陳歡 王豐閣 陳顯偉

基于前瞻性、系統(tǒng)性的理念，分析數(shù)字普惠金融生態(tài)的演進(jìn)階段，研究發(fā)現(xiàn)破解“商業(yè)可持續(xù)”兩難困境構(gòu)成其演進(jìn)的動(dòng)力。接著從數(shù)字普惠金融服務(wù)主體的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)開展模式的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)創(chuàng)新的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)維度研判其風(fēng)險(xiǎn)，從提升服務(wù)主體的現(xiàn)代治理能力、服務(wù)對(duì)象的金融素養(yǎng)、強(qiáng)化數(shù)字普惠金融運(yùn)用平臺(tái)的常態(tài)化監(jiān)管及優(yōu)化以科技向善為理念的金融創(chuàng)新環(huán)境等四個(gè)方面，提出通過搭建“數(shù)字普惠金融安全港”以提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力的建議。

一、引言

十八大以來，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中一直強(qiáng)調(diào)防范化解經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域重大風(fēng)險(xiǎn)。眾多學(xué)者圍繞該議題開展了廣泛的關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范與化解的理論邏輯與現(xiàn)實(shí)邏輯的討論，但鮮有從推進(jìn)數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建的角度，提升金融系統(tǒng)“韌性”的相關(guān)研究。

當(dāng)前，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展格局呈現(xiàn)出以銀行類金融機(jī)構(gòu)為中心，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為支撐，非銀行類金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，金融科技企業(yè)賦能，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善、制度保障不斷健全的全方位發(fā)展格局。①數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)雛形初步構(gòu)建，該生態(tài)系統(tǒng)通過縮小城鄉(xiāng)收入差距、緩解中小微企業(yè)融資約束，并激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新、強(qiáng)化減貧效應(yīng)、顯著促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、刺激消費(fèi)等機(jī)制，在實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)中發(fā)揮著積極作用。

二、數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)的演進(jìn)與應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的屬性

（一）數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)

當(dāng)前，數(shù)字普惠金融正處于快速構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)的階段，其發(fā)展涉及多個(gè)金融機(jī)構(gòu)、多類市場(chǎng)主體及多個(gè)行業(yè)，其運(yùn)行表現(xiàn)出系統(tǒng)復(fù)雜性特征，并具有“三升兩降”的典型特征：擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模、優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)、提升服務(wù)效率、降低成本和控制風(fēng)險(xiǎn)［1］。從系統(tǒng)演化角度，破解“商業(yè)可持續(xù)”兩難困境構(gòu)成了數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)演進(jìn)的動(dòng)力?；谠撨壿嫞瑪?shù)字普惠金融的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。

（二） 數(shù)字普惠金融演進(jìn)階段

數(shù)字普惠金融的演進(jìn)從服務(wù)形態(tài)與制度變遷上可以劃分為三個(gè)階段，即“微型金融→普惠金融→數(shù)字普惠金融”。微型金融是以微型金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)主體、以支付體系、征信體系、信用評(píng)級(jí)體系為服務(wù)途徑，為小微企業(yè)、低收入人群等服務(wù)對(duì)象開展微型金融業(yè)務(wù)的金融服務(wù)體系。雖然微型金融具備了金融生態(tài)系統(tǒng)的雛形，但因其初始資金主要源于捐贈(zèng)或基金，帶有較強(qiáng)的公益性，因而其不具備商業(yè)可持續(xù)性，但其降低金融排斥的作用較為突出。微型金融的發(fā)展，說明向弱勢(shì)群體提供普惠金融的服務(wù)是必要且可行的。長(zhǎng)期以來，微型金融商業(yè)可持續(xù)性矛盾突出，加上社會(huì)信用體系不健全，導(dǎo)致微型金融授信難度大，信用風(fēng)險(xiǎn)高。同時(shí)，單筆交易額度低、監(jiān)管難度大，導(dǎo)致交易成本較高。微型金融的商業(yè)不可持續(xù)性和高成本導(dǎo)致其推廣難度大。

