薛小飛 閆 旭 張寶亞

供應(yīng)鏈金融作為產(chǎn)融結(jié)合的重要形態(tài)，既是緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴和融資煩問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)方案，也是有效銜接供給側(cè)和需求側(cè)、構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的有效途徑。對(duì)民營(yíng)銀行而言，供應(yīng)鏈金融既是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持中小微企業(yè)發(fā)展的重要金融工具，也是提升差異化競(jìng)爭(zhēng)能力的現(xiàn)實(shí)選擇。隨著國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融發(fā)展進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，圍繞實(shí)體產(chǎn)業(yè)、依托科技能力，高效率、低成本輸出鏈?zhǔn)饺谫Y服務(wù)成為民營(yíng)銀行開(kāi)辟業(yè)務(wù)新領(lǐng)域、拓寬發(fā)展新渠道、構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)新模式的重要戰(zhàn)略方向。當(dāng)前，以網(wǎng)商銀行、微眾銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行積極拓展新型供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)且卓有成效，但供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的掣肘因素仍然較多，仍需各家民營(yíng)銀行傾力探索。

新型供應(yīng)鏈金融的發(fā)展

供應(yīng)鏈金融是疏導(dǎo)供應(yīng)鏈條、激發(fā)產(chǎn)業(yè)活力、優(yōu)化資源配置的重要金融工具，是解決中小微企業(yè)融資困境的重要金融產(chǎn)品。未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，產(chǎn)融一體化趨勢(shì)加強(qiáng)，基于產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字型供應(yīng)鏈金融將迎來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換疊加疫情沖擊，企業(yè)面臨諸多經(jīng)營(yíng)困難，中小微企業(yè)回款壓力大。數(shù)據(jù)顯示，2018年至2022年11月末期間，我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款額凈增加7.71萬(wàn)億元，平均增長(zhǎng)率為10.55%（見(jiàn)表1）；賬期方面，截至2022年11月末應(yīng)收賬款平均回收期為54.8天，同比增加3.3天。上述數(shù)據(jù)一方面表明我國(guó)多數(shù)企業(yè)現(xiàn)金流承壓明顯，但另一方面也說(shuō)明供應(yīng)鏈金融服務(wù)還不夠充分，解決鏈上企業(yè)資金短缺問(wèn)題仍然較為迫切。當(dāng)前，各級(jí)政府對(duì)扶持中小微企業(yè)發(fā)展、解決企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)注度不斷提升，黨的二十大從更高層面明確了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展有很大空間。

表1 我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款凈額變動(dòng)情況

我國(guó)供應(yīng)鏈金融發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：銀行主導(dǎo)的1.0階段、核心企業(yè)主導(dǎo)的2.0階段、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主導(dǎo)的3.0階段、以數(shù)字技術(shù)為主的去核心企業(yè)化的新型供應(yīng)鏈金融階段。在現(xiàn)階段，供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)要素驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈模式，從之前的“短鏈”和“窄鏈”向“長(zhǎng)鏈”和“寬鏈”相融合的方向發(fā)展，為解決融資難題提供了新思路、新方向和新策略。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融以金融導(dǎo)向和供應(yīng)鏈導(dǎo)向?yàn)閮纱筇攸c(diǎn)，其中金融導(dǎo)向下的供應(yīng)鏈金融圍繞著供應(yīng)鏈中的交易事項(xiàng)觸發(fā)短期融資行為，目的是緩解供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)的融資約束；供應(yīng)鏈導(dǎo)向則是從面向特定節(jié)點(diǎn)企業(yè)拓展為面向整個(gè)供應(yīng)鏈，從緩解供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)的融資約束向提高供應(yīng)鏈整體資金周轉(zhuǎn)效率和產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)變。新型供應(yīng)鏈金融則是由金融導(dǎo)向或供應(yīng)鏈導(dǎo)向轉(zhuǎn)入數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)鏈導(dǎo)向，以產(chǎn)業(yè)為根基，運(yùn)用科技化解決方案，以金融為“活水”源源不斷“灌溉”鏈上企業(yè)，促使弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展為“強(qiáng)鏈”。

