韓永忠

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不斷發(fā)展，個(gè)人收入水平和消費(fèi)水平也在不斷升級(jí)，隨之而來(lái)的就是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的需求量越來(lái)越大，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)整體規(guī)模得以擴(kuò)張。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展可以擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)，也可以擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，提升商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。基于此，本文就商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理以及未來(lái)發(fā)展思路展開(kāi)探討，以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232934

一、個(gè)人信貸概述

個(gè)人信貸是指將從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，并在個(gè)人貸款到期時(shí)，回收資金本金及利息，從而獲得收益的業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有很多優(yōu)點(diǎn)，如周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、比較規(guī)范等，這些優(yōu)點(diǎn)與銀行業(yè)務(wù)的安全性、盈利性及流動(dòng)性原則契合，因而，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行是一種前景很可觀的業(yè)務(wù)模式。

個(gè)人信貸的逾期率較低，對(duì)于商業(yè)銀行是一種風(fēng)險(xiǎn)很低的業(yè)務(wù)，相比其他業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，是一款很優(yōu)秀的產(chǎn)品，可以有效改良銀行的資產(chǎn)組成。同時(shí)，在實(shí)際操作過(guò)程中，審批流程和操作規(guī)范都逐漸標(biāo)準(zhǔn)化，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)量有保障的前提下，這也意味著銀行資金的流動(dòng)性得以提高。個(gè)人信貸對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)是長(zhǎng)期穩(wěn)定的，對(duì)于銀行是靈活流動(dòng)的，在商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展中，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)越來(lái)越普及。

二、個(gè)人信貸的重要性

當(dāng)下，人們的生活水平和消費(fèi)水平在不斷升級(jí)，提前消費(fèi)的觀念明顯，且年輕人創(chuàng)業(yè)越來(lái)越多，都需要借助外力彌補(bǔ)暫時(shí)的資金缺口，因此，個(gè)人信貸的重要性得以提高。

首先，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展直接為商業(yè)銀行增加收入。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)變得多樣化和多元性，收入來(lái)源也不斷豐富，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)除了要還本金，還要支付貸款利息，每個(gè)月都要按期償還本息，這為商業(yè)銀行帶來(lái)了穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，而通過(guò)月復(fù)利的形式也變相提高了貸款的最終利率，提高了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的盈利能力。

其次，為商業(yè)銀行的信用業(yè)務(wù)分散一部分風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行一般都通常會(huì)避免貸款過(guò)于集中的情況，這種集中不僅是指貸款額度的集中，也是指貸款客戶在某個(gè)行業(yè)或某個(gè)區(qū)域的集中，過(guò)分的集中可能會(huì)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，但個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行分散一定的風(fēng)險(xiǎn)，“雞蛋不要裝在同一個(gè)籃子里”，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)模式。

再次，滿足人們的消費(fèi)需求。拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如個(gè)人房貸業(yè)務(wù)等，對(duì)于穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)起到了非常重要的作用。隨著金融產(chǎn)品不斷的推陳出新，線上信貸業(yè)務(wù)也越來(lái)越多，人們的超前消費(fèi)也越來(lái)越普遍。要滿足人們超前消費(fèi)的需求，勢(shì)必要通過(guò)外部支持來(lái)實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行誰(shuí)先抓住了機(jī)遇，搶先發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，誰(shuí)就在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)權(quán)。同時(shí)，人們出游、消費(fèi)等，也拉動(dòng)國(guó)際國(guó)內(nèi)的需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)還可以為創(chuàng)業(yè)者提供各種貸款，這種貸款是穩(wěn)定的、合規(guī)的，推動(dòng)了小微企業(yè)發(fā)展的可能性，這對(duì)于資金缺乏的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪中送炭，小微企業(yè)的發(fā)展拉動(dòng)就業(yè)，增加當(dāng)?shù)囟愂眨瑤?dòng)上下游企業(yè)共同發(fā)展，切實(shí)體現(xiàn)了國(guó)家金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策。

最后，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展可以調(diào)整銀行的信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融業(yè)繁榮。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式比較固定，且風(fēng)險(xiǎn)較高，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，從根本上轉(zhuǎn)變了信貸結(jié)構(gòu)，使信貸結(jié)構(gòu)變得更加多樣化，提高了銀行資產(chǎn)質(zhì)量，這種良性的改變對(duì)于金融業(yè)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。

