汪婷婷

（長江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，荊州 434000）

對(duì)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)型升級(jí)而言，充分發(fā)揮金融作用可以加速整體進(jìn)程，尤其是在改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)在土地制度和管理體制方面呈現(xiàn)不斷完善的發(fā)展態(tài)勢(shì)，這使得許多生產(chǎn)經(jīng)營主體應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)于進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而言具有重要意義，同時(shí)也提高了當(dāng)?shù)鼐用竦纳钏?，使他們?duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，越來越迫切地需要多元化的金融服務(wù)。金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，同時(shí)也關(guān)系到農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的質(zhì)量，可以充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的作用來提供并優(yōu)化金融服務(wù)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興的進(jìn)程。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的農(nóng)村金融類型與特征

目前，學(xué)術(shù)界對(duì)主流金融機(jī)構(gòu)的研究比較多，而且關(guān)注的焦點(diǎn)比較集中，而小額貸款等民間借貸的形式也不容忽視。部分學(xué)者對(duì)民間借貸等非傳統(tǒng)金融體系進(jìn)行了一定的研究，并取得了一定的成果。

（一）主要的金融機(jī)構(gòu)類型

結(jié)合我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來看，其在類型方面呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，充分滿足了當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)金融服務(wù)的需求，目前可以分為主流層次和非主流層次。前者主要指國有銀行、農(nóng)村信用社和區(qū)域商業(yè)銀行等，在金融服務(wù)方面具有安全性和有效性的特點(diǎn)，尤其是對(duì)于農(nóng)商和農(nóng)民來說，它們依然是最好的選擇。非主流層次的金融機(jī)構(gòu)通常是指小額信貸機(jī)構(gòu)、一些民間借貸機(jī)構(gòu)及個(gè)人。由于資金來源、經(jīng)營方式、貸款額度等因素存在著較大的不確定性，因此大部分的農(nóng)商、農(nóng)民都不會(huì)把這種非主流層次的融資方式當(dāng)作貸款或融資的主要途徑，而僅僅是用于短期資金周轉(zhuǎn)等。

（二）金融組織的基本特征

主流金融機(jī)構(gòu)具有資金來源穩(wěn)定、資金流充足、資金投放能力強(qiáng)、信用度高、資金流穩(wěn)定、資金安全可靠等特點(diǎn)。同時(shí)，這些主流金融機(jī)構(gòu)和國有金融公司的資金都是國有資產(chǎn)，所以在發(fā)放貸款的時(shí)候既要兼顧收益，也要保障資金的安全性，這就要求加強(qiáng)對(duì)審核、管理等方面工作的重視程度，建立嚴(yán)謹(jǐn)、完善的審批管理體系，但是這在一定程度上也增加了相關(guān)工作的難度，使得一些農(nóng)民面臨貸款難和周期長的問題。與之形成對(duì)比的是，非主流層次的金融機(jī)構(gòu)多使用民間資金，其在資金總量和服務(wù)職能方面遜于主流金融機(jī)構(gòu)，再加上其更多地側(cè)重于資金利潤率，且未能建立嚴(yán)格的審核機(jī)制和管理體系，因此在利率設(shè)置和資金使用方面也相對(duì)寬松，這樣可以為廣大農(nóng)民提供便捷的貸款服務(wù)，緩解他們?cè)谫Y金需求方面的困難。

二、農(nóng)村金融發(fā)展在鄉(xiāng)村振興中的作用

加快發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營組織的重要組成部分。不同的農(nóng)村金融主體需要的資金是不同的，因此金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的服務(wù)也就有了差異[1]。目前，我國大部分的金融機(jī)構(gòu)都把盈利作為第一要?jiǎng)?wù)，這使得大部分資金從農(nóng)村流向了發(fā)達(dá)地區(qū)，從而造成了農(nóng)村財(cái)政資金的短缺，使得一些收入不穩(wěn)定的農(nóng)村企業(yè)難以獲得融資。長期以來，由于缺少資金，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展受到制約，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，制約了其發(fā)展。因此，必須加快農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革，建立健全的農(nóng)村金融體系，只有這樣才能適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村建設(shè)的需要，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的需求特點(diǎn)