民營(yíng)銀行供應(yīng)鏈金融的獨(dú)特性

民營(yíng)銀行發(fā)展數(shù)字技術(shù)導(dǎo)向的新型供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。宏觀層面看，供應(yīng)鏈金融是民營(yíng)銀行借助數(shù)字技術(shù)高效服務(wù)中小微群體和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要實(shí)踐，符合國(guó)家政策導(dǎo)向；微觀層面看，供應(yīng)鏈金融對(duì)提升民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)能力，助力其提升差異化競(jìng)爭(zhēng)能力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。此外，發(fā)展新型供應(yīng)鏈金融符合民營(yíng)銀行主體定位，有助于其開(kāi)辟特色鮮明的發(fā)展路徑，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融助力。對(duì)民營(yíng)銀行而言，產(chǎn)業(yè)、科技和金融是其新型供應(yīng)鏈金融發(fā)展的“鐵三角”：產(chǎn)業(yè)是根基，是“土壤”；科技是手段，是基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字技術(shù)是新型供應(yīng)鏈金融發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)因素；金融是紐帶，是產(chǎn)業(yè)鏈的“血液”。

相較于其他類型商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行的供應(yīng)鏈金融有其獨(dú)特性。一是對(duì)科技的依賴性更強(qiáng)，借助數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融突破式發(fā)展是民營(yíng)銀行的必由之路。二是民營(yíng)銀行開(kāi)發(fā)新型供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)更具靈活性，敏捷程度更高，能夠針對(duì)具體項(xiàng)目迅速組建敏捷小組，快速響應(yīng)客戶需求，溝通半徑最短。三是客群特點(diǎn)鮮明，民營(yíng)銀行主要圍繞區(qū)域內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，場(chǎng)景更突出。四是較其他商業(yè)銀行在服務(wù)效率上更具優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)更強(qiáng)烈。五是業(yè)務(wù)發(fā)展更聚焦，多數(shù)民營(yíng)銀行將供應(yīng)鏈金融作為重要戰(zhàn)略方向發(fā)展，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)定位、客群定位和產(chǎn)品定位，打造精品供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。

新型供應(yīng)鏈金融模式

數(shù)字化運(yùn)營(yíng)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行通過(guò)前沿技術(shù)驅(qū)動(dòng)的、推動(dòng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系持續(xù)演進(jìn)和迭代的自我革新行為。民營(yíng)銀行以數(shù)字化推動(dòng)供應(yīng)鏈金融更高質(zhì)量發(fā)展，不僅可以彌補(bǔ)中小微企業(yè)金融服務(wù)供給的結(jié)構(gòu)性不足，而且能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的深度融合。

數(shù)字化促使民營(yíng)銀行新型供應(yīng)鏈金融由勞動(dòng)密集型向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，由拼價(jià)格、拼服務(wù)向拼效率、拼創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，以物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等為主要代表的數(shù)字技術(shù)被廣泛應(yīng)用于民營(yíng)銀行的供應(yīng)鏈金融發(fā)展之中，有助于供應(yīng)鏈金融發(fā)展降本增效。其中，大數(shù)據(jù)能夠促進(jìn)商務(wù)流、信息流、物流和資金流的四流合一，將產(chǎn)業(yè)鏈中優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信用向信用薄弱環(huán)節(jié)傳導(dǎo)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈整體信用環(huán)境，提高鏈上中小微企業(yè)融資的可得性。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)ω浳镞M(jìn)行智能化識(shí)別、定位、跟蹤和監(jiān)管，解決了存貨監(jiān)管難的問(wèn)題。區(qū)塊鏈在解決信息不對(duì)稱、保障數(shù)據(jù)真實(shí)性方面有著特殊功能，是化解“信息孤島”、提升信用傳遞效率的最佳技術(shù)方案，例如眾邦銀行繭絲區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈融資模式（見(jiàn)圖1）。人工智能通過(guò)自動(dòng)化方式解放了人的生產(chǎn)力，助力供應(yīng)鏈金融效率提升。云計(jì)算在處理海量數(shù)據(jù)、提升數(shù)據(jù)處理效率方面有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，各類云技術(shù)、云設(shè)備、云系統(tǒng)讓民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)了“金融服務(wù)無(wú)處不在”。

