汪貽龍 夏 敏

（安徽銅陵銅源村鎮(zhèn)銀行，安徽 銅陵 244000）

自2006年我國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)，截至2021年年底，我國已成功建設(shè)1651家村鎮(zhèn)銀行，在全國銀行產(chǎn)業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)中占比已超過36%。同時，截至2021年年底，面向農(nóng)民提供涉農(nóng)貸款的1637家村鎮(zhèn)銀行，已發(fā)放涉農(nóng)貸款8726億元，有效填補農(nóng)村金融空白，為民間資金提供了良性的發(fā)展渠道，對當?shù)剞r(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)發(fā)展起到了顯著的推動作用。因此，站在金融生態(tài)背景下探索我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展措施，對進一步推進農(nóng)村金融生態(tài)得以完善、提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)水平以及助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略獲得全面勝利具有重要意義。

一、金融生態(tài)理論的內(nèi)涵

如果把金融看作社會經(jīng)濟系統(tǒng)中的子系統(tǒng)，那么金融生態(tài)，就是由金融子系統(tǒng)和與之相關(guān)聯(lián)的其他系統(tǒng)所組成的生態(tài)鏈，這個生態(tài)鏈與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。其本質(zhì)反映金融內(nèi)外部各因素之間相互影響、相互依存、相互制約、共同發(fā)展的有機價值關(guān)系。金融主體，指的是商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)、金融決策機構(gòu)等，而金融生態(tài)環(huán)境則是諸多金融主體在經(jīng)營、運作中所促生的法律環(huán)境、信用環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境以及社會環(huán)境等。通常講的金融生態(tài)環(huán)境就是指金融機構(gòu)所處的微觀層面的外部金融環(huán)境，包括與金融機構(gòu)實現(xiàn)利益和規(guī)避風險息息相關(guān)的法律法規(guī)、客戶企業(yè)改革、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務(wù)體系等多方面的內(nèi)容。站在金融生態(tài)內(nèi)容視角下，不難看出金融機構(gòu)、金融生態(tài)環(huán)境二者有著密不可分的關(guān)聯(lián)，而金融生態(tài)的顯著特點，就在于相關(guān)性和適應(yīng)性[1]。

二、金融生態(tài)視角下我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必要性

（一）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要

農(nóng)村金融生態(tài)之下，農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境基本組成要素，更是農(nóng)村金融發(fā)展必要前提之一，因此，農(nóng)村經(jīng)濟的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模對農(nóng)村金融的運行效率、服務(wù)優(yōu)劣有著直接影響。進入21世紀，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平在政策、產(chǎn)業(yè)帶動下得到顯著提升，而農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)也在不斷增強。根據(jù)中央財經(jīng)2022年6月27日報道，2021年我國農(nóng)村居民人均可支配收入達到18931元，相比2012年實現(xiàn)翻倍。然而，我國農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理性仍舊有待提升，且盡管城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距不斷縮小，但城市與農(nóng)村經(jīng)濟絕對差距仍舊有著較大距離。目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)相比城市地區(qū)仍舊薄弱，缺少強有力的金融發(fā)展平臺，且近年來我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展進入較為緩慢的狀態(tài)。因此，當務(wù)之急的任務(wù)是探索如何推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)，進一步探索“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的有效推動力，以全面改善農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟條件。而金融生態(tài)下涵蓋的金融主體、金融環(huán)境、金融調(diào)節(jié)，將有效促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的全面改革，為農(nóng)村經(jīng)濟注入全新活力，作為農(nóng)村金融生態(tài)中的重要主體，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，可顯著提升面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)水平，全面推動農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)的改善，促進農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營層次、提升可支配收入。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的需要

首先，一些商業(yè)銀行目前正縮減鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下區(qū)域分支機構(gòu)數(shù)量，且因資金的趨利性，加之農(nóng)業(yè)貸款有著較長的期限、較大的風險。按照商業(yè)銀行目前較為苛刻的條件，難以找到合適的信貸客戶，因此，商業(yè)銀行將大量資金轉(zhuǎn)移到城市，而很少主動將資金面向基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)投入。