2005年以后，微型金融的概念逐步被普惠金融取代。普惠金融基本概念是聯(lián)合國(guó)2005年提出，相較于微型金融，其更具有包容性，通過將微型和邊緣化的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，將其納入到新的金融體系之中，使其具有規(guī)范性和可持續(xù)性，并在一定程度上解決了微型金融存在的問題。世界銀行扶貧協(xié)商小組2006年提出普惠金融的核心是讓所有人特別是金融弱勢(shì)群體享受平等的金融權(quán)利。隨著普惠金融在中國(guó)扶貧中發(fā)揮出積極的作用，中國(guó)于2013年正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品②”的決定，隨后出臺(tái)了一系列支持政策，使得金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，覆蓋形式不斷創(chuàng)新，金融服務(wù)的便利性不斷提升③。另外，普惠金融體現(xiàn)了“以人民為中心”的發(fā)展思想，服務(wù)主體與服務(wù)對(duì)象之間的關(guān)聯(lián)性加強(qiáng)。隨著普惠金融的廣泛應(yīng)用，其“商業(yè)性”與“普惠性”之間的矛盾凸顯出來，商業(yè)可持續(xù)難題使普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步推行受阻，陷入發(fā)展瓶頸［2］。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室（2018）提出：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，數(shù)字普惠金融依托金融科技，采用集群模式搭建平臺(tái)、聚合生態(tài)鏈上各主體的優(yōu)勢(shì)和資源，較好地解決了商業(yè)可持續(xù)性問題，并利用數(shù)字技術(shù)，逐漸形成數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)。數(shù)字技術(shù)與普惠金融的結(jié)合，金融服務(wù)呈現(xiàn)“成本低、速度快、覆蓋廣”的特征，彌補(bǔ)了微型金融的不足，豐富了普惠金融的形式，促進(jìn)了社會(huì)金融資源的公平配置，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（三） 數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的屬性

風(fēng)險(xiǎn)防控是金融業(yè)永恒的主題，數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)具有獨(dú)到的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。從服務(wù)主體上來說，我國(guó)數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)的參與主體已逐步發(fā)展為多層次的服務(wù)體系，銀行類金融機(jī)構(gòu)以場(chǎng)景化的模式開展數(shù)字普惠金融，非銀行類金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展了數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋面，金融科技企業(yè)提升了數(shù)字普惠金融服務(wù)的安全性，以供應(yīng)鏈金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成了數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)閉環(huán)，從服務(wù)上降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。從基礎(chǔ)設(shè)施上來說，征信是金融服務(wù)中最重要的環(huán)節(jié)，數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)中的個(gè)人征信體系不斷完善，金融數(shù)字身份認(rèn)證試點(diǎn)逐步拓展，從根本上應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。從制度保障上來看，數(shù)字普惠金融監(jiān)測(cè)維度數(shù)字化特征明顯，政策扶持力度加大，監(jiān)管力度更強(qiáng)，能更及時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)愈加豐富，金融服務(wù)更加精準(zhǔn)，底層技術(shù)效應(yīng)更加明顯，風(fēng)險(xiǎn)防控能力逐漸加強(qiáng)④。但隨著數(shù)字技術(shù)的不斷迭代，暴露了數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、敏感性、復(fù)雜性、負(fù)外部性、傳染性、突發(fā)性，使得金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的邊界劃分不再清晰，增加了金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性，故金融科技中的任何風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)傳遞到整個(gè)金融系統(tǒng)，產(chǎn)生群體反應(yīng)，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)［3］。

三、從構(gòu)建數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)的角度研判風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)的演進(jìn)?，F(xiàn)代科技的廣泛應(yīng)用使金融業(yè)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)、傳導(dǎo)路徑和安全邊界發(fā)生重大變化。從源頭上講，提供數(shù)字技術(shù)的圖靈機(jī)計(jì)算設(shè)備從原理上缺少攻防理念，馮·諾依曼體系結(jié)構(gòu)也缺少防護(hù)部件，從而造成計(jì)算系統(tǒng)極大的脆弱性［4］。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是數(shù)字技術(shù)高速發(fā)展的必要條件，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的傳染性，易擴(kuò)散性給數(shù)字技術(shù)的發(fā)展也帶來極大的挑戰(zhàn)，數(shù)字技術(shù)增強(qiáng)了普惠金融包容性的同時(shí)也增加了金融的脆弱性。在給用戶提供便利之時(shí)，也使傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)更容易疊加和擴(kuò)散。因此，在關(guān)注到數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)演進(jìn)的同時(shí)，其可能出現(xiàn)的數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者尚未對(duì)數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的界定形成共識(shí)。有學(xué)者認(rèn)為，數(shù)字普惠金融已成風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)。數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用是數(shù)字普惠金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的主要誘因。事實(shí)上，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)已在數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)中顯現(xiàn)。更需警惕大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)廣泛應(yīng)用于數(shù)字普惠金融后，引發(fā)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)［5］。已有研究為研判數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有益的借鑒，但從構(gòu)建數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的角度，對(duì)數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)的研究尚缺乏前瞻性與系統(tǒng)性。

