王茜茜

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，全球一體化深入每個(gè)角落，跨境交易頻繁，我國的商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型已成為大勢(shì)所趨。在此前提下，商業(yè)銀行順應(yīng)國家形勢(shì)及全球態(tài)勢(shì)，追求以客戶為中心、以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為戰(zhàn)略重點(diǎn)。本文引入交易銀行的相關(guān)理論概念，分析了商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)在產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營模式、營銷方式、內(nèi)部架構(gòu)等方面存在的問題，并針對(duì)提高結(jié)算與現(xiàn)金管理產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、供需對(duì)路、注重互聯(lián)網(wǎng)渠道的融合創(chuàng)新以及銀行組織架構(gòu)提出了可行性建議。

關(guān)鍵詞：交易銀行；商業(yè)銀行；對(duì)公業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型

DOI：10.12433/zgkjtz.20232906

新時(shí)期下，各商業(yè)銀行致力于開發(fā)新的低風(fēng)險(xiǎn)、高利潤業(yè)務(wù)，交易銀行憑借其具備的收入穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)等特征，在金融市場(chǎng)上占據(jù)著較大份額，特別是在對(duì)公業(yè)務(wù)中，我國大型商業(yè)銀行已基本明確了交易銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況及國內(nèi)外先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，制定了以客戶需求為導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略。

一、相關(guān)概述

（一）交易銀行模式的概念

交易銀行是指銀行圍繞客戶的交易活動(dòng)提供的一系列金融服務(wù)。有效整合供應(yīng)鏈融資服務(wù)、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理以及資金托管業(yè)務(wù)、電子銀行渠道等資源，透過原有的業(yè)務(wù)模式優(yōu)化升級(jí)，逐漸形成了新的業(yè)務(wù)模式。業(yè)務(wù)范圍覆蓋面廣，符合企業(yè)在交易過程中的交易、結(jié)算需求。線下交易銀行模式深得商業(yè)銀行管理者的重視。

（二）主要特點(diǎn)

在當(dāng)前的大環(huán)境下，企業(yè)、客戶、實(shí)體經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，其主要特點(diǎn)是以客戶需求為中心，并基于此拓展更多的業(yè)務(wù)，引入更多的業(yè)務(wù)模式。比如：結(jié)合時(shí)代背景，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與業(yè)務(wù)相結(jié)合的模式，宣傳、開展、輔助業(yè)務(wù)的進(jìn)行。交易銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行各部門、分支行獨(dú)立運(yùn)營的方式不同，它要求銀行以客戶需求為導(dǎo)向，通過開發(fā)新產(chǎn)品、提供新服務(wù)的方式增強(qiáng)客戶黏性，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。也就是說，在交易銀行模式下，銀行將不再以開展信貸業(yè)務(wù)為主要目標(biāo)，而是將信貸業(yè)務(wù)作為目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要手段。交易銀行業(yè)務(wù)的開展，不僅能為企業(yè)提供充足的回籠資金及信貸支持，還可為企業(yè)創(chuàng)造更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

交易銀行的單筆交易收入利潤較低，主要依托交易次數(shù)與規(guī)模制造規(guī)模效益。目前，商業(yè)銀行正在改變從前各分部相互割裂的情況，逐漸整合、共享交易信息及客戶資源，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行集中處理，逐漸走向數(shù)據(jù)依賴型模式，大力增強(qiáng)了服務(wù)的靈活性?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代，現(xiàn)代信息技術(shù)的價(jià)值逐漸凸顯，商業(yè)銀行如何運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)提高自身的數(shù)據(jù)處理水平，深刻地影響著交易銀行業(yè)務(wù)的開展。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營模式下，銀行的數(shù)據(jù)資源比較分散，容易大量資源浪費(fèi)，導(dǎo)致銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)性降低。交易銀行模式下對(duì)客戶的關(guān)注度更高，注重客戶的信息收集以及各類數(shù)據(jù)的集合，通過對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行集中處理和分析，便于為客戶提供更好的產(chǎn)品、服務(wù)。

