嵇筱楊 丁照航 楊 威/南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院

江蘇省大力培育壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和服務(wù)主體，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已成為江蘇新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要推動(dòng)力量。但是，在發(fā)展過(guò)程中，由于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)銷(xiāo)情況及盈利風(fēng)險(xiǎn)等多方面信息的掌握，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨不同程度的融資難題。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資面臨三大難題

隨著金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，各地依托“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”“三信”建設(shè)，不斷創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款模式，一定程度上緩解了經(jīng)營(yíng)主體資金短缺難題。但部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍然面臨融資難、融資貴問(wèn)題，在一定程度上影響了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的進(jìn)一步發(fā)展。

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)獲取難。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的首要原因在于自身信用水平偏低和信息不透明，致使有效信用信息難以獲得且信息搜尋成本過(guò)高，社會(huì)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用發(fā)展規(guī)律認(rèn)識(shí)不足、信用風(fēng)險(xiǎn)判斷和度量技術(shù)較為落后，信用等級(jí)評(píng)價(jià)系統(tǒng)和公共信用信息系統(tǒng)不夠完善，導(dǎo)致部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在融資過(guò)程中成本高、融資慢、融資貴。

抵押不足或者不符合要求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和抵押物價(jià)值一般無(wú)法與其實(shí)際所需的資金規(guī)模對(duì)等，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其抵質(zhì)押物價(jià)值難以準(zhǔn)確分辨和量化，抵質(zhì)押物處置難度較大，流動(dòng)變現(xiàn)能力較差，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求得不到滿足。

資金風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)具有季節(jié)性和弱勢(shì)性，同時(shí)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)三重風(fēng)險(xiǎn)，這使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)收入不固定且不持續(xù)，資金投入大且回收時(shí)間長(zhǎng)，償債能力較其他行業(yè)弱，農(nóng)業(yè)的“低回報(bào)”“高風(fēng)險(xiǎn)”特征是難以獲得金融資本支持的重要原因。

借力信用建檔評(píng)級(jí)增加新型主體信貸可得性

為更好滿足種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求，2022年，江蘇銀保監(jiān)局會(huì)同省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳印發(fā)《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用建檔評(píng)級(jí)工作方案》，推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)?！皠澠?機(jī)構(gòu)自愿”引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)逐戶對(duì)接；統(tǒng)籌推進(jìn)“整村授信”“信用村建設(shè)”和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體首貸擴(kuò)面專項(xiàng)行動(dòng)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信息互通共享機(jī)制逐步完善，“缺信息、缺信用、高成本、低效率”的難題逐步被破解，信貸可得性持續(xù)提升。截至2023年6月末，江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已完成信用建檔評(píng)級(jí)7.52萬(wàn)戶，建檔評(píng)級(jí)完成率100%；走訪對(duì)接無(wú)貸款新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體1.2萬(wàn)戶，授信8.3億元，用信7.5億元。鼓勵(lì)將養(yǎng)殖圈舍、農(nóng)機(jī)設(shè)備等納入抵質(zhì)押物范圍，加大“惠農(nóng)快貸”“富農(nóng)易貸”投放力度，提高信用貸款比重。

2023年，為進(jìn)一步加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持力度，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局在“蘇易融”普惠金融品牌下推出了“新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品便捷通”?！靶滦娃r(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品便捷通”匯集了“興農(nóng)致富貸”“糧采貸”“農(nóng)機(jī)云貸”等69款省級(jí)信貸產(chǎn)品及“金陵惠農(nóng)貸”“秸稈產(chǎn)業(yè)貸”“蟹農(nóng)通”“滿倉(cāng)貸”等296款地方特色信貸產(chǎn)品，主要面向全省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及涉農(nóng)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、種養(yǎng)農(nóng)戶。截至6月末，全省本外幣貸款余額22.91萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.4%，高于全國(guó)增速4.8個(gè)百分點(diǎn)。鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域投入持續(xù)增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)17.9%，比3月末上升0.1個(gè)百分點(diǎn)。