其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能，近年來已經(jīng)逐漸弱化。自中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以來，始終采取資金封閉運行模式，貸款則由國家財政予以補貼，盡管其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策之下，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了不可替代的作用。但就現(xiàn)狀而言，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資本金不足，有著較高的成本，已經(jīng)具有較重的經(jīng)營包袱，加之其服務(wù)功能有待健全，使其業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重受到限制。與此同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行多年以來其業(yè)務(wù)主要集中于糧棉收購，較少涉足有著資金需求的農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域。

最后，農(nóng)村信用社盡管為農(nóng)村金融市場主力軍，但鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟得到全面升級，農(nóng)業(yè)發(fā)展對于農(nóng)村金融業(yè)提出更高的要求，這便對農(nóng)村信用社體制、制度、經(jīng)營管理乃至綜合競爭力有了更高的要求。盡管我國農(nóng)村信用社自身在經(jīng)營方面做出了大量的努力與改革，但仍舊不足以應(yīng)對農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求帶來的壓力，無法真正地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的應(yīng)有能量。

（三）農(nóng)村征信與立法建設(shè)的需要

相較于城市，目前我國農(nóng)村地區(qū)的誠信水平、立法建設(shè)水平相對滯后，相關(guān)法律法規(guī)有待完善。近年來，為提升銀行的信貸質(zhì)量，金融部門開始面向貸款采用信用等級評級的形式，但效果非常有限，同時目前農(nóng)村的個人信用系統(tǒng)建設(shè)工作具有一定的滯后性，中介服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)亦十分罕見，故仍舊存在拖欠還款、逃避債務(wù)的現(xiàn)象。加上法律法規(guī)的缺失，導致農(nóng)村地區(qū)的法治建設(shè)嚴重滯后，大量金融機構(gòu)不良貸款率居高不下。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，其本身的設(shè)立就是對農(nóng)村金融立法、法治建設(shè)的重大嘗試，可進一步推進農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展、立法的建設(shè)水平，且對農(nóng)村征信渠道加以拓寬。因此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展能夠幫助農(nóng)村區(qū)域逐漸形成有法可依、依法規(guī)范的征信體系，且村鎮(zhèn)銀行的設(shè)計有助于農(nóng)村信用工程的建設(shè)[2]。

三、金融生態(tài)視角下我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展舉措

（一）發(fā)展定位

制定發(fā)展目標，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的目標定位，首先需要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位，并樹立最終的服務(wù)信心。

1.優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

對村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為村鎮(zhèn)銀行定位的必要前提。大量村鎮(zhèn)銀行偏離“三農(nóng)”服務(wù)，其根本原因就在于銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)過于集中。

首先，央行、相關(guān)部門可面向民間資本開放市場準入機制，推動一批真正“草根銀行”的建設(shè)工作，支持民營企業(yè)、民間資本參與到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起、建設(shè)、增資擴股之中。就村鎮(zhèn)銀行而言，民營資本所固有的市場性，可推進村鎮(zhèn)銀行的治理以及經(jīng)營管理不斷完善，使村鎮(zhèn)銀行快速對農(nóng)村環(huán)境加以適應(yīng)。并且民營控股銀行，在經(jīng)營機制、經(jīng)營效率、交易成本以及產(chǎn)權(quán)安排方面均有著較強的優(yōu)勢。

其次，央行與地方政府可聯(lián)合探索“發(fā)起銀行+地方政府”的控股方式。站在村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的宗旨以及當下我國農(nóng)村金融市場角度分析，村鎮(zhèn)銀行有著一定水平的政策性金融特點，因此，央行與地方政府可考慮推行“銀行+政府”模式，如此一來，地方政府的入股將進一步促進村鎮(zhèn)銀行信譽度的提升，可快速解決吸收存款困難問題。但采取該模式需要注意，政府對村鎮(zhèn)銀行的投資應(yīng)為“暫時性”，而并非“緩退性”。

最后，可以有效引導城市金融面向村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)方向發(fā)展，允許城市中非銀行金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起者。例如保險公司、資產(chǎn)管理公司、證券公司等。非銀行金融機構(gòu)盡管不具有銀行經(jīng)營模式、經(jīng)驗，但在人才、資金層面有著絕對優(yōu)勢，且接入村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)、發(fā)展，不僅利于其組織自身的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，同時有利于村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)多元化發(fā)展。