在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，銀行還可適當(dāng)預(yù)測(cè)企業(yè)的運(yùn)營狀況及行業(yè)的未來發(fā)展，這無疑能提高業(yè)務(wù)的靈活性，大幅提升交易銀行模式下銀行業(yè)務(wù)開展對(duì)數(shù)據(jù)信息的依賴程度。在此過程中，商業(yè)銀行在開展對(duì)公業(yè)務(wù)時(shí)，可采用數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)客戶的交易業(yè)務(wù)流量進(jìn)行分析，以獲得與更多優(yōu)質(zhì)客戶的合作。在這一模式下，雖然單個(gè)業(yè)務(wù)對(duì)象收入較低，但銀行在與資金較穩(wěn)定的客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系的時(shí)候，可憑借高頻率的交易量快速獲取收入，尤其是在業(yè)務(wù)前期平臺(tái)建設(shè)的過程中，為銀行發(fā)展更多優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造了良好的機(jī)會(huì)，有助于銀行規(guī)模的擴(kuò)大，從而在轉(zhuǎn)型過程中產(chǎn)生良好的規(guī)模效益。

二、商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)模式中存在的問題

（一）產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力低

我國商業(yè)銀行面臨著實(shí)力雄厚、極具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的國外商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力普遍薄弱。比如：金融技術(shù)領(lǐng)域、人力資源配置問題、企業(yè)管理等方面都處于相對(duì)弱勢(shì)的局面。多數(shù)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)含量低，易于模仿，難以形成獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）經(jīng)營模式陳舊

固有的劃塊管理模式將地域割裂，在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)跨行業(yè)、跨地域發(fā)展。但在目前商業(yè)銀行的經(jīng)營模式下，客戶、企業(yè)跨區(qū)域、跨行業(yè)交易阻力較大，限制了客戶、企業(yè)的業(yè)務(wù)辦理效率及商業(yè)交易效率，也會(huì)造成資源配置、整合上存在缺陷?？蛻舻馁Y源、信息等需要公開的部分不能有效地在全球范圍內(nèi)流通、配置，有礙供應(yīng)鏈的組件效率、企業(yè)的交易需求等，也會(huì)造成投入支持交易銀行發(fā)展的資源缺乏。各商業(yè)銀行的聯(lián)動(dòng)性較差，在資源配置效率不高的前提下，存貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，也難以支持發(fā)展交易銀行所需的資源。

考慮到信息安全的問題，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展無法迅速滲透到商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)辦理工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，但傳統(tǒng)的商業(yè)銀行思維和固有的經(jīng)營模式難以在短期內(nèi)獲得顛覆性的變革。金融技術(shù)創(chuàng)新是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。

（三）營銷方式落后

我國商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展過程中形成了一些固有的慣性營銷方式，導(dǎo)致現(xiàn)有的營銷方式具有一定程度上的盲目性，缺乏對(duì)市場(chǎng)定位的精準(zhǔn)把握。為取得經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)一些業(yè)務(wù)項(xiàng)目的營銷投入了較多的人力、財(cái)力，缺乏對(duì)市場(chǎng)系統(tǒng)、客觀的分類，導(dǎo)致盲目投資。同時(shí)，沒有根據(jù)消費(fèi)者的購買力及購買需求深入調(diào)查研究，降低了業(yè)務(wù)的針對(duì)性，無法保證業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，降低了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期以來一直面臨的艱巨任務(wù)。結(jié)算產(chǎn)品的整個(gè)流程控制與監(jiān)管在線下業(yè)務(wù)中尤為重要。

（四）內(nèi)部架構(gòu)有待完善

商業(yè)銀行一般采用母子公司的模式，通過控股、獨(dú)立經(jīng)營、財(cái)務(wù)并表來降低商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)營的靈活性。而母公司與子公司都屬于獨(dú)立法人，二者之間的部門權(quán)責(zé)無法被清晰劃分，管理的范圍及職權(quán)界限模糊。業(yè)務(wù)管理、工作交流溝通成本較高，難以及時(shí)有效地完成。管理、業(yè)務(wù)資源的整合工作量龐大，阻力較多。而內(nèi)部的許多工作也因?yàn)闊o法形成統(tǒng)一、完整的架構(gòu)思想而增加管理難度。內(nèi)部獨(dú)立性、職責(zé)分配以及管理體系的運(yùn)行都有待調(diào)整。

