摘 要：作為鐵路支付領域的先行者，以中鐵銀通卡為代表的鐵路支付歷經(jīng)10年發(fā)展，現(xiàn)已覆蓋30余條短途城際鐵路，實現(xiàn)在鐵路管理部門指定的區(qū)段內(nèi)通過鐵路車站自動檢票機（閘機）直接刷卡乘車，充分體現(xiàn)了鐵路客運服務創(chuàng)新與金融服務創(chuàng)新相結合的新方向。特別是隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，推動數(shù)字貨幣發(fā)展的技術日益成熟，發(fā)展數(shù)字人民幣在鐵路支付領域的應用前景廣闊。文章基于數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡上的首次應用設計方案，立足資金監(jiān)管要求，通過對數(shù)字人民幣架構模式、反洗錢制度及智能合約技術等多方面分析探討，提出對策建議。

關鍵詞：數(shù)字人民幣 中鐵銀通卡 資金監(jiān)管

中圖分類號：F830 ?文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）07-110-03

一、引言

中國人民銀行2021年7月首次發(fā)布了《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書指出：基于可控匿名，數(shù)字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。國內(nèi)學者在數(shù)字人民幣安全性及監(jiān)管研究方面做出有益探索，武穎、劉振（2021）從數(shù)字人民幣與反洗錢角度認為建立制度和監(jiān)管框架，設計交易監(jiān)測規(guī)則和模型對防范打擊洗錢具有積極作用；楊東、徐信予（2021）認為以制度完善為導向，完善數(shù)字貨幣主體職責與監(jiān)管，在此基礎上以交易平臺為抓手，設立持牌準入為主、行為監(jiān)管為輔的反洗錢監(jiān)管體系，建立以“法鏈”為核心的以鏈治鏈反洗錢的技術監(jiān)管機制；陶立敏（2022）認為應構筑動態(tài)化監(jiān)測預警機制和應急預案，推動數(shù)字化監(jiān)管模式，對應用場景進行監(jiān)控。上述研究從制度架構、規(guī)則模型、預警機制等方面對數(shù)字人民幣的監(jiān)管提出對策。

數(shù)字人民幣在鐵路支付領域的研究方興未艾，沈忱、趙穎、李?。?022）認為鐵路客運售票中應用數(shù)字人民幣支付將降低鐵路支付成本，提高資金周轉效率，數(shù)據(jù)安全及隱私保護得到提升。該研究基于數(shù)字人民幣作為購票的一種支付手段，仍然離不開“購票環(huán)節(jié)”，在生活節(jié)奏越來越快的今天，如何節(jié)約“時間成本”，如何方便快捷出行，是優(yōu)先考慮和首要選擇。中鐵銀通卡可以免除購票環(huán)節(jié)，簡化乘車程序，節(jié)省了乘車時間?；诖?，本文認為基于數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡上的應用將有利于為短途城際旅客提供便捷鐵路出行的“一站式服務”，具有非常重要的意義，這也對數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡上的資金監(jiān)管提出了更高要求。本文通過結合數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡的應用方案，探討資金監(jiān)管方式，進而提出相應對策建議。

二、數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡應用的方案概述

基于數(shù)字人民幣應用的中鐵銀通卡采用“中鐵銀通應用+數(shù)字人民幣錢包應用”的雙應用方式，其中的中鐵銀通應用于鐵路刷卡乘車、購票使用，數(shù)字人民幣錢包應用，遵循人民銀行數(shù)字人民幣錢包相關規(guī)范，不記名發(fā)行、余額可找回、不設置有效期、不可掛失、不計息、不設置密碼、不具有透支功能，可在支持卡式錢包的設備終端、進行“碰一碰”免密支付，讓線下購物更加便捷安全。

數(shù)字人民幣錢包可以根據(jù)四個劃分維度進行分類：身份識別（實名）強度、開戶主體、錢包載體、權限歸屬。

（一）按照身份識別強度進行分類

中鐵銀通卡數(shù)字人民幣應用方案設計為最低權限的IV類錢包，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣可控匿名的設計原則（見表1）。

（二）按照錢包開立主體進行分類

根據(jù)數(shù)字人民幣錢包開戶、創(chuàng)立主體劃分，中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包為開立個人錢包。

（三）按照錢包載體進行分類

根據(jù)數(shù)字人民幣錢包載體，中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包為芯片（IC）預付卡數(shù)字人民幣硬錢包產(chǎn)品，用于鐵路商戶及廣域消費使用。

（四）按照錢包權限歸屬進行分類

中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包關聯(lián)中鐵銀通公司對公錢包下的子錢包，數(shù)字人民幣金額存儲在對公錢包下的子錢包賬戶內(nèi)。