現(xiàn)有研究側(cè)重于從數(shù)字普惠金融運(yùn)行平臺(tái)、數(shù)字金融、普惠金融、衍生風(fēng)險(xiǎn)等視角，分析數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的成因，雖然有助于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，但是難以構(gòu)建較為系統(tǒng)的監(jiān)管體系。所以，文章從數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)主體自身的脆弱性及其關(guān)聯(lián)性、特殊的服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)開展模式、金融創(chuàng)新四個(gè)維度，分析數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的成因與表現(xiàn)。

（一）服務(wù)主體的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字普惠金融的服務(wù)主體依托數(shù)字技術(shù)開展業(yè)務(wù)，存在不容忽視的一系列技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字普惠金融依賴區(qū)塊鏈、云計(jì)算等底層技術(shù)，帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)快速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系更加完善⑤。但底層技術(shù)的負(fù)面效應(yīng)和技術(shù)特征存在脆弱性，技術(shù)自身存在安全性差、技術(shù)系統(tǒng)與平臺(tái)終端兼容性等問題，成為數(shù)字普惠金融可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)，在使用技術(shù)的過程中，可能會(huì)出現(xiàn)計(jì)算失誤風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)泄露技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)失控風(fēng)險(xiǎn)（周全和韓賀洋，2020）。另外，金融業(yè)務(wù)與數(shù)字技術(shù)不斷融合，這種融合所產(chǎn)生的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新在本質(zhì)上對(duì)數(shù)字技術(shù)具有較高的依賴，如果金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)保護(hù)、容錯(cuò)應(yīng)急應(yīng)對(duì)能力不強(qiáng)，極易出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）服務(wù)對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字普惠金融的服務(wù)對(duì)象決定了其金融服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性。數(shù)字普惠金融的服務(wù)對(duì)象資金需求小額化，存在抵押品不足、信用信息空白或較少等問題，這從根本上加劇了金融機(jī)構(gòu)與客戶之間信息不對(duì)稱，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。在無法獲得真實(shí)、全面的用戶信息的情況下，金融機(jī)構(gòu)很難進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶判斷和風(fēng)險(xiǎn)控制，面臨較大信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，因?yàn)槭艿交ヂ?lián)網(wǎng)交易虛擬化的影響，交易對(duì)手身份驗(yàn)證難度大，數(shù)據(jù)來源較少、數(shù)據(jù)失真以及風(fēng)險(xiǎn)控制模型缺少完整設(shè)計(jì)等，均會(huì)使信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。

（三）業(yè)務(wù)開展模式的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字普惠金融依托平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與技術(shù)優(yōu)勢(shì)快速高效實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的供需匹配，同時(shí)平臺(tái)利用數(shù)字技術(shù)，具有較強(qiáng)的監(jiān)管逃逸能力，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的戰(zhàn)略性基礎(chǔ)設(shè)施，是虛擬化的金融交易平臺(tái)，在平臺(tái)的發(fā)展過程中，便捷性與安全性的矛盾逐步凸顯，平臺(tái)在提供便捷性的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)隨之而來。平臺(tái)利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，出現(xiàn)大數(shù)據(jù)“殺熟”等問題，擾亂了市場(chǎng)規(guī)則，損害了平臺(tái)使用者的利益。各類金融平臺(tái)利用獲客便利優(yōu)勢(shì)，采用不正當(dāng)?shù)氖侄危赡苷T發(fā)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字普惠金融存在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，使其更易形成壟斷勢(shì)力?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭依據(jù)所掌握的用戶信息來判斷其用戶特征，形成資本壟斷，誘發(fā)新型的壟斷風(fēng)險(xiǎn)。