同時(shí)，應(yīng)積極推進(jìn)人力資源的優(yōu)化配置。人力資源配置作為商業(yè)銀行重要的競(jìng)爭(zhēng)力之一，會(huì)對(duì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)持久的影響。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，人力資源配置問題也要相應(yīng)地根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況作出變化及升級(jí)。

三、對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的可行性建議

（一）提高結(jié)算與現(xiàn)金管理產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力

首先，盤活銀行內(nèi)的資金流動(dòng)。在擴(kuò)大客源的前提下，豐富存、貸款業(yè)務(wù)的多樣化，提高結(jié)算能力。積極引入健康的、先進(jìn)的現(xiàn)金管理制度，建立健全信息化用戶信息管理模式，在保證用戶信息安全的前提下，促進(jìn)資金的有效配置。

其次，健全信息化業(yè)務(wù)管理。積極創(chuàng)建商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的資金結(jié)算優(yōu)勢(shì)，暢通業(yè)務(wù)辦理渠道，促進(jìn)業(yè)務(wù)辦理效率，在保證征信評(píng)估準(zhǔn)確度的前提下簡(jiǎn)化手續(xù)。銀行會(huì)不斷實(shí)現(xiàn)電子信息化。積極引入高新信息技術(shù)服務(wù)于業(yè)務(wù)實(shí)踐，以密碼或電子簽名為支付依據(jù)，通過電子信息技術(shù)核實(shí)、傳遞業(yè)務(wù)辦理信息，簡(jiǎn)化用戶的辦理流程，增強(qiáng)用戶辦理業(yè)務(wù)的滿意度。通過合理安排決算批復(fù)、調(diào)整預(yù)算編制等流程，節(jié)約業(yè)務(wù)辦理成本。

（二）以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)

當(dāng)前，金融行業(yè)的理論知識(shí)蓬勃發(fā)展，全球化的局面進(jìn)一步推動(dòng)了金融知識(shí)的豐富。在當(dāng)下信息流通高效的時(shí)代背景下，各商業(yè)銀行服務(wù)的觀點(diǎn)、看法得到進(jìn)一步傳播與發(fā)展。同時(shí)，隨著市場(chǎng)細(xì)分的深入，交易銀行的業(yè)務(wù)類型也要適應(yīng)市場(chǎng)需求。在積極整合客戶交易信息的情況下，深入挖掘客戶需求，以客戶真正的需求為出發(fā)點(diǎn)，開展的業(yè)務(wù)、服務(wù)及經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，要堅(jiān)持適銷對(duì)路、供需對(duì)應(yīng)，立足于消費(fèi)者真正的需求開展業(yè)務(wù)，而并非填鴨式地一股腦宣傳大家并不需要的產(chǎn)品。只有高質(zhì)量地滿足客戶的真正需求，才能創(chuàng)造更好的收益，以提升商業(yè)銀行的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，樹立良好的企業(yè)形象。

現(xiàn)階段，許多理論制度照抄照搬的現(xiàn)象存在于金融行業(yè)，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)產(chǎn)品與客戶實(shí)際需求脫離。有關(guān)部門未體現(xiàn)出本行產(chǎn)品的先進(jìn)性，盲目照搬國內(nèi)外新興金融業(yè)務(wù)，忽視了當(dāng)?shù)氐牡赜蛱厣皡^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，造成產(chǎn)品與客戶需求脫軌。

（三）互聯(lián)網(wǎng)渠道的融合創(chuàng)新

營銷渠道是市場(chǎng)營銷組合的重要組成部分，是一種為了克服商品供求雙方之間的差異與矛盾，更好地滿足市場(chǎng)需求的重要方式。因此，應(yīng)立足于滿足市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，縮短業(yè)務(wù)購買者、使用者以及商業(yè)銀行之間的時(shí)間、地點(diǎn)等方面的矛盾，降低業(yè)務(wù)運(yùn)行成本。