2.明確村鎮(zhèn)銀行市場定位

在實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化后，央行與相關(guān)部門應(yīng)高度明確村鎮(zhèn)銀行市場定位的特點。村鎮(zhèn)銀行建設(shè)、發(fā)展其目的就在于為農(nóng)村金融生態(tài)提供“供血”功能，對當下金融生態(tài)中金融主體“金融空白”予以補充。正是因為村鎮(zhèn)銀行政策性，監(jiān)管部門將其市場準入門檻設(shè)置到最低點，資本金僅需區(qū)域性農(nóng)商銀行的1/5?；谏鲜霆毺匦裕缤庞蒙缫话?，村鎮(zhèn)銀行的存在就是為了讓農(nóng)民獲得便捷且經(jīng)濟實惠的金融服務(wù)，因此，村鎮(zhèn)銀行短期之內(nèi)第一經(jīng)營目標并非盈利。與此同時，在“服務(wù)三農(nóng)”市場定位層面，村鎮(zhèn)銀行除了上述獨特性，還具有發(fā)展的階段性特征，不同階段下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有不同的市場定位。村鎮(zhèn)銀行在建設(shè)以后，大體會經(jīng)歷三個階段，即扶貧階段、共贏階段、競爭階段。扶貧階段為建立初期，面向種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供扶貧金融服務(wù)，幫助貧困線以下的農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟；共贏階段之下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營目的是實現(xiàn)商業(yè)目標與扶貧的供應(yīng)，扶持對象主要為正處于脫貧致富關(guān)鍵階段的農(nóng)戶[3]；競爭階段則是開展村鎮(zhèn)銀行同其他金融機構(gòu)之間的競爭，面向自身利潤最大化，將服務(wù)對象瞄準已經(jīng)富裕，并進一步擴展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶。

3.樹立“三農(nóng)”服務(wù)信心

村鎮(zhèn)銀行須樹立“三農(nóng)”服務(wù)信心。將貸款投向農(nóng)民，可一定程度地降低村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險。例如2011年，建設(shè)銀行在農(nóng)村地區(qū)建立的16家村鎮(zhèn)銀行，凈利潤實現(xiàn)0.24億元，工商銀行建立于內(nèi)蒙古、湖北、安徽以及陜西的4家村鎮(zhèn)銀行，也實現(xiàn)396萬、485.92萬、459.13萬、174.51萬元利潤。浦發(fā)銀行在全國設(shè)立的13家村鎮(zhèn)銀行，2011年稅前賬面利潤高達1.93億元，而民生銀行所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有著更快的盈利速度，2011年18家村鎮(zhèn)銀行稅后利潤達到1.90億元。因此，村鎮(zhèn)銀行必須樹立“服務(wù)三農(nóng)”的信心，真正清晰了解服務(wù)于“三農(nóng)”，無論是對銀行自身還是農(nóng)村社會發(fā)展均有著良好前景，有助于實現(xiàn)自身的政策性目標[4]。

（二）經(jīng)營管理措施

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在經(jīng)營管理維度，主要面向產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新、融資渠道的建設(shè)以及公信力的培養(yǎng)三個維度。

1.推動金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行若想在農(nóng)村金融生態(tài)中站穩(wěn)腳跟，配置自身的核心競爭力以及產(chǎn)品特色，使自身在完成扶貧、共贏目標后有充足的實力同其他金融機構(gòu)競爭，對于產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，可從經(jīng)營模式、擔保方式以及產(chǎn)品三個維度入手。

首先，村鎮(zhèn)銀行可積極地同保險公司建立良好、長久合作關(guān)系，聯(lián)合指導農(nóng)民群眾積極投保農(nóng)業(yè)保險，并結(jié)合充分的數(shù)據(jù)分析、調(diào)研，允許農(nóng)戶將營運證件、運輸汽車等資產(chǎn)作為抵押物實現(xiàn)面向村鎮(zhèn)銀行的小額貸款，以良好降低村鎮(zhèn)銀行所面臨的貸款風險。