三、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

總的來(lái)說(shuō)，目前個(gè)人信貸的重要性越來(lái)越明顯，個(gè)人信貸發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，但商業(yè)銀行在實(shí)際放貸過(guò)程中仍然存在很多問(wèn)題，例如：受理階段、調(diào)查階段、審查階段、放貸階段和還款階段，每個(gè)階段可能都會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，更多的是指信息不對(duì)稱造成的審查及放貸不嚴(yán)謹(jǐn)，這也是每一個(gè)商業(yè)銀行都面臨的問(wèn)題，會(huì)使銀行內(nèi)部的資金和資產(chǎn)受到損失，不能按期還貸，加大了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，另外，由于銀行內(nèi)部的一些問(wèn)題使貸款資金受損。因此，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行和個(gè)人來(lái)講是相互的。

（一）借款人自身存在信貸風(fēng)險(xiǎn)

所謂借款人自身存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是指由于銀行和個(gè)人之間的信息不對(duì)稱造成調(diào)查、審查和審核出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致借款人無(wú)力償還貸款。個(gè)人信息繁雜眾多，要綜合評(píng)估和考量，難度較大，銀行并沒(méi)有對(duì)信息的真實(shí)性進(jìn)行深入調(diào)查，在審核流程中也缺乏相應(yīng)的監(jiān)督手段。雖然在前期審查過(guò)程中已經(jīng)盡可能詳盡地了解借款人的各種情況，包括收入、房產(chǎn)及個(gè)人婚姻狀況等，但由于這些信息是由借款人自己提供的，可能會(huì)隱瞞部分情況，造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行自身存在信貸風(fēng)險(xiǎn)

銀行自身存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于管理人員或業(yè)務(wù)人員在貸款審核、信息調(diào)查、流程審批、合同簽訂等過(guò)程中存在不規(guī)范甚至違法行為，導(dǎo)致放款后回款難度較大。由于信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行在接到個(gè)人的貸款申請(qǐng)后，原則上需要對(duì)借款人的情況進(jìn)行全面調(diào)查，但在此過(guò)程中，可能存在由于人員操作不規(guī)范，出現(xiàn)信息審查不徹底、不具體、不準(zhǔn)確等情況?；诖?，借款人按期還款的可能性就會(huì)出現(xiàn)不確定性。

同時(shí)，由于銀行在貸款辦理的過(guò)程中主動(dòng)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)很大，很容易出現(xiàn)借款人為了獲得貸款而賄賂貸款審核人、進(jìn)行錢權(quán)交易等情況。涉及數(shù)額較大的貸款時(shí)，會(huì)帶來(lái)更嚴(yán)重的后果。近年來(lái)，也確實(shí)出現(xiàn)過(guò)銀行在信貸過(guò)程中操作不規(guī)范的問(wèn)題及道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行壞賬率上升。這種情況讓借款人對(duì)銀行并非充分信任，擔(dān)心出現(xiàn)問(wèn)題投訴無(wú)門，個(gè)人不足以抵御銀行的力量，不會(huì)再進(jìn)行個(gè)人貸款，久而久之會(huì)形成惡性循環(huán)。

（三）外部政策環(huán)境存在風(fēng)險(xiǎn)

在政策實(shí)施過(guò)程中，也會(huì)存在一定問(wèn)題。由于政策是不斷更新完善的，意味著在個(gè)人信貸過(guò)程中還存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然按照政策執(zhí)行，但政策解讀主觀性較強(qiáng)，也會(huì)出現(xiàn)不同銀行、不同支行政策不一樣的情況，導(dǎo)致信貸流程繁瑣，最終也會(huì)影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)是為了迎合市場(chǎng)需求，銀行也能通過(guò)信貸來(lái)獲利。在此過(guò)程中，不管是銀行還是借款人，都存在風(fēng)險(xiǎn)。久而久之，會(huì)影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，要采取相關(guān)措施加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

四、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建，有利于商業(yè)銀行對(duì)借款人進(jìn)行審核和評(píng)估。為了降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)完善個(gè)人信用和征信體系，將客戶的信息串聯(lián)，不再是單獨(dú)存在的。當(dāng)借款人借款時(shí)，銀行審核過(guò)程中就能將全部信息歸攏，信息準(zhǔn)確度和客觀性較高，經(jīng)對(duì)比就能發(fā)現(xiàn)借款人想隱瞞的問(wèn)題，從而提高審核的真實(shí)性。