計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)及信息技術(shù)在與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的過程中，銀行應(yīng)不斷實(shí)現(xiàn)電子信息化，積極引入高新信息技術(shù)，服務(wù)于業(yè)務(wù)實(shí)踐，降低業(yè)務(wù)辦理成本，提升業(yè)務(wù)辦理效率。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)銷售渠道可以分為線上、線下兩種方式。積極融合、創(chuàng)新線上業(yè)務(wù)銷售、推廣渠道，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過貼吧、論壇、博客等網(wǎng)絡(luò)渠道推廣。相較傳統(tǒng)的營銷方式，在互聯(lián)網(wǎng)渠道營銷方式下，商品制造者和消費(fèi)者可以更加便利、高效地通過網(wǎng)絡(luò)直接買賣交易商品及業(yè)務(wù)，在很大程度上降低營銷、購買成本，更為業(yè)務(wù)分銷提供了更加高效的條件。

（四）優(yōu)化銀行組織架構(gòu)

隨著人們物質(zhì)生活水平的日益提高，消費(fèi)觀念和消費(fèi)水平也在不斷變化，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是銀行為追隨市場(chǎng)發(fā)展節(jié)奏的重要舉措之一。

1.積極加大對(duì)目標(biāo)企業(yè)的信貸投放及金融支持

當(dāng)前，我國非公有制經(jīng)濟(jì)不斷壯大，銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)要隨之變化，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的新需求。同時(shí)，轉(zhuǎn)變固有觀念，順應(yīng)國家政策，將私營企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)發(fā)展作為商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，放寬信貸投放標(biāo)準(zhǔn)，加大資金支持力度，積極建立與時(shí)俱進(jìn)的信貸管理制度。

2.國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款發(fā)展緩慢

消費(fèi)信貸作為信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是今后銀行發(fā)展的重要方向。根據(jù)目前的市場(chǎng)情況來看，商業(yè)銀行要積極將自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化相融合，應(yīng)對(duì)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，降低消費(fèi)貸款的發(fā)展阻力。

3.大力擴(kuò)大新興商業(yè)活動(dòng)的信貸支持

積極響應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的號(hào)召，乘有利于第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策之勢(shì)，搶占新興發(fā)展領(lǐng)域，尋求穩(wěn)定、長(zhǎng)遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，積極探索相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)實(shí)踐，發(fā)展順應(yīng)時(shí)代的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；跨行業(yè)經(jīng)營已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展及企業(yè)之間商業(yè)合作的發(fā)展態(tài)勢(shì)之一，積極應(yīng)對(duì)這一現(xiàn)象，進(jìn)行經(jīng)營領(lǐng)域的業(yè)務(wù)調(diào)整，大力拓展代理收付款項(xiàng)、基金銷售、信用業(yè)務(wù)、押匯業(yè)務(wù)、代理等多方面的業(yè)務(wù)；積極創(chuàng)新金融工具及金融服務(wù)，豐富金融服務(wù)及金融產(chǎn)品，順應(yīng)全球性金融創(chuàng)新趨勢(shì)，培養(yǎng)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；積極探索投資基金，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，減輕銀行的信貸投放壓力，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極搶占潛在市場(chǎng)，高效防控風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語

在面對(duì)當(dāng)前全球互聯(lián)網(wǎng)科技、經(jīng)濟(jì)不斷轉(zhuǎn)型發(fā)展、金融領(lǐng)域知識(shí)、觀點(diǎn)層出不窮，廣為傳播并經(jīng)過實(shí)踐得以驗(yàn)證、發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型研究對(duì)可持續(xù)健康發(fā)展非常有必要。本文討論了商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，分析了商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性。商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)模式存在的問題包括產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力低、經(jīng)營模式陳舊、營銷方式落后以及內(nèi)部架構(gòu)有待完善等。針對(duì)這些問題，筆者提出了提高結(jié)算與現(xiàn)金管理產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、供需對(duì)路、注重互聯(lián)網(wǎng)渠道的融合創(chuàng)新以及銀行組織架構(gòu)方面的可行性建議。商業(yè)銀行要乘時(shí)代發(fā)展的勢(shì)頭積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、經(jīng)營方式及業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以此降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

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