綜上，通過明確中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包的總體設計方案，有利于對在前端（準入）時就加強資金監(jiān)管，以此來降低交易成本。

三、數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡應用的資金監(jiān)管

（一）數(shù)字人民幣架構模式監(jiān)管

數(shù)字人民幣采用“一幣、兩庫、三中心”的架構（見圖1），是一種不依托特定的交易介質和支付渠道的方式?！耙粠拧笔侵秆胄袚０l(fā)行的數(shù)字人民幣，是由央行擔保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串；“兩庫”是指央行的發(fā)行庫和商業(yè)銀行的銀行庫，央行負責數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機構互聯(lián)互通及錢包生態(tài)管理，按照中央銀行的現(xiàn)金運營管理體系進行管理，大型國有銀行及商業(yè)銀行負責提供數(shù)字人民幣兌換服務，遵循商業(yè)銀行現(xiàn)金運營管理規(guī)范；“三中心”則是指登記中心、認證中心和大數(shù)據(jù)分析中心。登記中心負責記錄發(fā)行、轉移和回籠的全過程登記，分布式賬本服務保證央行與商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣權屬信息一致；認證中心負責對數(shù)字人民幣用戶身份進行集中管理，這是為了保證交易的匿名性；而大數(shù)據(jù)分析中心通過對支付行為的大數(shù)據(jù)分析，實際上就是為了滿足對反洗錢、反恐怖融資等的監(jiān)管需求，這也是在交易匿名與反洗錢等監(jiān)管中的一個權衡。

基于數(shù)字人民幣采用“一幣、兩庫、三中心”的架構模式，有利于中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包的資金監(jiān)管。在法律上，享有國家信用賦予的無限法償權，任何機構和個人不能拒絕接受；在安全性上，數(shù)字人民幣持有者通過“實名+私鑰”形式，將對自己的資金享有100%控制權，不必再擔心第三方支付機構經(jīng)營風險而影響資金安全。在打擊違法上，“三中心”之一的大數(shù)據(jù)分析中心負責監(jiān)管通過數(shù)字人民幣進行洗錢、資金盤等違法犯罪的行為。通過支付行為分析、監(jiān)管調(diào)控指標等全方位手段，對可疑賬戶進行凍結或標記，保護資金交易的安全。

（二）反洗錢制度監(jiān)管

2019年中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《銀行業(yè)金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，“強監(jiān)管、重處罰”高壓態(tài)勢有增無減。反洗錢的三項基本制度：客戶身份識別制度、大額和可疑交易報告制度、客戶身份資料及交易記錄保存制度。

1.客戶身份識別制度。目前，世界反洗錢立法普遍把客戶身份識別看成金融機構防范和控制包括洗錢風險在內(nèi)的各類風險的一個必要手段；在我國，客戶身份識別是反洗錢法律制度的強制性要求，是金融機構及其工作人員必須履行的法律義務?？蛻羯矸葑R別制度，在反洗錢三大核心義務中處于最基礎地位，其流程包括四個方面：識別、登記、核對、留存。

為降低中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包基于可控匿名可能帶來的身份識別風險，采取的措施包括：實名制辦卡，辦卡時客戶姓名、聯(lián)系方式，身份證件等信息登記留存，這能顯著減少持卡人因身份模糊給數(shù)字人民幣的反洗錢工作造成阻力。

2.大額和可疑交易報告制度。大額和可疑交易報告制度，實為大額交易報告和可疑交易報告制度的合稱，即反洗錢行政主管部門要求反洗錢義務機構應將數(shù)額巨大、交易異常的交易，按相關標準和時限及時上報，匯集情報，以作為追查違法犯罪行為的線索。

由于中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包當日單筆或者累計交易上限2000元，日累計交易上限5000元，僅限在鐵路商戶等廣域消費，這能顯著降低洗錢、恐怖融資或其他犯罪活動相關交易而被開戶銀行上報至中國反洗錢監(jiān)測分析中心。但同時，需要關注賬戶是否存在“集中轉入—分散轉出”“分散轉入—集中轉出”“沉默賬戶突發(fā)交易”等情形。

3.客戶身份資料及交易記錄保存制度?？蛻羯矸葙Y料及交易記錄保存制度，要求反洗錢義務主體盡可能完整、全面、準確、按最低要求時效來保存客戶的身份資料和交易記錄，一般而言至少為5年。

