鞏艷紅　吳海偉

〔摘要〕 城鄉(xiāng)融合發(fā)展是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的基本要求，文章基于2011-2020年西藏七地市的面板數(shù)據(jù)，通過中介效應(yīng)模型分析數(shù)字普惠金融、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與城鄉(xiāng)融合發(fā)展之間的關(guān)系。結(jié)果顯示：西藏七地市城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平總體上平穩(wěn)上升，但內(nèi)部差異較大；數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展有促進(jìn)作用，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整在這一過程中則表現(xiàn)為遮掩效應(yīng)。鑒于此，提出政府在借助數(shù)字普惠金融推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展過程中，需注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的實質(zhì)效果和促進(jìn)三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

〔關(guān)鍵詞〕 數(shù)字普惠金融發(fā)展；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；城鄉(xiāng)融合發(fā)展；中介效應(yīng)模型

〔中圖分類號〕F832；F323；F49 〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕A 〔文章編號〕1008-0694（2023）03-0092-09

〔作者〕 鞏艷紅 副教授 博士生導(dǎo)師 西藏大學(xué)財經(jīng)學(xué)院 拉薩 850000

吳海偉 碩士研究生 西藏大學(xué)財經(jīng)學(xué)院 拉薩 850000

〔基金項目〕國家社會科學(xué)基金項目“健全城鄉(xiāng)融合機(jī)制釋放西藏經(jīng)濟(jì)增長潛力研究”（21BMZ156）；西藏自治區(qū)哲學(xué)社會科學(xué)項目“數(shù)字經(jīng)濟(jì)助推西藏產(chǎn)業(yè)扶貧成果與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有效銜接研究”（22AJY01）；西藏大學(xué)青年博士學(xué)術(shù)發(fā)展支持項目“數(shù)字經(jīng)濟(jì)對西藏農(nóng)牧區(qū)居民經(jīng)濟(jì)生活的影響研究”（zdbs202228）；西藏大學(xué)珠峰學(xué)科建設(shè)計劃項目“金融急需學(xué)科建設(shè)”（zf22003003）。

引言

2022年7月，國家發(fā)展改革委發(fā)布《“十四五”新型城鎮(zhèn)化實施方案》，對“十四五”時期新型城鎮(zhèn)化目標(biāo)提出了明確要求和措施，并以此推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，是黨的十九大作出的重大決策部署，是國家為應(yīng)對城鄉(xiāng)關(guān)系變化、緩和城鄉(xiāng)發(fā)展矛盾所提出的重要舉措。城鄉(xiāng)融合發(fā)展既是破除城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題的必由之路（何仁偉，2018）^〔1〕，也是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)共同富裕的必然要求。

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，西藏自治區(qū)常住人口城鎮(zhèn)化率為35.73%，與2010年相比提高了近13個百分點。2022年，西藏自治區(qū)城鄉(xiāng)居民人均可支配收入名義增速全國排名第一，達(dá)到了6.91%，農(nóng)村居民人均可支配收入增速更是連續(xù)十年保持全國前列。總體上，西藏自治區(qū)城鄉(xiāng)居民收入差距在不斷地縮小，鄉(xiāng)村發(fā)展也在漸漸提速，但從全國范圍內(nèi)來看，西藏自治區(qū)城鄉(xiāng)差距依舊顯得較大。一方面，西藏自治區(qū)位于我國的西南邊陲，高海拔地勢嚴(yán)重限制了當(dāng)?shù)厣鐣a(chǎn)活動，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢。另一方面，西藏自治區(qū)人口整體數(shù)量較少且地域分布不均，加之交通體系建設(shè)落后更加劇了各地間的隔離，導(dǎo)致不同地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為失衡。

對于西藏自治區(qū)來說，數(shù)字普惠金融發(fā)展有利于打破現(xiàn)實地理空間的阻礙，實現(xiàn)零距離、短時間為偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)居民提供相對均等的金融服務(wù)，在一定程度上可以很好地解決上述問題，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的動力。利用數(shù)字普惠金融促進(jìn)西藏自治區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合，對于西藏社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說也具有重要的現(xiàn)實意義。基于此，本文擬從數(shù)字普惠金融發(fā)展的視角出發(fā)，加入產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中介變量，探究數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的影響，并驗證產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在其中是否會產(chǎn)生中介效應(yīng)。

