“整村授信”這一普惠金融服務新模式，讓信貸資金流往農(nóng)戶的“毛細血管”，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，助推鄉(xiāng)村振興。

如何更好地承擔服務“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟社會發(fā)展的使命，同時為應對銀行業(yè)日趨激烈的市場競爭探索高質(zhì)量發(fā)展之路，是江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（下文簡稱江蘇農(nóng)信）一直在思考的問題。

江蘇農(nóng)信成立于2001年，負責行使對全省農(nóng)村商業(yè)銀行的指導、協(xié)調(diào)、服務和管理職能。經(jīng)過22的接續(xù)奮斗，如今已發(fā)展壯大為江蘇省金融機構(gòu)中資產(chǎn)規(guī)模最大、經(jīng)營網(wǎng)點和從業(yè)人員最多、服務范圍最廣的農(nóng)村金融主力軍。截至2022年12月末，全省農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模3.96萬億元，存、貸款余額分別為3.15萬億元和2.55萬億元，位居全省首位，為江蘇農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收提供了實實在在的信貸支持。

“整村授信”打破壁壘

在金融服務鄉(xiāng)村振興的大背景下，“整村授信”這一普惠金融服務新模式在全國各地推廣開來，形成一種“蒲公英效應”，通過零售業(yè)務批量化作業(yè)，有效破解“‘三農(nóng)’貸款難、銀行難貸款”的信息壁壘、信用壁壘和行政壁壘，讓信貸資金流往農(nóng)戶的“毛細血管”，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，助推鄉(xiāng)村振興。

53歲的寶應縣水泗鎮(zhèn)刁夷村村民刁含國決定貸款種蔬菜，農(nóng)商銀行水泗支行的網(wǎng)格客戶經(jīng)理戴季波前前后后跑他家5次，講金融知識、講優(yōu)惠政策、講貸款流程，一點點打消刁含國的疑慮。刁含國決定用好授信、大干一場。他打算再承包60畝地，發(fā)展規(guī)模種植。刁含國賬已算清：一年純收入近20萬元，比之前增長約5倍。從用信到種地再到賺錢，“這就是錢生錢！”現(xiàn)在，刁含國對寶應農(nóng)商銀行的陽光信貸“整村授信”工作很滿意。

為做好“整村授信”這項惠農(nóng)便民的民心工程，水泗支行主動向村民們宣傳產(chǎn)品的“上門服務、一次授信、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)管理”等優(yōu)點，并在授信額度、貸款利率、放貸流程方面給予較大程度的優(yōu)惠措施和便利服務。

刁夷村35歲的祁仕兵在外地從事玻璃加工行業(yè)已經(jīng)十多年，別看玻璃廠小，算上租金、押金和設(shè)備、原材料各項支出，最少也要十幾萬元的啟動資金。當年因為沒和信用社打交道，祁仕兵的啟動資金都是從親戚朋友那里借的。得知水泗支行持續(xù)開展的陽光信貸“整村授信”，祁仕兵立即從外地趕回來辦理了貸款手續(xù)。他計劃使用授信資金再承包兩個窗口，按一個窗口一年利潤10萬元算，一年就能掙30萬元。

類似這樣的案例在江蘇還有不少。近年來，各地農(nóng)商銀行積極推進大數(shù)據(jù)建設(shè)，通過加強與鄉(xiāng)鎮(zhèn)場街的溝通協(xié)調(diào)，建立村民基本信息檔案，通過進村入戶等方式，開展農(nóng)戶信息采集、評級、授信等工作，完善村民基本信息，健全“整村授信”數(shù)據(jù)庫，為全面推進“整村授信”奠定基礎(chǔ)。

眼下，通過推進“陽光信貸—整村授信”，江蘇已經(jīng)建立起覆蓋全省100%農(nóng)戶和50%小微企業(yè)的信用檔案，完成了近萬個行政村和社區(qū)的整體授信。

