龍常欣

經濟全球化正在迅速生長，各國間的數(shù)筆巨額資金流動頻率只增不減，商業(yè)銀行作為我國經濟樞紐，地位可謂之重，其自身客戶身份識別工作較為薄弱，極易影響日常的整體運行。本文從客戶身份識別方面分析商業(yè)銀行工作中存在的問題，并提出優(yōu)化對策及建議。

一、商業(yè)銀行客戶身份識別工作的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行因身為股份制銀行的特點，資金流通速度快，但傳統(tǒng)的經營觀念依然存在并深受其影響，制度建設、管理模式等方面還在不斷完善的過程中，導致其客戶身份識別的工作舉步維艱，集中表現(xiàn)為：

（一）對客戶身份識別的困難程度大。工作的核心就是對客戶身份有效識別，強調銀行對客戶的識別能力，如在開立賬戶、交易時對客戶真實身份要做出準確判斷，采取相應的防范措施。但在實際操作的過程中，一方面作為銀行，只是對客戶身份進行形式上的審查，無從鑒別客戶提供的相關資料的真實性；另一方面，銀行是以知悉銀行卡密碼為準則來為客戶辦理小額柜臺交易，特別是隨著第三方支付等支付方式的出現(xiàn)，公眾也慢慢適應了非當面交易的模式，有些人就順勢利用這一特點規(guī)避識別，造成銀行方面對操作人是否為客戶本人根本無從識別。

（二）對可疑交易監(jiān)測的困難程度大。目前，許多商業(yè)銀行都已經對“可疑交易”建立了一套自己的監(jiān)測體系和模式，但遠遠還不能夠達到理想的效果和標準。去對目標進行采集和篩選，僅僅停留在人工補錄、分析匯總再上報的方法，這種模式不僅效率非常低，且許多與之有價值的關鍵信息也隨之石沉大海。銀行里不少員工還形成了一種習慣，其關注點不在上報的交易和行為的可疑程度上，確實報送了大量的數(shù)據，但其中很多卻是無價值的，與“勤勉盡職”的義務和責任相背離。

二、存在的問題

（一）內部控制制度尚不完善

客戶身份識別的內部管制，是指在金融市場上，根據有關的法律規(guī)定，在程序和內容上對銀行進行監(jiān)管，以保證銀行的經營平穩(wěn)安全。目前，我國的銀行業(yè)內控制度已日趨健全，但還面臨著有待進一步完善的問題。首先，要提高我國商業(yè)銀行的客戶身份識別工作的認識和管理水平。目前一些商業(yè)銀行尚未形成良好的合規(guī)氛圍，對工作要求不夠詳細、部門職責不清、人員的培訓不夠等。在實際工作中，主要是以柜臺人員為主，其業(yè)務人員在客戶身份識別環(huán)節(jié)和執(zhí)行過程中存在著一定的不足。其次，內部控制體系不健全。一些商業(yè)銀行的客戶身份資料缺乏有效的管理，存在著很多不完全的客戶信息，當客戶進行了后續(xù)的財務交易時，并未進行連續(xù)的身份信息收集和鑒別。再次，體系與機制之間相互融合程度并不高。

（二）要強化客戶識別

商業(yè)銀行在開展工作時，對客戶身份的識別工作具有十分關鍵的意義。目前，我國的商業(yè)銀行開展客戶的身份認證工作中，存在著如下問題：一是未能按照要求完成對客戶的身份信息、交易信息的存儲；一些商業(yè)銀行在對客戶進行全面問詢時采用的方式很單一，所掌握的資料也相對較少且流于表面。此外，由于與身份不清的客戶進行業(yè)務往來，也有可能為其開設匿名賬戶、假名賬戶，從而影響到后續(xù)的跟蹤工作。第二，對客戶進行跟蹤和鑒別的工作沒有做好。存在注銷過期賬戶仍可正常運行、柜臺營業(yè)、網絡銀行等付款方式的情形。第三，遭遇了無法有效地對客戶身份進行確認的危險，沒有對其進行及時、精確的風險評估。第四，對庫存客戶的識別資料進行梳理。近幾年，各家商業(yè)銀行都在對現(xiàn)有客戶進行信息化管理，然而，由于資料庫龐大，業(yè)務復雜，且客戶信息總在不斷地變動，若不主動地進行客戶信息管理，將會對商業(yè)銀行運營造成較大的不利影響。