一、文獻(xiàn)綜述

2023數(shù)字普惠金融發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級在一定程度上能夠縮小城鄉(xiāng)收入差距（龔新蜀等，2018）^〔2〕，進(jìn)而促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。具體地，數(shù)字普惠金融能夠通過降低金融服務(wù)門檻、交易成本、交易風(fēng)險以及緩解信息不對稱等問題來提高資源配置效率（張新月等，2022）^〔3〕。一方面，數(shù)字普惠金融提高了居民金融可得性，能夠較好滿足農(nóng)村地區(qū)對于金融服務(wù)的需求，并且隨著數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍、使用深度提升，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也變得多種多樣。各類市場主體在享受低成本金融服務(wù)的同時，還能選擇多類型金融產(chǎn)品（宋科等，2022）^〔4〕。另一方面，數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不僅可以有效緩解資金供需雙方信息不對稱問題，降低資金借貸風(fēng)險，還有利于減少交易雙方在時間、設(shè)備等方面的成本，提高交易效率（楊彩林，2022）^〔5〕。同時，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)所發(fā)揮的效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于城鎮(zhèn)地區(qū)，從而有利于縮小鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)之間在收入（楊怡等，2022）^〔6〕、消費(fèi)（張遠(yuǎn)等，2022）^〔7〕等方面的差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平對地區(qū)內(nèi)部的均衡發(fā)展也具有一定影響。一方面，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整能夠優(yōu)化城鄉(xiāng)之間生產(chǎn)要素配置（藍(lán)管秀鋒等，2021）^〔8〕，從而減少鄉(xiāng)村生產(chǎn)要素的閑置，提高資源利用效率。另一方面，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整所產(chǎn)生的勞動力需求，有利于增加農(nóng)村居民的就業(yè)機(jī)會及收入，從而縮小城鄉(xiāng)之間收入分配差距（穆懷中等，2016）^〔9〕。而數(shù)字普惠金融又能通過扶持創(chuàng)業(yè)（胡國暉等，2022）^〔10〕、幫助企業(yè)技術(shù)升級（李中翹等，2022）^〔11〕等方式來推動地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。并且，得益于其較低的金融服務(wù)門檻，農(nóng)村居民能夠獲得比城鎮(zhèn)居民更大的增收效益（鄧金錢等，2022）^〔12〕，從而有利于縮小城鄉(xiāng)之間的差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。關(guān)于西藏的相關(guān)研究也表明，數(shù)字普惠金融發(fā)展不僅能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展（高寶軍等，2022）^〔13〕，也能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化（于良，2018）^〔14〕。但由于區(qū)域內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較差等原因（熊正良等，2021）^〔15〕，使得數(shù)字金融對促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的作用未能更好發(fā)揮。

二、理論分析與研究假設(shè)

首先，數(shù)字普惠金融的低融資成本、低服務(wù)門檻、覆蓋范圍廣等特征，對于城鄉(xiāng)尤其是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展極具促進(jìn)作用。對于西藏自治區(qū)來說，地廣人稀是當(dāng)?shù)氐娘@著特征，也是鄉(xiāng)村發(fā)展的最大阻礙。近年來，隨著西藏自治區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施條件改善，為數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。一方面，數(shù)字普惠金融的低門檻有利于將鄉(xiāng)村居民納入金融服務(wù)對象，在資金上為居民提供相應(yīng)保障，使民眾可以進(jìn)行更多的經(jīng)濟(jì)活動，從而帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，數(shù)字普惠金融有利于提高鄉(xiāng)村尤其是農(nóng)牧區(qū)居民的創(chuàng)業(yè)積極性、產(chǎn)業(yè)活動參與性，能夠更好滿足人們的資金需求，從而促進(jìn)農(nóng)牧民增收，縮小城鄉(xiāng)差距。

據(jù)此，提出假設(shè)1：數(shù)字普惠金融發(fā)展有利于促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