完善數(shù)字化信用評(píng)價(jià)體系提升金融支農(nóng)質(zhì)效

當(dāng)前，江蘇省涉農(nóng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施根基尚不牢固，數(shù)據(jù)共建共享機(jī)制還不健全，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字信用評(píng)價(jià)模型應(yīng)用范圍較窄，依托數(shù)字增信方式解決融資難、融資貴問(wèn)題仍然任重而道遠(yuǎn)，還需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等強(qiáng)化多方合作，加快完善信息的采集、互通和共享機(jī)制，推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)和普及應(yīng)用，助力解決江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資難題。

優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字信用評(píng)價(jià)模型和授用信管理機(jī)制。涉農(nóng)數(shù)字信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建在金融領(lǐng)域還處于探索階段，金融機(jī)構(gòu)授信仍以傳統(tǒng)授信模型為主，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品的精細(xì)化程度普遍不足。伴隨土地流轉(zhuǎn)和托管的推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、融資難易程度出現(xiàn)明顯分化趨勢(shì)。近年來(lái)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中小型客戶的信貸覆蓋面逐漸擴(kuò)大，但是中型客戶的大額信貸資金需求普遍難以得到滿足，其中缺乏合格抵（質(zhì)）押品仍是主要原因。金融機(jī)構(gòu)要加快完善科學(xué)、全面、有效的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字信用評(píng)價(jià)體系，深入挖掘多維涉農(nóng)數(shù)據(jù)的信用價(jià)值，把傳統(tǒng)增信手段和數(shù)字增信手段有效結(jié)合起來(lái)，為客戶量身定制信貸產(chǎn)品，切實(shí)提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品的差異化水平和適應(yīng)性，為彌合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資缺口探索新的解決方案。大型商業(yè)銀行要發(fā)揮點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)，下沉經(jīng)營(yíng)重心，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)據(jù)資產(chǎn)流動(dòng)、使用等方面加強(qiáng)服務(wù)支持，助力數(shù)字資產(chǎn)增值；在授用信上，要結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)特征，加快探索跨區(qū)域授用信的協(xié)同機(jī)制，解決好貸后管理問(wèn)題。

守牢新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字信用評(píng)價(jià)體系風(fēng)險(xiǎn)底線。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字信用評(píng)價(jià)體系涉及的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)已發(fā)生較大變化，既要防控信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，也要警惕新興技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、模型風(fēng)險(xiǎn)。一方面，要全面提升數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控能力。金融機(jī)構(gòu)要遵循數(shù)字化機(jī)理，在確保多渠道數(shù)據(jù)來(lái)源真實(shí)、數(shù)字信用評(píng)價(jià)模型精準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，加快探索建設(shè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系及科技驅(qū)動(dòng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系。另一方面，要重視線上線下有效結(jié)合。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字信用評(píng)價(jià)體系構(gòu)建并不意味著“完全不見(jiàn)人、見(jiàn)事”和“百分百依靠數(shù)據(jù)”，特別是在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系尚未完全建立的背景下，更需要充分發(fā)揮線下支撐作用，最大限度彌補(bǔ)數(shù)據(jù)不真實(shí)和模型不精準(zhǔn)帶來(lái)的負(fù)面影響。

營(yíng)造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字信用評(píng)價(jià)體系的良好生態(tài)環(huán)境。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字信用評(píng)價(jià)體系構(gòu)建是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要多方參與，共建良好生態(tài)。既要發(fā)揮好政府引導(dǎo)作用，撬動(dòng)更多社會(huì)資源參與，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景體系建設(shè)，探索構(gòu)建政府、產(chǎn)業(yè)、金融發(fā)展共同體；也要推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金等不同金融業(yè)態(tài)協(xié)同，尤其要提升政策性擔(dān)保體系整體實(shí)力、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，把各方信用統(tǒng)籌整合，為緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難、融資貴提供新的思路。同時(shí)，要依托商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)，下鄉(xiāng)開(kāi)展農(nóng)村征信知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)、數(shù)字知識(shí)等相關(guān)宣傳，不斷提高涉農(nóng)客戶的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)?！?/p>