（一）需求主體的多樣化和規(guī)模化

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要標(biāo)志。從過去的單一農(nóng)民主導(dǎo)的生產(chǎn)經(jīng)營方式發(fā)展到現(xiàn)在的龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等多種新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織。同時(shí)，集約化、規(guī)模化、現(xiàn)代化的生產(chǎn)模式也使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加有效。新型經(jīng)營主體的財(cái)務(wù)管理更加規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模更大，對(duì)金融服務(wù)的要求也更加多樣化和規(guī)模化。

（二）金融產(chǎn)品多元化和復(fù)合化

鄉(xiāng)村振興的根本在于產(chǎn)業(yè)的振興，目前農(nóng)村既有農(nóng)業(yè)，也有農(nóng)村電商、旅游、康養(yǎng)等新的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要是高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田的建設(shè)、水利工程的建設(shè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械的建設(shè)，以及發(fā)展涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)自身所需的資金，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)、旅游設(shè)施等都需要融資發(fā)展。此外，就我國農(nóng)村居民的金融需求而言，長期以來人們更多地注重于農(nóng)村的生產(chǎn)性金融需求，而忽略了農(nóng)村居民的消費(fèi)需求。一方面，農(nóng)民在購買大型消費(fèi)品、房屋建設(shè)、房屋購置、婚喪嫁娶等重大開支中，資金短缺是比較常見的問題。另一方面，隨著時(shí)間的推移，農(nóng)民的理財(cái)觀念、投資觀念也逐漸提高，以往親友之間的無償借貸現(xiàn)象已不普遍，而要靠政府的干預(yù)來規(guī)范，才能使農(nóng)村金融健康、良好地發(fā)展[2]。

四、鄉(xiāng)村振興時(shí)期我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題

（一）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)建設(shè)和金融服務(wù)水平不高

調(diào)查顯示，我國現(xiàn)行農(nóng)村各種產(chǎn)權(quán)制度尚未健全，動(dòng)產(chǎn)抵押制度的創(chuàng)新不足，以及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不夠清晰，未能充分發(fā)揮其作用。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的銀行主要集中在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)上，金融機(jī)構(gòu)分布零散，保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)缺乏，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的接受程度較低，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)不夠全面。而且，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，部分農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的速度也越來越慢。

（二）缺乏對(duì)農(nóng)村金融的促進(jìn)作用

近年來，隨著農(nóng)村地區(qū)金融體制改革工作的推進(jìn)，一部分金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村市場(chǎng)，同時(shí)呈現(xiàn)出資金外流的情況，再加上一些金融機(jī)構(gòu)在管理方面缺乏靈活性，因此整體發(fā)展效率不佳，這影響到了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)效果，無法為其提供充足的資金保障。與此同時(shí)，當(dāng)前部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展方面缺乏創(chuàng)新，這使得其無法充分利用地區(qū)政策發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在整體的發(fā)展方面呈現(xiàn)出外部動(dòng)力不足的問題，從而使其偏離了既定的發(fā)展軌道，成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要因素。

（三）部分農(nóng)民的認(rèn)識(shí)程度不高，群眾基礎(chǔ)薄弱

網(wǎng)絡(luò)金融在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展具有很大的空間，但就目前而言，我國農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融仍存在一定的問題，其中最重要的原因在于部分農(nóng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)不夠。首先，部分農(nóng)民的文化水平較低，雖然智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大了人們的眼界，但他們的金融知識(shí)還比較匱乏，如果沒有基本的知識(shí)，很難掌握金融產(chǎn)品，就算有資金問題也無從著手，這就制約了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的普及和推廣[3]。其次，我國農(nóng)村金融的營銷手段不夠明確，渠道單一，不能有效地提高消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)。

（四）金融創(chuàng)新相對(duì)滯后

結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體實(shí)施情況來看，當(dāng)前越來越多農(nóng)民在金融需求方面呈現(xiàn)出多樣化和個(gè)性化發(fā)展態(tài)勢(shì)，但受當(dāng)?shù)亟鹑趧?chuàng)新滯后問題的影響，在金融服務(wù)的供求方面存在結(jié)構(gòu)性差異，農(nóng)民越來越多的金融需求無法得到及時(shí)的滿足。具體來看，出現(xiàn)創(chuàng)新滯后的原因在于金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足，因此在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面的創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)農(nóng)民的實(shí)際需要和需求的變化也不夠重視。此外，還有一些金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新的能力、金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制、缺乏創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)等，這些都會(huì)對(duì)金融創(chuàng)新造成一定的負(fù)面影響。例如，許多銀行在貸款擔(dān)保抵押、利率設(shè)置、期限安排等方面都不能與農(nóng)民的需要相適應(yīng)，從而制約了農(nóng)村金融的創(chuàng)新。

