◎文/ Hannah Lang

◎譯/張文迪

為解決美國(guó)立法者和聯(lián)邦消費(fèi)者監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的消費(fèi)者保護(hù)問題，在支付應(yīng)用程序Zelle上提供服務(wù)的各大銀行已開始向冒名頂替詐騙的受害者退款，這是一項(xiàng)重大政策變化。

Zelle是包括摩根大通（JPMorgan Chase）和美國(guó)銀行（Bank of America）在內(nèi)的7家銀行擁有的P2P網(wǎng)絡(luò)。Zelle的母公司Early Warning Services（EWS）表示，Zelle上的2100家金融公司已開始為6月30日之前發(fā)生的冒稱政府機(jī)構(gòu)、銀行或現(xiàn)有服務(wù)提供商人員的詐騙受害者進(jìn)行撤回轉(zhuǎn)賬的操作。EWS 首席欺詐風(fēng)險(xiǎn)官本·錢斯（Ben Chance）告訴路透社，這“遠(yuǎn)超現(xiàn)有的法律和監(jiān)管要求”。聯(lián)邦法規(guī)要求銀行對(duì)未經(jīng)客戶授權(quán)（例如黑客）進(jìn)行的付款進(jìn)行補(bǔ)償，但不包含客戶自己進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的情況。一位發(fā)言人說(shuō)，雖然Zelle在8月30日透露已針對(duì)“特定詐騙類型”推出了新的報(bào)銷福利，但此前并未提供有關(guān)新的冒名頂替詐騙退款政策的詳細(xì)信息，因?yàn)閾?dān)心這樣做可能會(huì)鼓勵(lì)犯罪分子提出虛假詐騙索賠。

去年，包括摩根大通首席執(zhí)行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）在內(nèi)的銀行家告訴擔(dān)心詐騙行為不斷增加的立法者，要求銀行退還客戶因被騙而批準(zhǔn)的轉(zhuǎn)賬是不合理的；而現(xiàn)在，新政策的執(zhí)行標(biāo)志著與去年相比的重大轉(zhuǎn)變。

自2017年推出以來(lái)，Zelle已成為美國(guó)支付總額最大的P2P支付網(wǎng)絡(luò)之一。《紐約時(shí)報(bào)》2022 年 3 月的一篇報(bào)道稱，Zelle 詐騙活動(dòng)猖獗，引起了經(jīng)常批評(píng)大銀行的立法者的注意，其中包括參議員伊麗莎白·沃倫（Elizabeth Warren）。她和其他立法者開始了一項(xiàng)調(diào)查，結(jié)果顯示，估計(jì)僅2021年Zelle用戶就因各種類型的欺詐而損失了4.4億美元。在去年的參議院聽證會(huì)上，沃倫告訴戴蒙和其他銀行首席執(zhí)行官，他們?yōu)榉缸锓肿觿?chuàng)造了“完美武器”，卻沒有站在客戶這邊。據(jù)EWS稱，超過1億擁有美國(guó)銀行賬戶的人都可以使用 Zelle。

根據(jù)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)的數(shù)據(jù)，冒名頂替欺詐是2022年美國(guó)所有支付方式中上報(bào)最多的詐騙行為，造成了26億美元的損失。銀行擔(dān)心，承擔(dān)已授權(quán)交易的成本將鼓勵(lì)更多欺詐行為，并可能使它們面臨數(shù)十億美元的損失。錢斯表示，EWS沒有要求銀行方面向客戶償還費(fèi)用，而是實(shí)施了一種機(jī)制，允許銀行從收款人賬戶中收回資金并將其返還給匯款人。Zelle上的銀行現(xiàn)在還需要使用工具來(lái)標(biāo)記帶有風(fēng)險(xiǎn)屬性的轉(zhuǎn)賬，例如向從未在Zelle網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行過交易的賬戶付款。他還表示，Zelle今年的欺詐和詐騙率“顯著下降”，但拒絕提供詳細(xì)信息?！白晕覀兊木W(wǎng)絡(luò)推出以來(lái)，我們就擁有一套強(qiáng)大的控制措施，并且在發(fā)展過程中我們也在不斷升級(jí)這些措施，以跟上我們所看到的市場(chǎng)變化”。錢斯表示，EWS一直在與政策制定者探討是否需要采取“綜合辦法”來(lái)打擊詐騙，包括主張投入更多專門的執(zhí)法資源。