其次，村鎮(zhèn)銀行可積極爭取來自央行的支持，組織業(yè)務(wù)人員進入務(wù)工人員打工聚集地中進行深度調(diào)查，同打工聚集地銀行機構(gòu)建立長期、友好合作關(guān)系、聯(lián)合辦理“親情卡”等金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)民工一卡兩地通用機制，避免農(nóng)民工辦理金融業(yè)務(wù)期間經(jīng)歷繁雜的手續(xù)，以“匯通天下”為目標，同打工聚集地銀行一并加強對市場的占有。

最后，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)不斷豐富金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的種類，結(jié)合對所在地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀的調(diào)查、數(shù)據(jù)分析，從個人理財、保險、代理、銀行卡、擔保以及金融咨詢等維度實現(xiàn)產(chǎn)品優(yōu)化、創(chuàng)新，有效彌補農(nóng)村內(nèi)金融生態(tài)存在的空缺。

2.拓寬融資渠道

銀行持續(xù)發(fā)展根本保障在于資金的來源。自組建村鎮(zhèn)銀行，往往會帶有資金瓶頸的發(fā)展桎梏，因此，村鎮(zhèn)銀行需在融資渠道維度加強擴展力度。

首先，村鎮(zhèn)銀行可面向央行實現(xiàn)再貸款的申請，或是由政府渠道申請財政補貼、社?；?、國庫基金、涉農(nóng)資金，申請將上述業(yè)務(wù)統(tǒng)一歸納至村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)辦理范疇之下。

其次，村鎮(zhèn)銀行可充分借助各類媒體、平臺面向社會宣揚村鎮(zhèn)銀行設(shè)立、發(fā)展的價值與目標，最大限度地爭取社會的了解、理解與認可，在吸引社會資本投資的同時，吸引社會群眾將閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行，并持續(xù)性地爭取當?shù)卣С?、股東支持基礎(chǔ)上加強各類線下活動的設(shè)計，加強村鎮(zhèn)銀行不同類型存款的營銷力度。

最后，村鎮(zhèn)銀行需加快基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作，實現(xiàn)金融服務(wù)從標準化到現(xiàn)代化、從現(xiàn)代化到國際化，從而吸引更多的資金面向村鎮(zhèn)銀行流入。此外，村鎮(zhèn)銀行還可基于市場機制，實現(xiàn)面向其他金融機構(gòu)的資金拆借，且政府方面也應(yīng)允許、鼓勵村鎮(zhèn)銀行使用票據(jù)、債券等融資工具。

3.加強村鎮(zhèn)銀行公信力建設(shè)

作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在最初設(shè)立之時必然存在一定的“外生性”，因此，若想落實健康、持續(xù)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行需要加強媒體與渠道的宣傳，將自身的良好形象配置于農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)民群體之中，提升銀行社會知名度，使農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)服務(wù)”時的特色。村鎮(zhèn)銀行還須建立起屬于銀行自身、可取信于民的企業(yè)文化，包括為農(nóng)戶服務(wù)，建立面向農(nóng)戶的信貸模式等。同時，加強信貸人員的服務(wù)水平，挖掘信貸人員的創(chuàng)新能力，繼而充分提升村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)民心中的公信力[5]。

四、結(jié)語

本文以金融生態(tài)為視角，對我國村鎮(zhèn)銀行及其發(fā)展措施進行了研究，在分析金融生態(tài)同村鎮(zhèn)銀行關(guān)系的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展定位、經(jīng)營管理、外部協(xié)調(diào)機制三個維度的措施建議，希望在一定程度上能夠有效推動我國村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)。我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，機遇與挑戰(zhàn)并存，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為村鎮(zhèn)銀行帶來了前所未有的發(fā)展機遇。完善發(fā)展定位，加強經(jīng)營管理與外部協(xié)調(diào)機制的建設(shè)，對于村鎮(zhèn)銀行建設(shè)、發(fā)展而言固然重要，但發(fā)起者還須清晰地認識到，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是一個動態(tài)、不斷而完善的過程。在農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，村鎮(zhèn)銀行也需要不斷實現(xiàn)自我優(yōu)化、完善，針對不同發(fā)展階段制定不同的經(jīng)營策略，這樣才能順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的金融服務(wù)要求。