（五）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“空心化”現(xiàn)象日益嚴(yán)重，對(duì)有效財(cái)政的需求不夠充分

農(nóng)村與城鎮(zhèn)之間的差異較大，城鄉(xiāng)收入、就業(yè)機(jī)會(huì)、基礎(chǔ)設(shè)施等都有較大差異，從而使農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，從而導(dǎo)致農(nóng)村人口的“空心化”。尤其是中小村莊的人口老齡化，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也更多的是基礎(chǔ)服務(wù)，如存取、結(jié)算等。在人們選擇貸款渠道時(shí)，信任的特點(diǎn)和維度的影響應(yīng)該考慮到“社會(huì)的變化”和“變革對(duì)信任作用化的社會(huì)機(jī)制的巨大沖擊”。因而，在市場(chǎng)化的推動(dòng)下，社會(huì)從傳統(tǒng)走向現(xiàn)代，信任的形成和演化模式逐步擴(kuò)散到依賴契約和公平的制度環(huán)境中。面對(duì)這種社會(huì)信任的發(fā)展規(guī)律，銀行必須改變其服務(wù)觀念，提高其服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮其“催化劑”的功能，強(qiáng)化對(duì)顧客的培訓(xùn)，促進(jìn)貸款渠道市場(chǎng)化。

（六）金融信息化專業(yè)人才短缺

在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中，部分農(nóng)民缺乏對(duì)金融信息化知識(shí)的理解，同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)化、復(fù)合型金融人才。另外，企業(yè)的整體經(jīng)營管理組織也比較復(fù)雜，難以對(duì)崗位責(zé)任與業(yè)務(wù)拓展進(jìn)行清晰的界定。目前，我國的郵政儲(chǔ)蓄分行數(shù)量眾多，但多數(shù)建立在發(fā)展存款和貸款服務(wù)的基礎(chǔ)上。

（七）缺乏財(cái)務(wù)常識(shí)

農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和畜牧業(yè)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，受到自然條件的制約。同時(shí)，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的掌握也比較薄弱，在進(jìn)行融資時(shí)可能會(huì)發(fā)生逾期未還的情況，這不但會(huì)影響到農(nóng)民的信用，也會(huì)給銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來不利的影響。

（八）缺乏足夠的政策支持

一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的研究還不夠，在一定程度上還存在著“利益至上”的思想，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的探索不夠，在發(fā)展金融產(chǎn)品上的針對(duì)性和速度滯后，無法充分適應(yīng)實(shí)際發(fā)展的需要。另一方面，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)認(rèn)知不足，因此無法為農(nóng)民介紹相關(guān)內(nèi)容，導(dǎo)致后者對(duì)銀行貸款缺失信心，使得一些農(nóng)民更青睞于民間借貸，從而導(dǎo)致農(nóng)民資金不足與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品過剩之間的矛盾。

五、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的農(nóng)村金融發(fā)展取向

在新農(nóng)村發(fā)展的大背景下，我國農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展面臨著空前的機(jī)遇?？梢哉f，農(nóng)村金融的普惠性在不斷增強(qiáng)，農(nóng)村金融的多元化競爭已經(jīng)初步形成，這是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要條件。從金融創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)引入、扶貧工作和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興四大方面來看，我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的方向是金融創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)的引入、扶貧工作的發(fā)展。

（一）財(cái)政改革

我國是一個(gè)以農(nóng)村為主體的國家，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展前景十分廣闊。因此，要使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村得到更好的發(fā)展，就必須根據(jù)國家的戰(zhàn)略需要，采取有針對(duì)性的改革策略，加快構(gòu)建與農(nóng)村發(fā)展相適宜的金融經(jīng)營模式，并由此推出符合農(nóng)民金融需求特點(diǎn)的產(chǎn)品，這對(duì)于更好地推動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展而言具有重要意義。

（二）引進(jìn)大數(shù)據(jù)