（三）科學技術支持缺失

當前我國的商業(yè)銀行在技術支持上還處于劣勢，需要加強信息化體系建設。一方面，由于電腦等設備的配置水平不高，很難在短時間里高效地抽取大量的資料。同時由于我國商業(yè)銀行缺乏具備專業(yè)知識和技術知識的綜合素質，使得客戶身份識別制度設計中出現(xiàn)了一些不足之處，比如有些資料可以由系統(tǒng)進行自動批量加工，但還需人工篩選、分析、上報。另一方面，在制度建設上，目前我國商業(yè)銀行的監(jiān)測還不夠全面，網上支付和移動支付等方面的監(jiān)督尤其不足，支付和交易監(jiān)測制度還需要進一步健全。由于各系統(tǒng)和各部門間的信息交流與分享，銀行不能對被監(jiān)測對象流向其他銀行進行實時跟蹤，也無法實現(xiàn)對多個賬戶進行同步評估。

（四）自身的評價和自我監(jiān)管的能力缺乏

我國大多數(shù)商業(yè)銀行的自我評價與監(jiān)管都比較落后，既沒有設立獨立的機構，也沒有聘請第三方機構進行風險評價，也沒有對客戶、機構、產品本身固有的危險進行長期的識別，即使進行風險評價也只是流于形式。由于銀行業(yè)在執(zhí)行客戶身份識別工作中缺乏相應的獎懲機制，同時也缺乏相應的激勵機制，在執(zhí)行過程中工作不到位。

三、客戶身份識別工作優(yōu)化對策

（一）完善相關管理體系

商業(yè)銀行作為我國經濟樞紐組成部分，客戶身份識別工作是保持銀行穩(wěn)定運營的基礎，必須要完善有關的金融機構治理體系。一是要強化管理。完善我國銀行業(yè)的內部機制，明確各級行、各部門的定位和職責。此外，根據當前的監(jiān)管要求以及銀行本身的客戶身份識別工作要求，可以設立專職管理人員。二是要完善內部控制體系。我國商業(yè)銀行要加快構建和強化操作流程、管理模式和體系操作三合一的內部控制體系，完善員工培訓、違規(guī)處罰、績效獎勵等相關制度，轉變單純注重處罰而忽略激勵監(jiān)督的觀念。三是對有關法律法規(guī)進行及時修訂。我國銀行業(yè)必須順應國際形勢明確監(jiān)管要求及地區(qū)特點，不斷更新、不斷創(chuàng)新、不斷調整和完善我國客戶身份識別制度，為順應社會發(fā)展需要，加強對可疑交易的監(jiān)控與控制，加強對新興業(yè)務和特色業(yè)務的熟悉和管理，加強與各有關方面的配合，以提高業(yè)務流程的協(xié)調性和有效性。

（二）加強對客戶身份的確認

準確、全面的客戶資料是鑒別客戶非正常交易、預防有風險客戶準入的重要前提，也是為企業(yè)的發(fā)展和提高客戶的服務水平奠定基礎。要改變事不關己高高掛起、應付了事的思維模式和工作態(tài)度，要對客戶身份識別工作給予很大的重視，并對其進行嚴格的認證，加強信息收集，提高識別水平。要提高客戶身份識別工作質量，必須遵守國家關于客戶身份識別制度相關規(guī)定，通過對銀行進行數(shù)字改造和業(yè)務流程重組，在有關的操作體系中引入客戶認證需求。針對新增、新存的用戶，通過第一個用戶身份確認環(huán)節(jié)，嚴格執(zhí)行各項相關法規(guī)；準確、真實、全面地收集和錄入客戶信息，嚴格把關，確?？蛻糍Y料的品質。銀行應分批次、分時段、分階段地對現(xiàn)有的客戶信息進行全面梳理，以彌補現(xiàn)有的不足，對其進行及時的修正和升級。發(fā)現(xiàn)有問題的身份資料，立刻采取行動，暫時停止該客戶交易。在后續(xù)業(yè)務中，必須堅持不斷地確認客戶的真實身份，對客戶信息的有效性進行及時評價，并對其進行動態(tài)管理。同時建立健全內部與外部的有效溝通與協(xié)作，對提升客戶信息的完整性、精確度具有十分關鍵的作用。

（三）強化資訊體系

在數(shù)字化的今天，高科技的工具日益增多，金融技術創(chuàng)新也日益受到重視。我國銀行業(yè)必須繼續(xù)完善客戶身份識別信息化體系，以技術手段引導，保障我國金融市場的穩(wěn)定。首先，要加強對客戶身份識別的硬件建設，不斷地進行電腦設備的升級，以保證數(shù)據的統(tǒng)計、處理和提取。其次，要運用央行現(xiàn)有的公共金融服務平臺，在大數(shù)據、人工智能、物聯(lián)網等技術的支持下，構建一套基于用戶的身份識別信息大規(guī)模的、高效的、可疑的交易監(jiān)測體系，對用戶進行風險的自動分類和評價，并對高危人群進行人工鑒別、大額業(yè)務的定時上報等。同時，要與各銀行、各相關部門進行數(shù)據交換和溝通，將公安、司法、工商等外部公開資料與銀行的用戶數(shù)據進行有效比對，從而使銀行能夠更快捷、更精確地進行客戶身份的識別。