特色小鎮(zhèn)風生水起

74個特色小鎮(zhèn)、吸納就業(yè)62.7萬人、擁有專利1.4萬件、有影響力自主品牌500余個、2022年實現(xiàn)總產(chǎn)值7081億元，這一靚麗的成績單來自江蘇的特色小鎮(zhèn)。在這過程中，作為農(nóng)村金融主力軍、鄉(xiāng)村振興主辦行的農(nóng)商銀行發(fā)揮了重要的金融支撐作用，為江蘇特色小鎮(zhèn)創(chuàng)建走在全國前列貢獻了金融力量。

杭集，這個面積只有40平方公里、人口不足4萬的小鎮(zhèn)，因一支牙刷而聞名天下，被稱為“中國牙刷之都”，聚集了高露潔、三笑、倍加潔、兩面針等知名企業(yè)，生產(chǎn)的牙刷占中國市場的80%、國際市場的30%以上，年產(chǎn)牙刷75億只，產(chǎn)值達130億元，遠銷全球80多個國家和地區(qū)。

杭集牙刷生產(chǎn)從小作坊發(fā)展成大產(chǎn)業(yè)，離不開揚州農(nóng)商銀行多年來的一路相伴。今年以來，揚州農(nóng)商銀行累計發(fā)放牙刷產(chǎn)業(yè)貸款4.86億元，截至6月末，該行牙刷產(chǎn)業(yè)貸款余額9.02億元，涉及企業(yè)1100余家，帶動就業(yè)2萬多人。

創(chuàng)建于2001年的揚州金霞塑膠有限公司成立伊始便在當?shù)剞r(nóng)商銀行開立了基本結(jié)算賬戶，貸款規(guī)模從初創(chuàng)時的100萬元增加到如今的3340萬元，年銷售額也從1000萬元發(fā)展到如今的1.62億元。企業(yè)產(chǎn)品從單一成人牙刷生產(chǎn)，逐漸發(fā)展為涵蓋成人牙刷、兒童牙刷、電動牙刷、牙簽線、舌苔刷等口腔衛(wèi)生護理用品。適應企業(yè)金融服務需求，當?shù)剞r(nóng)商銀行提供的信貸投放、本幣結(jié)算、外幣結(jié)算、代發(fā)工資、承兌匯票等業(yè)務范圍也不斷增加。

泰興黃橋鎮(zhèn)的樂器產(chǎn)業(yè)有50多年的歷史，在政府搭臺、企業(yè)唱戲、銀行助力下，“琴韻小鎮(zhèn)”已成為集產(chǎn)業(yè)、旅游和文化功能于一體的特色小鎮(zhèn)，擁有樂器生產(chǎn)企業(yè)220多家，是吉他、鋼琴、古箏、手風琴等樂器的集聚地，全球最大的提琴生產(chǎn)基地。據(jù)統(tǒng)計，當?shù)啬戤a(chǎn)提琴100萬只，占全國總量的70％、世界總量的40%；年產(chǎn)吉他200萬只，占全國總量的30%。

從初創(chuàng)時的樂器配件生產(chǎn)到生產(chǎn)出世界近半數(shù)的小提琴，從“提琴之都”到“愛樂之城”，黃橋樂器制造業(yè)的發(fā)展離不開多年來泰興農(nóng)商銀行為其高光時的“錦上添花”、低谷期的“雪中送炭”。

專注生產(chǎn)中小提琴、大提琴和大貝斯的泰興為民樂器廠20多年來在泰興農(nóng)商銀行的一路支持下不斷發(fā)展壯大，2022年實現(xiàn)營業(yè)收入1800萬元，凈利潤超140萬元。今年，在訂單持續(xù)增加、企業(yè)周轉(zhuǎn)資金短缺的緊要關(guān)頭，泰興農(nóng)商銀行急其所急，一個工作日內(nèi)完成了400萬元貸款授信調(diào)查、審查和資金發(fā)放，確保了企業(yè)海外訂單的按時交付。

