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)之間建立合作關(guān)系。4)設(shè)置金融科技應(yīng)用的試錯(cuò)、查錯(cuò)等體系，做到常態(tài)化監(jiān)測，以對新技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避，進(jìn)而增強(qiáng)處理風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)效性。

4.4 加大政策支持力度，夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)

1)對于政策引導(dǎo)而言，需要與城鄉(xiāng)融合發(fā)展的主流方向保持一致，實(shí)現(xiàn)人才、資金、土地等資源的雙向流動(dòng)，使鄉(xiāng)村數(shù)字化振興持續(xù)保持活力。金融政策也應(yīng)向鄉(xiāng)村傾斜，以更具前沿性的視角對鄉(xiāng)村進(jìn)行發(fā)展規(guī)劃，引導(dǎo)金融財(cái)稅政策多支持鄉(xiāng)村發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融的健康發(fā)展?？梢詫⒇?cái)政的部分資金用于鄉(xiāng)村數(shù)字化振興基金，以吸引金融資金、社會力量的參與，為鄉(xiāng)村各種產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供力量。2) 在法律保障層面，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，解決鄉(xiāng)村地區(qū)對于資源運(yùn)用、集體經(jīng)濟(jì)活力激發(fā)、信用懲戒、土地流轉(zhuǎn)使用等多個(gè)方面的法律法規(guī)缺失等問題，為金融科技助力鄉(xiāng)村數(shù)字化振興提供法律支持。3)對于新時(shí)代基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)而言，在鄉(xiāng)村積極建設(shè)綠色環(huán)保、安全高效、智能便捷的綜合化智慧信息設(shè)施，加快鄉(xiāng)村5G、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)發(fā)展的智能化、信息化[10]。

4.5 推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)度

農(nóng)村金融創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要途徑之一，有以下幾點(diǎn)。

1)建立農(nóng)村信用體系。通過對農(nóng)戶信用等級的評估和監(jiān)測，可以提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)度，降低風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保障。2)探索農(nóng)村綠色金融。農(nóng)村綠色金融是指金融機(jī)構(gòu)為支持農(nóng)村環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過發(fā)展農(nóng)村綠色金融，可以為農(nóng)村環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)提供資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。3)發(fā)展金融科技。通過發(fā)展金融科技，如移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈等技術(shù)，可以提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的金融支持。4)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的覆蓋和服務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村的覆蓋和服務(wù)力度，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和可及性，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的金融支持。5)引導(dǎo)農(nóng)民使用金融服務(wù)。通過開展金融知識普及和培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民了解金融服務(wù)的相關(guān)知識，提高其使用金融服務(wù)的意識和能力。

5 結(jié)束語

金融科技可以為農(nóng)業(yè)數(shù)字化提供資金和技術(shù)支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在鄉(xiāng)村數(shù)字化振興的大背景下，加強(qiáng)科技金融的合作，有利于推進(jìn)農(nóng)業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略的實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。