本刊綜合

今年全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告顯示，2023年經(jīng)濟(jì)目標(biāo)設(shè)置在把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)有利條件的基礎(chǔ)上，充分關(guān)注質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)，著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求成為經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn)。金融領(lǐng)域的主力軍是銀行業(yè)，而2022年以來(lái)，銀行業(yè)普遍面臨有效需求不足帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取難、息差收窄拖累營(yíng)業(yè)收入增速放緩等諸多考驗(yàn)。

2023年，銀行業(yè)的機(jī)遇從何而來(lái)？關(guān)于銀行業(yè)的發(fā)力重點(diǎn)，政府工作報(bào)告透露了哪些信號(hào)？

方向一：練好穩(wěn)息差“內(nèi)功”

政府工作報(bào)告指出，新發(fā)放企業(yè)貸款平均利率降至有統(tǒng)計(jì)以來(lái)最低。

應(yīng)該說(shuō)，以信貸投放為主要代表的息差收入，是銀行營(yíng)業(yè)收入的基本盤(pán)。近年來(lái)，政策引導(dǎo)銀行降低貸款利率，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行資產(chǎn)收益率持續(xù)下行，凈息差收窄成為常態(tài)。3月8日晚間，首份上市銀行年報(bào)出爐。平安銀行2022年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，去年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1798.95億元，同比增長(zhǎng)6.2%。而2021年該行營(yíng)業(yè)收入的同比增速是10.3%。這并非個(gè)例。從已披露的2022年業(yè)績(jī)快報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等多家銀行2022年?duì)I業(yè)收入同比增速與2021年相比，均有所放緩。

商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入增速放緩，主要是凈息差收窄導(dǎo)致的利息凈收入下降。平安銀行數(shù)據(jù)顯示，去年該行凈息差2.75%，同比2021年下降4個(gè)基點(diǎn)。而從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)看，2022年四季度，商業(yè)銀行凈息差為1.91%，環(huán)比下降3個(gè)基點(diǎn)。那么，2023年商業(yè)銀行應(yīng)如何練好穩(wěn)息差的“內(nèi)功”，一方面，在資產(chǎn)端調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升行業(yè)研究能力，深耕行業(yè)，依靠專(zhuān)業(yè)能力來(lái)找準(zhǔn)資產(chǎn)的方向，識(shí)別客戶、發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，保持良好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平；另一方面，在負(fù)債端，持續(xù)推進(jìn)負(fù)債成本下降，加強(qiáng)對(duì)高成本存款的限額管控，通過(guò)做大流量、做強(qiáng)交易、做多結(jié)算，吸收更多活期或低成本負(fù)債。

此外，隨著理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，理財(cái)業(yè)務(wù)將進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將繼續(xù)保持提升勢(shì)頭。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)搶抓機(jī)遇，加速布局財(cái)富管理業(yè)務(wù)，加大中間業(yè)務(wù)收入，讓非息收入在銀行營(yíng)業(yè)收入中發(fā)揮更大作用。

方向二：提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)，有效防范化解重大經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)。

防范風(fēng)險(xiǎn)，是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)工作的永恒主題。當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻，三年來(lái)，疫情沖擊與經(jīng)濟(jì)下行相疊加，導(dǎo)致部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)比較困難，銀行在這方面的資產(chǎn)質(zhì)量面臨著壓力和挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.8萬(wàn)億元，較2022年初增加1699億元。

2023年，銀行資產(chǎn)質(zhì)量有繼續(xù)承壓的可能，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線，前瞻性地應(yīng)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。一是要穩(wěn)妥、精準(zhǔn)處置化解重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)客戶的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)穩(wěn)妥做好地方政府債務(wù)等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作；二是要持續(xù)加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性防控和主動(dòng)管理，完善內(nèi)部治理，提升風(fēng)險(xiǎn)管控精細(xì)化水平；三是要在保持合理?yè)軅渌降耐瑫r(shí)，加快不良資產(chǎn)處置。特別是與大中型商業(yè)銀行相比，中小銀行由于資產(chǎn)積累少、風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，其不良資產(chǎn)反彈壓力更加凸顯，因此更需要高效運(yùn)用各類(lèi)處置渠道，提升不良資產(chǎn)處置效能。

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著各項(xiàng)支持政策的落地，今年通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)債等方式補(bǔ)充中小銀行資本金會(huì)明顯加量，并購(gòu)重組等中小銀行改革步伐也將提速。

方向三：精準(zhǔn)發(fā)力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

政府工作報(bào)告提出，穩(wěn)健的貨幣政策要精準(zhǔn)有力。保持廣義貨幣供應(yīng)量和社會(huì)融資規(guī)模增速同名義經(jīng)濟(jì)增速基本匹配，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2022年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，穩(wěn)健的貨幣政策要精準(zhǔn)有力。人民銀行在《2022年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中重申了這一要求。

對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)積極有效地傳導(dǎo)貨幣政策，主動(dòng)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供中長(zhǎng)期資金支持，持續(xù)加大對(duì)科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的支持力度，切實(shí)實(shí)施普惠小微再貸款、設(shè)備更新改造專(zhuān)項(xiàng)再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌，提升金融服務(wù)的覆蓋面和精準(zhǔn)度。

值得一提的是，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)還處于恢復(fù)發(fā)展過(guò)程中，有效需求不足仍是主要矛盾，為此，政府工作報(bào)告將“著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”作為2023年經(jīng)濟(jì)工作主要任務(wù)。

在擴(kuò)內(nèi)需方向下，金融助力擴(kuò)投資、促消費(fèi)無(wú)疑將成為2023年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要發(fā)力點(diǎn)。擴(kuò)投資方面，要用好政策性開(kāi)發(fā)性金融工具，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，推動(dòng)加快形成更多實(shí)物工作量，更好發(fā)揮有效投資的關(guān)鍵作用。促消費(fèi)方面，銀行業(yè)應(yīng)圍繞居民衣食住行，聚焦住房改善、新能源汽車(chē)等大宗消費(fèi)和購(gòu)物、養(yǎng)老醫(yī)療、教育文體等消費(fèi)場(chǎng)景，豐富金融產(chǎn)品。特別是針對(duì)新市民消費(fèi)需求，應(yīng)進(jìn)一步增加消費(fèi)信貸供給，支持有條件的居民消費(fèi)升級(jí)。