（四）服務(wù)創(chuàng)新的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字普惠金融是一種新的金融服務(wù)模式，具有典型的“破壞式創(chuàng)新”特征。面對(duì)金融科技的“破壞性創(chuàng)新”，既有監(jiān)管存在一定程度的失靈，監(jiān)管者被迫對(duì)新業(yè)態(tài)采取“一刀切”的禁令模式，雖然能夠暫時(shí)性地應(yīng)對(duì)危機(jī)，但不利于創(chuàng)新業(yè)態(tài)的合規(guī)化轉(zhuǎn)型。另外，傳統(tǒng)的法律規(guī)制框架基于中心化場(chǎng)景設(shè)計(jì)，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新去中心化的特質(zhì)，導(dǎo)致現(xiàn)有的政策規(guī)制框架下難以有效全程監(jiān)管、約束金融科技創(chuàng)新環(huán)境下的交易行為，進(jìn)而產(chǎn)生比傳統(tǒng)金融場(chǎng)景更加復(fù)雜的合規(guī)性問題［6］。

四、構(gòu)建數(shù)字普惠金融安全港

將構(gòu)建數(shù)字普惠金融安全港納入到加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管的任務(wù)中。當(dāng)前，數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨更加不穩(wěn)定、不確定的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，這使得金融風(fēng)險(xiǎn)誘因和形態(tài)更加復(fù)雜（郭樹清，2022）。數(shù)字普惠金融如何有效應(yīng)對(duì)“未知的未知”所帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)下亟待解決的難題。為了進(jìn)一步深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全普惠金融體系，基于科技手段構(gòu)建數(shù)字普惠金融安全港，將有助于化解和應(yīng)對(duì)各類可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。為實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)健康有序發(fā)展，安全港的構(gòu)建應(yīng)具備對(duì)沖金融風(fēng)險(xiǎn)的功能，并具備類似于破產(chǎn)安全港保護(hù)制度的特性，可以有效隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染效應(yīng)，避免其形成對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的破環(huán)力［7］。因此，為增強(qiáng)數(shù)字普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，提升其生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)行的效率，建議從以下四個(gè)方面加快構(gòu)建數(shù)字普惠金融安全港。

（一）提升數(shù)字普惠金融服務(wù)主體的現(xiàn)代治理能力

以健全現(xiàn)代金融企業(yè)制度為導(dǎo)向，進(jìn)一步提升數(shù)字普惠金融服務(wù)主體的現(xiàn)代治理能力。首先，提升數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)中以銀行、非銀行類金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技公司等服務(wù)主體的公司治理能力。其次，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)搭建產(chǎn)業(yè)資本與金融資本之間的防火墻，形成有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制；將數(shù)字技術(shù)手段應(yīng)用于監(jiān)管和內(nèi)控體系，實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管。最后，加快數(shù)字普惠金融服務(wù)主體數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字治理作為提升其現(xiàn)代治理能力的主要手段。從制度上，創(chuàng)新金融科技對(duì)銀行、非銀行類金融機(jī)構(gòu)的賦能機(jī)制與監(jiān)管方式，使其快速適應(yīng)大科技金融的發(fā)展格局。

（二）提升數(shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)象的金融素養(yǎng)

良好的金融素養(yǎng)能夠筑牢保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的避風(fēng)港，維護(hù)金融消費(fèi)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益，有助于數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，從而推動(dòng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。首先，加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳，提高各方對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)及接受度，利用“融媒體”，結(jié)合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗文化等客觀因素，采用大眾喜聞樂見的方式，讓存款保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)冉鹑谥R(shí)深入人心，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的復(fù)利意識(shí)和貸款意識(shí)，使金融消費(fèi)者掌握基礎(chǔ)技能。其次，加強(qiáng)金融行為指導(dǎo)，引導(dǎo)消費(fèi)者理性借貸。我國(guó)大多數(shù)金融消費(fèi)者持有良好的金融態(tài)度，但在金融基礎(chǔ)知識(shí)水平上有待提升，尤其是金融行為和技能方面依舊存在較大的差異。再次，關(guān)注“一老一少”等重點(diǎn)對(duì)象，加強(qiáng)金融教育及宣傳，保護(hù)“一老一少”群體的根本利益。老年群體和青年群體是不法分子活躍的重災(zāi)區(qū)，既要關(guān)注老年群體在數(shù)字金融轉(zhuǎn)型中會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，也要做好青年群體相關(guān)金融基礎(chǔ)知識(shí)的教育。