圖1 眾邦銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)的繭絲供應(yīng)鏈融資模式

數(shù)字化供應(yīng)鏈金融是多種技術(shù)的組合集成，貫穿貸前、貸中和貸后的全部環(huán)節(jié)。通常情況下，各類數(shù)字技術(shù)應(yīng)用在某一產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)當(dāng)中以打造“爆款”產(chǎn)品。例如華瑞銀行面向建筑行業(yè)的“瑞e訂”產(chǎn)品、金城銀行與國(guó)家電網(wǎng)合作的“池訂單”融資模式，以及錫商銀行面向鋼鐵行業(yè)的“企信通-錫e融”產(chǎn)品等。其中，“瑞e訂”產(chǎn)品綜合運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)不斷升級(jí)供應(yīng)鏈金融，打造出智慧供應(yīng)鏈金融方案。金城銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，將供應(yīng)商核心訂單數(shù)據(jù)統(tǒng)一進(jìn)行智能化管理，提供一體化的池融資服務(wù)。2020年至2021年一季度末，池融資產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放超過(guò)4000萬(wàn)元，保障了疫情期間供應(yīng)商的資金需求。較高層次的創(chuàng)新服務(wù)則是打造體系化、建制化的數(shù)字型供應(yīng)鏈金融框架發(fā)展路徑，創(chuàng)造由點(diǎn)及面的功效，典型代表如眾邦銀行的“邦系列”產(chǎn)品和蘇寧銀行的供應(yīng)鏈產(chǎn)品矩陣。其中，眾邦銀行綜合運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和5G等新技術(shù)，打造了一款具有多場(chǎng)景、多環(huán)節(jié)嵌套屬性的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“眾鏈貸”，涵蓋“邦信、邦采、邦收、邦鏈、邦票”五大子類產(chǎn)品。蘇寧銀行建立了涵蓋應(yīng)收類、預(yù)付類、貨押類、信用類的產(chǎn)品矩陣，為不同產(chǎn)業(yè)和場(chǎng)景中的核心企業(yè)及其上游中小企業(yè)供應(yīng)商和經(jīng)銷商等提供保理、商票貼現(xiàn)、區(qū)塊鏈應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)、動(dòng)產(chǎn)存貨質(zhì)押融資、信用貸款等多層次的融資解決方案。

依托數(shù)字技術(shù)打造標(biāo)準(zhǔn)化的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，并通過(guò)開(kāi)放銀行技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，構(gòu)筑數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)、移動(dòng)開(kāi)放互聯(lián)、全系產(chǎn)品匹配、多功能系統(tǒng)支撐以及支付結(jié)算相融合的發(fā)展模式。多數(shù)民營(yíng)銀行的供應(yīng)鏈金融僅適配某類產(chǎn)業(yè)的某個(gè)環(huán)節(jié)或場(chǎng)景，場(chǎng)景或環(huán)節(jié)一旦更換就需要重新投入資源開(kāi)發(fā)，而體系化的供應(yīng)鏈金融則能夠適配多場(chǎng)景、多環(huán)節(jié)。以網(wǎng)商銀行為例，該行于2021年發(fā)布數(shù)字供應(yīng)鏈金融解決方案“大雁系統(tǒng)”，并接入多家產(chǎn)業(yè)平臺(tái)。基于該系統(tǒng)，逐漸打磨了合同貸、采購(gòu)貸、加盟商貸、發(fā)薪貸、網(wǎng)商貼、票據(jù)付、云資金和回款寶等一系列綜合數(shù)字金融解決方案（見(jiàn)圖2）。隨著“大雁系統(tǒng)”發(fā)布實(shí)施而產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應(yīng)”擴(kuò)散，未來(lái)一段時(shí)間將會(huì)有更多具有基礎(chǔ)系統(tǒng)功能的新型供應(yīng)鏈金融方案不斷推出，以適配多類產(chǎn)業(yè)、多種場(chǎng)景和多個(gè)環(huán)節(jié)，建立起真正意義上的具有普適性、延展性的供應(yīng)鏈金融模式。

圖2 網(wǎng)商銀行基于“大雁系統(tǒng)”的數(shù)字化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品矩陣

產(chǎn)業(yè)為先

產(chǎn)業(yè)是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的“土壤”，也是民營(yíng)銀行生存的“沃土”，深耕產(chǎn)業(yè)、深挖場(chǎng)景是民營(yíng)銀行開(kāi)展新型供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展思路。

