錢朵朵

舉棋不定、患得患失，在面對過多的壓力與責(zé)任時(shí)，我們往往會陷入手足無措與自我懷疑，不知道到底怎樣選擇才能走上正確的道路。但事實(shí)上，很多時(shí)候，行動起來才是解決問題的唯一‘捷徑。

期望等到有高收入的職位拋出“橄欖枝”后再“一錘定音”，卻不得不面臨家庭急迫又沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān);想通過出售房產(chǎn)暫緩現(xiàn)下的財(cái)務(wù)危機(jī)，卻擔(dān)心不景氣的市場會成為賣房的阻礙——從“還是可以等一等？”“要不再等等”這些話語中，可以看出嚴(yán)先生的猶豫不定。但是，對于現(xiàn)如今的他來說，比起一味等待不知何時(shí)才能到來的“恰當(dāng)時(shí)機(jī)”，實(shí)際的操作與行動，才是能夠幫助他及其家庭一步步走出這段“陰霾”的優(yōu)選項(xiàng)。

總結(jié)起來看，困擾嚴(yán)先生的問題主要有3個(gè)：求職問題、賣房問題以及孩子的教育問題。那么，嚴(yán)先生具體應(yīng)該如何規(guī)劃與操作，才能順利擺脫困境，達(dá)到挽救現(xiàn)狀的目的呢？

出售房產(chǎn)以應(yīng)對危機(jī)

首先，我們先來討論令嚴(yán)先生最為糾結(jié)的問題：賣房。為緩解壓力，失業(yè)后的嚴(yán)先生一直在考慮賣掉一套自己的房子，但又因不景氣的市場而卻步。那么，對于嚴(yán)先生一家來說，出售房產(chǎn)究竟是不是解決當(dāng)下危機(jī)的必要舉措呢？如果不賣房，可以順利渡過危機(jī)嗎？

根據(jù)嚴(yán)先生家庭的收支情況，目前僅太太有固定收入，因此，現(xiàn)在的嚴(yán)先生一家其實(shí)是處于嚴(yán)重“入不敷出”的狀態(tài)。在收支相抵后，每月嚴(yán)先生一家的支出比收入要多2萬元，年度收支也相差了26.5萬元。也就是說，嚴(yán)先生一年合計(jì)需要獲得的收入如下：2萬元×12+26.5萬元=50.5萬元，這樣才能夠做到他們家庭的收支平衡。

先不論嚴(yán)先生所擔(dān)心的自身年齡問題與現(xiàn)下的就業(yè)市場環(huán)境，假設(shè)嚴(yán)先生找到了一份稅后年收入達(dá)50.5萬元的工作，一家人仍然還有150萬元的親戚借款待還。人情債不能欠得太久，因此，為了助力家庭減少財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)、走出困境，考慮賣房還是有必要的。

此外，從家庭資產(chǎn)配比的角度來說，房產(chǎn)占據(jù)了嚴(yán)先生整個(gè)家庭資產(chǎn)的81%。然而，在健康的家庭資產(chǎn)配置中，房產(chǎn)比例不宜超過60%。過高的房產(chǎn)比例會導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的流動性較差，難以應(yīng)對短期出現(xiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，對于嚴(yán)先生來說，賣房不失為一個(gè)合理的選項(xiàng)，不僅能夠助力一家人應(yīng)對危機(jī)，也可以讓家庭資產(chǎn)配置更健康。

盡管較為低迷的市場會導(dǎo)致房產(chǎn)的售價(jià)無法達(dá)到心理預(yù)期，但在目前情況下，嚴(yán)先生需要依靠賣房這一手段來“跨過泥潭”。所以，建議嚴(yán)先生不要再猶豫觀望，可以用妥協(xié)換來問題的順利解決。

出售哪套房也很關(guān)鍵

在明確了出售房產(chǎn)對于嚴(yán)先生一家走出困境的必要性后，接下來要分析的就是到底該出售哪一套房。出售300萬元的自住房是否足夠？還是要賣掉1000萬元新裝修的大房子呢？

假設(shè)嚴(yán)先生選擇出售價(jià)值300萬元的老房子，那么在售出后，他可將150萬元用于償還親戚借款，最好再額外支付一些利息，剩下的150萬元嚴(yán)先生可以提前償還商業(yè)貸款。由于嚴(yán)先生一家已經(jīng)償還了5年貸款，貸款余額在365萬元左右。嚴(yán)先生在提前還了150萬元商貸后，月供減少至1.2萬元左右，貸款余額降低至215萬元，已低于包括活期存款、定期存款、銀行理財(cái)這些家庭金融資產(chǎn)的總和250萬元，他們家將不存在資金鏈斷裂問題。