在創(chuàng)新的過程中，需要積極運(yùn)用鄉(xiāng)村鎮(zhèn)新思想和大數(shù)據(jù)技術(shù)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展理念并優(yōu)化金融體系，通過擴(kuò)大農(nóng)村與農(nóng)村的聯(lián)系逐步完善農(nóng)村金融體系，縮小城鄉(xiāng)差距。同時(shí)，通過大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，為金融機(jī)構(gòu)收集和分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略信息提供一種更為科學(xué)的手段，使金融機(jī)構(gòu)能夠依據(jù)分析的結(jié)果來調(diào)整金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，這樣可以更好地為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供所需的金融產(chǎn)品及服務(wù)，充分保障其實(shí)現(xiàn)高效經(jīng)營和穩(wěn)定發(fā)展，這對(duì)于推動(dòng)鄉(xiāng)村振興而言也具有重要意義[4]。

（三）為振興農(nóng)村工業(yè)提供資金支持

從這一角度講，在未來的發(fā)展中需要充分運(yùn)用工業(yè)振興來吸引人才、資金和技術(shù)資源，如可以開發(fā)農(nóng)田水利、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)來綜合利用農(nóng)村地區(qū)優(yōu)秀資源，同時(shí)可以發(fā)揮重點(diǎn)項(xiàng)目及產(chǎn)業(yè)作用來實(shí)現(xiàn)輻射帶動(dòng)，提供更多的資金支持。

六、農(nóng)村金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的創(chuàng)新途徑

（一）切實(shí)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)放貸意愿和熱情

第一，重視金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)和主動(dòng)性。有關(guān)部門要在政策、制度、機(jī)制等方面加強(qiáng)改革與突破，為農(nóng)村金融服務(wù)的整合工作提供科學(xué)依據(jù)。第二，要以農(nóng)村發(fā)展大局為導(dǎo)向，擴(kuò)大發(fā)展思路和視野，從長遠(yuǎn)發(fā)展的觀點(diǎn)上大力支持農(nóng)業(yè)企業(yè)，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。第三，從多方面保障資金的安全性，簡化審批程序，強(qiáng)化信貸信用審查，確保資金投放的安全性。

（二）大力擴(kuò)大農(nóng)村資金來源

首先，要轉(zhuǎn)變固有的觀念，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立以需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)理念，盡可能根據(jù)農(nóng)村企業(yè)發(fā)展需求及農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)需要來調(diào)整金融產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容，更好地提升產(chǎn)品的多樣化程度和人性化水平，滿足不同地區(qū)及不同業(yè)態(tài)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的不同需求。其次，要有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸款審批程序，加強(qiáng)貸款資質(zhì)審核和信用等級(jí)劃分，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的支持屬性，以保證金融服務(wù)的質(zhì)量和效率[5]。同時(shí)，要不斷增強(qiáng)農(nóng)民的理財(cái)觀念。最后，要適應(yīng)新的金融形式如互聯(lián)網(wǎng)金融的需要，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并由此完善當(dāng)?shù)匦庞眯畔Ⅲw系，這對(duì)于更好地保障農(nóng)村地區(qū)金融實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展而言具有重要意義。此外，要做好對(duì)金融知識(shí)的宣傳和教育工作，提高農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解程度，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新金融工具并引導(dǎo)農(nóng)民樹立科學(xué)的理財(cái)觀念，這不但可以充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間的互動(dòng)互促，而且可以更好地提升結(jié)構(gòu)工作效率并發(fā)揮金融產(chǎn)品的效能。

（三）政策支持作用的有效發(fā)揮

支持功能是農(nóng)村金融服務(wù)的主要特征。在探索發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，要以支持農(nóng)村金融的基本職能為中心。第一，要加強(qiáng)支持。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，要著眼于未來的發(fā)展，不能被眼前的利益所束縛，要合理地分配資金，以促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。第二，要加強(qiáng)科技支持。深入分析和研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，把資金投向新興業(yè)態(tài)、經(jīng)濟(jì)前景好、發(fā)展空間大、風(fēng)險(xiǎn)低的行業(yè)和企業(yè)，并以資金支持的方式進(jìn)行優(yōu)化。

結(jié) 語

總之，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施與深入給農(nóng)村帶來了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。從農(nóng)業(yè)經(jīng)營的拓展、規(guī)模化發(fā)展、資本整合等方面來看，農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中起著舉足輕重的作用。目前，我國農(nóng)村金融支持還面臨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平不高、信貸審批模式僵化、保險(xiǎn)制度不健全、金融服務(wù)不到位等問題。為此，必須在今后的發(fā)展過程中從投資保障、優(yōu)化融資機(jī)制、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、提升金融服務(wù)水平等方面為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供有力的動(dòng)力。