精選具有觸達(dá)能力的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域扎根其中，挖掘各類有價(jià)值的場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，將供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品嵌入產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)和不同場(chǎng)景。例如，三湘銀行以“鏈貸”和“壹貸”產(chǎn)品為基礎(chǔ)，面向高端制造、醫(yī)藥醫(yī)療、文化旅游、新能源與新材料以及政府平臺(tái)五大產(chǎn)業(yè)方向輸出供應(yīng)鏈金融服務(wù)。截至2022年11月，以“鏈貸”和“壹貸”產(chǎn)品為依托的供應(yīng)鏈貸款累計(jì)投放2367億元，產(chǎn)業(yè)貸款余額為106.08億元。藍(lán)海銀行結(jié)合榮成市發(fā)達(dá)的涉海漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合威海國(guó)際海洋商品交易中心，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)云倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管系統(tǒng)，推出倉(cāng)單質(zhì)押融資和“銀漁通”融資產(chǎn)品，將企業(yè)“靜態(tài)”庫(kù)存商品變成“動(dòng)態(tài)”流動(dòng)資金，構(gòu)建了獨(dú)具產(chǎn)業(yè)特色的藍(lán)色供應(yīng)鏈金融模式。

根植區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，服務(wù)本土優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，打造產(chǎn)業(yè)特色鮮明的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。以眾邦銀行為例，該行深度融入湖北區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深耕本土特色產(chǎn)業(yè)，以“眾鏈貸”產(chǎn)品為依托，聚焦于大商貿(mào)、大旅游、大健康等湖北特色產(chǎn)業(yè)打造產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，并在湖北楚茶、隨州香菇、羅田板栗等優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域落地多個(gè)農(nóng)業(yè)融資方案。在此基礎(chǔ)上，由點(diǎn)及面拓展泛供應(yīng)鏈金融，打造工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)供應(yīng)鏈金融新模式。新安銀行基于AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)，開(kāi)發(fā)了適用于不同行業(yè)及特定產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)需求的AI科創(chuàng)貸、AI種業(yè)貸、AI貨車貸等產(chǎn)品，圍繞省內(nèi)江淮汽車、荃銀種業(yè)等核心企業(yè)，穿透產(chǎn)業(yè)鏈末端為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

將綠色發(fā)展理念融入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中，打磨綠色供應(yīng)鏈金融方案。一是引入ESG理念強(qiáng)化頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)。例如，眾邦銀行在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中引入ESG理念重塑頂層架構(gòu)，加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域的綠色信貸支持。二是結(jié)合數(shù)字技術(shù)推廣綠色金融。例如，裕民銀行基于普惠金融服務(wù)定位，發(fā)揮自身數(shù)字化技術(shù)資源稟賦，通過(guò)推動(dòng)設(shè)立碳賬戶的方式將企業(yè)和個(gè)人客戶的碳減排行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為征信數(shù)據(jù)，從而將綠色金融服務(wù)有效觸達(dá)普惠“長(zhǎng)尾”客群以及綠色產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈客群，形成“綠色金融+數(shù)字金融”“綠色金融+普惠金融”“綠色金融+供應(yīng)鏈金融”等創(chuàng)新模式。三是探索產(chǎn)融結(jié)合的平臺(tái)金融模式。例如，網(wǎng)商銀行與中國(guó)建筑旗下產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)云筑網(wǎng)合作，向建筑產(chǎn)業(yè)鏈上游的小微供貨商提供“綠色供貨貸”服務(wù)。

數(shù)字化風(fēng)控

數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用對(duì)解決供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中數(shù)據(jù)維度少、信用評(píng)估難等問(wèn)題發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。數(shù)字技術(shù)能夠?qū)⒏黝愔行∥⑵髽I(yè)的“軟信息”進(jìn)行量化，生成具備可量化的數(shù)據(jù)，為信用評(píng)估提供支持。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、眾邦銀行、金城銀行、新網(wǎng)銀行及蘇寧銀行的數(shù)字化風(fēng)控目前走在了行業(yè)前列。其中，網(wǎng)商銀行推出了基于大規(guī)模圖計(jì)算的數(shù)字供應(yīng)鏈“大雁系統(tǒng)”，與農(nóng)村金融的衛(wèi)星遙感技術(shù)“大山雀”風(fēng)控系統(tǒng)、小微信貸的“百靈”系統(tǒng)共同構(gòu)成了網(wǎng)商銀行數(shù)字化風(fēng)控體系矩陣（見(jiàn)表2）；金城銀行搭建了“金決”核心決策系統(tǒng)和“金制”數(shù)字化風(fēng)控管治平臺(tái)；眾邦銀行搭建了“司南”“天衍”“倚天”“洞見(jiàn)”“眾目”五位一體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)；蘇寧銀行的數(shù)字化風(fēng)控體系涵蓋“透鏡”（信用風(fēng)險(xiǎn)決策）、“秋毫”（小微風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警）、“CSI”（實(shí)時(shí)反欺詐）、“天衡”（小微風(fēng)險(xiǎn)審批）以及“捕逾”（智能催收）五個(gè)子系統(tǒng)。此外，富民銀行通過(guò)構(gòu)建數(shù)據(jù)能力，逐步實(shí)現(xiàn)流程可監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)可洞察、數(shù)據(jù)可盈利，完成近4000個(gè)標(biāo)簽、近300個(gè)分析模型和6億對(duì)知識(shí)圖譜關(guān)系數(shù)據(jù)的建設(shè)，服務(wù)于風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷、信貸及財(cái)富等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。億聯(lián)銀行通過(guò)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、企業(yè)ERP系統(tǒng)等作為切入點(diǎn)，利用平臺(tái)積累的行業(yè)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、存貨數(shù)據(jù)、發(fā)貨數(shù)據(jù)等，通過(guò)智能風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