（四）降低客戶身份識別法律風險

應加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管，加強對商業(yè)銀行的預測和防范。一方面，在新業(yè)務實施前，必須對其風險進行評估與預防，綜合考慮信貸風險、市場風險、操作風險等，并在新業(yè)務進行之前，對客戶身份識別風險及關聯(lián)因素進行評估，根據風險點制定符合全球化標準的風險管控措施，包括對客戶進行定期的風險評估、建立定期的大額和可疑交易的匯報系統(tǒng)和匯報程序等。另一方面，要把風險防范的相關問題融入到銀行的日常工作之中，并對各地區(qū)、各網點、各部門開展風險防范教育工作，以提高銀行的內控能力。此外，要健全檢查制度，將其列入工作檢查范圍，確定檢查的時間、地點和內容，出現(xiàn)問題根據“由誰主管、由誰負責”的原則進行嚴厲懲罰，確保工作的公開、公平，切實提高內部監(jiān)管的質量。

（五）加強法律意識培訓

當今各種高科技手段不斷涌現(xiàn)，不良手段的專業(yè)化越來越強、隱蔽傾向也越來越明顯，這對商業(yè)銀行來說是非常不利的，尤其是對我國農村地區(qū)的金融機構而言，降低金融機構的金融風險具有重要意義。我國銀行業(yè)要注重專業(yè)的人員培訓，并不斷加大力度。第一，要強化訓練，利用晨會、例會、線下講座、網上自學等方式，進行業(yè)務流程、可疑資金識別、可疑交易發(fā)現(xiàn)和處置等方面的實踐性學習，同時還應加強對客戶身份識別工作的了解，提高職工對自身工作的認識，并充分認識到客戶身份識別工作的重要性。第二，健全客戶身份識別績效考評與獎勵制度，提高績效評估中的各項指標，強化各部門和職工對工作的重視和主動履責意識。要完善我國的客戶身份識別制度，從全過程對其進行評估和監(jiān)測，并將其轉化為主動經營，從而促進相關工作人員自覺履職盡責，保證商業(yè)銀行的順利運行。第三，加強開展宣傳活動，如開展網上、線下等多種形式的活動。比如，可以在各銀行網點設置宣傳板，利用 LED顯示屏、宣傳手冊等宣傳手段，強化宣傳效果。同時，要加強對員工進行法律思維的培訓，使他們從更高的層面深刻理解客戶身份識別工作的重要性，從而增強其防范和控制的意識。

（六）加強法律宣傳和自身訓練

一是要建立一種可持續(xù)發(fā)展的制度，使銀行工作人員意識到自己的職責，從而提高工作的主動性；二是積極開展客戶身份識別制度的宣傳教育，特別要加強鄉(xiāng)村金融的客戶身份識別意識，讓廣大公民更加全面地了解并支持商業(yè)銀行客戶身份識別工作，突出強調客戶身份識別工作出現(xiàn)誤差所帶來的社會危害，進一步增強公眾法律意識，讓廣大公民主動配合商業(yè)銀行對客戶身份核實、存款來源調查及業(yè)務顧問等方面的工作，為推動農村金融機構的發(fā)展和政策的推廣做好準備。同時，要引導廣大農民學會采用電子支付、票據結算等手段，便于銀行進行有效的監(jiān)測。

結語：

隨著客戶身份識別制度的完善和監(jiān)管的全方位強化，社會各界越來越重視客戶身份識別工作。商業(yè)銀行是客戶身份識別工作的前沿陣地，又是金融系統(tǒng)的重要組成部分，在新形勢下，防范高風險客戶是需要商業(yè)銀行主動承擔的社會責任。因此在商業(yè)銀行日常工作中，要將客戶身份識別工作落到實處，嚴格遵守相關的法律法規(guī)，提高工作的合規(guī)性；同時也要注重效率，提高工作的有效性。我國銀行業(yè)的客戶身份識別工作目前處在中后期發(fā)展的階段，面對國際經濟環(huán)境的變化，我國的客戶身份識別工作還很繁重，必須堅持“風險為本”，加強對客戶身份識別工作的精細控制，加強對相關工作的投入，及時發(fā)現(xiàn)問題并一一加以解決。我國現(xiàn)行的客戶身份識別制度尚不完善，制度建設有待加強，科技支持力度不夠。針對目前存在的大量問題，商業(yè)銀行應該積極完善相關管理制度，加強信息系統(tǒng)的建立，加強相關技術人員培訓，則有利于推動我國金融的發(fā)展和進步，有效地保障國家的經濟和財政的安全和穩(wěn)定。

（作者單位：貴州民族大學）