其次，數(shù)字普惠金融有利于為企業(yè)技術(shù)升級提供資金來源，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供資金保障。一方面，數(shù)字普惠金融的低融資成本在一定程度上降低了企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的風(fēng)險和資金成本，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時，有利于降低人們創(chuàng)業(yè)失敗的資本成本，提高創(chuàng)業(yè)積極性，從而間接對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。另一方面，數(shù)字普惠金融發(fā)展為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了資金基礎(chǔ)和條件。此外，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級不僅為地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，還有利于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提速，加快區(qū)域間的要素交互流動，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

據(jù)此，提出假設(shè)2：數(shù)字普惠金融發(fā)展有利于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級間接影響城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

三、研究設(shè)計

1.數(shù)據(jù)來源與樣本選擇

本文數(shù)據(jù)樣本為西藏七地市2011-2020年的面板數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于相關(guān)年份《西藏統(tǒng)計年鑒》、各地市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報、政府工作報告等，少數(shù)缺失數(shù)據(jù)用Stata軟件進(jìn)行插值法計算得出。數(shù)字普惠金融指數(shù)采用《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》（2011-2020年）數(shù)據(jù)。

2.城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平測定

城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平（URL）。借鑒梁向東（2021）^〔16〕、孫群力（2021）^〔17〕相關(guān)指標(biāo)的構(gòu)建思路，結(jié)合西藏自治區(qū)實際情況及數(shù)據(jù)可得性，選取了“經(jīng)濟(jì)融合”“人口融合”“生活融合”三個維度來評價城鄉(xiāng)融合發(fā)展程度（龐洪偉等，2021）^〔18〕，并采取熵值法對指標(biāo)進(jìn)行客觀賦權(quán)、綜合計算，詳見表1。

首先，對指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理：

由于上述計算結(jié)果可能為0，因而再將標(biāo)準(zhǔn)化后的值加上0.000000001：

X＂_zj=X^＇_ij+0.000000001（3）

其次，對標(biāo)準(zhǔn)化后的指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行熵值計算：

確定指標(biāo)權(quán)重：

最后，進(jìn)行綜合計算：

計算結(jié)果如表2所示。

如上表所示，2011-2020年，西藏七地市城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平總體呈現(xiàn)上升趨勢，但內(nèi)部差異較大。橫向?qū)Ρ葋砜?，拉薩市的城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平排在首位，其他地區(qū)得分相對較低?？v向?qū)Ρ葋砜矗鞯貐^(qū)的城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平普遍都呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢，但是個別地區(qū)發(fā)展趨勢不穩(wěn)定。結(jié)合實際情況，可能與當(dāng)?shù)氐乩砦恢闷?、原有政策制度相對社會發(fā)展滯后、人才流失嚴(yán)重等有關(guān)，從而使社會生產(chǎn)、發(fā)展受到了影響，需引起重視。

3.模型設(shè)定

本文選取數(shù)字普惠金融（DIF）作為解釋變量、城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平（URL）作為被解釋變量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平（IS）作為中介變量，選用中介模型。借鑒溫忠麟（2014）^〔19〕對于中介效應(yīng)檢驗方法，采用依次檢驗法，對各個變量系數(shù)進(jìn)行依次檢驗，若不顯著，則用Bootstrap法進(jìn)行深層次的檢驗。基準(zhǔn)模型如下所示：

URL_i，t=cDIF_i，t+θ₁FA_i，t+θ₂FC_i，t+e₁（7）

IS_i，t=αDIF_i，t+μ₁FA_i，t+μ₂FC_i，t+e₂（8）

URL_i，t=c^＇DIF_i，t+bIS_i，t+α₁FA_i，t+α₂FC_i，t+e₃（9）

其中，被解釋變量URL為各地城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平，解釋變量DIF為數(shù)字普惠金融，中介變量IS表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平，控制變量FA、FC為固定資產(chǎn)投資占比和財政貢獻(xiàn)度。c表示解釋變量（數(shù)字普惠金融）對被解釋變量（城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平）的總效應(yīng)；α表示解釋變量（數(shù)字普惠金融）對中介變量（產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平）的效應(yīng)；c^＇表示在控制了中介變量（產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平）的影響后，解釋變量（數(shù)字普惠金融）對被解釋變量（城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平）的直接效應(yīng)；b表示在控制了解釋變量（數(shù)字普惠金融）的影響后，中介變量（產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平）對被解釋變量（城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平）的效應(yīng)；中介效應(yīng)由a*b表示。i=1，…，7表示西藏七地市，t=2011，…，2020表示時間年份，θ、μ 、α為各控制變量系數(shù)，e₁、e₂、e₃為殘差。