表2 網(wǎng)商銀行小微金融風(fēng)控三大科技系統(tǒng)

發(fā)展中存在的困難

縱觀國(guó)內(nèi)目前各家民營(yíng)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)不善者也有不少。這一方面固然有信息不對(duì)稱、銀企之間的信任機(jī)制未有效搭建和社會(huì)整體信用體系建設(shè)滯后等因素的影響。但另一方面，民營(yíng)銀行自身存在的短板也制約了其新型供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。一是產(chǎn)業(yè)耕耘周期短。民營(yíng)銀行較多被定位于服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在一些產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)不足的區(qū)域內(nèi)，民營(yíng)銀行可參與的產(chǎn)業(yè)范圍有限，相較于其他大型銀行，其試錯(cuò)空間明顯不足。二是公司治理能力弱。一方面，受大股東影響較多，過(guò)度干預(yù)問(wèn)題存在；另一方面，高管層頻繁更替，業(yè)務(wù)架構(gòu)頻繁調(diào)整，經(jīng)營(yíng)思路不斷變換，供應(yīng)鏈金融發(fā)展缺乏長(zhǎng)期性。三是數(shù)字科技能力仍顯不足，非體系化的修修補(bǔ)補(bǔ)問(wèn)題明顯，難以從頂層設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)打造數(shù)字化的發(fā)展模式。

對(duì)策思考

植根產(chǎn)業(yè)，以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，對(duì)金融服務(wù)模式進(jìn)行不斷優(yōu)化的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品更具可持續(xù)的價(jià)值。民營(yíng)銀行發(fā)展新型供應(yīng)鏈金融需要從產(chǎn)業(yè)、科技和金融三個(gè)維度出發(fā)，著力提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)效率，切實(shí)服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)客群。

產(chǎn)業(yè)維度：深耕產(chǎn)業(yè)，致力產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展。產(chǎn)業(yè)是金融生存的根基，是金融賴以生存發(fā)展的“土壤”。宏觀層面，緊跟國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，將有限的資源配置到具有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展價(jià)值的產(chǎn)業(yè)中；中觀層面，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和產(chǎn)業(yè)格局，選取適合進(jìn)入的行業(yè)領(lǐng)域；微觀層面，扎根場(chǎng)景、研究個(gè)案，打造標(biāo)品和拳頭產(chǎn)品，由點(diǎn)及面推廣開(kāi)來(lái)。

科技維度：強(qiáng)化創(chuàng)新，提升數(shù)字運(yùn)營(yíng)水平。一是從頂層設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，構(gòu)筑基礎(chǔ)性、功能化的可移植、可復(fù)制、可適配的數(shù)字化供應(yīng)鏈金融框架。二是不斷打造“小而美”的數(shù)字金融產(chǎn)品，依托數(shù)字化框架標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)自由組合，應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)和場(chǎng)景。三是建立供應(yīng)鏈金融開(kāi)放聯(lián)盟，增強(qiáng)產(chǎn)融發(fā)展的協(xié)同性。

金融維度：回歸本源，鍛造優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。對(duì)民營(yíng)銀行而言，一是堅(jiān)定普惠金融戰(zhàn)略定位，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，切實(shí)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。二是回歸中小微企業(yè)群體，通過(guò)“做小”而獲取規(guī)模效益，并有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。三是不斷打磨金融服務(wù)品質(zhì)，將簡(jiǎn)捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)嵌入產(chǎn)業(yè)鏈中，疏通產(chǎn)業(yè)鏈條。四是不斷創(chuàng)新支付融資一體化模式，為產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)提供投融資、支付結(jié)算、財(cái)富管理等綜合性金融服務(wù)。