然而，在售出了300萬元的房產(chǎn)后，如想繼續(xù)滿足孩子上學(xué)“離家近”的需求，那么嚴(yán)先生一家還是得在附近小區(qū)租一套房。假設(shè)這套房的月租金也為4000元，那每月嚴(yán)先生的家庭支出將變?yōu)椋?/p>

5000元（日常生活開銷）+4000元（嚴(yán)先生父母房子租金）+4000元（嚴(yán)先生一家房子租金）+1.2萬元（房貸月供）=2.5萬元，每月合計(jì)虧空1.6萬元，再加上在孩子教育、興趣培訓(xùn)等方面的支出，嚴(yán)先生還是需要找到一份年薪不低于45.7萬元（1.6萬元×12+26.5萬元）的工作?？紤]到年齡與就業(yè)市場的因素，嚴(yán)先生不一定能找到薪酬在此范圍內(nèi)的工作，而若無法找到這樣的工作，那就意味著一家人必須在生活上作出一定犧牲。所以，雖然出售300萬元的老房子可以在一定程度上解決問題，但仍沒有完全幫助他們擺脫財(cái)務(wù)難題。

那么，如果出售的是1000萬元的房產(chǎn)呢？目前，嚴(yán)先生一家既沒有入住這套1000萬元的新房，也沒有將其出租，就當(dāng)下來說，這套房產(chǎn)并未給一家人帶來任何實(shí)際價(jià)值，因此，考慮賣出也未嘗不可。確實(shí)，如嚴(yán)先生所說，這套房子總價(jià)高，不太好出手，但“沒有賣不出去的房產(chǎn)，只有賣不出去的價(jià)格”，為了解決實(shí)際的財(cái)務(wù)問題，嚴(yán)先生需要“忍痛割愛”作出一些妥協(xié)。既然降價(jià)10%無法賣出，那么可以嘗試降價(jià)15%甚至20%，相信成交的可能性肯定會提升。

假設(shè)這套房產(chǎn)最終降價(jià)20%，以800萬元的價(jià)格賣出，在還掉150萬元的親戚借款以及365萬元房貸后，仍剩下285萬元，加上原有的250萬元金融資產(chǎn)，嚴(yán)先生一家合計(jì)擁有515萬元金融資產(chǎn)。此時(shí)，由于沒有了房貸月供部分的支出、一家人也可以繼續(xù)住在300萬元的房子里，因此，就算單靠妻子9000元的月收入，也能夠達(dá)到每月的收支平衡。按照3%的收益率來計(jì)算，515萬元的金融資產(chǎn)，1年可以產(chǎn)生15.45萬元的利息收入，嚴(yán)先生只要能夠找到稅后年收入超過11萬元的工作，就可以使得家庭的現(xiàn)金流“轉(zhuǎn)負(fù)為正”，這樣的薪資水平，對于技術(shù)過硬的嚴(yán)先生來說應(yīng)該不是難事。

因此，雖然可能有些不舍，但出售新房是當(dāng)下更為穩(wěn)妥、解決問題更為徹底的方式。

無需放棄民辦學(xué)校

所以，嚴(yán)先生可以找工作和賣房產(chǎn)“雙管齊下”，同時(shí)進(jìn)行，幫助自己盡快渡過危機(jī)。

而正如之前所提到的，若嚴(yán)先生能夠找到稅后年薪在11萬元以上的工作，就足以滿足當(dāng)下的家庭支出。雖然40萬元、50萬元年薪的工作無法保證，但找到年收入20萬～30萬元的工作問題不大。因此，如果能找到工作并賣掉較大的房產(chǎn)，那么嚴(yán)先生一家是能夠支持兩個(gè)孩子繼續(xù)就讀民辦學(xué)校的。

不過，和失業(yè)前相比，嚴(yán)先生的收入銳減，要供孩子出國留學(xué)較困難，體制內(nèi)的升學(xué)道路或許更適合現(xiàn)在的嚴(yán)先生一家。尤其是已經(jīng)上初中的大孩，“轉(zhuǎn)型”迫在眉睫，若能考上比較好的公辦高中，有助于他將來順利走上國內(nèi)升學(xué)的道路，不僅能為家庭節(jié)省大量開支，在一定程度上也能減輕家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。