鄧棟鯤

車險和保險公司到底該怎么選？這是讓很多車主朋友比較困惑的一個問題，因為若是沒有選對，后面的花銷就大了去了。因此，就有不少網友建議，車企應該自己開設車險業(yè)務來保障用戶權益。

車企布局車險業(yè)務

5月17日，出行局從天眼查平臺上發(fā)現(xiàn)，易安財險有限公司更名比亞迪財產保險有限公司，也就是說大家期盼的事情要變成現(xiàn)實了。

其實，在比亞迪之前，廣汽、上汽、小鵬和理想等主機廠就已經在布局車險業(yè)務了。但它們并不像比亞迪那樣直接收購一家保險公司，而是多以“保險經紀公司”的身份，從事“為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)”，“協(xié)助被保險人或受益人進行索賠”，“再保險經紀”等業(yè)務，直白點說，它們更像是中介。

車企必然不甘只做中介

成為中介后，車企雖然會收到保險公司的代理銷售傭金、理賠服務費用，以及咨詢服務費等，但相比保險公司掙的錢，簡直是九牛一毛。如2022年人保財險中，單新能源車的保費收入就達到了206億元，同比增長72.7%。

巨大的利潤差讓很多主機廠心有不甘，紛紛表示要“革命”。上個月，小鵬就宣布與8家頭部保險公司合作，發(fā)布智能保險服務體系及相關產品。而蔚來汽車也表示，以后不排除聯(lián)合各大保險公司推出專門針對蔚來汽車的專屬保險產品的可能。

不過話說回來，與比亞迪這種直接插足車險業(yè)務的做法相比，小鵬和蔚來要走的這種合作路線還是有一些問題的，比如利潤分配，再比如用戶權益的保證，如果后續(xù)有問題，到底是由誰來負責，這是一個值得思考的問題。

車企如何定義車險？

放眼全球，車企切入車險業(yè)務并非沒有先例，早在2019年特斯拉便推出了自營的汽車保險產品——UBI車險。

這一產品的最大亮點就在于，顛覆了以往的傳統(tǒng)模式。特斯拉通過大數(shù)據(jù)分析得出車主駕駛習慣的安全性指數(shù)，定制個性化保單。一般來說，駕駛風格不算“激進”的車主可直接節(jié)省20%～40%的保費，而駕駛習慣最安全的車主，能節(jié)省30%～60%的保費。

當然了，特斯拉這一產品的推出，便引起了美國很多保險公司的不滿，畢竟這是砸了別人飯碗。所以我們也可以想象，比亞迪若是正式推出車險業(yè)務，也會被國內的保險大亨圍攻。但是，這一步必須要走。

因為，隨著各大新能源車企相繼推出一體化壓鑄車身，險企的賠付率會持續(xù)走高，而為了保證利潤，它們會提高保費。但對于車主來說，若是因車型而提高保費，顯然也不算公平。而如果客戶因購買自家的新能源產品而付出過多溢價，同樣不利于車企的銷售。

若是按照傳統(tǒng)的保費定價模式，險企、車企和用戶三者間的利益難以達成一致。久而久之，這個問題將會被放大，從而影響整個新能源汽車市場。因此，車企自己涉足車險業(yè)務就很有必要了，但話說回來，車企賣保險產品的難度，無異于等同保險公司來造車。

所以，在我們看來，比亞迪后續(xù)推出的車險產品，應該會借鑒特斯拉先前發(fā)布的UBI車險，因為就目前的智能化水平而言，獲取車主駕駛習慣數(shù)據(jù)并不難。當然了，有了比亞迪開頭，后面應該會有更多車企相繼踏入車險業(yè)務，不難預見以后汽車保費會越來越便宜。