4.指標(biāo)說明

（1）中介變量。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平（IS）。本文以IS=1*is₁+2*is₂+3*is₃來表示（藍(lán)管秀鋒，2021）^〔20〕，其中，is表示一、二、三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重?？傊翟酱螅f明地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平越高。

（2）其他變量。結(jié)合西藏自治區(qū)的實際情況，選用固定資產(chǎn)投資比（FA）、財政貢獻(xiàn)度（FC）作為實證分析的控制變量。其中，固定資產(chǎn)投資比用各地區(qū)的社會固定資產(chǎn)投資總額占GDP比例表示，社會固定資產(chǎn)投資對于社會經(jīng)濟(jì)的拉動具有重要的作用，它不僅反映出投資效率，也反映了地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長對于投資的依賴度，因而對于城鄉(xiāng)融合發(fā)展程度具有一定影響。財政貢獻(xiàn)度用地區(qū)財政支出占GDP比例表示，體現(xiàn)了財政投入對于地區(qū)生產(chǎn)總值增長的助推作用，因而對地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)融合發(fā)展也有一定影響。

四、實證分析

1.描述性統(tǒng)計

被解釋變量城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平（URL）的最大值為0.8328，最小值為0.0849，標(biāo)準(zhǔn)差為0.1163（見表3）；解釋變量數(shù)字普惠金融（DIF）的最大值為1.0001，最小值為0.0001，標(biāo)準(zhǔn)差為0.2766；中介變量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平（IS）的最大值為2.5714，最小值為2.1785，標(biāo)準(zhǔn)差為0.0964。從數(shù)值結(jié)果上看，西藏七地市在不同時間段城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平存在著較大的差異，數(shù)字普惠金融發(fā)展程度在不同年份內(nèi)也有較大不同和差異。

2.效應(yīng)分析

在進(jìn)行回歸前，本文還通過Hausman檢驗，選擇采用雙向固定效應(yīng)模型進(jìn)行分析，結(jié)果見表4。

模型（1）結(jié)果顯示數(shù)字普惠金融對西藏自治區(qū)城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平的總效應(yīng)系數(shù)為0.2414（在1%的水平下顯著），說明數(shù)字普惠金融對西藏自治區(qū)城鄉(xiāng)融合發(fā)展具有正面的促進(jìn)作用。因而假設(shè)1成立。

模型（2）展示的是數(shù)字普惠金融發(fā)展對地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，結(jié)果顯示影響系數(shù)為0.0320（在5%的水平下顯著），由此可見，數(shù)字普惠金融在一定程度上能促進(jìn)西藏自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

模型（3）中，在控制了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平的影響后，數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平的直接效應(yīng)為0.2718（在1%的水平下顯著），大于總效應(yīng)系數(shù)0.2414，因而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展中起到一定影響作用，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的效應(yīng)系數(shù)是-0.9492，為負(fù)值，此時的效應(yīng)為遮掩效應(yīng)，即解釋變量對被解釋變量的影響被中介變量產(chǎn)生的間接影響所掩蓋，間接效應(yīng)產(chǎn)生了與直接效應(yīng)相反的作用（羅良忠等，2022）^〔21〕。因而，雖然數(shù)字普惠金融會促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，并推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平提升，但這種水平的提升并未對城鄉(xiāng)融合發(fā)展起到促進(jìn)作用，反而擴(kuò)大了城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因與地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身的不合理有關(guān)，雖然目前第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占據(jù)了西藏自治區(qū)地區(qū)生產(chǎn)總值的大部分，但產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員結(jié)構(gòu)仍然以第一產(chǎn)業(yè)為主，同時農(nóng)業(yè)發(fā)展并未與二、三產(chǎn)業(yè)融合，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)優(yōu)化升級的斷層，抵消了數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的影響。