（三）強(qiáng)化數(shù)字普惠金融運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的常態(tài)化監(jiān)管

平臺(tái)化規(guī)范管理是防范企業(yè)間不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、保障中小企業(yè)的有力手段。首先，確定監(jiān)管的主體，制定相應(yīng)的對(duì)策，確保數(shù)字普惠金融的有效運(yùn)行。不同的監(jiān)管部門根據(jù)自身金融業(yè)務(wù)的不同，按照相關(guān)職能進(jìn)行監(jiān)管，明確各個(gè)監(jiān)管主體權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。其次，將參與主體納入被監(jiān)管對(duì)象，使其在法律的規(guī)范下正常經(jīng)營(yíng)。其一，構(gòu)建反壟斷機(jī)制。對(duì)于金融科技的新型反壟斷監(jiān)管，需要溯及問題的本源，新型“大而不能倒”問題越來越受到重視，要將關(guān)注的重點(diǎn)放在其對(duì)新機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)是否造成妨礙，數(shù)據(jù)來源、收集的途徑是否正常，信息披露制度的落實(shí)是否開放且合規(guī)合法。其二，加強(qiáng)監(jiān)管科技應(yīng)用，做到監(jiān)管和科技創(chuàng)新的平衡。監(jiān)管當(dāng)局須從應(yīng)用原理、技術(shù)特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀、應(yīng)用場(chǎng)景和典型產(chǎn)品等方面，在識(shí)別用戶身份、監(jiān)測(cè)交易行為、報(bào)送合規(guī)數(shù)據(jù)、落實(shí)法律法規(guī)、分析風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等方面，學(xué)習(xí)、研究國(guó)內(nèi)外相關(guān)領(lǐng)域的成果，剖析國(guó)內(nèi)監(jiān)管科技發(fā)展和監(jiān)管困境等難點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際情況制定行之有效的對(duì)策。

（四）優(yōu)化以科技向善為理念的金融創(chuàng)新環(huán)境

數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于普惠金融中是一把雙刃劍，要積極引導(dǎo)科技為我所用，并且造福于人。科技是一種能力，向善是一種選擇。創(chuàng)造有利于數(shù)字普惠金融發(fā)展的創(chuàng)新環(huán)境，首先，應(yīng)加強(qiáng)科技倫理治理，制定完善金融科技倫理規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)、建立金融科技倫理審查和監(jiān)管制度、提高金融科技倫理治理法治化水平、加強(qiáng)金融科技倫理理論研究。其次，金融科技類企業(yè)應(yīng)勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，積極響應(yīng)并落實(shí)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，利用自身的技術(shù)幫助國(guó)家承擔(dān)授權(quán)范圍內(nèi)的職能，改善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)流程，用科技造福社會(huì)。同時(shí)，金融科技類企業(yè)也要提供低成本易操作的技術(shù)產(chǎn)品，為農(nóng)民、老年用戶等金融科技技能較弱的群體設(shè)計(jì)適合的服務(wù)，減少“數(shù)字鴻溝”所帶來的負(fù)向影響［8］。最后，把控好數(shù)字普惠金融在發(fā)展中創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)更多主體進(jìn)行交流、展開合作，從而推動(dòng)數(shù)字創(chuàng)新。在監(jiān)管部門和參與主體之間構(gòu)建完備的信息溝通網(wǎng)絡(luò)，建立常規(guī)的信息分享機(jī)制，以確保企業(yè)能夠正常開展活動(dòng)。

注釋：

①根據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的《中國(guó)金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告（2019，2020，2022）》。

②中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》。

③中央銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2019年《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》。

④根據(jù)《中國(guó)金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告（2019，2020，2022）》。

⑤根據(jù)《中國(guó)金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告（2019，2020，2022）》。

參考文獻(xiàn)：

［1］黃益平.關(guān)于中國(guó)數(shù)字金融創(chuàng)新與發(fā)展的幾個(gè)觀點(diǎn)［J］.金融論壇. 2021（11）：3-5.

［2］陸岷峰，徐博歡.普惠金融：發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)特征與管理研究［J］.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2019，41（03）：75-78.

［3］周全，韓賀洋.數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下金融科技發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管［J］.科學(xué)管理研究，2020，38（05）：149-151.

［4］沈昌祥.按照《關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)條例》