樂器制造讓黃橋名聲響了、經(jīng)濟富了，也讓人民生活美了，泰興農(nóng)商銀行用“真金白銀”全力支持黃橋樂器小鎮(zhèn)建設(shè)，推動黃橋由“鎮(zhèn)”向“城”的跨越。今年以來，泰興農(nóng)商銀行為黃橋鎮(zhèn)樂器制造行業(yè)的383家小微企業(yè)主、個體工商戶提供信貸支持6.8億元，帶動就業(yè)2.4萬人。

江蘇的特色小鎮(zhèn)以特色產(chǎn)業(yè)為引擎，以金融支持為動力，專精特新，個性鮮明，每一個特色小鎮(zhèn)都有自己的成長故事。

特色產(chǎn)業(yè)塑造品牌

徐州市賈汪區(qū)馬莊香包是國家級非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，2017年12月12日，習近平總書記親臨馬莊，看到村民們手工制作的特色香包，連連稱贊“真不錯”“很精致”?？倳浀狞c贊，點燃了王秀英老人把香包產(chǎn)業(yè)做大的激情，也敲開了馬莊香包走向產(chǎn)業(yè)化的大門。

6年來，徐州農(nóng)商銀行牢記囑托，傾心支農(nóng)，累計向馬莊村投放3579萬元貸款助力富民強村，發(fā)放60多萬元創(chuàng)業(yè)貼息貸款支持香包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在農(nóng)商銀行的鼎力支持下，賈汪區(qū)委、區(qū)政府將小香包提升至富民大產(chǎn)業(yè)，將香包與國潮元素、民俗文化相融合，打造香包文化大院、香包文化產(chǎn)業(yè)園，建起了香包直播間、企業(yè)直播號，成立了10家香包專業(yè)合作社，開發(fā)功能性香包和特色文創(chuàng)產(chǎn)品80余類，研究配制中藥配方16個，年均產(chǎn)值達800萬元，創(chuàng)造就業(yè)崗位420多個。

沭陽是“南花北移之地、北木南遷之所”，全國聞名的花木之鄉(xiāng)。在沭陽農(nóng)商銀行信貸資金的持續(xù)支持下，該縣花木產(chǎn)業(yè)不斷在提檔升級中迸發(fā)出生機和活力。截至5月末，該行花木產(chǎn)業(yè)貸款余額10.03億元，今年以來，累計發(fā)放花木產(chǎn)業(yè)貸款3.9億元。全縣花木種植面積達60萬畝，花木品種3000余種，花木從業(yè)人員約30萬人，專業(yè)花木經(jīng)紀人約3萬人，年實現(xiàn)花木銷售額154億元，全縣農(nóng)民收入八成以上來自花卉苗木種植、加工、銷售產(chǎn)業(yè)鏈。

從無名到創(chuàng)品牌，身價越來越高，該縣培養(yǎng)出了一大批產(chǎn)業(yè)特色鮮明、經(jīng)濟效益突出、市場前景廣闊的特色品牌。“雅康”“金枝玉葉”“虞姬”牌花卉、“航柏”牌盆景，一個個耳熟能詳?shù)幕酒放泼曔h揚。

從線下到線上，渠道越來越寬廣。沭陽農(nóng)商銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，創(chuàng)新開發(fā)“淘易貸”產(chǎn)品，支持花農(nóng)網(wǎng)上“淘寶”。如今田頭種花木，網(wǎng)上賣花木，已成為花木之鄉(xiāng)一道獨特風景。目前，該縣擁有4萬家網(wǎng)店、16個中國淘寶鎮(zhèn)、104個中國淘寶村，是全國唯一的農(nóng)產(chǎn)品淘寶村集群，聚集了淘寶、京東60%的花木類賣家，花卉直播銷售額占全國的1/3。

通過“金融活水”助力發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)，類似案例還有很多。各地農(nóng)商行創(chuàng)新對接方式，持續(xù)深化政銀企合作，為不同地區(qū)不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供全面金融支持，實現(xiàn)金融鏈與產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合。