一位知情人士表示，在沃倫和其他立法者的壓力下，消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）考慮過讓銀行方面償還詐騙費(fèi)用，但到目前為止，Zelle的改變讓該機(jī)構(gòu)感到滿意。CFPB發(fā)言人拒絕就Zelle或者潛在的規(guī)則變化發(fā)表評(píng)論，但表示，該機(jī)構(gòu)正在努力保護(hù)客戶，“包括確保金融機(jī)構(gòu)履行調(diào)查和錯(cuò)誤分辨義務(wù)”。摩根大通、美國(guó)銀行和Zelle的其他5家所有者銀行拒絕置評(píng)。沃倫在給路透社的一份聲明中表示，“Zelle平臺(tái)變革早就該進(jìn)行了。CFPB與消費(fèi)者站在一起，我敦促該機(jī)構(gòu)繼續(xù)向Zelle施加壓力，以保護(hù)消費(fèi)者免受不良行為者的侵害?！?/p>

Zelle長(zhǎng)期以來(lái)一直聲稱其欺詐和詐騙率很低。據(jù)稱，2022年，Zelle處理了價(jià)值6290 億美元的付款，其中99.9%的轉(zhuǎn)賬沒有欺詐或詐騙報(bào)告。它的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手PayPal和Venmo等P2P支付平臺(tái)會(huì)逐案審查情況，并針對(duì)符合條件的交易制定涵蓋詐騙的購(gòu)買保護(hù)計(jì)劃。專家指出，平臺(tái)的分類各不相同，因此很難比較跨平臺(tái)的欺詐和詐騙率。

Datos Insights的戰(zhàn)略顧問崔思·福雪（Trace Fooshee）表示，Zelle的態(tài)度大轉(zhuǎn)變表明，銀行正感受著提升“市場(chǎng)服務(wù)水準(zhǔn)”的競(jìng)爭(zhēng)壓力。國(guó)家消費(fèi)者法律中心的高級(jí)律師卡拉·桑切斯-亞當(dāng)斯（Carla Sanchez-Adams）表示，強(qiáng)制實(shí)施冒名頂替欺詐保護(hù)的法規(guī)對(duì)客戶來(lái)說(shuō)仍然是更好的，因?yàn)殂y行方面的政策可能并不明確，或者他們可能不會(huì)按照承諾來(lái)遵守這些政策。她說(shuō)，“我認(rèn)為有問題的一件事是，消費(fèi)者無(wú)從知曉他們有這種選擇；即使他們知道，而且銀行未能償還他們的費(fèi)用，也不存在私人補(bǔ)救措施”。并同時(shí)指出，盡管如此，Zelle的政策改變是“良好的第一步”。行業(yè)專家表示，預(yù)計(jì)支付欺詐問題會(huì)在銀行首席執(zhí)行官下個(gè)月出席參議院聽證會(huì)時(shí)再次出現(xiàn)。這一次，他們相信自己能講出一個(gè)好故事?！般y行實(shí)際上已經(jīng)通過Zelle——沒有監(jiān)管，沒有立法——主動(dòng)表示，我們將確保我們?cè)谂鉀Q任何類型的有關(guān)消費(fèi)者的問題或傷害消費(fèi)者的行為”，消費(fèi)者銀行家協(xié)會(huì)首席執(zhí)行官琳賽·約翰遜 （Lindsey Johnson） 說(shuō)道。