同時(shí)，引導(dǎo)各方將個(gè)人的征信情況在法律允許的條件下共享。建立個(gè)人信用體系時(shí)，也就意味著個(gè)人的信用可以被評(píng)價(jià)、被評(píng)估，評(píng)估的依據(jù)就是基于已有信息，在提高商業(yè)銀行管理能力時(shí)，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行更好的把控，降低借款人的風(fēng)險(xiǎn)和違約率，提高還款率。由于個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的存在，如果個(gè)人違約，可以在信用評(píng)價(jià)上標(biāo)注，使其在后續(xù)的工作和生活中都會(huì)受到影響，這對(duì)借款人來(lái)說(shuō)是一種約束，可以有效降低違約率。

（二）完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度

內(nèi)部管理對(duì)于商業(yè)銀行相當(dāng)重要，完善的內(nèi)部管理制度可以提高商業(yè)銀行自身的實(shí)力，從而有效降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。那么，針對(duì)完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度，可采取以下措施：

首先，風(fēng)險(xiǎn)管理具有非常重要的意義。管理層必須明確認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，從而得心應(yīng)手地掌握經(jīng)營(yíng)管理的辦法，很好地解決經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)的各種難題。其次，針對(duì)個(gè)人信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)管控，必須建立健全相關(guān)制度。建立制度的目的是堅(jiān)決貫徹執(zhí)行，使該制度能夠很好地發(fā)揮作用。例如：針對(duì)數(shù)額相當(dāng)具體的信貸業(yè)務(wù)，在制度中應(yīng)明確規(guī)定，銀行必須做好追蹤及回訪工作。同時(shí)，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)中的各種信息，銀行都要密切關(guān)注。最后，銀行在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，不能一直用老思想、老思路、老技術(shù)來(lái)應(yīng)對(duì)，需要切實(shí)對(duì)相關(guān)技術(shù)進(jìn)行改善、創(chuàng)新，積極尋求新的應(yīng)對(duì)方案。對(duì)于一些創(chuàng)新思維，銀行必須引起足夠的重視，并將一些先進(jìn)的創(chuàng)新方案落到實(shí)處，不斷進(jìn)步。

（三）規(guī)范信貸操作流程

嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J操作流程與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)防范的最終結(jié)果有著密切的聯(lián)系，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，管理系統(tǒng)以及相關(guān)的流程操作是信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源，商業(yè)銀行內(nèi)部只有建立起有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立健全個(gè)人借貸流程，并嚴(yán)格按照規(guī)定，同時(shí)建立嚴(yán)格的審批及責(zé)任制度，對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，在內(nèi)部的信貸崗位之間實(shí)現(xiàn)相互聯(lián)系及制約的關(guān)系，才能在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中起到至關(guān)重要的作用。

（四）構(gòu)建高水平的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)

由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，很多信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在實(shí)際放貸過(guò)程中，將重點(diǎn)放在信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量和額度上，沒(méi)有過(guò)多關(guān)注前期審核和后期風(fēng)險(xiǎn)管理，導(dǎo)致信貸人員為了自身利益而忽視了信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。要想組建個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，就要提高管理人員的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)能力。

首先，要選拔兼具專業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的專業(yè)人才進(jìn)行管理，熟悉信貸風(fēng)險(xiǎn)管理全流程，具備嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度和良好的思想品德。其次，要加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理崗位的人才培養(yǎng)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。通過(guò)定期培訓(xùn)，提高人員的工作能力，增長(zhǎng)才干，同時(shí)，要加強(qiáng)各個(gè)崗位的交流和溝通，促進(jìn)人才綜合素養(yǎng)的提高，培養(yǎng)復(fù)合型人才。再次，要建立完善的績(jī)效考核制度和獎(jiǎng)懲制度，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)異的人員給予獎(jiǎng)勵(lì)，若發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，要給予其嚴(yán)重處罰，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程的透明性和專業(yè)性，保障各項(xiàng)工作穩(wěn)步推進(jìn)。

（五）提升信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和預(yù)測(cè)

商業(yè)銀行要想提升信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和預(yù)測(cè)能力，要建立健全個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。當(dāng)在信貸流程中發(fā)現(xiàn)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)提前自動(dòng)彈出預(yù)警信息，要求審核人員注意，這樣就不會(huì)出現(xiàn)措手不及的情況，也不會(huì)給商業(yè)銀行造成損失。同時(shí)，定期對(duì)數(shù)據(jù)總結(jié)和分析，通過(guò)不同維度的分析，發(fā)現(xiàn)不同的問(wèn)題，以提高預(yù)警機(jī)制實(shí)施效果，降低個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展意義重大，商業(yè)銀行通過(guò)采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)也是重中之重。商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的審查觀念，及時(shí)跟進(jìn)回款情況，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，最終促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

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