按照客戶身份資料保存制度，中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包需妥善保存好與持卡人建立業(yè)務關系的各階段的身份資料信息。同時，按照客戶交易記錄保存制度，應將持卡人在本機構產(chǎn)生的各類交易的電子數(shù)據(jù)、業(yè)務憑證、賬簿和其他資料，妥善保存，以保證完整準確重現(xiàn)每筆交易的來龍去脈。保存的交易記錄應當包括但不限于交易雙方名稱、交易金額、交易時間、交易雙方的開戶銀行、預付卡號碼、特約商戶編號或者其他記錄資金來源和去向的號碼。

（三）智能合約技術監(jiān)管

通過數(shù)字人民幣智能合約技術實現(xiàn)持卡人、商戶、托管銀行三方串聯(lián)（見圖2），能夠基于數(shù)字貨幣的交易限制條件來進行條件支付。具體流程為：持卡人在鐵路商戶廣域消費基于交易場景生成條件支付請求，并將所述條件支付請求發(fā)送給付款方；付款方基于交易限制條件對數(shù)字貨幣進行支付驗證，并在支付驗證通過的情況下，生成條件交易信息，所述條件交易信息包括所述數(shù)字貨幣和交易流水信息；通過數(shù)字人民幣智能合約技術接收付款方發(fā)來的數(shù)字貨幣，并將條件交易信息發(fā)送至鐵路商戶后臺交易模塊以進行條件交易合法性校驗，完成條件交易。

數(shù)字人民幣智能合約技術可賦能監(jiān)管手段，達到預付交易信息完備、環(huán)節(jié)透明的目標；數(shù)字人民幣預付資金通過智能合約監(jiān)管、不可篡改的特性，提供了預付資金安全保障，將“預付費”風險降至最低，防止持卡人的合法權益受到侵害；數(shù)字人民幣智能合約的應用可為中鐵銀通卡數(shù)字人民幣交易提供了更好的消費體驗。

綜上，通過對數(shù)字人民幣架構模式、反洗錢制度及智能合約技術等多方面分析探討資金監(jiān)管路徑，有利于構建基于數(shù)字人民幣應用的中鐵銀通卡資金監(jiān)管框架，有利于維護中鐵銀通卡數(shù)字人民幣交易的安全有序運轉。

四、結論

本文通過討論數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡上的資金監(jiān)管應用，有以下五點啟示建議：一是做好基于數(shù)字人民幣應用的中鐵銀通卡在鐵路商戶支付應用場景的總體設計方案有利于資金監(jiān)管；二是建議對數(shù)字人民幣和傳統(tǒng)金融應該設置統(tǒng)一的監(jiān)管標準，避免出現(xiàn)監(jiān)管套利；三是歷史經(jīng)驗表明，傳統(tǒng)的監(jiān)管措施不足以應對市場失靈，可能會滋生利用數(shù)字人民幣的去中心化技術的違法行為和欺詐行為，因此，要從數(shù)字人民幣架構模式、反洗錢制度及智能合約技術等方面綜合施策，進行資金聯(lián)動監(jiān)管；四是建議數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡應用的初期做好壓力測試并對資本金、流動性和業(yè)務范圍等提出一些特殊的監(jiān)管要求；五是建議從完善頂層設計、提升監(jiān)管科技水平、加強持卡人權益保護等幾個維度，逐步探索建立一個適宜數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡應用的監(jiān)管框架，推動其健康發(fā)展

[基金項目：北京經(jīng)緯信息技術有限公司科研項目（2152DZ6501）]

參考文獻：

[1] 程海明.數(shù)字貨幣背景下的反洗錢監(jiān)管研究[J].時代金融，2020（03）：42-43.

[2] 范一飛.中國法定數(shù)字貨幣的理論依據(jù)和架構選擇[J].中國金融，2016（17）：10-12.

[3] 江小涓，黃穎軒.數(shù)字時代的市場秩序、市場監(jiān)管與平臺治理[J].經(jīng)濟研究，2021（12）：20-41.

[4] 武穎，劉振.數(shù)字人民幣與反洗錢：機遇、挑戰(zhàn)和應對[J].金融科技，2021（06）：77-82.

[5] 沈忱，趙穎，李健.基于鐵路客運互聯(lián)網(wǎng)售票場景的數(shù)字人民幣支付研究[J].鐵道經(jīng)濟研究，2022（03）：33-37.

[6] 張利影，邵道遠，尚慶軍.基于區(qū)塊鏈的智能合約技術在金融領域的應用探討[J].金融科技時代，2019（03）：25-28.

[7] 化小剛，張妲.中鐵銀通卡在鐵路上的應用研究[J].鐵路計算機應用，2016（05）：26-30.

（作者單位：中鐵銀通支付有限公司 北京 100081）

[作者簡介：夏天白，經(jīng)濟師。]

（責編：賈偉）