3.穩(wěn)健性檢驗

為確保結(jié)論穩(wěn)定性，本文根據(jù)數(shù)據(jù)可得性，替換了中介變量的計算方法，借鑒陳小輝等（2020）^〔22〕所采用的方法，用地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)的增加值比值來描述地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，再進(jìn)行依次檢驗。

根據(jù)軟件的輸出結(jié)果，各效應(yīng)均顯著。由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的計算方法不同，在去除第一產(chǎn)業(yè)因素后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在數(shù)字普惠金融促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展過程中產(chǎn)生了中介作用。如前文分析，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平表現(xiàn)出遮掩效應(yīng)，可能的原因與農(nóng)業(yè)優(yōu)化升級受阻、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理等有關(guān)，因而當(dāng)去除第一產(chǎn)業(yè)的影響后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對于數(shù)字普惠金融促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的過程能起到更好的正向作用。

4.異質(zhì)性分析

根據(jù)現(xiàn)有研究，在數(shù)字普惠金融衡量體系下還有覆蓋范圍、使用深度、數(shù)字化水平等子維度。因而，本文還進(jìn)一步檢驗不同維度對城鄉(xiāng)融合發(fā)展是否存在不同的影響以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)所產(chǎn)生的效果是否會有不同。

結(jié)果顯示：數(shù)字普惠金融的三個子維度對于西藏自治區(qū)城鄉(xiāng)融合發(fā)展分別具有不同的影響，并且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)所產(chǎn)生的效果各有所異。數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍、使用深度、數(shù)字化水平對城鄉(xiāng)融合發(fā)展均具有正向促進(jìn)作用，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在這個過程卻依然表現(xiàn)為遮掩效應(yīng)。而且，數(shù)字普惠金融使用深度對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的促進(jìn)作用最明顯。使用深度表明了用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用情況，程度越深，說明居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用程度在提高，由此也反映出民眾獲取金融服務(wù)更加便捷。

五、結(jié)論與建議

本文在梳理數(shù)字普惠金融、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展三者邏輯關(guān)系的基礎(chǔ)上，整理西藏七地市2011—2020年的相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建城鄉(xiāng)融合發(fā)展指標(biāo)，并利用熵值法對其進(jìn)行測度，驗證了數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的影響以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在其中所起到的中介效應(yīng)。結(jié)果顯示：2011—2020年，西藏七地市城鄉(xiāng)融合發(fā)展水平總體上平穩(wěn)上升，但地區(qū)之間差異較大；數(shù)字普惠金融及其子維度均會對城鄉(xiāng)融合發(fā)展起到正向的促進(jìn)作用，但是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在其中表現(xiàn)出反向抑制作用，抵消了數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的部分促進(jìn)作用。這與當(dāng)?shù)氐谝划a(chǎn)業(yè)從業(yè)人員占比較大的事實有關(guān)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級過程的順暢程度也可能影響數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展所產(chǎn)生的實際效益。

根據(jù)上述分析，提出：（1）政府部門應(yīng)設(shè)計相關(guān)政策措施，加大對農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施投入，為普及和發(fā)展數(shù)字普惠金融提供硬件設(shè)施。（2）建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制并設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，規(guī)范數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用，防范化解金融風(fēng)險，制定相應(yīng)的優(yōu)惠、鼓勵政策，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。（3）優(yōu)化數(shù)字普惠金融發(fā)展結(jié)構(gòu)，尤其要提升其普及范圍和使用深度，豐富金融產(chǎn)品、深化金融創(chuàng)新、提高服務(wù)效率，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的正向影響。（4）提高居民的金融素養(yǎng)，完善金融體制改革，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的普惠性，為中低收入群體和中小企業(yè)提供金融支持。（5）加快農(nóng)村地區(qū)三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，通過數(shù)字普惠金融的資本供給，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化和優(yōu)化升級，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

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（責(zé)任編輯 肖華堂）